【正文】 作協(xié)作,走長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之路。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)中企業(yè)實(shí)力弱小的現(xiàn)狀,深化企業(yè)改革,提高金融水平。我國(guó)創(chuàng)業(yè)資本投資還剛剛起步,很不健全,可以進(jìn)一步嘗試完善以政府出資為主的風(fēng)險(xiǎn)投資基金,為中小企業(yè)提供開發(fā)資金,對(duì)投資公司可通過(guò)稅收優(yōu)惠或直接的財(cái)政補(bǔ)貼方式給予支持。 鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資以促進(jìn)中小高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展。所以在我國(guó)成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不但可以為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保,還可以為其他形式的貨款提供擔(dān)保,以提高中小企業(yè)的成功率。我國(guó)的銀行大多是國(guó)有銀行,由政府提供擔(dān)保,有著信息優(yōu)勢(shì),可以節(jié)約擔(dān)保過(guò)程中的交易費(fèi)用。中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系在國(guó)外發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng),有許多成熟的經(jīng)驗(yàn)可供我們借鑒。只有這樣,才能為中小企業(yè)的融資提供政策上的支持,使中小企業(yè)的融資渠道有一個(gè)強(qiáng)有力的保證。為使中小企業(yè)正常、健康的發(fā)展,給社會(huì)帶來(lái)更多的財(cái)富,政府應(yīng)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上,與銀行和企業(yè)共同出資設(shè)立一些專項(xiàng)基金,專門為有發(fā)展前景、且符合我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的中小企業(yè)及高新科技企業(yè)提供貨款,向高風(fēng)險(xiǎn)、高科技的企業(yè)提供投資基金,扶植他們的發(fā)展增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。放寬對(duì)建立民營(yíng)小銀行的限制,積極引進(jìn)外資,使中小銀行成為中小企業(yè)融資的主渠道。 發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),拓寬中小企業(yè)融資渠道。日本有《中小企業(yè)基本法》、《中小企業(yè)金融公庫(kù)法》等。西方發(fā)達(dá)國(guó)家,大都通過(guò)制定具體的法律來(lái)確保中小企業(yè)的利益。有的縣成立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金,但由于只承擔(dān)貸款企業(yè)破產(chǎn)清償后的還款責(zé)任,銀行為防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,并不樂(lè)意接受中小企業(yè)據(jù)此而提出的貸款要求。我國(guó)的縣域企業(yè)普遍規(guī)模偏小,抵押資產(chǎn)少,找不到擔(dān)保單位,而且房產(chǎn)、土地抵押,評(píng)估、公證費(fèi)用高昂,大多數(shù)企業(yè)難以承受。 企業(yè)貸款抵押擔(dān)保困難。某些中小企業(yè)和縣級(jí)政府,為了企業(yè)的利益或地方政府的利益,置銀行權(quán)益于不顧,想盡辦法逃廢、懸空銀行貸款,造成銀行大量的呆壞賬,已經(jīng)成為了難以治愈的頑疾。地方保護(hù)主義嚴(yán)重,銀行很難用法律手段保護(hù)自己的權(quán)益,勝訴容易執(zhí)行難的現(xiàn)象非常普遍。我國(guó)有中小企業(yè)大都基礎(chǔ)薄弱,企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,產(chǎn)品技術(shù)含量低,中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組隨意性較大,銀行貸款后管理困難,導(dǎo)致債權(quán)無(wú)保證。 從中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況看,中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和環(huán)境也是導(dǎo)致融資困難的重要原因。三是資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重大量資金流入城市,而中小企業(yè)本身卻得不到支持。一是農(nóng)村信用社社會(huì)體制改革尚未到位,合作制并沒(méi)有真正建立起來(lái),產(chǎn)權(quán)不明晰影響了自身效率,制約了自身發(fā)展。目前看來(lái)中小企業(yè)的獲利水平和社會(huì)資本形成有力較低,能夠進(jìn)行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)又很少,因此他們要從商業(yè)銀行貸款是難上加難。相反,對(duì)貸款損失卻要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。另外,貸款責(zé)任終身制度扼制了信貸人員的積極性,貼近客戶的主動(dòng)性極大地削弱。而間接接觸、信息失真可能性是大的上級(jí)管理機(jī)關(guān)卻掌握著大部分信貸權(quán),這種制度弊端的表現(xiàn)形式就是信貸管理上“一刀切”式的全面上收縣域商業(yè)銀行的信貸權(quán)。其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向了大中城市、大中型企業(yè)等,中小企業(yè)已經(jīng)被排除在金融支持的重點(diǎn)之外。 國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整和信貸管理體制的改革影響了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。國(guó)有商業(yè)銀行圍繞利潤(rùn)這個(gè)中心按照商業(yè)化原則動(dòng)作,銀行給中小企業(yè)貸款,利率受到國(guó)家政策調(diào)控限制,與貸給大型企業(yè)的利率差別不大,利潤(rùn)小而風(fēng)險(xiǎn)大,得不償失。其原因可從兩方面來(lái)分析: 從銀行及其他金融結(jié)構(gòu)方面看,銀行和非銀行金融結(jié)構(gòu)的改革不利于對(duì)中小企業(yè)的金融支持。在當(dāng)前條件下,絕大多數(shù)中小企業(yè)發(fā)展的資金需求只能是能過(guò)金融機(jī)構(gòu)信貸來(lái)供給。中小企業(yè)上市融資有其體制和制度方面的制約,如沒(méi)有完善的現(xiàn)代管理制度,產(chǎn)權(quán)主體不清等,因此中小企業(yè)發(fā)展的自我約束機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制以及相關(guān)的財(cái)務(wù)財(cái)產(chǎn)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制,目前還達(dá)不到上市融資的條件和要求。中小企業(yè)當(dāng)前的融資困境可以用“雙缺口”來(lái)概括,所謂“雙缺口”就是“權(quán)益資本融資缺口”和“債務(wù)資本融資缺口”。中小企業(yè)的融資困境分析資金是企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的血液,是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵要素。然而,隨著我國(guó)加入WTO和全球經(jīng)濟(jì)的日趨一體化,中小企業(yè)面臨著由全球經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的巨大壓力。關(guān)鍵詞:瓶頸 融資困境 籌資對(duì)策我國(guó)是中小企業(yè)發(fā)展歷史悠久的國(guó)家,特別是改革開放三十年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入,我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展非常迅速。第一篇：中小企業(yè)的融資論文：中小企業(yè)的籌資現(xiàn)狀和對(duì)策研究中小企業(yè)的融資論文中小企業(yè)的籌資現(xiàn)狀和對(duì)策研究摘要:最近我國(guó)為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)平等競(jìng)爭(zhēng)、激活市場(chǎng),出臺(tái)了一系列的相關(guān)法律法規(guī),為中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)的啟動(dòng)和發(fā)展提供了法律保障,但是資金問(wèn)題卻依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的最嚴(yán)重的瓶頸。針對(duì)此問(wèn)題重點(diǎn)分析中小企業(yè)融資困境及籌資方法。它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位、作用日益顯著,已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一支重要的生力軍。最近我國(guó)為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)平等競(jìng)爭(zhēng)、激活市場(chǎng),出臺(tái)了一系列的相關(guān)法律法規(guī),為中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)的啟動(dòng)和發(fā)展提供了法律保障,但是資金問(wèn)題卻依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的最嚴(yán)重的瓶頸。中小企業(yè)若想謀求可持續(xù)發(fā)展,資金是需要解決的首要問(wèn)題。就權(quán)益性融資而言,我國(guó)由于基本上不存在直接溝通投資者和籌資者的自由市場(chǎng)機(jī)制,中小企業(yè)難以通過(guò)上市的方式融通資金。另外中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券融資的可能性更小。而就債務(wù)性資本融資而言,盡管主管部門不斷呼吁,甚至通過(guò)發(fā)布“指導(dǎo)意見”來(lái)敦促商業(yè)銀行更積極地向中小企業(yè)貨款,但銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的信貸投入因受多種因素的制約還是出現(xiàn)了增量減少、增速減慢的現(xiàn)象。 國(guó)有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)略不利于中小企業(yè)的信貸投放。同時(shí),縣域經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)低效運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)效益不好影響了貸款投放。中小企業(yè)的貸款額一般較小,且手續(xù)繁瑣,業(yè)務(wù)量大,費(fèi)時(shí)費(fèi)力,銀行往往給幾十家中小企業(yè)的貸款還抵不上給一定大型企業(yè)的貸款多,各商業(yè)銀行因而不愿向中小企業(yè)放貸款。在信貸管理體制改革方面,各國(guó)有商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制都不同程序地上收了信貸投放權(quán),直接與經(jīng)營(yíng)主體打交道的縣域商業(yè)銀行享有的信息最多、最真,但缺乏應(yīng)有的信貸權(quán)決策權(quán)。對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的貸款申請(qǐng),縣級(jí)支行只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查,組織材料報(bào)上級(jí)行審批。縣域商業(yè)銀行的信貸員對(duì)信貸決策以及產(chǎn)生效益后的利益分配權(quán)益有限,信貸投放后即便能產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,也對(duì)信貸員固有收益影響不大。由此產(chǎn)生的直接后果是導(dǎo)致信貸人員研究企業(yè)、研究市場(chǎng)、主動(dòng)開展貸款營(yíng)銷的積極性下降,風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究和各銀行普遍采用的嚴(yán)格審批制度壓制了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需要。 農(nóng)村信用社在國(guó)有銀行收縮戰(zhàn)線以后,已經(jīng)成為支持中小企業(yè)發(fā)展的主要金融力量,但其自身存在著較大缺陷,還不足以支撐中小企業(yè)的發(fā)展。二是農(nóng)村信用社資金實(shí)力較弱。四是農(nóng)村信用社也不同程度的存在著惜貸現(xiàn)象,工效掛鉤,責(zé)任追究等內(nèi)部考核機(jī)制導(dǎo)致其放款沒(méi)有積極性。 中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳。缺少好的項(xiàng)目,尤其是符合銀行貸款要求的企業(yè)和項(xiàng)目普遍較少。 企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。社會(huì)信用環(huán)境的嚴(yán)重惡化導(dǎo)致大量銀行資金形成風(fēng)險(xiǎn),不良資產(chǎn)大量增加,削弱了金融機(jī)構(gòu)信貸投入能力,也打擊了銀行支持中小企業(yè)的信心。中小企業(yè)中普遍普存在的抵押擔(dān)保難的難題,限制了金融機(jī)構(gòu)的信貸支持力度。而由于受到市場(chǎng)需求的限制,銀行掌握的抵押品也很難變現(xiàn),所以銀行不愿接受抵押品,一定程度上限制了中小企業(yè)的貸款需求。中小企業(yè)籌資方法思考 完善法律保險(xiǎn)體系,促使中小企業(yè)健康發(fā)展。如美國(guó)有《小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資鼓勵(lì)法》。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),我國(guó)應(yīng)盡快制定了《中小企業(yè)法》等法律法規(guī),具體規(guī)定支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施,建立對(duì)中小企業(yè)金融支持系統(tǒng)的法律制度保障。目前,面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村信用社等雖然有定程度的發(fā)展,但與中小企業(yè)的需求相比差距甚遠(yuǎn),我國(guó)應(yīng)加快中小銀行的發(fā)展,提高中小銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)功能和支持能力。 針對(duì)中小企業(yè)籌資的困難設(shè)立專項(xiàng)基金,扶植其發(fā)展。同時(shí)各地的中小型銀行如城市、農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行等也應(yīng)結(jié)合本地實(shí)際,在政府的指導(dǎo)下,開展一些適合于中小企業(yè)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)與項(xiàng)目。 建立和健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,我國(guó)的中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系應(yīng)是一個(gè)以政府擔(dān)保為主,其他擔(dān)保方式并存的體系。縱觀其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的通常是由政府投資設(shè)立的部門。其他的方式則是指由非政府投資成立的機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保,這種方式與政府擔(dān)保并存可以起到適量補(bǔ)充的作用以降低風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐證明,創(chuàng)業(yè)投資是中小尤其是高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的孵化器和催化劑,許多著名的大公司如微軟公司、蘋果公司等均是創(chuàng)業(yè)投資的成功典例。 深化縣域中小企業(yè)改革,提高企業(yè)承貸能力。政府部門要通過(guò)招商引資,搞好結(jié)構(gòu)調(diào)整,使中小企業(yè)的資本資結(jié)構(gòu)得到改善,實(shí)現(xiàn)規(guī)模、技術(shù)、產(chǎn)品的升級(jí),激活企業(yè)的經(jīng)營(yíng),提高信貸承載能力和吸引力,使之成為縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)主體。只有企業(yè)承貸能力不斷理高,才能培養(yǎng)與商業(yè)銀行信貸合作的良好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),不斷調(diào)整縣域信貸政策,以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)信貸增量的具體投向,要突出五個(gè)重點(diǎn):一是要突出對(duì)縣域中小企業(yè)的支持?？梢酝ㄟ^(guò)主辦銀行制度,制定銀企協(xié)議,在商業(yè)銀行與中小企業(yè)組建的企業(yè)集團(tuán)間建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的分行聯(lián)合貸款,或由幾家商業(yè)銀行組織銀團(tuán)貸款。進(jìn)一步提高企業(yè)技術(shù)改造貸款的比重,支持企業(yè)改進(jìn)技術(shù)裝備,提高工藝水平,走內(nèi)涵為主的擴(kuò)大再生產(chǎn)道路。要建立起科技貨款的管理體制,不斷增強(qiáng)新技術(shù)開發(fā)、運(yùn)用的能力。重點(diǎn)支持對(duì)糧棉油生產(chǎn)收購(gòu)和優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。增加土地開發(fā)和水力建設(shè)、中低產(chǎn)田改造貸款。特別是對(duì)私營(yíng)企業(yè),要破除陳規(guī),與國(guó)有集體企業(yè)實(shí)行同一信貸政策,對(duì)其合理的流動(dòng)資金需要給予支持,對(duì)其技術(shù)改造、擴(kuò)大再生產(chǎn)給予扶植,促進(jìn)私營(yíng)企業(yè)不斷壯大?？h域商業(yè)銀行必須提高認(rèn)識(shí),樹立貸款營(yíng)銷觀念,研究貸款營(yíng)銷策略,以經(jīng)營(yíng)貸款的思想促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)設(shè)立貸款營(yíng)銷部門,建立健全貸款營(yíng)銷操作規(guī)程和管理辦法,配備專門人才,研究制定縣域中小企業(yè)貸款市場(chǎng)營(yíng)銷的總體規(guī)劃,管理、指導(dǎo)、控制貸款營(yíng)銷活動(dòng)。三是要樹立效益觀念和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),注重貸款營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)性和效益性,發(fā)揮貸款業(yè)務(wù)在存款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)發(fā)展中的龍頭作用,做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)籌兼顧,相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展,并針對(duì)縣域企業(yè)的特點(diǎn),建立有效的風(fēng)除防范措施,從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益。針對(duì)目前基層信貸員普遍存在的懼貸心理,加快制定相應(yīng)的合理的激勵(lì)措施。增加對(duì)信貸收益率的考核,并給予信貸人員相應(yīng)的利益激勵(lì),從而提高商業(yè)銀行的盈利能力等。如何改變資源配置的不平等，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問(wèn)題。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模尚小，產(chǎn)品沿不成熟，且市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過(guò)企業(yè)自籌和向關(guān)系人借貸兩種形式，自籌通常表現(xiàn)為在流動(dòng)資金不足的情況下，企業(yè)向職工集資；向關(guān)系人借貸。根據(jù)廣東民營(yíng)企業(yè)融資調(diào)查問(wèn)卷以及溫州的實(shí)證研究，截2004年末，企業(yè)通過(guò)內(nèi)源融資方式在絕大部份中小企業(yè)中處于首位。以私營(yíng)企業(yè)為例，目前平均每戶注冊(cè)資本才80多萬(wàn)元。（二）在外資融資的直接融資方面，證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高目前，我國(guó)資本市場(chǎng)還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過(guò)直接融資渠道來(lái)獲得資金，從股權(quán)融資來(lái)看，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場(chǎng)，滬深交易所設(shè)置了很高的門檻，絕非一般中小企業(yè)能問(wèn)津。因此,平均每戶注冊(cè)資本80多萬(wàn)元的廣大中小企業(yè)，根本沒(méi)有資格爭(zhēng)取到上市或發(fā)行企業(yè)債券的指標(biāo)?？抗蓹?quán)融資和債權(quán)融資來(lái)解決我國(guó)眾多中小企業(yè)，尤其是非國(guó)有中小企業(yè)融資問(wèn)題不現(xiàn)實(shí)。在我國(guó)中小企業(yè)的間接融資渠道中，商業(yè)銀行貸款占絕大部分比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業(yè)創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1/工業(yè)增加值的2/3，出口創(chuàng)匯的38%和國(guó)家財(cái)政收入的1/4的比例是極不對(duì)稱的。然而，由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期?，F(xiàn)從以下幾個(gè)方面，對(duì)中小企業(yè)融資難的成因進(jìn)行分析：（一）中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范中小企業(yè)大多是以家庭經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的。據(jù)調(diào)查，有80%的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)或沒(méi)有會(huì)計(jì)報(bào)表。此外，由于一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)，多頭抵押等情況，因而其資信等級(jí)不高。（二）中小企業(yè)版（創(chuàng)業(yè)版）解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的作用有限2004年5月中小企業(yè)版在深圳交易所正式啟動(dòng)。但是這種發(fā)展向中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)方案，實(shí)際上只能解決部分的高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的科技型企業(yè)的融資問(wèn)題。因此，通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的方案，對(duì)這些勞動(dòng)密集型中小企業(yè)是沒(méi)有太大幫助的。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢(shì)，貸款人很難收集到有關(guān)借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要花費(fèi)大量的成本。此外大多數(shù)中小企業(yè)處 于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)相對(duì)較低。如此一來(lái)，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融企業(yè)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿意為資金需求小的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。我國(guó)的擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。當(dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過(guò)大或集中代償?shù)那闆r，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)力代償時(shí)，反爾不愿意向中小企業(yè)貸款。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的物品少，但現(xiàn)行的金融對(duì)抵押品的折扣率過(guò)高，使的許多中小企業(yè)無(wú)法獲得足夠的信貸資金。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨(dú)斷專行。鑒于此，中小企業(yè)應(yīng)走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司改造，解決家庭制對(duì)其發(fā)展的束縛，進(jìn)行所有權(quán)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，引入優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能提高信用水平，增強(qiáng)融資能力。首先，要建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系。其次，成立商業(yè)性擔(dān)保公司。第三，建