【正文】 公估活動(dòng)真正成為投保人和保險(xiǎn)人解決爭(zhēng)議的有效方法，筆者建議在產(chǎn)生理賠糾紛并需公估時(shí)，由投保人和保險(xiǎn)人在協(xié)商后共同委托某公估公司進(jìn)行公估，并約定雙方均遵守公估結(jié)果。但實(shí)際操作中，由于保險(xiǎn)人對(duì)公估行業(yè)較為熟悉，常常會(huì)由保險(xiǎn)人挑選公估公司，并由其單方面委托評(píng)估。數(shù)月后 B公估公司出具《公估報(bào)告》，認(rèn)定利潤(rùn)損失為 100萬元，法院遂判決保險(xiǎn)公司承擔(dān) 100萬元的保險(xiǎn)責(zé)任。由于雙方無法達(dá)成一致，甲廠遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金 300萬元。 19 ? 接到《公估報(bào)告》后，甲廠立即宣稱：其實(shí)際的利潤(rùn)損失為 300萬元，而非 100萬元， A公估公司的評(píng)估有失公允，并單方宣告撤銷對(duì) A公估公司的委托，要求保險(xiǎn)公司按照300萬元進(jìn)行賠付。由于甲廠與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同項(xiàng)下所稱“利潤(rùn)損失”的具體金額存在較大分歧，經(jīng)協(xié)商一致，由雙方以書面形式共同委托 A公估公司進(jìn)行公估。 ? 保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工 。 17 保險(xiǎn)公估人的作用 ? 協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)諸如經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問題，從而促進(jìn)保險(xiǎn)運(yùn)作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行。 16 保險(xiǎn)公估人 ? 保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立 ,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算 ,并向委托人收取酬金的公司。 經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，其權(quán)力來自投保人的授權(quán)。 ? 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位。 ? 任何個(gè)人不得兼職從事個(gè)人保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù) 15 ? 四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（ broker） 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法取得傭金的人。 業(yè)務(wù)范圍：銷保單，收保費(fèi)。 代理范圍：銷售保單，代收保費(fèi)。 有專人從事保險(xiǎn)代理。 13 ? （ 2）、兼業(yè)代理人： 接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。 保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢。 信用問題特別重要 12 ? 保險(xiǎn)代理人的類型 我國(guó)的《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》規(guī)定有三種代理人： (1) 專業(yè)代理人：指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。 案例 （ 2）代理人所知曉的事情假定為保險(xiǎn)人所知，因此保險(xiǎn)代理人須對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)忠實(shí)和謹(jǐn)慎的責(zé)任。 ? 保險(xiǎn)代理人與一般代理人在法律上的相同點(diǎn)。 保證遵守主管部門對(duì)其制定的限制規(guī)定。 向有關(guān)主管機(jī)關(guān)登計(jì)、按規(guī)定取得資格證書，并接受國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的培訓(xùn)、考試和資格檢查。 9 保險(xiǎn)中介人包括： 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。 8 ? 代理成本不同： ? 股份：低 ? ? 相互：高 ? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同： ? 股份：風(fēng)險(xiǎn)高，因股東易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，與投保者目標(biāo)不一而致 ? 相互：風(fēng)險(xiǎn)低，因所有者與投保者目標(biāo)一致。 所有者與經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系不同：股份：所有者可通過選舉和買賣股票來控制經(jīng)營(yíng)者。 經(jīng)營(yíng)資金不同：股本 / 基金。 企業(yè)目的不同：逐利 / 提供低價(jià)保險(xiǎn)。 (3) 預(yù)付非補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司，預(yù)繳純保費(fèi) +經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少不補(bǔ)而是動(dòng)用贏余 。只在損失發(fā)生后將金額分?jǐn)偨o社員。 盈利時(shí)，分紅，虧損時(shí)，投保人補(bǔ)虧，或動(dòng)用積累。 (1) 從性質(zhì)上看，它是一種非盈利公司。 第 二 講 保 險(xiǎn) 合 同 （上） 1 Outline ? 0 保險(xiǎn)人的種類 ? 1 保險(xiǎn)合同概述 ? 2 保險(xiǎn)合同主體 ? 3 保險(xiǎn)合同的客體 ? 4 保險(xiǎn)合同的要素 ? 閱讀：參考書 1，第 3章、第 4章 2 第 0節(jié)、保險(xiǎn)人的種類 保險(xiǎn)人的種類包括： 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)中介人 3 一、保險(xiǎn)公司 4 ? 保險(xiǎn)公司的組織形式 保險(xiǎn)公司的組織形式很多，如政府保險(xiǎn)組織，股份保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)社，儲(chǔ)蓄銀行等。 在此僅講兩種主要的組織形式： （一）股份保險(xiǎn)公司（ stock insurance pany） ? Capital Stock Insurance Companies are anized as profitmaking venture, with the stockholders assuming the risk that is transferred by the individual insured. 5 ? （二）相互保險(xiǎn)公司（ Mutual insurance pany） 相互保險(xiǎn)公司是由投保人自己設(shè)立和組織的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)。 (2) 從經(jīng)營(yíng)方式上看，由公司社員先繳納相當(dāng)資金作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，同時(shí)社員還得交納保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)者由董事會(huì)任命，董事會(huì)由社員選舉。 Lloyd’ s of London 勞合社 6 ? 相互保險(xiǎn)公司的形式 (1) 純攤保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：事先不預(yù)收保費(fèi)，只預(yù)交經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。 (2) 預(yù)付補(bǔ)繳保費(fèi)的保險(xiǎn)公司：預(yù)繳純保費(fèi) +經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，多退少補(bǔ)。 7 ? （三）兩種公司形式比較： 企業(yè)主體不同：股東 / 社員。 權(quán)利機(jī)構(gòu)不同：股東大會(huì) / 社員（代表）大會(huì)。 保費(fèi)繳納方式不同：定額保費(fèi)（統(tǒng)一保單） / 不定額保費(fèi)。相互：所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的控制較弱。 ? 展業(yè)難易不同： ? 股份：展業(yè)易 ,容易擴(kuò)大規(guī)模； ? 相互：展業(yè)難。 ? 二、保險(xiǎn)中介人的資格認(rèn)定（各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介人的資格要求） 具民事權(quán)力能力和行為能力： 熟悉國(guó)家有關(guān)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，有較高保險(xiǎn)銷售 藝術(shù)。 接受國(guó)家指定的機(jī)關(guān)對(duì)其業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)的檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督。 10 ? 三、保險(xiǎn)代理人（ agents） 保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 （ 1）代理關(guān)系涉及三方：委托人（保險(xiǎn)人）、代理人、第三方（投保人） （ 2）代理人的權(quán)力來自委托人 （ 3）代理人在授權(quán)范圍內(nèi)行使權(quán)利 11 ? 保險(xiǎn)代理關(guān)系與一般代理關(guān)系的不同 （ 1）保險(xiǎn)代理人在運(yùn)用代理權(quán)時(shí)如超越授權(quán)范圍，被代理人在得知后果來追認(rèn)，也未拒絕，即可被認(rèn)為保險(xiǎn)人在事實(shí)上賦予了代理人此種權(quán)限。為保險(xiǎn)人因代理人越權(quán)而受損，有權(quán)請(qǐng)求賠償。 其業(yè)務(wù)范圍有： 代收保費(fèi)，代銷保單。 代理?yè)p失勘查和理賠。如醫(yī)院、銀行 具有法人授權(quán)書（所在單位的）。 有合法的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。 14 ? （ 3）、個(gè)人代理 指受保險(xiǎn)人委托，替保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。 要求：不得代辦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽保險(xiǎn) ? 不得同時(shí)為兩家以上保險(xiǎn)公司代理。 ? 它可以是個(gè)人，也可以是公司。 其職責(zé)：尋找投保人，商談保險(xiǎn)條件；不代立合同，除非投保人特約。若投保人因經(jīng)紀(jì)人受損，經(jīng)紀(jì)人在法律上應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。 ? 公估人的主要職能是按照委托人的委托要求 ,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算 ,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告 。 ? 使保險(xiǎn)賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠領(lǐng)域的矛盾。 18 案例 1 從一起賠案看保險(xiǎn)公估的 幾個(gè)法律問題 ? 甲廠向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)附加利潤(rùn)損失險(xiǎn)，在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)，甲廠的生產(chǎn)車間發(fā)生了火災(zāi)。 A公估公司經(jīng)評(píng)估后認(rèn)定利潤(rùn)損失為 100萬元，并向甲廠與保險(xiǎn)公司出具了《公估報(bào)告》。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：公估事宜是由雙方共同委托進(jìn)行的，公估結(jié)果對(duì)雙方都有約束力，保險(xiǎn)公司只能按照《公估報(bào)告》的結(jié)果進(jìn)行理賠。 20 ? 庭審過程中，法院發(fā)現(xiàn)雙方提交的《公估報(bào)告》沒有具有公估資質(zhì)的人員簽字，缺乏必要的生效條件，于是當(dāng)庭宣告該《公估報(bào)告》無效，并由法院指定另一家 B公估公司進(jìn)行公估。 本案涉及的幾個(gè)法律問題、雙方共同委托公估的效力在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠過程中，如投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)賠償金額產(chǎn)生較大分歧，委托公估公司評(píng)估無疑是解決爭(zhēng)議的一個(gè)好辦法。一旦公估結(jié)果對(duì)投保人不利，投保人就會(huì)以“公估人”為保險(xiǎn)人單方委托為由，拒絕承認(rèn)公估結(jié)果，導(dǎo)致投保人和保險(xiǎn)人不得不在公估之后再次通過訴訟或者尋求其他解決爭(zhēng)議的方式，極大增加了雙方解決爭(zhēng)議的成本。這種共同委托行為及公估結(jié)果，非經(jīng)另一方委托人同意，一方是不能單方解除或撤銷的，因此，案例中甲廠所稱“解除委托”是無效的，除非保險(xiǎn)公司亦認(rèn)為公估結(jié)果不合理，則雙方可以重新委托公估或通過其他方式解決。 22 ? 公估合同的生效要件一般而言，合同的生效必須符合以下三個(gè)條件：（ 1）當(dāng)事人合法；（ 2）合同標(biāo)的合法；（ 3）合同的內(nèi)容合法。它除具備一般合同規(guī)定的生效要件外，還必須符合保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)規(guī)定。此案例中由于沒有此類具有特定資質(zhì)的人員簽字，盡管該《公估報(bào)告》的結(jié)果是正確的，但因其在程序上缺乏必要的生效條件，所以還是被法院認(rèn)定為無效。 23 ? 法院委托公估的效力此案例中，由于原《公估報(bào)告》被認(rèn)定為無效，法院遂由其專門部門委托另一家公估公司進(jìn)行評(píng)估?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十一條規(guī)定：人民法院委托鑒定部門作出的鑒定結(jié)論，當(dāng)事人沒有足以反駁的相反證據(jù)和理由的，可以認(rèn)定其證明力。對(duì)有缺陷的鑒定結(jié)論，可以通過補(bǔ)充鑒定、重新質(zhì)證或者補(bǔ)充質(zhì)證等方法解決的，不予重新鑒定。 24 ? 《公估報(bào)告》存在瑕疵的法律結(jié)果 《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第六條規(guī)定：保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)因自身過錯(cuò)給保險(xiǎn)當(dāng)事人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。 25 案例 2 中國(guó)船東互保協(xié)會(huì) ? １９８４年１月１日中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)成立。而在當(dāng)時(shí)我國(guó)《保險(xiǎn)法》還沒有制定，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中國(guó)境內(nèi)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)每年召開一次會(huì)員大會(huì)，聽取審查年度工作報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告，并對(duì)相關(guān)事項(xiàng)做出決議。董事會(huì)負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行會(huì)員大會(huì)的決議，制定協(xié)會(huì)的方針政策和重大事項(xiàng)的決議方案。 26 ? 中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)對(duì)入會(huì)船舶的保障范圍主要包括三大類：船員的人身傷害和疾病、其他相關(guān)人員的人身傷害；船舶及船上其它財(cái)產(chǎn)的損失；船東或經(jīng)營(yíng)人的相關(guān)責(zé)任和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付會(huì)費(fèi)是由經(jīng)理部按照協(xié)會(huì)有關(guān)規(guī)定與投保人在入會(huì)或續(xù)保時(shí)根據(jù)入會(huì)船舶的情況商定。當(dāng)發(fā)生巨大災(zāi)害，其損失超過相關(guān)數(shù)額時(shí)，協(xié)會(huì)將收取巨災(zāi)會(huì)費(fèi)。 27