【正文】 With the mercial development of bank in our country, Commercial banks pay more attention to the analyses and evaluations of loans projects. But the traditional method of analyse and evaluation has not suited for the steady development of Commercial bank and the achievement of maximizing profits, we must reform the traditional method of loans management, which has bee an important problem to solove during the management of mercial banks in our country. This thesis in view of this situation, has a research on the analyse and evaluation of new rising industry for Commercial bank. Grounded on the theory of modern management science and the actual situation of the loan management in mercial bank in our country, this thesis has set up an effective model, adopting the system analysis of quantity and quality, and has analysed an practical example, which was an loans of Tele Bureau of Jilin province for the project of GSM enlargement in Changchun city.This thesis has divided into five chapters. ChapterⅠ: Introduction. It explains the development of mercial banks, its status in the national economy and the meaning and primary work of this thesis. Chapter Ⅱ: It through explains the characteristics of new rising industry and the loans projects for them, set up the framework for the analyse and evaluation of new rising industry. Chapter Ⅲ: It has analysed the environment of the new rising industry applying the system analysis of quantity and quality. Chapter Ⅳ: it has set up the bination forecast model for the market foreground of new rising industry, and according as the forecast result has analysed the developing trend of them. Chapter Ⅴ: according to the characteristic of newrising industry it has established the integrated evaluation index system, determined the index weight using analytical hierarchy process, and had the synthetic evaluation on them.This thesis has discussed on loan projects of new rising industry in detail, its purpose is enriching the theory of loans management for Commercial banks, as well as improving the loan quality and reducing the loan risk of Commercial banks.Keywords: Commercial banks new rising industry loan projects environmental factor market forecast synthetic evaluation 4 / 90第一章 緒論第一節(jié) 本文研究的意義 一、商業(yè)銀行及其在國民經(jīng)濟中的地位現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標，以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，具有綜合性服務功能的金融企業(yè)。第五章針對新興行業(yè)的特點建立了一套完整的指標評價體系，運用層次分析法確定了指標權(quán)重，并對貸款項目作出了綜合評價。第三章運用定性的分析方法對新興行業(yè)的環(huán)境因素進行分析。第一章緒論，主要闡述了商業(yè)銀行的發(fā)展及其在國民經(jīng)濟中的地位，及本文研究的意義和主要工作內(nèi)容。并建立了有效的分析模型，并結(jié)合吉林省移動通訊局關(guān)于長春地區(qū) GSM 擴容項目貸款進行了實例分析?；诂F(xiàn)代管理理論和我國商業(yè)銀行貸款項目管理的實際情況，運用定性與定量相結(jié)合系統(tǒng)分析方法，對商業(yè)銀行新興行業(yè)大型貸款項目的分析與評價進行研究。1 / 90商業(yè)銀行對新興行業(yè)貸款項目分析與評價研究Research on the analyses and evaluations of new rising industry loan projects for Commercial banks 2 / 90摘 要隨著我國銀行商業(yè)化進程的不斷深入，商業(yè)銀行更加重視貸款項目的分析與評價，但傳統(tǒng)的分析與評價方法已經(jīng)不合適宜，要保持商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)利潤最大化，必須對傳統(tǒng)的信貸管理方法進行改革，這已成為我國商業(yè)銀行管理過程中亟待解決的問題。本文從這一現(xiàn)狀出發(fā)，選擇了商業(yè)銀行對新興行業(yè)貸款項目分析與評價作為研究課題。內(nèi)容包括：貸款項目環(huán)境因素分析、貸款項目市場前景預測、貸款項目綜合評價三個方面。本文共分五章。第二章闡述新興行業(yè)及其貸款項目的特點，并研究新興行業(yè)貸款項目分析與評價內(nèi)容的總體框架。第四章對新興行業(yè)貸款項目市場前景作出預測分析，建立了組合預測模型，利用組合預測模型，對市場需求進行預測，并基于結(jié)果進行發(fā)展趨勢分析。本文對新興行業(yè)大型貸款項目分析與評價進行了較詳細的論述和探討，目的在于豐富商業(yè)銀行信貸管理理論，提高商業(yè)銀行貸款質(zhì)量，降低商業(yè)銀行信貸風險。在各類金融機構(gòu)中，它是歷史最為悠久，業(yè)務范圍最為廣泛，對社會經(jīng)濟生活影響面最大的一種。幾百年來，商業(yè)銀行作為金融體系的主體組成部分，在資本主義市場經(jīng)濟的成長和發(fā)展過程中，發(fā)揮了重大的作用。新中國成立后的最初幾年，商業(yè)銀行曾對我國商品經(jīng)濟的發(fā)展起了一定的積極作用。在相當長的一段時間里，我國銀行并不具備商業(yè)銀行特征和職能。1983 年 9 月，中國工商銀行與中國人民銀行分設，中國人民銀行專門行使中央銀行職能。專業(yè)銀行建立后，開始了向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的過程，進行了一系列改革。這些銀行大都采取股份制形式，一開始就借鑒國際通行做法，按照商業(yè)銀行的原則運作。到 1998 年底，其資產(chǎn)已占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)的 %。在中資商業(yè)銀行發(fā)展的同時，隨著我國金融市場的對外開放，從 1980 年第一家外資銀行在深圳正式開辦經(jīng)營性業(yè)務活動以來，越來越多的外資銀行進入5 / 90中國，開設分行或建立合資及獨資銀行。這些外資或中外合資的商業(yè)銀行，成為我國商業(yè)銀行體系的必要補充。 中國商業(yè)銀行體系 國有商業(yè)銀行 股分制商業(yè)銀行 外資或中外合資商業(yè)銀行 中 中 中 中 中 中 中 招 華 廣 福 深 上 中 海 城國 國 國 國 國 信 國 商 夏 東 建 圳 海 國 南 市工 農(nóng) 建 銀 交 實 光 銀 銀 發(fā) 興 發(fā) 浦 民 發(fā) 商商 業(yè) 設 行 通 業(yè) 大 行 行 展 業(yè) 展 東 生 展 業(yè)銀 銀 銀 銀 銀 銀 銀 銀 銀 發(fā) 銀 銀 銀行 行 行 行 行 行 行 行 行 展 行 行 行銀行 圖 11 中國商業(yè)銀行體系示意圖商業(yè)銀行是適應社會化大生產(chǎn)和市場經(jīng)濟發(fā)展需要而形成的一種金融組織。與此同時，商業(yè)銀行又是市場經(jīng)濟順利運行的必要條件之一，沒有商業(yè)銀行的發(fā)展，市場經(jīng)濟也難以發(fā)展和壯大。 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)及經(jīng)營目標 美國著名的經(jīng)濟學家薩繆爾遜認為，商業(yè)銀行是一種和其他企業(yè)非常類似的企業(yè)，是唯一能夠提供存款貨幣的組織，在我國商業(yè)銀行是依照法律規(guī)定設立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務的企業(yè)法人。也就是說，商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣這一特殊對象為主要業(yè)務的金融企業(yè)。商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟條件下的一類企業(yè)，理應注重經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營風險的降低，以追求利潤最大化為其經(jīng)營目標，這即是商業(yè)銀行的一種本能要求，更是其生存發(fā)展和競爭的需要。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展，人們認識到，商業(yè)銀行是整個金融業(yè)體系中數(shù)量最多，分布最廣的一種金融企業(yè)，由于它的業(yè)務內(nèi)容的廣泛性，及其對社會經(jīng)濟生活的顯著影響，使得它在整個金融體系中占據(jù)著特殊地位。所以貸款項目分析與研究方法的正確與否關(guān)系到銀行經(jīng)營質(zhì)量，和國民經(jīng)濟發(fā)展的重要問題，那么新興行業(yè)大型貸款項目是目前商業(yè)銀行經(jīng)營活動中理想選擇。幾乎全人類都已感受到，一個嶄新的知識經(jīng)濟時代正在召喚著我們。知識經(jīng)濟時代的出現(xiàn)將與產(chǎn)業(yè)革命的出現(xiàn)一樣，它將極大地改變?nèi)祟愐淹纳a(chǎn)方式、生活方式，乃至社會結(jié)構(gòu)。如：通信業(yè)、微電子技術(shù)、新能源開發(fā)、生物醫(yī)學工程等，這些新興產(chǎn)業(yè)有的已成為一個國家重要的基礎設施和現(xiàn)代社會的“神經(jīng)系統(tǒng)” ，對經(jīng)濟建設、社會發(fā)展和人民生活產(chǎn)生了深刻的影響。但是知識經(jīng)濟時代的重要特征之一就是知識的不斷創(chuàng)新，知識的不斷創(chuàng)新，必將帶來技術(shù)更新的速度加快。 “新、快、變”正是處在知識經(jīng)濟時7 / 90代的新興行業(yè)的特點。這些新興行業(yè)在發(fā)展中銀行貸款是他們主要籌資渠道之一。因此對新興行業(yè)貸款項目分析與評價的正確與否，關(guān)系到貸款項目是否選準，信貸資金是否安全，是否能支持和促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。提高商業(yè)銀行信貸質(zhì)量，降低信貸風險，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目的實現(xiàn)利潤最大化。目前，西方國家評價借款人的借款項目主要考慮以下幾方面： 一是采用“五 C 法”即品格（CHARACTER） 、權(quán)力/能力（CAPACITY） 、資本（CAPITAL） 、擔保品（COLLATERAL） 、環(huán)境（CONDITION） ，這 5 個詞的第一個字母因都是 C，因此，以五 C 法命名。有的金融機構(gòu)只注重評價品格、權(quán)力/能力和資本 3 個方面即采用“三 C 法” 。二是采用“LAPP”法。另外，西方資本主義國家還經(jīng)常采用的一種方法是企業(yè)資信評估方法。 （2）咨詢評估機構(gòu)8 / 90通過調(diào)查市場動態(tài)變化直接記錄和反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，加上信用調(diào)查和市場分析，最后形成評估結(jié)論。如美國的穆迪公司（Moody’s Investers Service）和標準普爾公司（Standard amp。等為美國最著名的資信評估機構(gòu)。 在我國隨著市場經(jīng)濟體制的建立，金融體制改革的深入，企業(yè)投資環(huán)境有所改變，銀行貸款成為企業(yè)投資的主要來源。形成大量的呆滯、呆帳貸款，因此最近幾年商業(yè)銀行更加重視對貸款項目的評價與分析。對商業(yè)銀行一般貸款項目評價研究已有一些，但專門對新興行業(yè)大型貸款項目研究卻很少。因此本文就商業(yè)銀行對新興行業(yè)貸款項目分析與評價進行專題研究和討論。全文共分五章，概括如下二方面內(nèi)容：(一)商業(yè)銀行對新興行業(yè)貸款項目管理方法的研究及其應用新興行業(yè)的不斷崛起，推動了國民經(jīng)濟的發(fā)展，同時對商業(yè)銀行的信貸管理提出了新的要求，以往所延用的貸款項目管理方法應用于新興行業(yè)的貸款項目上已明顯陳舊和不適應。本文在貸前管理方法上有新的突破，如對貸款項目的主體單位經(jīng)營環(huán)境因素進行分析及方法，對貸款項目市場前景運用數(shù)學方法對市場需求和發(fā)展趨勢進行預測，對貸款項目綜合風險運用一定的方法進行綜合評價和分析。在本文形成過程中，以某商業(yè)銀行對吉林省長春9 / 90地區(qū)移動通訊局為解決 GSM 擴容 1998 年底提出的貸款項目為例，應用此方法實列操作跟綜管理。（二）評價方法研究本文在對選定的指標體系進行評價時采用了科學的數(shù)學評價模型，如在對貸款項目的市場潛力和發(fā)展超勢進行預測時建立了組合預測模型。本文在對貸款項目進行綜合風險評價時，建立相關(guān)因素指標體系，利用綜合層次法（AHP）確定指標權(quán)重，利用綜合評價確定貸款風險。具體貸