【正文】 對保險公司的影響。 需要理解的概念包括： ? 理論費率、實際費率、監(jiān)管費率； ? 純費率、附加費率； ? 判斷法、分類法、增減法； ? 保險金額損失率、第一附加費率、第二附加費率 ? 死亡率、生存率；死差損益 ? 國民生命表、經(jīng)驗生命表、年金生命表 ? 人壽險附加費率確定的比例法、固定法、混合法。消息公布后的幾天內(nèi)，武漢市的航空意外保險投保率猛增到 80%，而平時為 40%左右。 例如。 保險商品顯然屬于 “ 非尋求商品 ” 。如高檔照相器械、特殊品牌汽車、古玩、殘疾人專用座椅等； ? 非尋求商品：指消費者不知道或即使知道通常也不會主動購買的商品。如家具、服裝、家用電器。如肥皂、牙膏、蔬菜。 1. 是無形商品 不像彩電、冰箱看得見摸得著。 2. 經(jīng)濟助推器 保險投資能夠成為金融市場中長期資金的主要供應(yīng)者，為穩(wěn)定資本市場的秩序和國家經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮推動作用。 ?教材中以講述保險經(jīng)營涉及的各項管理活動為主，同時涉及計劃、組織和控制。然后你帶領(lǐng)大家掙錢的過程就是保險公司經(jīng)營管理。然后你帶領(lǐng)大家掙錢的過程就是經(jīng)營管理。當(dāng)員工的價值得到保障時，組織便有了生存的基礎(chǔ)。員工付出的辛勤勞動、腦力 /體力、寶貴的時間、青春乃至健康是員工的價格。 ? 第三是員工。當(dāng)顧客的價值得以保證時，組織才有可能保持和提高顧客忠誠度，不斷增加市場占有率。顧客為組織所提供的產(chǎn)品和服務(wù)所支付的費用、時間乃至其承擔(dān)的風(fēng)險是價格。只有當(dāng)投資者的價值得以體現(xiàn)時，組織才會有生存下去的意義。組織的建立，運行和發(fā)展都需要大量資金的投入，這是投資方的價格。 所謂的經(jīng)營之道，就是不斷追求價值的最大化。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 4 二、什么是經(jīng)營？ ? 什么是經(jīng)營 (Business)？ 經(jīng)營就是創(chuàng)造價值 (Create Value)。 ? 計劃：研究內(nèi)外部環(huán)境后，制定組織計劃； ? 組織：組織結(jié)構(gòu)設(shè)計、人員配備、組織文化； ? 領(lǐng)導(dǎo)：激勵與溝通； ? 控制：預(yù)先控制、現(xiàn)場控制、成果控制。保險公司經(jīng)營管理 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 2 什么是保險公司經(jīng)營管理？ 一． 什么是管理？ 二． 什么是經(jīng)營？ 三． 什么是經(jīng)營管理？ 四． 什么是保險公司經(jīng)營管理 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 3 一、什么是管理？ ? 管理是社會組織中，為了實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，以人為中心進行的協(xié)調(diào)活動。（南京大學(xué)周三多，《 管理學(xué) 原理與方法 》 ） ? 管理的職能包括：計劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。 一般的 《 管理學(xué) 》 教材的框架都是這四部分主要內(nèi)容。 價值 = 滿意 — 價格 (Value = Satisfaction – Price)。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 5 二、什么是經(jīng)營？ ? 組織在經(jīng)營過程中要創(chuàng)造哪些方面的價值呢？ ? 首先當(dāng)然是投資方。組織運營產(chǎn)生的利潤，是投資方的滿意。 ? 其次是顧客。而其要求得以滿足甚至超出其期望，是顧客的滿意。這樣組織就有了生存的空間。組織的生存和發(fā)展離不開一支穩(wěn)定的員工隊伍。員工的工資、福利、良好的工作環(huán)境、學(xué)習(xí)機會和成長的空間，是員工的滿意。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 6 三、什么是經(jīng)營管理？ 就是，有一天你自己開了個公司，你還找了一堆人替你打工。（網(wǎng)友如是說） 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 7 四、什么是保險公司經(jīng)營管理？ 推理：就是，有一天你自己開了個保險公司，你還找了一堆人替你打工。 ?保險公司經(jīng)營管理：是保險公司在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)（承保業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)）追求價值最大化過程中進行的各種管理活動，涉及到保險公司的計劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 8 課程框架 第一章，導(dǎo)論 第二、三章，保險市場分析與營銷管理 第四、五章，承保與理賠管理 第六章，保險公司投資管理 第七章，保險公司財務(wù)管理 第八章，償付能力管理 第九章，再保險管理 第十章，計劃管理（計劃） 第十一章，人力資源管理（組織） 第十二章，經(jīng)營績效評價（控制） 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 9 第一章 保險公司經(jīng)營導(dǎo)論 第一節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 第二節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 第三節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 第四節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 10 第一章 復(fù)習(xí)重點 ?對保險精算職業(yè)或工作崗位要求的了解 ?財產(chǎn)保險費率厘定的分類法 ?財產(chǎn)保險費率厘定的增減法 ?保險經(jīng)營的特殊原則，尤其是風(fēng)險分散原則 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 保險公司經(jīng)營管理講義 11 第一章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 從社會角度，保險公司或保險商品具有兩大作用： 1. 社會穩(wěn)定器 保險實現(xiàn)了 風(fēng)險分攤 和 大損失的經(jīng)濟補償 ，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境的到重建和重置，保持社會再生產(chǎn)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 一、保險商品的使用價值 第一節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 保險公司經(jīng)營管理講義 12 第一章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 保險商品：首先體現(xiàn)為一份保險合同，對于大部分人而言僅此而已（尤其是產(chǎn)險和意外險），其次，只有少數(shù)保險購買者會接受到保險賠付。 2. 是 “ 非渴求商品 ” 或 “ 非尋求商品（ unsought product） ” 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險商品的特性 保險公司經(jīng)營管理講義 13 第一章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 市場營銷學(xué)中，按人們的消費購買習(xí)慣將商品分為四類： ? 便利品： 經(jīng)常購買且不需要仔細比較就能立即做出購買決定的商品。 ? 選購品：消費者會仔細比較適用性、適量、價格和式樣，購買頻率較低。 ? 特殊品：指愿意付出大量時間和精力去購買的具有獨特性和高品牌知名度的商品。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險商品的特性 保險公司經(jīng)營管理講義 14 第一章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 保險商品就是應(yīng)對風(fēng)險的，不可避免地要談到損失、死亡、疾病、災(zāi)害、意外事故等人們不愿正視、諱莫如深，或談之色變的事情。人們是不會主動購買的，除非一些突發(fā)的災(zāi)害事故促使消費者不得不正視風(fēng)險，或者調(diào)高自己對風(fēng)險大小的估計，在短期內(nèi)會出現(xiàn)主動購買行為。 2022年 6月 22日，一家由湖北恩施飛往武漢的小型客機遇惡劣天氣在武漢市附近墜毀，機上 30多人全部遇難。（來源：姚海明 《 保險營銷理論與案例 》 86頁） 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險商品的特性 保險公司經(jīng)營管理講義 15 第一章第 一 節(jié) 保險經(jīng)營的商品屬性 請大家閱讀教材第 4頁起的第四部分，然后提出問題進行討論（這些內(nèi)容基本講過）。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 三、保險商品的價格 保險公司經(jīng)營管理講義 16 第一章第 二 節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 分析組織的內(nèi)、外部環(huán)境是制定公司計劃和公司經(jīng)營目標(biāo)的基礎(chǔ)。 自然災(zāi)害對保險公司影響很大：瑞士再和慕尼黑再每年都對全球自然災(zāi)害造成的損失和保險賠償額進行統(tǒng)計和公布。 巨災(zāi)債券就是為了應(yīng)對保險公司的自然災(zāi)害承保風(fēng)險。 人口環(huán)境顯著影響保險需求，影響保險險種格局和價格等。 現(xiàn)在人口環(huán)境的變化趨勢： ? 嬰兒的出生率和死亡率降低； ? 人的壽命不斷延長，人口老齡化趨勢加劇，對養(yǎng)老保險需求上升； ? 家庭人數(shù)縮小，消弱了傳統(tǒng)的家庭互助和贍養(yǎng)功能，增加了對商業(yè)保險的需求； ? 城市化、全球化帶來了人口流動性增大，可能蘊含著保險新產(chǎn)品契機。 我國的老齡化： 保險公司經(jīng)營管理講義 20 第一章第 二 節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 一、外部環(huán)境 家庭規(guī)模小型化： 計劃生育政策使三口之家成為我國的典型家庭規(guī)模。 – 對于單職工家庭，如果頂梁柱發(fā)生意外或事業(yè)，整個家庭就會受到巨大的沖擊，很可能超過經(jīng)濟承受能力； – 孩子的撫養(yǎng)、老人的贍養(yǎng)必將轉(zhuǎn)化為社會化、專業(yè)化的服務(wù)。 保險公司經(jīng)營管理講義 21 第一章第 二 節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 3. 經(jīng)濟環(huán)境 經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟周期影響或制約保險業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)展速度。 保險密度：人均保費支出； 保險深度：保費 /GDP 2022年 保險密度 保險深度 美國 3266美元 % 中國 20美元 % 韓國 1061美元 % 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 一、外部環(huán)境 保險公司經(jīng)營管理講義 22 第一章第 二 節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 4. 政策環(huán)境 國家政策影響保險公司的經(jīng)營。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 一、外部環(huán)境 保險公司經(jīng)營管理講義 23 第一章第 二 節(jié) 保險公司的經(jīng)營環(huán)境 4. 社會和文化環(huán)境 社會環(huán)境：由社會上每個人的信念、態(tài)度、習(xí)慣、行為和教育程度等組成。 ? 范力礎(chǔ)院士的案例。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 一、外部環(huán)境 二、內(nèi)部環(huán)境（自己閱讀） 保險公司經(jīng)營管理講義 24 第一章第 三 節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 1. 經(jīng)濟核算原則 就是記錄、計算、分析和比較生產(chǎn)經(jīng)營活動中的勞動耗費和勞動成果，看看成本收益情況。 2. 隨行就市原則 就是說，保險經(jīng)營要有市場觀念，保險公司要以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)不斷變化的市場行情，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和價格水平去適應(yīng)市場需求。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 一、保險經(jīng)營的一般原則 第三節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 保險公司經(jīng)營管理講義 25 第一章第 三 節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 1. 風(fēng)險大量原則 指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的。 ? 大數(shù)定律：極限情況下（參加匯聚的人非常多），每個參加者的平均損失非常接近于每個參加者的期望損失值，每個參加者損失的標(biāo)準(zhǔn)差將非常接近于零。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險經(jīng)營的特殊原則 保險公司經(jīng)營管理講義 26 第一章第 三 節(jié) 保險公司的經(jīng)營原則 2. 風(fēng)險選擇原則 ? 風(fēng)險選擇：即核保選擇，即充分評價投保標(biāo)的的風(fēng)險大小和保險金額等，決定是否承保。 ? 事前選擇：在投保人投保時決定是否承保； ? 事后選擇：簽訂合同后，在續(xù)保、被保險人存在欺詐等違反保險合同的行為時解除保險合同。 方法： ? 核保時的分散： ? 合理劃分風(fēng)險單位，參考每個風(fēng)險單位的最大可能損失確定保險金額，對超出自身承保能力的部分不予承保。 ? 幾家保險公司共保。 第一百零一條 保險公司對危險單位的計算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)。 2. 競爭理念 保險經(jīng)營者應(yīng)具有強烈的競爭意識，樹立在競爭中求生存、求發(fā)展的經(jīng)營理念，知曉優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)則。 4. 信息理念 保險經(jīng)營者在經(jīng)營過程中必須具備對市場各種信息的敏感性，以及對保險公司內(nèi)部各種信息進行收集、整理、存儲、分析和利用的主動意識。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險公司經(jīng)營目標(biāo) 保險公司經(jīng)營管理講義 32 第一章第 四 節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) 國家對保險業(yè)的管理目標(biāo)： 通過保險服務(wù)，充分發(fā)揮 風(fēng)險分攤 和 經(jīng)濟補償 的功能，保障社會再生產(chǎn)的持續(xù)進行，穩(wěn)定社會秩序和安定人民生活，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)和文化生活的需要。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險公司經(jīng)營目標(biāo) 保險公司經(jīng)營管理講義 33 第一章第 四 節(jié) 保險公司的經(jīng)營目標(biāo) 例如，吳定富在 2022年全國保險工作會議上的講話 “ 全面落實科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展 ” 中指出（保險研究 2022第 1期）： 保險公司的社會功能（社會目標(biāo)）包括： ① 保障經(jīng)濟穩(wěn)定運行； ② 支持投資和金融改革； ③ 促進對外貿(mào)易發(fā)展； ④ 服務(wù)支持三農(nóng)； ⑤ 提高社會保障水平； ⑥ 輔助社會管理。 保險企業(yè)的利潤量等于保險企業(yè)的貨幣收入量減去保險企業(yè)的貨幣支出量。 上海對外貿(mào)易學(xué)院 保險系 二、保險公司經(jīng)營目標(biāo) 保險公司經(jīng)營管理講義 35 第一章第 四 節(jié)