【正文】 相對(duì)于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性、長期性、內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。[參考文獻(xiàn)]：1．孔合，《我國金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策研究》2．尹穎，《論大中型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立》3．王曼怡，《金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理》4．周道許，《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干問題研究》，中國金融出版社5．吳定富，《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社第二篇：淺談我國保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策淺談我國保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀與對(duì)策重慶工商大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院 05級(jí)保險(xiǎn)二班 呂立指導(dǎo)老師：粟麗歷摘要：近年來中國保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中扮演著越來越重要的角色。只有這樣，投保人才能在保險(xiǎn)合同訂立前，按最大誠信原則向保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)，在保險(xiǎn)合同訂立后，按合同約定履行繳費(fèi)、變更通知等義務(wù)。4．強(qiáng)化誠信獎(jiǎng)懲機(jī)制，健全投訴信訪工作制。允許投保人通過多種渠道充分了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息，對(duì)保險(xiǎn)市場主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)級(jí)，確定不同市場主體的信用等級(jí)，建立審慎的保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)制度。允許市場參與者通過統(tǒng)一的信息平臺(tái)，共享客戶信用信息資源。一要建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。二要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。要大力倡導(dǎo)誠信觀念，堅(jiān)持“誠信為本，操守為重”理念，加強(qiáng)誠信教育，提高職業(yè)道德水平，使誠實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的自覺行動(dòng)，努力創(chuàng)建“最誠信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。通過償付能力監(jiān)測和控制達(dá)到降低無償付能力的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要建立償付能力監(jiān)管機(jī)制。加大保險(xiǎn)人和投保人的失信成本，迫使其行為趨向守信。隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展，制訂公平使用保險(xiǎn)信息的有關(guān)法規(guī)已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。1． 加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信監(jiān)管。二．保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策要全面推進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)，必須要按照建立社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本要求，采取標(biāo)本兼治的綜合對(duì)策，全面提高保險(xiǎn)業(yè)誠信水平，防止失信帶來的危害，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)長期、快速、穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。伴隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的價(jià)值觀念、道德倫理日漸勢微，而適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的新的價(jià)值體系尚未建立，加上拜金主義、個(gè)人利益至上等觀念的泛濫，誠信基礎(chǔ)被嚴(yán)重削弱，信用風(fēng)險(xiǎn)問題突出起來。4．民眾法律意識(shí)不健全，道德觀念缺失是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的又一原因?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人而言，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人（受益人）從保險(xiǎn)人那里獲得的保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)。例如：就保險(xiǎn)代理人而言，一方面，代理人為獲取傭金，常借助自己的專業(yè)知識(shí)，幫助投保方規(guī)避法律及保險(xiǎn)合同條款的約束，助長了投保方的信用風(fēng)險(xiǎn)行為。委托代理關(guān)系中最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是代理人不用對(duì)他的行為的全部后果負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)商品強(qiáng)烈的專業(yè)性與技術(shù)性等意味著投保人需借助保險(xiǎn)人及中介人來了解它。這同時(shí)也是保險(xiǎn)人信用風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，職業(yè)道德水平亟待提高。目前國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)人承保理賠制度不夠嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，由于自身專業(yè)人才的匱乏，在新業(yè)務(wù)承保時(shí)或原有業(yè)務(wù)續(xù)保前未能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)與評(píng)估。保險(xiǎn)人缺乏完善的制度也是投保方發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)行為的重要原因。于是在經(jīng)營指導(dǎo)思想上產(chǎn)生了重業(yè)務(wù)承保、輕風(fēng)險(xiǎn)防范；重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕質(zhì)量管理等錯(cuò)誤傾向。隨著保險(xiǎn)市場主體的日益多元化，保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈。隨著《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)質(zhì)量規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》等法規(guī)的發(fā)布實(shí)施，標(biāo)志著我國償付能力監(jiān)管有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提醒償付能力不足的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。其次是完善相關(guān)法規(guī)中的有關(guān)失信懲罰的內(nèi)容，盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制。1．國家法律制度不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全是引發(fā)信用危機(jī)的原因之一我國處于社會(huì)主義初級(jí)階段，法律制度還不完善。假如有一方失衡，就會(huì)形成信用危機(jī)。保監(jiān)會(huì)代表政府對(duì)我國的保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督和管理；保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)市場的服務(wù)供給方，一方面，擔(dān)負(fù)著承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職責(zé)，另一方面，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體他又“履行著追求自身最大經(jīng)濟(jì)利益的天職”；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要包括信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)主要起著傳遞信息的作用，同時(shí)也追求自身的經(jīng)濟(jì)利益；投保人，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方，他追求的是以盡可能小的代價(jià)轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。一。保險(xiǎn)信用對(duì)于保險(xiǎn)市場健康、持續(xù)、快速發(fā)展的重要意義。就保險(xiǎn)企業(yè)而言，同樣需要誠信的約束。企業(yè)對(duì)用戶真誠到永遠(yuǎn)，才有用戶、社會(huì)對(duì)企業(yè)的回報(bào)，才能保證企業(yè)向前發(fā)展。[關(guān)鍵詞]：信用風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管；誠信建設(shè)；償付能力；保險(xiǎn)中介孟子曾經(jīng)說過：誠者，天之道也；思誠者，人之道也。第一篇：我國保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策我國保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策[摘要]：隨著我國經(jīng)濟(jì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)信用將普遍存在并在保險(xiǎn)業(yè)中廣泛應(yīng)用，由此對(duì)企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的積極和消極的雙重影響日益凸現(xiàn)。本文將分別根據(jù)不同的利益主體，分析保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，以及如何建立一套科學(xué)、系統(tǒng)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)不斷增強(qiáng)企業(yè)盈利能力、降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。一個(gè)企業(yè)要永續(xù)經(jīng)營，首先要得到社會(huì)的承認(rèn)、用戶的承認(rèn)。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理之重要，猶如一支足球隊(duì)，如果缺少守門員，注定要在市場競爭中吃敗仗。全國政協(xié)委員馬志偉在“兩會(huì)”的提案中認(rèn)為，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各種功能，就要積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)。尤其是在我國加入WTO以后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場搶占市場份額的激烈競爭狀況下，加強(qiáng)我國保險(xiǎn)信用建設(shè)更是刻不容緩。我國保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因在我國的保險(xiǎn)市場上，存在著四種經(jīng)濟(jì)利益主體，即保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和投保人。因此，在保險(xiǎn)市場上，不同的利益主體通過相互之間的博弈達(dá)到一種相對(duì)穩(wěn)定的信用平衡狀態(tài)。下面將分別從四種角度分析我國保險(xiǎn)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的成因。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。最近幾十年，我國保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營多樣化策略，激烈的競爭以及為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，大大增加了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度，許多保險(xiǎn)公司變得沒有償付能力，導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人信用缺失，償付能力監(jiān)管機(jī)制顯得十分重要。2．保險(xiǎn)人的諸多“缺陷”是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因現(xiàn)在，我國保險(xiǎn)市場的激烈競爭，使得保險(xiǎn)人對(duì)投保方的不合理要求加以遷就，助長了投保方信用風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。在大數(shù)法則的作用下，保險(xiǎn)人需要鞏固并提高市場份額，以分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤，確保企業(yè)生存。這些都在不同程度上促發(fā)了投保方信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。尤其承保、理賠制度中存在的各種缺陷不利于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。發(fā)生賠案時(shí)，第一現(xiàn)場查勘率不高，等等，給保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)以可趁之機(jī)。有些員工擅自泄露公司業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、技術(shù)等方面的商業(yè)秘密；有些員工與投保人、被保險(xiǎn)人內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。3．保險(xiǎn)代理制度固有的缺陷是引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的又一重要原因保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息是不對(duì)稱的。保險(xiǎn)人則需要借助投保方與中介人來掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。這是中介人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因所在。另一方面，代理人本人也不斷發(fā)生著侵害保險(xiǎn)人與投保方利益的信用風(fēng)險(xiǎn)行為?？梢?，這種不確定性成了引發(fā)積極信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，低成本高收益在客觀上給保險(xiǎn)欺詐提供了動(dòng)力源泉。再加上我國處于社會(huì)主義初級(jí)階段，民眾法律意識(shí)淡薄，騙保，詐保事件層出不窮。下面同樣從四個(gè)方面進(jìn)行分析。首先要完善法制建設(shè)。法規(guī)的內(nèi)容主要包括保險(xiǎn)公司信用、保險(xiǎn)中介服務(wù)信用和投保人信用等，這些法規(guī)可以容入到我國的《保險(xiǎn)法》中。從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為發(fā)生。償付能力監(jiān)管包括三個(gè)主要方面：第一，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管監(jiān)測；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的資本和資產(chǎn)進(jìn)行限制；第三，建立向無償付能力的保險(xiǎn)公司提供索賠保障的保證基金體系。2． 培育保險(xiǎn)誠信文化。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。三要加強(qiáng)道德規(guī)范約束。3． 建立保險(xiǎn)誠信體系。健全統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò)，開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。二要構(gòu)建保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。三要實(shí)行信息透明公開。同時(shí)，要通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式對(duì)外公開保險(xiǎn)公司的基本情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠信情況等，使信用中介機(jī)構(gòu)、市場主體和社會(huì)公眾能夠及時(shí)獲得有關(guān)信息，形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)階段，可以建立一整套的個(gè)人信用記錄，對(duì)保險(xiǎn)需求者按照個(gè)人信用等級(jí)的不同區(qū)別對(duì)待。同時(shí)要發(fā)揮誠信的正向激勵(lì)作用，嚴(yán)厲懲處市場主體的失信行為，建立合同糾紛快速處理機(jī)制。保險(xiǎn)的金融性質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的特有社會(huì)的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對(duì)稱的。從某種意義上說，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。本文通過對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對(duì)此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議。s insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurancespecific social capital pared to the liability scale is integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a modity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, plex, longterm, intrinsic value of transparency and a sense, the insurance pany products are actually a creditbased legal protection information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some : IntegrityThe insurance industry promisesIntegrity of the building我國保險(xiǎn)業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績。對(duì)這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，誠信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。保險(xiǎn)公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件?？梢哉f，保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信保險(xiǎn)市場是典型的信息不對(duì)稱市場。保險(xiǎn)市場的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。二、保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀國務(wù)院發(fā)展研究中心和國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)檢測中心在對(duì)國內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國內(nèi)保險(xiǎn)公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國內(nèi)保險(xiǎn)公司誠信較好, 70%的人認(rèn)為誠信一般，持不信任態(tài)度的占26%。而從去年開始，保險(xiǎn)業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，％，％；，％，％；新華保險(xiǎn)稱，這主要是壽險(xiǎn)退保金增加所致。中國太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長96％。壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品來誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平等方面。由于在銷售此類產(chǎn)品時(shí)某些保險(xiǎn)代理人會(huì)使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險(xiǎn)的生存金及紅利時(shí)，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。目前中國保險(xiǎn)業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:保險(xiǎn)供給者的不誠信（1）投保容易索賠難。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。（2）不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對(duì)一些不該賠付的案件, 通過協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。這種情況多發(fā)生