【正文】 ，保險深度大，反映該國（地區(qū)）的保險業(yè)比較發(fā)達(dá)； 保險密度大，反映該國（地區(qū)）居民在滿足了基本生活的需要的 同時，關(guān)注自身的安全保障。 68 Introductory Insurance 保險業(yè)發(fā)展趨勢 %%%%%%%%%%%%%%%%%%臺灣 英國 日本香港地區(qū)韓國 瑞士 法國意大利美國 德國 中國保險深度69 Introductory Insurance 保險業(yè)發(fā)展趨勢 ? 新的險種將不斷產(chǎn)生； 高科技類險種將不斷產(chǎn)生； 再保險業(yè)將繼續(xù)發(fā)展； 社會保險，責(zé)任保險，保證保險，信用保險，得到更大發(fā)展。 70 Introductory Insurance 5. 我國保險事業(yè)的發(fā)展 19491952建立人保是一起； 1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落； 1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落； 1964年保險機構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落； 1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。 76 Introductory Insurance ? 根據(jù)被保險人分： （ 1）個人保險： personal insurance （ 2）商務(wù)保險： mercial insurance 根據(jù)實施形式分： （ 1）強制保險：如我國的旅客意外傷害強制保險。 ? 根據(jù)盈利與否： （ 1）商業(yè)保險； ? （ 2）社會保險。 ? Insurable interests 80 Introductory Insurance ? （ 3）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 ? 只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。 ：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 —— 嚇了一跳 ?教授問：現(xiàn)在你們誰敢走回來？ —— 沒人敢走了 86 Introductory Insurance ?教授說：你們要用心理暗示，想象自己走在堅固的鐵橋上。 只有一個人不敢走，教授問他，你怎么回事？ 這個人說，我擔(dān)心網(wǎng)不結(jié)實。 87 Introductory Insurance 教授這時打開了所有的燈，大家這才發(fā)現(xiàn)，在橋和鱷魚之間還有一層網(wǎng)，網(wǎng)是黃色的，剛才在黃燈下看不清楚。 ： ? 風(fēng)險管理遠(yuǎn)比保險復(fù)雜 84 Introductory Insurance ? 教授說：你們九個人聽我的指揮，走過這個曲曲彎彎的小橋，千萬別掉下去，不過掉下去也沒關(guān)系，底下就是一點水。 81 Introductory Insurance ? 4）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟損失由所有承保，此項標(biāo)的的保險人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)偂? ? 近因：引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 79 Introductory Insurance 保險的一般原則 ? （ 1）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關(guān)的情報，嚴(yán)格履行義務(wù)。 （ 2）自愿保險。 74 Introductory Insurance 5. 我國保險事業(yè)的發(fā)展 ? 2023年底保險機構(gòu)共 130家。 定額保險向變額保險轉(zhuǎn)變（指人身保險） 更公平，高效化。就人壽 保險領(lǐng)域來講，一個國家（地區(qū)）的人壽保險的發(fā)達(dá)程度， 和社會保險很有關(guān)系。 ? 保險密度 :是指一國平均每年人均保費數(shù)。 64 Introductory Insurance 3. 現(xiàn)代保險制度的發(fā)展 ? （ 1） .保險業(yè)務(wù)范圍日益擴大： ? 海上保險擴大到內(nèi)陸水輸； ? 人壽保險出現(xiàn)了團體壽險等新險種； ? 火災(zāi)險擴大：雷電。 63 Introductory Insurance 人壽保險的起源和發(fā)展 ? 1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙，哈雷 (A． Hally)以布勒斯勞市 (Breslau)市民死亡統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，編制了世界上第一張生命表，精確表示了每個年齡的人的死亡率，提供了壽險保費計算的依據(jù)。 30多年后的 1689年，法國國王路易十四為解決財政困難，采用了 佟蒂法 。后來，又發(fā)展到為航海旅客投保被海盜綁架而須支付的贖金和為船長、船員投保人身安全保險，這便是最初的人身意外傷害保險。正因為使用了差別費率，巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。 ? 這場特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險。船長在用船舶作抵押時，抵押 品中也有將貨物包括在內(nèi)的，但也有單用貨物作抵押的。”這一共同海損分?jǐn)傇瓌t可以說是海上保險的萌芽。 ? 據(jù)英國學(xué)者托蘭納利論證：“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”?！? 56 Introductory Insurance ? 外國最早產(chǎn)生保險思想的并不是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。 54 Introductory Insurance ? （六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險因素和事故。 ? 損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低 嚴(yán)重性大 A（ + + ） B（ +，－）可保 嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－，－） 52 Introductory Insurance ? （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss） 原因：保費的計算是建立在通過大數(shù)定理對未來損失的進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上。保險中，風(fēng)險客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 保險三要素 ? (1) 風(fēng)險的存在； (2) 保險基金的建立； ? (3) 保險合同簽定。 本質(zhì)上，保險是一種社會化的制度安排，一種互助行為。 ? 4 選擇對付風(fēng)險的方式 風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險分散、預(yù)防和減少風(fēng)險發(fā)生的概率 ? 5 監(jiān)測風(fēng)險：生命周期不同，重新考慮風(fēng)險管理計劃 風(fēng)險評估 發(fā)生概率 損失大小 高 低 大 不可承受 不可承受 小 可以承受 不重要 45 Introductory Insurance 第三節(jié) 保險的基本內(nèi)容 46 Introductory Insurance 一、保險是什么（ insurance） ? 腦癱的發(fā)病率：腦癱的發(fā)病率在美國為 ‰ ，中國為 ~4‰, 全國至少有 200萬以上的病人，其中兒童和青少年占 60%以上，有統(tǒng)計資料顯示腦癱的發(fā)病率大約為 ‰ 5‰ ，占小兒神經(jīng)與遺傳咨詢門診人數(shù)的首位，發(fā)病形勢十分嚴(yán)峻。 41 Introductory Insurance ? 4）擔(dān)保合同 .根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 其主要方式有以下五種。 39 Introductory Insurance 自留： Retention ? 指由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。例：從坐輪船改坐火車 。 37 Introductory Insurance 二、處理純粹風(fēng)險的可行辦法 ? 回避（ avoidance）：即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 至今，有 15000人死