【正文】 險(xiǎn)因素，信息因素，收入因素及宏觀經(jīng)濟(jì)因素。 1 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文 畢業(yè)論文 /設(shè)計(jì) 題目： 發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策建議 學(xué)號(hào) Y04030549000056 姓 名 蔡文靜 學(xué)院 遠(yuǎn)程教育學(xué)院 指導(dǎo)教師 專業(yè) 金融學(xué) 論文成績 完成時(shí)間： 2021 年 11 月 10 日 2 University of International Business and Economics Graduation Thesis / Design Title The Restriction Factors for Consuming Credit Development and the Responding Solution Department / School Distance Education Specialty（ choose one） Finance Author of Thesis/Design CAI WENJING Student ID No. Y04030549000056 Thesis Advisor Grade Date Nov 10, 2021 3 目 錄 論文 摘要 （中文） ....................................................................................................... 1 論文摘要（英文） ....................................................................................................... 2 一、我國消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀 ....................................................................................... 3 1 80 年代以來消費(fèi)信貸發(fā)展總體趨勢 ........................... 3 2 消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征 .................................. 4 二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析 ........................................................................... 6 1．收入水平與貸款額度相脫節(jié) ................................. 6 2 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) .......................... 7 3 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn) . ............. 7 三、對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議 ................................................................... 8 1 完善消費(fèi)信貸法律制度 ...................................... 8 2 建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系和全社會(huì)范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫 ........ 9 3 將消費(fèi) 信貸與保險(xiǎn)制度有機(jī)結(jié)合起來 ........................ 100 注 釋 .......................................................................................................................... 112 參考文獻(xiàn) ..................................................................................................................... 13 1 摘 要 消費(fèi)信貸對(duì)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量，提高人民的生活水平，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。其中，住房貸款，汽車貸款和助學(xué)貸款成為三大主要品種。信息不對(duì)稱也是目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中面臨問題之一。 具體 包括建立健全個(gè)人破產(chǎn)制度、擔(dān)保制度 、建立 信貸資料數(shù)據(jù)庫 等措施 。s living standard and promoted the development of China39。 the range bees wider and wider. Among them, housing loan, loan for purchasing car and student loans bee the three main varieties. Because the development of consumer credit is still at the starting stage in our country, there are a lot of problems, including the factor of risk, the factor of information and the factor of macro economy. The factor of the risk includes credit risks, mobile risk and mortgage risk. Finally, the author of the paper suggest five ways to perfecting the consumer credit market: perfecting the legal system, setting up a credit appraisal system and establishing the database of credit, bining insurance system with consumer credit, consumptive loan securitization and perfecting the secondary market of consumer goods. Key words： Consumer Credit。 Restriction Factor。 1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，一些商業(yè)銀行率先在部分大中城市開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體制、消費(fèi)觀念以及政策等多種因素的制約，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，中國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，僅限于住房、汽車、教育助學(xué)等有限的領(lǐng)域，消費(fèi)信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視，在很大程度上是作為一項(xiàng)政策性貸款實(shí)施的 .到 1997 年底，全國消費(fèi)信貸規(guī)模才僅有 172 億元。 特別是國家公房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策的相繼出臺(tái)使得消費(fèi)信貸步入快速增長軌道，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，到 2021 年末，我國消費(fèi)貸款余額約為 20219億元。 1998 年中國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為 %， 2021 年，該比重上升到 %。 (見圖 2)。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到 個(gè)人住房貸款 、 教育助學(xué)貸款 、 個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款 、 個(gè)人住房裝修貸款 、 汽車貸款 、旅游貸款、醫(yī)療貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸等，以及專門面向農(nóng)村的 農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款 等多個(gè)消費(fèi)信貸品種。開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，也由國有獨(dú)資商業(yè)銀行，發(fā)展到 有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。 (見表 1) 首先，消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對(duì)比例。這 6 年間個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過 75%。 2021 年末四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì) 12 358 億元，其中，住房貸款 9 780 億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的 %。 3 其次， 汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)信貸品種 。中國加入 WTO 后 ，在汽車價(jià)格下跌、居民 收入水平提高等因素的 推進(jìn) 下，汽車消費(fèi)大幅度攀升 ，而且 貸款購車比例達(dá)20％以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場。 2021 年 春夏之交的 SARS 肆虐， 極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年 末，汽車消費(fèi)貸款余額 超過 1800 億元 ，幾乎比上年增加 1 倍。 5 助學(xué)貸款 份額較小，發(fā)展緩慢 。 1999 年至 202