【正文】 開展中長期貸款業(yè)務上應考慮以下幾個方面的問題。如四川省分行反映，當?shù)?0%以上的中長期貸款客戶都已在其它金融機構(gòu)獲得貸款，僅憑當前的金融產(chǎn)品和服務手段，農(nóng)發(fā)行很難爭取到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。五是市場競爭力不夠，金融服務需要創(chuàng)新?，F(xiàn)有的管理人員，與項目評估所必須的專業(yè)知識、操作技能和管理經(jīng)驗相比遠遠不夠。目前，在中長期貸款項目管理上缺乏相應的專業(yè)人才。如江蘇省分行反映，目前農(nóng)發(fā)行缺乏適合涉農(nóng)中長期貸款項目額度大、期限長、不確定因素多等特點的風險防范機制，風險防范措施難以落實。三是風險防控針對性不強，防范措施難以落實。部分信貸人員對項目貸款的一整套流程還不是很熟悉，項目管理深度不夠，還沒有做到從立項到項目營運全程介入，項目評估也缺乏客觀性和獨立性，評估報告中的相當部分是采用了項目可行性研究報告的內(nèi)容和結(jié)論。如河南、湖南省分行反映，一些縣市政府部門為取得貸款，突擊成立新企業(yè)作為承貸主體，這些企業(yè)本身及它們與政府的關系都存在著風險隱患。中長期貸款項目的公共性決定了項目本身的產(chǎn)權(quán)比較模糊，目前由政府指定或?qū)ｉT成立企業(yè)作為承貸主體是較為普遍的做法。由于農(nóng)發(fā)行大規(guī)模開展中長期貸款業(yè)務尚處于初期，各行在辦理業(yè)務的過程中也面臨不少困難和問題。通過這些舉措，初步建立了中長期貸款風險貸后管理和風險防控體系。規(guī)定推行貸款責任管理制度，對中長期貸款實行主責任人、經(jīng)辦責任人制度，明確要求審批行客戶部門承擔調(diào)查責任，審批行客戶部門負責人為調(diào)查主責任人，開戶行行長為貸款運營與管理主責任人，客戶部門負責人和客戶經(jīng)理為貸后管理經(jīng)辦責任人。強調(diào)要嚴格貸后監(jiān)管，參與貸款項目建設、運營的全過程，密切關注貸款資金使用情況、擔保人保證能力或抵（質(zhì)）押物價值變化情況以及貸款項目所屬行業(yè)、區(qū)域等系統(tǒng)性政策和市場變化情況。第三，采取有力措施嚴控信貸風險。在各級行的努力下，截至2007年6月底，支持項目134個；，支持項目36個。為了保證貸款放得出、收得回、有效益，總行按照審慎積極的原則，出臺了一系列辦法措施，對如何做好中長期貸款業(yè)務提出了明確要求。第二，加強信貸管理規(guī)范項目實施。通過貸款計劃的適時動態(tài)調(diào)整，滿足了各行業(yè)務發(fā)展的需要，促進了中長期貸款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。為了確保中長期貸款業(yè)務能夠順利開展，總行建立了合理的貸款計劃分配機制，并視業(yè)務發(fā)展的具體情況動態(tài)調(diào)整。第一，合理安排資金加大信貸支持力度。我們所調(diào)研的八個省分行，%（詳見下圖）。2007年2月，銀監(jiān)會批復農(nóng)發(fā)行開展農(nóng)村基礎設施建設貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長期貸款業(yè)務之后，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍開始向交通、電力、通訊、水利、生態(tài)環(huán)境等領域延伸，這些領域?qū)ㄔO現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重大的影響。一、農(nóng)發(fā)行中長期貸款總體情況（一）有力地推動了新農(nóng)村建設。但從當前支農(nóng)資金投入情況來看，無論是財政資金還是信貸資金，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求均存在較大的差距，尤其在中長期資金投入上表現(xiàn)得更為突出。有關研究表明，即農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期資金投入每增加1億元,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值將增加8815萬元。如：給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點費用補貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟實體多方聯(lián)動的疊加效應。（四）政府政策扶持，強化聯(lián)動效應。一要把創(chuàng)新知識的學習作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務學習和培訓內(nèi)容的重要組成部分，堅持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識理念和強大的輿論倒向。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個單位活力的靈魂。同時，縣信用聯(lián)社還應招聘或培養(yǎng)12名具有“金融產(chǎn)品設計師”專業(yè)職稱資格或具有相當能力的全日制本科以上學識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的課題帶頭人，主導信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點和推廣工作。（二）建立組織體系，引進戰(zhàn)略人才。四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議（一）建立長效機制，完善配套制度。四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。從信用聯(lián)社職工學歷結(jié)構(gòu)來看，目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設計人員、不具備金融服務產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個別信貸負責人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎上通過長期實踐、整合和改進的結(jié)果，并沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。從現(xiàn)場調(diào)查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責、部門人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類內(nèi)控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒有與創(chuàng)新有關的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結(jié)與平時會議要求時偶有提及，如“要著力開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無多少實際內(nèi)容，更沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排等內(nèi)容。到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達310萬元，其中發(fā)放個人貸款3戶24萬元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題；3月24日已審議通過2戶“建設社 三、新的信貸模式運行中存在的問題。今年一季度對26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬元，實際投放24萬元。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會、縣黃陂湖水稻機械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的社會經(jīng)濟效益。由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來，養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風險，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動對這項產(chǎn)品管理辦法進一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的另一主要特點。金融機構(gòu)對于窗口指導意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀，給金融機構(gòu)自身在信貸資金管理和風險防范方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務。近年來，人行中支在對貨幣信貸實施效果跟蹤調(diào)查中，深切感受到少數(shù)金融機構(gòu)經(jīng)營觀念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經(jīng)濟發(fā)展需要持續(xù)動態(tài)地相適應相適配的關系，經(jīng)濟安全與金融安全的關系，社會責任與自身效益的關系，增加有效信貸投入與防范風險的關系，在信貸運作機制不夠靈活，市場開拓、金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位?？h信用聯(lián)社創(chuàng)新信貸運作模式的調(diào)查創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展，只有通過創(chuàng)新信貸運作模式，增大有效信貸投入。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運作模式越來越不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。三是新農(nóng)村建設包含著豐富內(nèi)容，客觀上要求提供多元化金融服務。據(jù)此，人行中支進行有針對性“窗口指導”，反復強調(diào)指出解決當前金融服務的瓶頸出路在改革，關鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點結(jié)合起來，才能真正做到加大有效信貸投入?？h信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶”信貸運行模式等尤顯成效。為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個生產(chǎn)、加工和銷售的問題。一是信用社操作程序：由農(nóng)戶申請→公司推薦 →信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔?！饝艉炗啌：贤葱刨J管理程序發(fā)放和收回貸款；二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農(nóng)戶申請→公司調(diào)查推薦→公司出具擔保承諾書、簽訂擔保貸款合同→監(jiān)督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；三是農(nóng)戶操作程序：農(nóng)戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結(jié)算。截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷崢I(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元，%，沒有一筆形成不良。與此同時，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。二、信貸創(chuàng)新領域擴大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設貸款逐步試行自“適度寬松”的貨幣政策和國務院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設信貸支持問題措施，今年2份在當?shù)厝嗣胥y行的指導和幫助下，進一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點實施。一是創(chuàng)新機制尚未建立。二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。三是創(chuàng)新性人才配備不足。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進，沒有多少新的內(nèi)涵。聯(lián)社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動和培訓工作未能有效開展，內(nèi)部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動導向；另一方面，地方政府相關鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來信用社創(chuàng)新的外部動力不足。作為農(nóng)村金融機構(gòu)應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識，明確目標任務，指導、引導和推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進行，縣信用聯(lián)社應確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關部門和各分社應確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。（三）加強培訓學習，提高全員意識?？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開展宣傳發(fā)動工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識，營造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。二要采取“請進來、走出去”的辦法，適時請進相關知名專家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識；同時還應適時組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關業(yè)務培訓或到其他金融機構(gòu)參觀學習，更新知識、開闊視野、提高水平。地方各級政府應充分認識農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（供稿：人民銀行市中心支行貨幣信貸管理科）農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開中長期資金的支持。由此可見，中長期資金投入對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著舉足輕重的作用。本報告通過研究分析農(nóng)發(fā)行中長期信貸資金投入的總體情況，結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對中長期信貸資金的需求，提出了適合農(nóng)發(fā)行實際的中長期貸款發(fā)展思路、支持重點、運作模式和風險防控措施，以充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。新農(nóng)村建設的首要任務是發(fā)展生產(chǎn)，建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。截至2007年6月底，%，%。通過開展中長期貸款業(yè)務，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)功能進一步完善，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，“建設新農(nóng)村的銀行”的品牌形象進一步樹立。目前，農(nóng)發(fā)行的貸款計劃受人民銀行的嚴格控制，2007年核批農(nóng)發(fā)行的貸款計劃為1250億元，考慮到內(nèi)部調(diào)劑因素，農(nóng)發(fā)行全年可安排貸款計劃為1390億元。年初核定中長期貸款計劃為500億元，隨后增至700億元，日前又考慮到各行普遍反映中長期貸款計劃不足的實際，將計劃增至850億元，%。同時，繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負債的期限匹配，中長期負債余額3347億元，%，為中長期貸款業(yè)務的發(fā)展提供了充裕的資金保障。中長期貸款業(yè)務涉及面廣、專業(yè)性強，受國家宏觀政策、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)濟發(fā)展狀況的影響較大。在貸款用途上，要求重點支持符合國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策、地方政府主導的、對當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展影響較大的項目建設；在貸款審批權(quán)限與貸款期限上，規(guī)定審批權(quán)限主要集中在總行和省級分行，并實行報備制，貸款期限原則上為5年，最長不超過10年；在項目庫建設上，要求各行精心挑選政府關心、社會關注、對新農(nóng)村建設具有較大推動作用的重大優(yōu)質(zhì)項目，充實項目庫，并實行客戶經(jīng)理制，指派客戶經(jīng)理負責跟蹤培育，從貸款條件成熟的項目中，擇優(yōu)進行支持；在項目評估上，要求各行注重行業(yè)分析，堅持培育本行評估人員和引進外腦相結(jié)合的原則，確保貸款決策的準確性。這些貸款主要投向了農(nóng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、環(huán)境設施建設、農(nóng)田水利建設和生態(tài)園建設等項目，初步緩解了支農(nóng)中長期資金不足的矛盾，促進了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設，得到了政府、企業(yè)和農(nóng)民的普遍好評。針對中長期貸款的風險特點，總行有針對性地提出了相應措施。要求強化貸款風險預警機制建設，在借款期內(nèi)對信貸資金安全情況進行嚴密檢測，及時預警和報告所存在的風險。實行貸款項目后評價制度，對竣工并達到設計能力1年后或竣工投產(chǎn)2年仍未達產(chǎn)的貸款項目，由原審批行客戶部門組織后評價，撰寫后評價報告，提出控制和化解潛在風險的建議和措施。（二）存在的主要問題。一是承貸主體缺位，存在風險隱患。但是，如果承貸主體選擇不當，或農(nóng)發(fā)行、承貸企業(yè)和政府之間的法律關系不清晰，就容易理解為政府向農(nóng)發(fā)行做出擔?；蜣r(nóng)發(fā)行變相向政府發(fā)放貸款，進而產(chǎn)生合規(guī)性風險。二是項目評估缺乏科學性，管理水平亟需提高。如江蘇省分行反映，目前項目評估只是套用一般性的項目指引，在指標選擇、參數(shù)確定等方面沒有考慮涉農(nóng)項目的特殊性；陜西省分行反映，目前基層行基本上是通過對借款企業(yè)的調(diào)查了解來判斷項目是否可行，項目管理水平亟需提高。對中長期貸款的風險識別和預警，還僅局限于傳統(tǒng)的