壽險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn))的需求分析-展示頁(yè)
2025-07-03 12:28本頁(yè)面
【正文】 于商業(yè)壽險(xiǎn)就必然減少。其次，從保障功能角度看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)壽險(xiǎn)存在相互替代關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)于轉(zhuǎn)出風(fēng)險(xiǎn)方無(wú)疑成本最低，但它要受到合同條款的限制，而對(duì)轉(zhuǎn)人方，仍然要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，比如公費(fèi)醫(yī)療就是個(gè)人家庭與單位間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。但對(duì)于損失大影響嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，保留風(fēng)險(xiǎn)就是不可行的了。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故所能造成的損失不是很大，影響不是嚴(yán)重時(shí)，選擇保留風(fēng)險(xiǎn)則可以降低成本，因?yàn)橥ǔＪ杖〉谋ＹM(fèi)總是大于期望損失的。被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理總是會(huì)選擇成本最小而保障效用最大的方法。此時(shí)消費(fèi)者比較成熟，產(chǎn)品豐富度就成了一個(gè)影響因素。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，市場(chǎng)處于賣方市場(chǎng)階段，壽險(xiǎn)公司較少，產(chǎn)品單一，如壟斷市場(chǎng)，保險(xiǎn)需求在短期內(nèi)釋放，消費(fèi)者饑不擇食，需求量較大，很難分清優(yōu)劣，壽險(xiǎn)產(chǎn)品因素對(duì)需求的影響將不太明顯。(三)壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其替代品、互補(bǔ)品對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響 ——保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處階段、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征和產(chǎn)品豐富度有著高度關(guān)聯(lián)，是影響需求的重要因素?，F(xiàn)今世界上各國(guó)都處于臨界點(diǎn)1與臨界點(diǎn)2之間，如果說(shuō)到達(dá)臨界點(diǎn)2則意味著這個(gè)國(guó)家?guī)缀跛腥硕家呀?jīng)超出了對(duì)安全需求的層次，而上升到了對(duì)更高層次的需求了。因?yàn)樵谂R界點(diǎn)1的左邊，收入增長(zhǎng)基本上用于生存消費(fèi)，不產(chǎn)生保險(xiǎn)有效需求；而在臨界點(diǎn)1的右邊，任何新增收入都會(huì)帶來(lái)一定的保險(xiǎn)需求。顯然，盡管保費(fèi)收入是居民可支配收入的正函數(shù)，但不是單增函數(shù)。當(dāng)人們的這部分需求能被壽險(xiǎn)所滿足時(shí)，他們的注意力就會(huì)轉(zhuǎn)向更高層次的需求，再多的壽險(xiǎn)需求對(duì)他們來(lái)說(shuō)都是多余的，過(guò)多的壽險(xiǎn)需求給人們帶來(lái)的只是負(fù)的邊際效用。收入水平增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費(fèi)模式轉(zhuǎn)向消費(fèi)多樣化。這就是越窮與越富的人保險(xiǎn)需求反而低的原因。反之減少。(二)——收入水平的高低影響著保險(xiǎn)需求量的大小。因此，可保的人壽風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中最基本的生產(chǎn)要素，是保險(xiǎn)業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)商品表現(xiàn)為確定的精神消費(fèi)與不確定的物質(zhì)消費(fèi)(一種或有索取權(quán)，或期得利益)統(tǒng)一的特殊使用價(jià)值，而不確定的物質(zhì)消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率分布一致。一、影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的客觀因素(一)風(fēng)險(xiǎn)是影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的根本因素——風(fēng)險(xiǎn)是決定和影響壽險(xiǎn)需求眾多影響因素中的根本因素。然而，隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化，金融自由化，以及個(gè)性化金融需求的日趨多元化，推動(dòng)了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信托市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)間的互動(dòng)，影響壽險(xiǎn)需求的各種因素的交互作用，影響機(jī)理更加復(fù)雜，需求更加多變，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新難度增大。突然變化因素是指那些在一定時(shí)期內(nèi)相對(duì)穩(wěn)定的，如經(jīng)濟(jì)制度，經(jīng)濟(jì)體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時(shí)間的變化不斷變動(dòng)的，如人口、GDP等因素。要：金融自由化導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加劇，推動(dòng)了兼具儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，引發(fā)了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信托市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)間的互動(dòng)，影響壽險(xiǎn)需求 關(guān)鍵詞：個(gè)人壽險(xiǎn)需求，影響因素，綜合經(jīng)營(yíng) 壽險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)者在各種可能的價(jià)格下愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的數(shù)量。影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的因素既有主觀的，又有客觀因素的；既有連續(xù)變化的，又有突然變化的。連續(xù)變化因素是促使保險(xiǎn)需求規(guī)律性變化的動(dòng)力，而突然變化的因素則是使保險(xiǎn)需求產(chǎn)生波動(dòng)的主要因素。本文僅就個(gè)人壽險(xiǎn)需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分成主觀與客觀兩類，期望通過(guò)對(duì)這兩類影響因素的特點(diǎn)和變化規(guī)律的分析，為壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)提供參考依據(jù)。保險(xiǎn)公司正是通過(guò)把生命風(fēng)險(xiǎn)(死得太早或活得太久)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成壽險(xiǎn)產(chǎn)品出售給投保人來(lái)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的。被保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成各種壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品，一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團(tuán)體壽險(xiǎn)、企業(yè)年金等保險(xiǎn)保障類企業(yè)員工福利計(jì)劃計(jì)人生產(chǎn)成本，而另外一部分則進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域，如居民個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)，從而參與到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過(guò)程中。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，就不會(huì)有保險(xiǎn)需求，更不會(huì)有保險(xiǎn)。收入水平越高，社會(huì)對(duì)保費(fèi)的支撐力越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求會(huì)增加。但是，由邊際效用遞減理論知，當(dāng)其它因素不變的條件下，隨著家庭收入的增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)需求會(huì)先增長(zhǎng)，達(dá)到某種水平后則會(huì)出現(xiàn)下降。其次，由馬斯洛需求層次論知，保險(xiǎn)滿足的是人們對(duì)安全需求。在總消費(fèi)中，生存消費(fèi)的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分，并在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來(lái)越重要的地位。因此，在其它因素(比如人口)不變的條件下，隨著收入增加，壽險(xiǎn)需求會(huì)先隨之增長(zhǎng)，達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降?！粋€(gè)發(fā)展中國(guó)家逐步變?yōu)橹械仁杖雵?guó)家或由小康國(guó)家向富裕國(guó)家轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，隨著收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求也在增長(zhǎng)，而且其增長(zhǎng)幅度較大，即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零，尤其在臨界點(diǎn)1(如圖1)，窮國(guó)變?yōu)樾】凳杖雵?guó)家的階段，彈性系數(shù)值更大。這就是處在經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國(guó)家，保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)比國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)要快許多的緣由。如果社會(huì)物品極豐富后，實(shí)現(xiàn)按需分配，這樣，商業(yè)壽險(xiǎn)需求就趨向減少了。壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)需求的影響常常取決于市場(chǎng)發(fā)育的階段。但當(dāng)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段轉(zhuǎn)變?yōu)?
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