【正文】 在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務才可能在高起點上迅速發(fā)展。第一，要在整個金融行業(yè)內部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：?！敝袊y聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題銀行卡市場的主導權主要體現(xiàn)在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產業(yè)主導權的戰(zhàn)略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡來實現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產業(yè)的標準和市場主導權完全被跨國公司控制。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內銀行卡跨行交易依然保持增勢，%%。關鍵詞：銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。（5）采取有力措施,加強中間業(yè)務的風險防范與管理。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展都取得了一定成績,但總體來看仍處于起步階段。極大科技投入，引進培養(yǎng)人才我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡系統(tǒng)是開展中間業(yè)務的基礎和關鍵，加大對現(xiàn)代通信技術、計算機技術、網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡服務，提高中間業(yè)務的科技含量，提高中間業(yè)務綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務提供技術的支持和可靠的保證。加強中間業(yè)務產品的創(chuàng)新和開發(fā)。費用反面存在問題在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。技術力量不足，缺乏專業(yè)人才我國商業(yè)銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產負債表內業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。通過不斷的學習和借鑒，國內銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務來。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。二是結合實際情況和客源分布情況，留心市場需求，通過柜面分發(fā)宣傳單、懸掛宣傳橫幅、現(xiàn)場推介會、上門營銷等手段，使廣大客戶不僅了解中間業(yè)務的傳統(tǒng)品種，而且打造出一批有市場競爭力和品牌形象的戰(zhàn)略性產品，不斷擴大中間業(yè)務市場空間贏利來源。（六）加大中間業(yè)務人才的培訓和引進力度中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。進行成本核算和預期收益測算時嚴格依據(jù)不同的經(jīng)營口標、經(jīng)營階段，以及市場需求、同定價等因素采取不同的價格策略。管理信息化和服務信息化將 是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。從實際出發(fā)設置專門機構和專職人員，制定目標考核制度，穩(wěn)步推進中問業(yè)務的發(fā)展。其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規(guī)體系。（四）、收費混亂，無償服務普遍存在首先，從銀行的經(jīng)營上看，銀行對中間業(yè)務的收費可以改善銀行的財務狀況，調動銀行經(jīng)營業(yè)務的積極性。在規(guī)模上，還是有所欠缺，基本集中在結算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務上，而在咨詢類、承兌類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務品種少，功能也不完善。根據(jù)建設銀行、交通銀行、招商銀行的年度報告顯示，手續(xù)費及傭金凈收入都在不斷增長中。商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。它大致可分為九大類：支付結算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他類中間業(yè)務。呈直線上升趨勢。金融衍生工具業(yè)務，更可以說是處于空白狀態(tài)。但我國現(xiàn)在尚未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)明確的規(guī)定，導致中間業(yè)務收費市場秩序混亂。再次，需要建立良好的社會信用體系。各商業(yè)銀行之間應當建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、個人證信系統(tǒng)、商業(yè)銀行代理業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)體系，規(guī)范中間業(yè)務收費制度，完善銀行卡網(wǎng)絡，以增強商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的服務功能，提高整體服務水平。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。（五）加強風險防范機制建設，提高風險的防控能力第一，建立全面風險管理管理觀念，根據(jù)總體風險可控的情況下，針對各類中間業(yè)務的風險特點，進行分類管理。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。結語：我國商業(yè)銀行在面對競爭日益激烈的21 世紀，應該通過自身的努力，再加上通過銀行與銀行之間的合作，或者與一些科研機構合作來開發(fā)新的融資產品，銀行既可以創(chuàng)造出新產品，不斷推出新的產品來完善中間業(yè)務服務體系，這樣就可以使目前我國日益提高存款準備金比率的大背景下，減少研發(fā)費用，減少市場同類貿易融資產品的同質性，增強商業(yè)銀行的競爭力。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況卻不盡如人意。其次，國內高素質從業(yè)人員不多。據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財咨詢服務，個人理財業(yè)務已經(jīng)在162個城市行的686個網(wǎng)點開辦，個人理財中心已達400個，計劃發(fā)展到1000個，并在經(jīng)過重點培訓選拔的基礎上，選配1萬名高素質的個人理財客戶經(jīng)理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、