企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理的概念-展示頁
2025-03-06 21:55本頁面
【正文】 前查詢暫不收費(fèi)。目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報(bào)告，一種是個(gè)人在申請新的借款或信用卡時(shí)，可以從商業(yè)銀行獲得本人的信用報(bào)告。 查詢個(gè)人在數(shù)據(jù)庫中的信用信息 ? ?? 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告： 審核個(gè)人貸款申請的； 審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的； 審核個(gè)人作為擔(dān)保人的； 對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的； 受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的信息 ? ?? 身份識別信息：包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等； ? ?? 貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等； ? ?? 信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 ? ?? 中國人民銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。 ? ?? 破產(chǎn)者在一段時(shí)間內(nèi)將無法獲得任何信用，財(cái)產(chǎn)被查封、收入被扣押，求職困難，后果嚴(yán)重。 ? ?? 水電費(fèi)用未繳，斷水?dāng)嚯娫斐刹槐恪? 信用喪失的后果 ? ?? 未實(shí)現(xiàn)口頭承諾，將失去他人信任，很難在商場上立足。 ? ?? 公用事業(yè)費(fèi)用欠費(fèi)。 信用的喪失 ? ?? 收款后不按時(shí)履行交貨或提供服務(wù)的承諾。如等到存夠全 款才購房，一般人至少要積蓄十年，而屆時(shí) 房價(jià)又可能遠(yuǎn)高于原目標(biāo)價(jià)位，購房目標(biāo)可能無法達(dá)成。 信用的意義 ? ?? 信用的意義在于超前消費(fèi)或置產(chǎn) ? –消費(fèi)或置產(chǎn)具有時(shí)間上的迫切性，缺乏信用 會(huì)使理財(cái)目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)或無法及時(shí)實(shí)現(xiàn)。 ? 先取得商品或服務(wù)，承諾一段期間后支付資金。 ? ?? 以物易物或銀貨兩迄的情況下，沒有信用產(chǎn)生。信用與債務(wù)管理 授課大綱 ? ?? 信用的概念與信用管理 ? ?? 貸款的種類與產(chǎn)品特性 ? ?? 信用決策 ? ?? 信用卡的使用 ? 一 .信用的概念與信用管理 信用的概念 ? ?? 信用本質(zhì)上是一種承諾，是指在獲得商品、服務(wù)或資金時(shí)，承諾在未來一段時(shí)間內(nèi)償還。償還的方式包括商品、服務(wù)或資金。 ? ?? 以下情形都發(fā)生了信用交易 : ? 先收取訂金，承諾一段時(shí)間后交貨或提供服務(wù)。 ? 先借入資金，承諾一段期間后償還。 ? –購房目標(biāo)需要在年輕時(shí)實(shí)現(xiàn)。 ? –子女教育金目標(biāo)也需在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，必 要時(shí)需要先借貸來及時(shí)滿足目標(biāo)。 ? ?? 借款到期后不履行還款義務(wù)。 ? ?? 未能兌現(xiàn)口頭承諾。 ? ?? 在簽訂書面契約情況下，債權(quán)人可請求賠償或清償，債務(wù)人承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。 ? ?? 稅款罰單未繳，可能被限制出境或坐牢。 未能履行信用的原因與預(yù)防措施 ? ?? 意外支出增加 →產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn) ? ?? 失業(yè)、失能、身故收入中斷 →失業(yè)險(xiǎn)、 ? 失能險(xiǎn)、壽險(xiǎn) ? ?? 疏忽未按期繳費(fèi) →注意通知提醒、銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳 ? ?? 蓄意詐騙 →勿以身試法 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 ? ?? 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫于 2023年 1月正式運(yùn)行，截止到 2023年 8月，有 。同時(shí)，幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款。 ? ?? 隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。 ? ?? 個(gè)人對數(shù)據(jù)庫中收集的關(guān)于其本人的信息具有知情權(quán)。另一種是個(gè)人可持身份證到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。 ? ?? 征信系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。 如何建立個(gè)人信用 ? ?? 個(gè)人征信系統(tǒng)里收集的主要是個(gè)人在銀行的借貸信息，比如消費(fèi)貸款、辦理信用卡、信用保證等，銀行的結(jié)算賬戶，例如工資卡等信息也會(huì)入庫。如果僅僅在銀行辦理了普通借記卡，平時(shí)和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系，個(gè)人銀行信用狀況則完全是空白。 ? ?? 個(gè)人應(yīng)當(dāng)盡早建立信用記錄。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫典型案例（一） ? ?? 個(gè)人征信系統(tǒng)在提高審貸效率，方便個(gè)人借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面開始發(fā)揮作用。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶的信用度。使用個(gè)人征信系統(tǒng)使原來需 1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為 2個(gè)星期。該客戶申請資料顯示其擁有私家車 1輛，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再?zèng)]有出現(xiàn)過不良信用記錄。該行通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶 1筆住房按揭貸款有連續(xù) 6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請，并向該客戶說明了具體原因。但該客戶在服務(wù)期間離開了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。該客戶表示非常感謝個(gè)人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進(jìn)行的貸款，使他能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，并且給他上了一堂生動(dòng)的信用教育課。 ? ?? 最大信用額度 =最大信用貸款額度 +最大抵押貸款額度 ? –最大信用貸款額度 =稅后月收入 信貸倍數(shù)上限 ,信用貸款倍數(shù)通常是月收入的三到十倍。貸款成數(shù)通常為五到七成。 信用額度的核定標(biāo)準(zhǔn) ? ?? 借款人的信用記錄評估 ? –有無貸款違約或被停卡記錄 ? –本利攤還額占月收入比例 ? –借款人職業(yè)與在職年數(shù) ? –借款人家庭狀況與負(fù)擔(dān) ? –是否有其他借還款記錄 ? –是否提供非配偶保證人 ? –是否投保房貸壽險(xiǎn) 信用額度的核定標(biāo)準(zhǔn) ? ?? 擔(dān)保品評估 ? –擔(dān)保品估價(jià)報(bào)告 ? –抵押物所在地城市 ? –房齡與房況 ? –類型 住宅、店鋪、寫字樓 ? –使用 自用、出租、空置 ? –是否需要代償前貸款 ? –是否為擔(dān)保品所有權(quán)人 ? –經(jīng)濟(jì)適用房的特殊考慮 信用額度的核定程序 ? ?? 征信調(diào)查：通過個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢是否有信用卡或貸款違約的記錄。 ? ?? 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負(fù)債等。 ? 借款人在同一企業(yè)服務(wù)的年資越久，越珍惜自己的身分地位，經(jīng)驗(yàn)顯示此種人的信用風(fēng)險(xiǎn)最低。 信用控制指標(biāo)（一） ? ?? 貸款安全比率 ? –貸款安全比率 =每月償債現(xiàn)金流量 /每月凈現(xiàn)金收入 ? –每月償債現(xiàn)金流量 =當(dāng)月應(yīng)付利息 +計(jì)劃償付的本金 ? –每月凈現(xiàn)金收入 =當(dāng)月稅前收入 所得稅扣繳額 四金保費(fèi)扣繳額 ? –消費(fèi)性貸款安全比率上限如包括房貸通?？稍O(shè)置為 50%，如不包括房貸可設(shè)置為 20%。 ? –若卡債最低還款額占凈現(xiàn)金流入的比率已達(dá) 30%以上，則信用危機(jī)很快發(fā)生。 ? –高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內(nèi)加速還清，免得影響長期理財(cái)計(jì)劃。 ? –假使已經(jīng)超過 70%，必須加速還本，否則突破信用
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