【正文】 種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。 除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。次要因素包括機(jī)動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。 三．美國車險科學(xué)的費率厘定和多元化的銷售方式 經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。 。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。 《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險法》建立了未保險判決基金。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。美國車險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險市場。其中，機(jī)動車輛責(zé)任保險保費收入為820億美元，%，機(jī)動車輛財產(chǎn)損失保險保費收入為540億美元，%。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費達(dá)到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。 ，英國成立了汽車保險局。在實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。保險公司承保機(jī)動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。中國保險監(jiān)督管理委員會現(xiàn)行有效規(guī)章目錄： 268表3。中國保險監(jiān)督管理委員會機(jī)構(gòu)介紹。 45第四章 我國機(jī)動車輛保險費率分析 46第一節(jié) 車險費率市場化的利弊分析 46一、車險費率市場化的有利因素 46二、車險費率市場化的不利因素 49第二節(jié) 加快我國機(jī)動車輛保險費率市場化的進(jìn)程 51一．機(jī)動車輛保險費率管制的弊端 51二、實施機(jī)動車輛保險費率市場化的背景 53三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費率市場化的幾點建議 54第五章．交強(qiáng)險分析 57第一節(jié)．交強(qiáng)險費率調(diào)整方案分析 58第二節(jié)．新方案的影響 64第六章．車貸險分析 66第一節(jié)．車貸險的經(jīng)營與發(fā)展策略 66一、車貸險業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險及存在的突出問題 66二、保險公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強(qiáng)管理，迎接新的挑戰(zhàn) 67第二節(jié)．車貸險如何步入良性軌道 69第三節(jié)．防范車貸履約風(fēng)險的分析 75一、車貸履約險的經(jīng)營現(xiàn)狀 75二、車貸履約險的風(fēng)險成因 76三、車貸履約險的風(fēng)險防范 77第四節(jié)．機(jī)動車輛消費貸款保證保險問題 79一、 保證保險究竟是財產(chǎn)保險還是保證擔(dān)保 79二、 保證保險條款與保證保險合作協(xié)議的關(guān)系 82三、 借款合同在保險合同中的法律地位 83四、 保證保險合同承保的風(fēng)險 84第五節(jié)．目前車貸險市場現(xiàn)狀分析 86第六節(jié)．新車貸險未解決的若干法律問題 96一．機(jī)動車抵押登記困難 96二．資信調(diào)查流于形式 97三．抵押權(quán)實現(xiàn)困難 97第七章．保險相關(guān)法律分析 98第一節(jié)．保險公司在機(jī)動車交通事故訴訟中的法律地位 98第二節(jié)．保險合同糾紛分析 101一、保險合同糾紛成因 101二、減少保險合同糾紛的建議 103第三節(jié)．道路交通事故損害賠償案件法律適用問題研究 105一、基本情況和主要問題 105二、訴訟與行政處理程序的銜接問題 107三、公安機(jī)關(guān)交通事故責(zé)任認(rèn)定的性質(zhì)問題 109四、機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的性質(zhì)和適用問題 112五、訴訟主體的確定問題 122六、道交法》第76條的理解與歸責(zé)原則體系的確立問題 126七、道路交通事故損害賠償訴訟的法律適用選擇問題 130八、道路交通事故損害賠償?shù)姆秶蜆?biāo)準(zhǔn)問題 134第四節(jié)．道路交通事故責(zé)任問題研究 136一、汽車道路交通事故責(zé)任的正確認(rèn)定 137二、汽車道路交通事故責(zé)任的特殊責(zé)任承擔(dān)方式之一：替代責(zé)任 138三、汽車道路交通事故責(zé)任的特殊責(zé)任承擔(dān)方式之二：墊付責(zé)任 141第五節(jié)．第三者責(zé)任險之辯 143一、投保人 144二、保險公司 145三、觀點 147第六節(jié)．發(fā)展我國汽車責(zé)任險的契機(jī) 148一．人身損害賠償制度創(chuàng)新對我國汽車責(zé)任保險影響 148二．我國汽車責(zé)任保險制度的未來發(fā)展 150第七節(jié)．對“保險車輛肇事逃逸”的分析 151第八節(jié)．“酒后駕車險”的法律分析 152第九節(jié)．第三者責(zé)任險的立法沖突的分析 162一．第三者責(zé)任險的概念保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險。 44三、賠查勘費列支賠款支出改進(jìn)的辦法。 38，環(huán)節(jié)單一。 38二．標(biāo)準(zhǔn)化程度低。中國汽車保險行業(yè)研究報告目錄第一章．國外汽車保險業(yè)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析 13第一節(jié)．國際汽車保險業(yè)的起源 13第二節(jié)．美國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析 14一．汽車保險的發(fā)展成熟地——美國 14二．美國汽車保險發(fā)展的四個階段 14三．美國車險科學(xué)的費率厘定和多元化的銷售方式 15第三節(jié)．德國汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析 16一．德國車險發(fā)展概況 16二．車險改革對德國車險市場的影響 17三． 德國機(jī)動車輛法定第三者責(zé)任保險簡介 18四、德國車險改革對我們的啟示 19五．弱化條款費率審批力度 21六．強(qiáng)制第三者責(zé)任險的后續(xù)措施 21第四節(jié)．國際借鑒 21一．車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能 21二．車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同 22三．車險營銷以代理為主以服務(wù)競爭 22第二章 我國汽車保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 23第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)讀 23一．《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》導(dǎo)讀 26二．新《道路交通安全法》導(dǎo)讀 28第二節(jié)．中國汽車保險業(yè)市場發(fā)展問題分析 30一．車險銷售中回扣率過高。 30二．車險發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高 31三．車險理賠水分極高 31四．規(guī)范市場秩序的迫切需要 32五．提高交易效率的迫切需要 32第三節(jié) 我國汽車保險中介組織發(fā)展?fàn)顩r分析 33一．發(fā)展汽車保險中介組織的現(xiàn)實意義 33二．我國汽車保險中介組織發(fā)展現(xiàn)狀 34三．我國汽車保險中介組織面臨的問題 34四．發(fā)達(dá)國家汽車保險中介組織發(fā)展?fàn)顩r 36五．對策建議 36第三章． 車險核保理賠體系 38第一節(jié)．車險核保的現(xiàn)狀 38一．形式大于內(nèi)容，效果不理想。 38。 39第二節(jié)．核保工作滯后的分析 39第三節(jié)．全面構(gòu)建車險核保體系 40第四節(jié)．論理賠查勘費的合理列支 42一、存在的主要問題 42二、理賠查勘費列支賠款支出的改進(jìn)原則。 44四、幾個需要說明的主要問題。 162二、社會各界對第三者責(zé)任險的不同理解 163三、新交法和《保險法》對第三者險的不同理解 163四、第三者責(zé)任保險與第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的區(qū)別 165五、目前司法界對立法沖突的不同處理 165六、過渡時期解決問題的辦法 167第十節(jié)．機(jī)動車保險騙賠分析 168一．外在的原因 168二．內(nèi)在的原因 169第八章 我國汽車保險業(yè)的競爭分析 170第一節(jié)． 寡頭壟斷競爭中車險價格行為的實證研究 170第二節(jié)．車險價格競爭 176第三節(jié)．財險市場三巨頭壟斷格局 179第四節(jié)．重點企業(yè)：挺進(jìn)汽車保險業(yè) 一汽系集體走強(qiáng) 180第十一章．汽車保險投資分析 181第一節(jié)．風(fēng)險分析 181一．保險經(jīng)營亟需防范風(fēng)險 181二．保險資金直接入市防范風(fēng)險是要義 182三．保險理賠存在的問題及分析 183四．現(xiàn)行商業(yè)車險條款的法律風(fēng)險 188第二節(jié)． 車險賠付 190一．車險理賠通賠通付分析 190二．車險理賠中保險公司調(diào)查權(quán)局限和保障 192三．對車輛損失險中價值賠償原則的分析 197四．機(jī)動車第三者責(zé)任的法律問題分析 198五．汽車保險理賠服務(wù) 203第三節(jié)． 車險經(jīng)營 209一．車險放開經(jīng)營后的競爭成本與營銷機(jī)制 209二．車險管理的專業(yè)化、制度化、標(biāo)準(zhǔn)化 216三．車險經(jīng)營走勢 217四．技術(shù)費率市場化的基礎(chǔ) 226五．內(nèi)控機(jī)制對降低機(jī)動車輛保險經(jīng)營風(fēng)險的分析 231六．經(jīng)營機(jī)動車輛保險的風(fēng)險防范 237七．精算在機(jī)動車輛保險中的應(yīng)用 243八．兩核流程 248九．實施機(jī)動車保險風(fēng)險等級費率之必要 254第四節(jié)．保險公司應(yīng)對汽車金融公司發(fā)展的戰(zhàn)略對策研究 260附表： 268 表1。268表2。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭自用汽車損失保險條款： 272第一章．國外汽車保險業(yè)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析 第一節(jié)．國際汽車保險業(yè)的起源汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。汽車保險的發(fā)源地——英國 。針對這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險條款。強(qiáng)制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔(dān)。 英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。第二節(jié)．美國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析 一．汽車保險的發(fā)展成熟地——美國 美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，%。%，其中，%，%。 二．美國汽車保險發(fā)展的四個階段 。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強(qiáng)制保險法的州。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟(jì)補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。 。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補償?shù)氖芎φ撸匀粺o法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。 所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。當(dāng)然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔(dān)的費率水平?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式： (1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進(jìn)了保險公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。保險公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。第三節(jié)．德國汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析一．德國車險發(fā)展概況德國是全球第四大保險市場，德國保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入一個相對成熟的階段。2002年，德國保險業(yè)總保費收入1396．2億歐元，占到全球總保費的5．17％。與我國相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。在車險業(yè)務(wù)中，三者險和車損險占據(jù)了絕對比例。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保