我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的現(xiàn)狀分析-展示頁(yè)
2024-08-11 14:46本頁(yè)面
【正文】 方面，目前主要有兩種形式：一是中國(guó)人民銀行建立的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，該《意見(jiàn)稿》仍有諸多規(guī)定需要立法者從法律基本原理出發(fā)，拋棄部門(mén)利益的偏見(jiàn)加以完善。與前幾稿相比，意見(jiàn)稿在多方面進(jìn)行了創(chuàng)新。不負(fù)重望的是，2009年10月12日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《征信管理?xiàng)l例（意見(jiàn)征求稿）》。其中，比較重要的有2002年中國(guó)人民銀行17部委共同擬定《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿），但由于征信涉及部門(mén)較多，加之眾多利益糾葛，該法規(guī)至今也未能出臺(tái)。而我國(guó)征信立法始于20世紀(jì)90年代，但至今仍沒(méi)有一部統(tǒng)一的征信法律。我國(guó)征信業(yè)的法律制度發(fā)展歷程在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，早已形成一整套完備的信用法律體系。該數(shù)據(jù)庫(kù)在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要作用，累計(jì)查詢信用報(bào)告3523萬(wàn)筆，日均查詢量在15萬(wàn)筆左右。2004年中國(guó)人民銀行開(kāi)始組建全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并于2006年1月1日在全國(guó)正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。而在歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)征信服務(wù)的最主要用戶和市場(chǎng)。只有約5%來(lái)自于國(guó)內(nèi)的企業(yè)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷售過(guò)程中對(duì)交易對(duì)象的信貸決策。 中國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)的主要用戶依然為跨國(guó)公司，80%以上的需求來(lái)自于這些跨國(guó)公司在國(guó)際貿(mào)易和中國(guó)國(guó)內(nèi)貿(mào)易中對(duì)中國(guó)交易對(duì)象的信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)決策。年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)20%。據(jù)估計(jì)，2000年的市場(chǎng)總需求大約是4萬(wàn)份企業(yè)信用報(bào)告、約為3,000萬(wàn)元人民幣。后又經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)企業(yè)征信從無(wú)到有，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行發(fā)揮了積極作用。無(wú)論是中國(guó)征信所還是聯(lián)合征信所，都曾經(jīng)為當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供了豐富而寶貴的信息?？箲?zhàn)勝利后，聯(lián)合征信所總部由重慶遷往上海，并陸續(xù)在漢口、南京、平津、北平、南昌、沈陽(yáng)等地開(kāi)設(shè)了分所或辦事處?？上У氖请S后的日本侵華戰(zhàn)爭(zhēng)和抗戰(zhàn)勝利不久爆發(fā)的內(nèi)戰(zhàn)使中國(guó)征信所越來(lái)越限于困境，勉強(qiáng)維持到1949年5月上海解放。到1936年7月，中國(guó)征信所在4年中總共發(fā)出調(diào)查報(bào)告3萬(wàn)份。二、征信業(yè)的發(fā)展及研究歷史中國(guó)的征信業(yè)發(fā)展歷程中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展可以追溯到 20世紀(jì)30年代初，當(dāng)時(shí)上海已經(jīng)有5家外國(guó)投資者開(kāi)辦的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，包括日商辦的上海興信所、帝國(guó)興信所和東京興信所，有美商辦的商務(wù)征信所和中國(guó)商務(wù)信托總局。滿足中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的業(yè)態(tài)已經(jīng)形成，正在逐步成熟。目前，信用服務(wù)行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)縱向基本涉及信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，橫向涵蓋多個(gè)服務(wù)領(lǐng)域，一般認(rèn)為，信用服務(wù)行業(yè)由10個(gè)分支組成。信用服務(wù)行業(yè)的成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，信用行業(yè)的發(fā)展是國(guó)家信用管理體系中極為重要的一環(huán)。其中，征信業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù)，在我國(guó)的《征信管理?xiàng)l例》中，征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在這樣的情況下，作為保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序進(jìn)行的道德約束，正確、具體、清晰地衡量企業(yè)，個(gè)人的信用狀況就顯得尤為重要，正是出于這樣的目的，信用服務(wù)行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。是人們進(jìn)行社會(huì)交往與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須遵守的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的現(xiàn)狀分析一、概述古人云：“人無(wú)信而不立”。信用對(duì)個(gè)人而言，是立人之本，對(duì)企業(yè)而言，是立業(yè)之基，對(duì)國(guó)家而言，是立國(guó)之道。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用被定義為經(jīng)濟(jì)信用，它是專門(mén)指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中最基本的行為準(zhǔn)則，同時(shí)，也是任何經(jīng)濟(jì)整體和個(gè)人在生存和發(fā)展必不可少的道德資本。在國(guó)家信用體系當(dāng)中，信用服務(wù)業(yè)是我國(guó)信用體系當(dāng)中非常重要的一個(gè)層面，它承擔(dān)著向社會(huì)提供信用管理服務(wù)。行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過(guò)程中形成的、依法應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息的活動(dòng)除外。以美國(guó)為例，在“小政府大社會(huì)”的原則下，除國(guó)家立法外，對(duì)信用體系的建設(shè)，政府只起到指導(dǎo)性工作，根本性的推動(dòng)則是由信用行業(yè)完成的。這10個(gè)分支是：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)、消費(fèi)者信用調(diào)查行業(yè)、資信評(píng)級(jí)行業(yè)、市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)、信用保險(xiǎn)行業(yè)、保理行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、企業(yè)商賬追收行業(yè)、消費(fèi)者欠款追收行業(yè)和信用管理咨詢行業(yè)等。其中，這些分支均被納入到我國(guó)的征信體系當(dāng)中，所以，本課題研究的主體為征信業(yè)。1932年6月6日，由著名民主人士和銀行家章乃器先生牽頭發(fā)起、由多家中資金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的專職征信機(jī)構(gòu)中國(guó)征信所，在上海圓明園路1號(hào)宣布成立。這一段時(shí)間，是中國(guó)征信所最為興旺的時(shí)期。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)后期，1945年3月，由多家官辦金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)辦的聯(lián)合征信所在大后方重慶正式成立。并一直延續(xù)到上海解放。盡管由于戰(zhàn)爭(zhēng)和解放后的中國(guó)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，這兩個(gè)征信機(jī)構(gòu)都沒(méi)有能夠按照其固有的規(guī)律得到充分的發(fā)展，但中國(guó)征信業(yè)的先驅(qū)們所做出的努力仍然值得我們回顧。尤其是最近5年來(lái)，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年的市場(chǎng)總需求達(dá)到約12萬(wàn)企業(yè)信用報(bào)告,約8,000萬(wàn)元人民幣。盡管與發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)規(guī)模相差很大(美國(guó)約10億美元、日本約5億美元、德國(guó)約5億美元)，但考慮到中國(guó)的企業(yè)征信市場(chǎng)才發(fā)展了10年，而這些發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)征信市場(chǎng)都有超過(guò)100年的發(fā)展歷史，中國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)的發(fā)展速度還是很快的。約15%來(lái)自于中國(guó)的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù)的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司，主要涉及對(duì)國(guó)外交易對(duì)象的信貸管理。 與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家不同的是，中國(guó)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體系仍然是一個(gè)相對(duì)封閉的決策和管理體系，完全靠自身的信貸分析人員
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