【正文】 法人賬戶透支中國(guó)工商銀行住房二次抵押貸款民生銀行彈性還款制民生銀行“易貨通”2002招商銀行定期定額投資開(kāi)放式基金交通銀行個(gè)人委托貸款民生銀行中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新清單[2]到2002年底，在國(guó)內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行（統(tǒng)計(jì)對(duì)象包括國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社、以及外資銀行的分行）達(dá)到了41家，其中中資銀行31家；開(kāi)展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（是指發(fā)生資金轉(zhuǎn)移或帳戶變動(dòng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）的商業(yè)銀行達(dá)到31家，其中中資商業(yè)銀行21家，包括國(guó)有銀行4家，股份制銀行10家，地方性商業(yè)銀行4家，農(nóng)村信用聯(lián)社3家。曾被國(guó)際金融界稱之為“四大發(fā)明”的“票據(jù)發(fā)行便利、互換交易、期權(quán)交易和遠(yuǎn)期利率協(xié)議”就產(chǎn)生于這一時(shí)期。初期的金融創(chuàng)新，其主要目的還只是為了逃避金融管制和轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新的內(nèi)容主要圍繞金融新品種、新工具以及增加服務(wù)項(xiàng)目上，出現(xiàn)了大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、歐洲債券、銀團(tuán)貸款、可轉(zhuǎn)換債券以及期貨交易品種等等。例如，銀行向農(nóng)民發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款，這種貸款的需求在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的旺季便會(huì)大量增加，而在平常一般較小，具有季節(jié)性。(5)季節(jié)性。例如。銀行新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所模仿，使產(chǎn)品創(chuàng)新者無(wú)法有效地保護(hù)其產(chǎn)品的特權(quán)。服務(wù)質(zhì)量與消費(fèi)品質(zhì)量不同在于：大多數(shù)消費(fèi)品在生產(chǎn)線上都會(huì)被蓋上相同的檢驗(yàn)章，并且有嚴(yán)格的物理和化學(xué)上的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值。客戶要開(kāi)立結(jié)算賬戶，很多情況下，是要通過(guò)與銀行職員的接觸溝通才能實(shí)現(xiàn)。(2)關(guān)聯(lián)性。服務(wù)靠感覺(jué)去體驗(yàn)，既看不見(jiàn)也摸不著。 銀行產(chǎn)品的特性商業(yè)銀行屬于服務(wù)行業(yè)，與生產(chǎn)有形產(chǎn)品的工商企業(yè)相比，存在著關(guān)鍵性的區(qū)別，體現(xiàn)在營(yíng)銷手段上有五個(gè)特點(diǎn)：無(wú)形性、關(guān)聯(lián)性、多樣性和易模仿性、季節(jié)性。如儲(chǔ)蓄存折的代繳費(fèi)服務(wù)，優(yōu)質(zhì)客戶的接送單服務(wù)，以及與投資、貸款等業(yè)務(wù)相聯(lián)系配套服務(wù)等。隨著人們消費(fèi)水平、生產(chǎn)方式和生活需求的不斷提高，人們對(duì)銀行產(chǎn)品外在形式的要求也越來(lái)越高，因此銀行在營(yíng)銷時(shí)必須注意設(shè)計(jì)出不同表現(xiàn)形式的產(chǎn)品，提高對(duì)人們的吸引力。銀行產(chǎn)品的無(wú)形性，使其形式產(chǎn)品無(wú)法通過(guò)外形、顏色、式樣、品牌、商標(biāo)來(lái)展示，而主要通過(guò)質(zhì)量和方式來(lái)表現(xiàn)。如果核心產(chǎn)品不能符合客戶口味，那么形式產(chǎn)品和擴(kuò)展產(chǎn)品再豐富也不會(huì)吸引客戶。(1)核心產(chǎn)品：核心產(chǎn)品是指銀行產(chǎn)品滿足客戶需求的屬性，客戶從產(chǎn)品中可以得到基本利益或效用，它是銀行產(chǎn)品中最基本、最主要的組成部分。廣義上，銀行向市場(chǎng)提供，并可由客戶取得、利用或消費(fèi)的一切產(chǎn)品和服務(wù)都屬于銀行產(chǎn)品服務(wù)的范疇。沒(méi)有產(chǎn)品，服務(wù)就是空的：但是有了好產(chǎn)品，服務(wù)跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大?！盵1]產(chǎn)品包括有形物品、服務(wù)、人員、地方、組織、構(gòu)思或者這些實(shí)體的組合。關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、銀行營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)銀行Reviewing the Banking Marketing through the Development of Banking ServicesAbstract To meet the requirements of the growth of socialist economy of China, to accelerate the transformation to modern mercial banks and to cope with the fierce financial petition after the entry to the WTO, in recent years, state mercial banks of our country have sped up the reconstructing of services, made some innovations in the aspects of assets services, debt services and internservices and so on, and also have improved the efficiency of economy and the quality of management. However, currently, state mercial banks still have some problems such as nondiversified assets services, high cost of capital and the relatively lagging of intermediary services. Therefore, starting from the analysis of the innovation of state mercial banking services, the article discusses the problems, obstacles and suggestions of the issue in a basic manner. In Chapter One, the features of the existing banking products, the process of the development of banking innovation and the situation of the network banks are mainly stated In Chapter Two, I point out some drawbacks of state mercial banking services on the basis of the previous chapter. In Chapter Three, the analysis of the marketing strategies of the banks in each phase of products is offered with the product life circle theory as the beginning, while the current situation of network banks are analyzed coupled with some instances of banking services. Chapter Four is focused on the searching for the ways and marketing strategies of the innovation of banking services. Besides, this chapter puts forward some principles and feasible solutions, emphasizing that network banking marketing is the right direction of the innovation. The chapter aims to deal with the downsides of the banking services and marketing identified at the beginning of the article. Thus, as the trend of development, the demand for innovation is increasing. The emergence and growth of network banks will level up the economic efficiency of banks and will also reduce the cost of management of banks. In addition, the whole new services of 3A is able to effective make use of its marketing advantage. As mentioned above, that is the main focus of the innovation of our state mercial banking services.KEYWORDS: banking innovation, banking marketing, network banking從銀行業(yè)務(wù)拓展看銀行營(yíng)銷第一章 銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀概述…………………………………………………………4 銀行產(chǎn)品的層次、特征、種類…………………………………………………4 銀行產(chǎn)品的層次……………………………………………………4 銀行產(chǎn)品的特性……………………………………………………5 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀…………………………………………………………5 我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程……………………………………5 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r……………………………………………7第二章 現(xiàn)有銀行產(chǎn)品與營(yíng)銷存在的問(wèn)題……………………………………………………9 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品的缺陷—內(nèi)因……………………………………………9 在存款業(yè)務(wù)品種上的表現(xiàn)…………………………………………9 貸款業(yè)務(wù)品種的缺陷………………………………………………9 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的缺陷………………………………………………10 現(xiàn)有業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略上存在的缺陷—外因……………………………………11第三章 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與營(yíng)銷分析…………………………………………………………13 銀行產(chǎn)品生命周期各階段的特點(diǎn)及營(yíng)銷策略………………………………13 導(dǎo)入期的特點(diǎn)及營(yíng)銷策略…………………………………………13 成長(zhǎng)期的特點(diǎn)及營(yíng)銷策略………………………………………13 成熟期的特點(diǎn)及營(yíng)銷策略…………………………………………14 衰退期的特點(diǎn)及營(yíng)銷策略…………………………………………14 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)例…………………………………………………………15 發(fā)明型新產(chǎn)品………………………………………………………15 改進(jìn)型新產(chǎn)品………………………………………………………15 組合型新產(chǎn)品………………………………………………………15 模仿型新產(chǎn)品………………………………………………………16 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的營(yíng)銷分析……………………………………………………16 境外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀……………………………………………16 我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題及制約因素………………………17第四章 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及營(yíng)銷方式的探究…………………………………………………20 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的、原則、對(duì)策…………………………………………20 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的………………………………………………20 我國(guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原則…………………………………………20 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷創(chuàng)新對(duì)策…………………………………21 銀行營(yíng)銷主要方向：大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行……………………………………23 網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)………………………………………………23 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的措施和建議…………………………………25參考文獻(xiàn)………………………………………………………………………………………28謝詞……………………………………………………………………………………………29第一章 銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀概述 銀行產(chǎn)品的層次、特征現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)之父菲利普第四章著重于對(duì)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的方式和營(yíng)銷策略的展望，提出原則及可行性對(duì)策，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新發(fā)展的大方向是網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷，目的在于解決文章開(kāi)始發(fā)現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)和營(yíng)銷方面的缺陷。第二章在前一章的闡述基礎(chǔ)上進(jìn)而提出現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)上的缺陷。為此，本文擬從分析國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀入手，就當(dāng)前存在的問(wèn)題、難點(diǎn)與對(duì)策作些初步探討。從銀行業(yè)務(wù)拓展看銀行營(yíng)銷摘要為適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化并應(yīng)對(duì)加入WTO以后激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，近年來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新