【正文】 行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買(mǎi)賣(mài)等。（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，無(wú)論從規(guī)模上、效益上，還是從社會(huì)影響上都不足以形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。而目前我國(guó)從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的柜臺(tái)人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。而開(kāi)展這些工作都需要大量具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)且知識(shí)面廣的高層次、復(fù)合型人才。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)等惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。然而，事實(shí)上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于法律、操作、市場(chǎng)等各方面，稍有不慎銀行就會(huì)蒙受現(xiàn)實(shí)的損失。（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)管缺乏在我國(guó)銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來(lái)被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。如果就單個(gè)銀行比較而言，與國(guó)際商業(yè)銀行的差距就更大。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢(shì)，%、%；%；香港銀行為22%；%。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。2008年，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。全國(guó)性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長(zhǎng)122％，遠(yuǎn)高于2006年度70％的平均增幅，在所有銀行中獨(dú)占鰲頭。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢(xún)顧問(wèn)及中間業(yè)務(wù)類(lèi)別，橫跨產(chǎn)品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。特別是1997年亞洲金融危機(jī)后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)占有率，增加利潤(rùn)、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中取得 勝利具有重要意義。外資銀行在迸入中國(guó)后，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會(huì)有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品技術(shù)及營(yíng)銷(xiāo)手段方面尤為突出，因此巋然會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國(guó)金融市場(chǎng)的切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種，這勢(shì)必會(huì)給國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行帶來(lái)一定的沖擊。（三）提高我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)隨著我國(guó)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，我國(guó)與各國(guó)間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國(guó)際資本流動(dòng)也隨之?dāng)U大和深入，我國(guó)商業(yè)銀行參與國(guó)際金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)也進(jìn)一步活躍。辦理中問(wèn)業(yè)務(wù)，服務(wù)社會(huì)，實(shí)際上是在塑造自己的市場(chǎng)形象，體現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任，說(shuō)明銀行不是單單強(qiáng)調(diào)其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，還要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會(huì)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)效益。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購(gòu)過(guò)程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。一家銀行如果不能適應(yīng)與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，就有可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動(dòng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒(méi)有明顯差距。中間業(yè)務(wù)雖然也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)而言，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來(lái)承擔(dān)，自身的安全性較好．同時(shí)，范圍效率還可以提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性也有一定的作用。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備。（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險(xiǎn)的收入來(lái)源近年來(lái)，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展對(duì)策我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的意義在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強(qiáng)的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。對(duì)于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有重大意義。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，使商業(yè)銀行存貸利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益減少而風(fēng)險(xiǎn)增大。由于中間業(yè)務(wù)基本上無(wú)需動(dòng)用或較少動(dòng)用銀行的自有資本和營(yíng)運(yùn)資本，中間業(yè)務(wù)一方面可以不動(dòng)用銀行資產(chǎn)，不增加銀行的負(fù)債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度；另一方面又可以為銀行帶來(lái)豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，成為商業(yè)銀行可靠穩(wěn)定的收入來(lái)源。目前銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)和不良負(fù)債比例的增高，不斷增長(zhǎng)的壞賬與虧損，使商業(yè)銀行不得不縮小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，擴(kuò)大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營(yíng)為金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓提供了巨大的發(fā)展空間，從而極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力，使其能及時(shí)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展和變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，提高了其識(shí)別，抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。與此同時(shí)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，人們不僅要求銀行提供存貸服務(wù)，而且要求銀行為其提供保管財(cái)務(wù)、理財(cái)、預(yù)算收支、計(jì)算稅收等服務(wù)；要求銀行提供信用卡、資產(chǎn)評(píng)估、工程審價(jià)服務(wù)；要求銀行代客買(mǎi)賣(mài)證券、外匯、黃金、代理客戶安排旅游、子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、分期付款等等。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，有利于維護(hù)與客戶建立的各種業(yè)務(wù)聯(lián)系，有利于穩(wěn)定并促進(jìn)原有的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展．因此，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，聯(lián)系客戶、吸引客戶，可以對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定與促進(jìn)的作用。某些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利并不高，但其社會(huì)效益卻不可估量。因此，人們將中間業(yè)務(wù)的這種作用稱(chēng)為“一石二鳥(niǎo)”，甚至“一石三鳥(niǎo)”。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)生活的國(guó)際化，以及我國(guó)加入WTO后，外資銀行正逐步進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。對(duì)于在技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)等各方面處于相對(duì)劣勢(shì)的我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)盡快提高認(rèn)識(shí)，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，制定切實(shí)可行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題（一）中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段近年來(lái)，隨著市場(chǎng)主體金融需求的不斷上升，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門(mén)類(lèi)，260多個(gè)品種。2007年，中間業(yè)務(wù)收入呈爆炸式上漲。大型銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在較大的歷史基數(shù)上均實(shí)現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績(jī)，展現(xiàn)出很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。％；％。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場(chǎng)有所擴(kuò)大，但與國(guó)外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國(guó)和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國(guó)家相比，也有一定差距?？梢?jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。目前商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，很少利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。無(wú)論從銀行層面還是從監(jiān)管層面，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范，金融立法更是明顯滯后，目前我國(guó)仍未出臺(tái)一部有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)法規(guī)，銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)僅依據(jù)監(jiān)管部門(mén)的一些暫行規(guī)定。（四）中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)率；有的由商業(yè)銀行自行定價(jià)，如國(guó)際結(jié)算費(fèi)率；有的則按照業(yè)務(wù)協(xié)議收費(fèi)，如大部分代理業(yè)務(wù)。（五）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，就必須改善經(jīng)營(yíng)觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷(xiāo)途