【正文】 題的代表；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險(xiǎn)欺詐犯罪猖獗等等。有的代理人雖然離開(kāi)公司但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。侵占、挪用保費(fèi)。由于代理人頻繁流動(dòng)造成大量孤兒保單。有的保險(xiǎn)代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績(jī),過(guò)分夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn),或者強(qiáng)調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)投保人購(gòu)買不實(shí)用或者不適合的產(chǎn)品。（4）代理人誤導(dǎo)。某些公司為了完成利潤(rùn)等項(xiàng)考核指標(biāo), 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。（3）壓賠案, 壓賠款。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn)。有時(shí)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)攬保費(fèi), 在核保時(shí)不進(jìn)行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實(shí)告知義務(wù), 一旦出險(xiǎn), 保險(xiǎn)公司就以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí), 往往困難重重。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時(shí)甚至偏面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用。如今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問(wèn)題的積累，致使壽險(xiǎn)退保率呈上升態(tài)勢(shì)。％。這一趨勢(shì)在2012年一季度得以延續(xù)。按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，%的消費(fèi)者對(duì)他不信任時(shí)，就表明這個(gè)行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。相對(duì)于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；相對(duì)于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。一方面, 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn), 使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。因而，保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保?？梢哉f(shuō)，不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù), 就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠(chéng)信建設(shè), 以致誠(chéng)信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問(wèn)題凸顯；近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。關(guān)鍵詞：誠(chéng)信 保險(xiǎn)業(yè)失信 誠(chéng)信建設(shè)Abstract :In recent years the rapid development of China39。而保險(xiǎn)交易中存在的信息不對(duì)稱決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。如果沒(méi)有誠(chéng)信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險(xiǎn)合同，相對(duì)于一般商品而言，具有無(wú)形性、復(fù)雜性、長(zhǎng)期性、內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。第一篇：淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策淺談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策重慶工商大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院 05級(jí)保險(xiǎn)二班 呂立指導(dǎo)老師：粟麗歷摘要：近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)的金融性質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的特有社會(huì)的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對(duì)稱的。從某種意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對(duì)此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議。s insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurancespecific social capital pared to the liability scale is integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a modity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, plex, longterm, intrinsic value of transparency and a sense, the insurance pany products are actually a creditbased legal protection information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some : IntegrityThe insurance industry promisesIntegrity of the building我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績(jī)。對(duì)這一現(xiàn)象背后所包含的問(wèn)題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，誠(chéng)信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。二、保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)檢測(cè)中心在對(duì)國(guó)內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信較好, 70%的人認(rèn)為誠(chéng)信一般，持不信任態(tài)度的占26%。而從去年開(kāi)始，保險(xiǎn)業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，％，％；，％，％；新華保險(xiǎn)稱，這主要是壽險(xiǎn)退保金增加所致。中國(guó)太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長(zhǎng)96％。壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平等方面。由于在銷售此類產(chǎn)品時(shí)某些保險(xiǎn)代理人會(huì)使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購(gòu)買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險(xiǎn)的生存金及紅利時(shí)，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:保險(xiǎn)供給者的不誠(chéng)信（1）投保容易索賠難。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。（2）不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對(duì)一些不該賠付的案件, 通過(guò)協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。這種情況多發(fā)生在年底。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。有的保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過(guò)程中片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能, 突出保險(xiǎn)責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對(duì)條款的解釋避重就輕,如壽險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn),條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語(yǔ)上的差異或矛盾,保險(xiǎn)代理人通常會(huì)作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時(shí),投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時(shí)發(fā)生困難。（5）不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效給客戶帶來(lái)?yè)p失。（6）個(gè)別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。投保人及被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人及被保險(xiǎn)人不誠(chéng)信的主要表現(xiàn)。近年來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失。有關(guān)資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。三、保險(xiǎn)業(yè)失信帶來(lái)的危害誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。失信導(dǎo)致了群眾群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的失信，甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)造成了危害。如果保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)，將會(huì)影響到社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個(gè)金融行業(yè)的安全運(yùn)行和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的危害如果保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介存在嚴(yán)重的誠(chéng)信不足，就會(huì)使公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求和潛在的保險(xiǎn)需求減少，使保險(xiǎn)行業(yè)失去穩(wěn)定健康長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實(shí)回報(bào)率、逃避保險(xiǎn)責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠(chéng)信行為在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，不僅會(huì)影響到相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會(huì)引發(fā)廣大消費(fèi)者對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響。對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的危害首先，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人來(lái)講，如果對(duì)投保人和保險(xiǎn)人不誠(chéng)信，一旦被對(duì)方發(fā)現(xiàn)，人格就會(huì)受到鄙視，輕則會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)開(kāi)展就非常困難，自然收入就會(huì)減少；重則會(huì)失去工作和朋友。愛(ài)賺小便宜者必吃大虧；