【正文】 不得發(fā)行信用卡?！吨Ц督Y(jié)算辦法》中有關(guān)“信用卡”規(guī)定的第三章（共32個條文）絕大多數(shù)內(nèi)容均直接來自1996年4月1日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》。中國人民銀行制定的銀行監(jiān)管規(guī)則對基本法律的重復(fù)其為突出，如1996年6月1日發(fā)布的《貸款通則》中第 124（第一項）、29（第一款）、6 6 6 6 69條等條款都與《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定相重復(fù)，有的則僅是簡單的復(fù)述。事實上，兩大法不僅有許多未作明確規(guī)制的問題，而且諸多條文也有待進(jìn)一步闡釋，行政法規(guī)、規(guī)章雖在兩大法出臺后的數(shù)年內(nèi)產(chǎn)生不少，卻無此兩大法的系統(tǒng)實施細(xì)則。首先，后兩類文件并未真正起到補(bǔ)充基本法律之缺漏的作用，因為直接針對兩個大法缺漏的條例和規(guī)章，尤其是比較系統(tǒng)的文件形式尚沒有。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法制體系主要由兩個基本法律――《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》、國務(wù)院主持通過的行政法規(guī)及中國人民銀行發(fā)布的銀行管理規(guī)章（包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式）。但是，深入分析既有的監(jiān)管法制，我們便會發(fā)現(xiàn)不僅既有的規(guī)則、制度尚有缺陷，而且疏漏及亟待補(bǔ)充的問題仍大量存在。金融規(guī)章則更為繁多：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《貸款通則》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行帳戶管理辦法》、《關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《信貸資金管理暫行辦法》、《制正存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《銀團(tuán)貸款暫行辦法》、《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《個人住房貸款管理辦法》等等。 與此同時，還有一系列的法規(guī)和人民銀行制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。該法還進(jìn)一步為“金融監(jiān)督管理”設(shè)了專章，共七個條文，規(guī)制人民銀行的監(jiān)管職責(zé)，包括對金融機(jī)構(gòu)的審批，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的稽核、稽查監(jiān)督、存貸款利率的監(jiān)管、財會信息查核，以及政策性銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督等內(nèi)容。這兩部大法成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。 一、我國銀行監(jiān)管法制的現(xiàn)狀及存在的問題自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段，計劃經(jīng)濟(jì)時期及社會主義市場經(jīng)濟(jì)時期等三個階段。 關(guān)鍵詞：銀行銀行監(jiān)管我國銀行監(jiān)管法制 作者簡介。我國銀行監(jiān)管法制存在的問題及其對策 內(nèi)容摘要。本文反思了我國大陸現(xiàn)有監(jiān)管法制的現(xiàn)狀，尤其是法律體系、法制的價值取向、法定主體權(quán)責(zé)構(gòu)造、監(jiān)管方法和手段的運(yùn)用、監(jiān)督機(jī)制、適應(yīng)銀行業(yè)國際化等方面的問題，并針對這些問題，提出了重視立法規(guī)劃和系統(tǒng)化、立足國情借鑒外國經(jīng)驗、正確處理放松監(jiān)管與改善監(jiān)管和嚴(yán)格監(jiān)管的關(guān)系、完善監(jiān)管主體自身建設(shè)相關(guān)的制度及其它具體監(jiān)管制度等措施。李金澤，法學(xué)博士，現(xiàn)在中國工商銀行總行法律事務(wù)部工作，已發(fā)表法學(xué)學(xué)術(shù)論文50余篇，獨著《跨國公司與法律沖突》（武漢大學(xué)出版社2000年版）。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)時期，1995年3月18日通過了《中華人民共國和人民銀行法》（下文簡稱《人民銀行法》）及1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（下文簡稱《商業(yè)銀行法》）標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系已初步成形。 《人民銀行法》賦予中國人民銀行“按照規(guī)定審批，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)”、“按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場”、“發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章”等監(jiān)管職責(zé)，[1]這意味著專門性的代表國家的權(quán)威監(jiān)管主體已經(jīng)確立。[2]《商業(yè)銀行法》則進(jìn)一步明確地規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、設(shè)立的條件和程序、組織機(jī)構(gòu)、銀行存貸款業(yè)務(wù)中的義務(wù)、謹(jǐn)慎性要求、禁止業(yè)務(wù)、財務(wù)報告、監(jiān)督管理、接管和終止及違反法律的責(zé)任等內(nèi)容。比較重要的行政法規(guī)有：《儲蓄管理條例》、《借款合同條例》、《中華人民共和國外匯管理條例》、《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等。從《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及其它法規(guī)、規(guī)章所涉及銀行監(jiān)管的內(nèi)容來看，我國銀行監(jiān)管法制似乎已不僅初步成形，而且可謂較為“完善”了，尤其是一大串的銀行業(yè)務(wù)管理的金融規(guī)章更是甚為繁多。這些問題主要表現(xiàn)在如下幾方面：第一，監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處。這三個層級的法律法規(guī)本應(yīng)是一個有機(jī)的協(xié)調(diào)整體，但是現(xiàn)實并非如此，尤其是后兩類存在的問題尤為突出。眾所周知，《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》已經(jīng)頒行五年了，但對兩大法作補(bǔ)充性解釋的系統(tǒng)條例或規(guī)章均未出臺。其次，銀行監(jiān)管有關(guān)的條例和規(guī)章相互之間或與兩大基本法律之間有諸多重疊、不協(xié)調(diào)或直接抵觸之處。銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)章之間重疊則更為嚴(yán)重，如1997年12月1日起施行的《支付結(jié)算辦法》大量直接照搬了《票據(jù)法》、《票據(jù)管理辦法》的規(guī)定，與此同時，它還與1994年10月9日《異地托收承付結(jié)算辦法》、1993年5月21日《商業(yè)匯票辦法》、1994年10月9日《違反銀行結(jié)算制度處罰規(guī)定》[3]等規(guī)章有許多重疊的內(nèi)容。[4]人民銀行制定的規(guī)章之間有不協(xié)調(diào)或抵觸的情形也不少?！焙笳叩牡?條則指出“商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡?！焙茱@然，《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》已排除了“非銀行金融機(jī)構(gòu)”發(fā)行信用卡及經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的可能性，而《支付結(jié)算辦法》則只要求非銀行金融機(jī)構(gòu)“不經(jīng)批準(zhǔn)不得發(fā)行”，兩者已明顯抵觸，況且《支付結(jié)算辦法》第133條已明確規(guī)定符合法定條件的非銀行金融機(jī)構(gòu)可以申請發(fā)行信用卡。如人民銀行1986年4月16日發(fā)布的《再貼現(xiàn)試行辦法》、1990年《利率管理暫行規(guī)定》[5]等便屬此類。從兩個文件的具體內(nèi)容來看，其中與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實或現(xiàn)行法律、法規(guī)不相符之處也不乏：1）“專業(yè)銀行”的用語在兩個文件都出現(xiàn)了，但自《商業(yè)銀行法》出臺后，“專業(yè)銀行”的用語不僅不合“時宜”，而且可謂不合法了。3）《再貼現(xiàn)試行辦法》第5條規(guī)定的“，略低于對專業(yè)銀行的一般貸款利率”也不合時宜了?！盵6]我國銀行監(jiān)管法制體系中存在的上述問題的主要原因在于：其一，缺乏制定規(guī)范性文件的效益理念，使得行政法規(guī)或規(guī)章相互之間或與法律之間有