【正文】 定了保險的必要性。 20 Introductory Insurance 三、風(fēng)險的特征 1 風(fēng)險的客觀性 ? 風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識之外的客觀存在。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面 ? 人身風(fēng)險 —— 指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險。 財產(chǎn)所面臨的可能損失 —— 純粹風(fēng)險 炒股所面臨的不確定性 —— 投機風(fēng)險 一般來說，只有純粹風(fēng)險才可保。 投機風(fēng)險 ( Speculative Risk) ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 18 Introductory Insurance 3 按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果（按性質(zhì)）分 ? 純粹風(fēng)險 ( Pure Risk) ：只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。 基本風(fēng)險不在個人的控制之下，通過社會保險來防范和減損。 17 Introductory Insurance ? 特定風(fēng)險 (Specific risk) ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如地震、戰(zhàn)爭、通貨膨脹、洪水。 ? 多數(shù)情況下 ， 間接損失的金額很大 ， 有時甚至超過直接損失 。 ? 在保險實務(wù)中 ， 通常將損失可分為兩種形態(tài) ，即直接損失和間接損失 。 ? 如：火災(zāi)、地震 ? 風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。心理風(fēng)險因素又叫風(fēng)紀風(fēng)險因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。是難以預(yù)料的事故和災(zāi)難。參考書 2:第 1章、第 2章、第 3章 7 Introductory Insurance 無時無處不在的風(fēng)險 ? 我們每天生活在一個充滿“風(fēng)險”世界： ? 丟失財物 ? 身體健康 ? 失業(yè) ? …… 8 Introductory Insurance 無時無處不在的風(fēng)險 ? 雪災(zāi)、冰災(zāi)： 完全沒有對付冰雪的經(jīng)驗、辦法和工具！ ? 雨災(zāi) ? 經(jīng)濟危機： ? 地震： 可否預(yù)測？天氣預(yù)報的準確性 9 Introductory Insurance 第一節(jié)、風(fēng)險的定義 一、風(fēng)險：一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。中譯版：“危險原理與保險”，中國人民大學(xué)出版社， 2023。 3 Introductory Insurance 作業(yè) ? 兩人合作完成：綜合所學(xué)的知識，針對一生中你可能遇到的某一種風(fēng)險設(shè)計一個保險計劃，或者設(shè)計一個“一攬子保險計劃”來防范個人風(fēng)險。保險概論 （ Introductory Insurance ） 張 燃 1 Introductory Insurance 課程介紹 ? 上課時間：每周二、四第一大節(jié) ? 考試時間：第八周周四 第一大節(jié) ? 出勤檢查： 5次 ? 成績評定： ? 出勤（ 10） +作業(yè)（ 30） +期末筆試（ 60） ? 2 Introductory Insurance 基本目的 ? 本課程基本目的在于，通過本課程教學(xué)，培養(yǎng)同學(xué)“風(fēng)險無處不在，無時不在”的意識，掌握如何正確評估所面對的風(fēng)險水平，和如何選擇適當(dāng)?shù)姆椒ü芾盹L(fēng)險的基本思路和常見方法。在此基礎(chǔ)上，掌握保險的基本原理，主要領(lǐng)域和適用范圍。 4 Introductory Insurance 推薦參考書 ? 1. 孫祁祥，保險學(xué)（第三版），北京大學(xué)出版社， 2023年 ? 2. E. J. Vaughan, T. M. Vaughan: Fundamentals of Risk and Insurance, 8th edition, John Wiley Sons. Inc. 1999。 5 Introductory Insurance 第一講 風(fēng)險與風(fēng)險管理概述 6 Introductory Insurance Outline ? 1 風(fēng)險的定義 ? 2 處理風(fēng)險的可行方法 ? 3 風(fēng)險管理的一般程序 ? 4 保險的本質(zhì)和功能 ? 5 可保風(fēng)險的條件 ? 閱讀：參考書 1:第 1章 。 特定含義：是指某種損失發(fā)生的不確定性。 二、風(fēng)險的構(gòu)成 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失 1．風(fēng)險因素。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因 10 Introductory Insurance （ 1）實質(zhì)風(fēng)險因素。 （ 2）道德風(fēng)險因素。 11 Introductory Insurance （ 3）心理風(fēng)險因素。 12 Introductory Insurance 2．風(fēng)險事故 ? 風(fēng)險事故，又稱風(fēng)險事件，是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因。 ? 風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性 ? 風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟的變動，人或物本身 13 Introductory Insurance 3． 損失 ? 在風(fēng)險管理中 ， 損失是指價值的消滅或者減少 。 ? 直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害 ， 間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失 、 收入損失 、 責(zé)任損失等 。 14 Introductory Insurance 三、 風(fēng)險的分類 1. 依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 ， 風(fēng)險有 自然風(fēng)險 、 社會風(fēng)險 、 政治風(fēng)險 、 經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險 ? 自然風(fēng)險 ：是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險 ? 社會風(fēng)險 ：是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險 15 Introductory Insurance ? 政治風(fēng)險 ：又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險 ? 經(jīng)濟風(fēng)險 :是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險 ? 技術(shù)風(fēng)險 :是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險 16 Introductory Insurance 按風(fēng)險的起源與影響來 分 ? 基本風(fēng)險 (Fundamental Risk)：指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 基本風(fēng)險不僅影響一個群體或一個團體，而是影響很大地一組人群、甚至整個社會。如火災(zāi)、爆炸、盜竊、貪污。 特定風(fēng)險通常被認為在個人的責(zé)任范圍以內(nèi)，個人應(yīng)該通過保險或其它風(fēng)險管理措施來防范和減損。 只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。 可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。 19