【正文】 67。 8167。 7167。 6167。 5167。 4167。 2167。 1167。 it not only brings a heavy burden on government, but also leads the central bank39。關(guān)鍵字：顯性存款保險(xiǎn) 隱性存款保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 防范機(jī)制ABSTRACTWith the process of the international finance integration, many countries and regions have suffered serious banking crisis. In order to minimize the probability of banking crisis, reduce the negative effects on the economy, more and more countries begin to concern the construction of the financial safety net. As one of the three pillars of the financial safety net, explicit deposit insurance system has been recognized by most countries and international organizations. China also adopted “the State Council decision on financial system reform” in December 1993, cleared the objective of establishing the explicit deposit insurance system.However, some domestic scholars believe that the explicit deposit insurance system is not a perfect system. Its great function is to avoid unnecessary bank panic, eliminate run crisis. But explicit deposit insurance system will bring about moral hazard problems, banks tend to engage in highrisk activities, depositor supervision over the market would be weakened, regulators would relax its regulatory requirements. In essence, it is the asymmetric information between the principal and agent that leads to the moral hazard of the explicit deposit insurance system. As Adam Smith had clearly recognized in his Wealth of Nations that moral hazard had widespread in the economic munity. It illustrates that moral hazard is not the dominant characteristic of the explicit deposit insurance system。一個(gè)設(shè)計(jì)良好的顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅可以保護(hù)存款人的利益，而且還可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。本文通過比較顯性與隱性存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)的情況，發(fā)現(xiàn)在隱性存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)更加的嚴(yán)重。與上述顯性存款保險(xiǎn)不同的是，我國(guó)實(shí)施的是以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度。斯密在其《國(guó)富論》中就已清醒地認(rèn)識(shí)到道德風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中是普遍存在的，這就說明了道德風(fēng)險(xiǎn)并不是顯性存款保險(xiǎn)制度所特有的，顯性存款保險(xiǎn)制度只是加重了這種信息不對(duì)稱，而并不是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的原因。從根本上講，顯性存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)源于委托人與代理人之間的信息不對(duì)稱。但是，提供顯性存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)還會(huì)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。但國(guó)內(nèi)部分學(xué)者認(rèn)為，顯性存款保險(xiǎn)制度并非是一個(gè)完美的制度。顯性存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，已被大多數(shù)國(guó)家和國(guó)際組織所認(rèn)可。作者簽名： 日期： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師評(píng)閱書指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫（設(shè)計(jì)）過程學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生掌握專業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能分析和解決問題的能力□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績(jī)：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）指導(dǎo)教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日評(píng)閱教師評(píng)閱書評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績(jī)：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）評(píng)閱教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日教研室（或答辯小組）及教學(xué)系意見教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過程畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見解的敘述情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格對(duì)答辯問題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學(xué)生答辯過程中的精神狀態(tài)□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格評(píng)定成績(jī)：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）教研室主任（或答辯小組組長(zhǎng)）： （簽名）年 月 日教學(xué)系意見：系主任： （簽名）年 月 日摘 要伴隨著國(guó)際金融業(yè)一體化的進(jìn)程，世界上很多國(guó)家和地區(qū)都出現(xiàn)過嚴(yán)重的銀行危機(jī)。本人授權(quán)　　 　 　大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。除文中已注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)公開發(fā)表或撰寫過的作品成果。本人授權(quán)上海理工大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部?jī)?nèi)容或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。上海理工大學(xué)碩士學(xué)位論文我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)研究學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)位論文保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版。允許論文被查閱和借閱。本學(xué)位論文屬于 保 密_____年 □不保密 □學(xué)位論文作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名：年 月 日 年 月 日聲 明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。學(xué)位論文作者簽名：年 月 日畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。對(duì)本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。作者簽名： 日期： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。為了盡可能降低銀行危機(jī)發(fā)生的概率，減少銀行危機(jī)給經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響，越來越多的國(guó)家開始關(guān)注金融安全網(wǎng)的建設(shè)。我國(guó)也于1993年12月通過了《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，明確了建立顯性存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)。就制度本身而言，其最大的作用就是避免不必要的銀行恐慌，消除擠兌危機(jī)。在顯性存款保險(xiǎn)制度下，銀行傾向于從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，存款人對(duì)市場(chǎng)的約束會(huì)被弱化，監(jiān)管部門也會(huì)放松其監(jiān)管要求。正如亞當(dāng)實(shí)際上，良好的監(jiān)管環(huán)境和完善的顯性存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)完全可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，國(guó)家為所有的銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)提供資金救助，這種隱性存款保險(xiǎn)制度不僅給各級(jí)財(cái)政帶來沉重的負(fù)擔(dān)，而且會(huì)導(dǎo)致央行的貨幣政策嚴(yán)重的扭曲?？梢哉f，對(duì)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的爭(zhēng)論并非在于是否應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度，而應(yīng)該是建立怎樣的存款保險(xiǎn)制度。因此，在本文最后則重點(diǎn)探討了如何設(shè)計(jì)顯性存款保險(xiǎn)制度以及如何完善顯性存款保險(xiǎn)的配套設(shè)施，以防范存款保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 explicit deposit insurance system only increased the information asymmetry, but not the cause of moral hazard. In