【正文】 是組織存款和發(fā)放貸款。 ? 我國(guó)商業(yè)信用的發(fā)展 ? 20世紀(jì) 50年代采取取消商業(yè)信用的政策； ? 改革開放后，開始恢復(fù)商業(yè)信用， 1995年 5月 10日頒布的 《 中華人民共和國(guó)票據(jù)法 》 對(duì)商業(yè)信用的發(fā)展起到了很大的推進(jìn)作用。 （ 3）有利于形成社會(huì)生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。 商業(yè)信用 ? 商業(yè)信用的作用 （ 1）為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了信用支持。 （ 2）商業(yè)信用是企業(yè)之間以商品形態(tài)提供的信用，買賣行為和借貸行為同時(shí)發(fā)生。 商業(yè)信用 ? 商業(yè)信用（ mercial credit）的界定 ? 商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的、與商品交換直接相聯(lián)系的信用。 ? 國(guó)際信用 ：資本輸出與國(guó)際資本流動(dòng)問題。 ? 國(guó)家信用：穩(wěn)定的信用形式。 二、信用形式 ? 信用形式的劃分 ? 按照期限劃分 即期信用、短期信用、中期信用、長(zhǎng)期信用 ? 按照主體劃分 商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、民間信用、消費(fèi)信用、國(guó)際信用 ? 按照用途劃分 固定資產(chǎn)投資信用、流動(dòng)資金信用、財(cái)政信用、消費(fèi)信用、租賃信用、投機(jī)信用 二、信用形式 ? 信用形式：即信用關(guān)系表現(xiàn)出來的具體形式 ? 在發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)條件下，主要有： ? 商業(yè)信用：信用發(fā)展史上最早的信用形式。 ? 社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革，關(guān)系經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，也是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用秩序的經(jīng)濟(jì)根基。 一、信用 ? 失信行為嚴(yán)重地破壞了信用聯(lián)系；不遵守承諾的壞風(fēng)氣也擴(kuò)展到借貸關(guān)系之外。失信成本的趨降和制度化約束的加強(qiáng)。 ? 經(jīng)濟(jì)生活本身必然發(fā)展維護(hù)守信的機(jī)制。失信并不等于蓄意賴賬；除去賴賬，還有種種原因都有可能導(dǎo)致失信行為的產(chǎn)生。即金融中介。 （ 1）信用關(guān)系無處不在； （ 2）信用規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張趨勢(shì)； （ 3）信用結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化； ? ? 一、信用 ? 現(xiàn)代信用的基礎(chǔ) ? 我國(guó) 的民間 借貸討論 ? 當(dāng)前 的民間借貸是否是高利貸？ ? 當(dāng) 現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免； 蔑視 、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡(jiǎn)單禁止必將是禁而不止。 畸 高利率存在的條件 ? 就 借者說，關(guān)系身家性命，無討價(jià)還價(jià)的余地（為揮霍，也不怕利率高）； ? 貸 者不是慈善家，是追逐回報(bào)的經(jīng)濟(jì)人： —— 向這方面貸放的貨幣有限，奇貨可居； —— 極高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償 …… 對(duì)高利貸的態(tài)度 ? 西方 歷史上的主流：道德上視之為罪惡；政策上的取締。它廣泛存在于古代； ? 現(xiàn)今 ，在最發(fā)達(dá)的國(guó)度中也并未銷聲匿跡。私有制與剩余產(chǎn)品的結(jié)合是信用產(chǎn)生的基本基礎(chǔ)。 ? 信用的兩種形態(tài)：實(shí)物借貸和貨幣借貸 （ 1）自然經(jīng)濟(jì)條件下以實(shí)物借貸為主； （ 2）現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)條件下以貨幣借貸為主。美、日、以色列、韓、中國(guó)香港、臺(tái)灣等。 ? 但無論是貨幣，還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。 ? 信用與貨幣，它們之間自古以來就存在著緊密的聯(lián)系。 ? 信用關(guān)系的參與主體： ? 貸者（ lender）：資金盈余者、授信人、債權(quán)人 ? 借者（ borrower）：資金短缺者、受信人、債務(wù)人 ? 不同參與信用借貸活動(dòng)的當(dāng)事主體，締結(jié)了具體不同的信用關(guān)系，產(chǎn)生了不同的借貸特點(diǎn)和利息水平。 貸者 借者 一、信用 ? 償還性和支付利息是信用的基本條件。 借 —— 以歸還為義務(wù)的取得；貸 —— 以收回為條件的付出。 一、信用 ? 信用范疇概述 ? 什么是信用？ ? 信用（ Credit）是一種以償還為條件的借貸行為，其特征是貨幣或商品的所有者將其貨幣或商品暫時(shí)轉(zhuǎn)讓給別人使用，借貸雙方約定期限，按期歸還，并由借者支付給貸者一定利息。 ? 信用范疇與信用詞語的聯(lián)系。第二講 信用和利息理論 ? 一、信用 ? 二、信用形式 ? 三、信用工具 ? 四、利息和利率及相關(guān)理論 提出幾個(gè)問題 ? 簡(jiǎn)要討論 : ? 你如何理解守信、誠(chéng)信這樣的詞語 ? ? 分享：西交利物浦大學(xué)人才培養(yǎng)目標(biāo) — 精通英語，誠(chéng)信為人， 富有創(chuàng)造性，具有強(qiáng)烈的個(gè)性和良好的團(tuán)隊(duì)精神，集學(xué)術(shù)知識(shí)、職業(yè)知識(shí)和職業(yè)道德倫理為一體的國(guó)際化高級(jí)管理和技術(shù)人才。 ? 信用和金融的關(guān)系。 ? 作為資金融通的金融活動(dòng)，就是通過信用活動(dòng)實(shí)現(xiàn)的，信用是金融領(lǐng)域的基本內(nèi)容。 ? 作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇的信用，是借貸行為的集合。 ? 貸者之所以貸出，是因?yàn)榭梢匀〉美?；借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。信用是以償還性和支付利息為條件的借貸行為。 一、信用 ? 邏輯推論，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。 如貨幣借貸。 ? 征信國(guó)家：信用體系健全， 信用管理行業(yè)服務(wù)普及以及企業(yè)普遍設(shè)立信用管理功能。 一、信用 ? 信用的本質(zhì)特征： （ 1）信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式； （ 2）信用過程伴隨著價(jià)值增值的實(shí)現(xiàn)； （ 3）一般情況下信用關(guān)系是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 一、信用 信用的產(chǎn)生 從邏輯發(fā)展角度看，信用產(chǎn)生的必要條件是私有制，而充分條件則是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。 信用發(fā)展的兩個(gè)階段： （ 1）高利貸信用 :利息高、非生產(chǎn)性 （ 2）現(xiàn)代信用：降低利息、服務(wù)于生產(chǎn) 高利貸的特點(diǎn) ? 極 高的利率是界定高利貸的基本特征。 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，銀行體系的利率是標(biāo)準(zhǔn)；極大地高于銀行體系水平的借貸，應(yīng)視為具有高利貸性質(zhì)的借貸。 ? 中國(guó) 歷史上的主流：譴責(zé)貸者；救助借者；但是卻沒有從根本上反對(duì)借貸。 ? 應(yīng) 取的對(duì)策。信用已成為商品經(jīng)濟(jì)賴以生存發(fā)展的制度基礎(chǔ)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。信用關(guān)系中的主體類型： （ 1）居民個(gè)人：資金凈供給者 （ 2）企業(yè)單位：資金凈需求者 （ 3）政府：一般是資金的需求者，有時(shí)也是資金供給者 （ 4）金融機(jī)構(gòu)：資金供求的媒介、中介。 （ 5）對(duì)外經(jīng)濟(jì)部門 一、信用 ? 我國(guó) 信用缺失與建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序 ? 作為借貸行為的信用，包含守信與失信兩個(gè)側(cè)面；它們總是相互伴隨而存在。就總體來說，失信行為超過一定規(guī)模，將會(huì)降低信用的作用；如果持續(xù)地、大量地存在，必然威脅信用范疇本身。守信機(jī)制的核心是經(jīng)濟(jì)利益的權(quán)衡；是失信成本的約束。分散不可抗拒原因所導(dǎo)致失信的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制；對(duì)于失信連鎖反應(yīng)的防范機(jī)制，需要法制建設(shè)和道德規(guī)范。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，信用只是資源配置的輔助性手段，自然形成輕視信用運(yùn)作的觀念；體制轉(zhuǎn)軌的種種困難，削弱了保證正常守信秩序的基礎(chǔ)條件。 “ 重建誠(chéng)信 ” 是覆蓋整個(gè)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的全面課題；強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信作為行為規(guī)范，是保證社會(huì)正常運(yùn)行的基本建設(shè)。 ? 銀行信用：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的主要信用形式。 ? 消費(fèi)信用：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開的信用形式。 ? 股份信用：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一種重要而特殊的信用 形式。其特點(diǎn)為： （ 1）發(fā)生在生產(chǎn)流通過程中，直接服務(wù)于商品生產(chǎn)和流通。 （ 3）商業(yè)信用的參與主體是工商企業(yè)。 （ 2）潤(rùn)滑了社會(huì)生產(chǎn)流通過程。 商業(yè)信用 ? 商業(yè)信用的局限性 （ 1）范圍的限制； （ 2）規(guī)模的限制； （ 3）嚴(yán)格的方向性； （ 4）期限的限制。 銀行信用 ? 銀行信用 (bank credit)的界定 （ 1）指以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為媒介、以貨幣為對(duì)象向其他經(jīng)濟(jì)個(gè)體提供的信用。 （ 3）銀行作為信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資或進(jìn)