【正文】 ntermediation has been the role of relationship lending. Relationship lending is particularly mon in the case of small business lending, because small businesses typically rely on bank loans for a substantial part of their financing needs but also tend to be informationally opaque. An important issue in this context is the use of collateral, which is a mon feature of loan contracts between small firms and banks around the world, and a number of theoretical and empirical studies have examined why it is so widespread and how it relates to the incentives for borrowers and lenders and the borrowerlender relationship. For instance, it has been argued that in the presence of information asymmetries between creditors and borrowers, collateral may mitigate the problem of adverse selection (Bester, 1985。 Trade Economics,2009(7):3238.[4]郁文蕾,[N].大連海事大學(xué)學(xué)報(bào),2009,8(5):5355.[5][J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2008 (7):158159.[6]屈艷芳,[J].海南金融,2008(2):7477.[7]譚燕芝,—基于借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的視角[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2008,24(3):3337.[8][J].北方經(jīng)濟(jì),2007 (11):5455.[9][N].遼寧廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2007(3):8587.[10]孫德軒,[J].經(jīng)濟(jì)問題,2007(2):107109. [11]朱毅峰,[J].成人高教學(xué)刊,2007(1):4461.[12][N].天津市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2007,9(1):4142.[13][J].廣西農(nóng)村金融研究,2006 (5):2324.[14][J].上海金融,2006(7):1618. [15][J].中國(guó)信用卡,2005 (7):4650.[16]任金政,陳寶峰,[J].(8):5760.[17][J].中國(guó)金融,2004(5):4546.[18]Lyn Thomas. Structural models in consumer credit[J].European Journal of Operational Research,2007,183(3):15691581.[19]Getter,Darry credit risk and pricing[J].Journal of Consumer Affairs,2006(11):13541359.[20]Xiaoqing Eleanor Xu,Jiong Liu .Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market[J]. The Case of amp。文章第一部分的介紹了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，說明研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的目的和意義；第二部分提出我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題；第三部分針對(duì)上述存在問題，提出相關(guān)解決方案。三、寫作內(nèi)容及寫作方法 本文主要研究了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的意義，通過分析我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，結(jié)合一些實(shí)例，指出我國(guó)在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分的吸取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并針對(duì)其中出現(xiàn)的問題提出相關(guān)的意見。本文的研究表明，隱含擔(dān)保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，使得消費(fèi)信貸市場(chǎng)上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問題。梁媛,余翊華（2008）在《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》中指出，隱含擔(dān)保，是指一種沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式(盧文鵬，2003)。目前，三大個(gè)人征信局各占北美1／3的市場(chǎng)份額，它們的數(shù)據(jù)來源豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國(guó)消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。自此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行迅速展開。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費(fèi)信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視。 莫曉濤（2006）在《廣西農(nóng)村金融研究》中指出改革開放以來，我國(guó)居民收入與消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)需求擴(kuò)張和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α１疚脑诮梃b美國(guó)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，探討發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的問題。美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有8O多年的歷史。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，長(zhǎng)期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實(shí)際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)者而言是一個(gè)賣出和一個(gè)買入期權(quán)的組合。即使提供了抵押、擔(dān)保等附加的償還保證條件，也只是預(yù)防萬(wàn)一無法歸還貸款時(shí)的不得已的措施，不能以為有了抵押擔(dān)保，貸款就安全了，況且這也不是個(gè)人消費(fèi)信用要研究的重點(diǎn)，否則會(huì)誤入歧途。正是信用評(píng)分模型有這幾方面的優(yōu)點(diǎn)，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸才會(huì)發(fā)展迅速。(2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風(fēng)險(xiǎn)和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。以信用評(píng)分卡為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型起源于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運(yùn)用于其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。林愚在《中國(guó)信用卡》中指出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面還處于比較初級(jí)的階段，還沒有形成一套完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這成為阻礙消費(fèi)信貸快速穩(wěn)健發(fā)展的主要原因之一。孫德軒,趙息（2007）在《經(jīng)濟(jì)問題》中指出，消費(fèi)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)一直比較小，為扭轉(zhuǎn)這一局面，中央政府于1997年正式頒布政策啟動(dòng)消費(fèi)信貸。任金政,陳寶峰,鄺煥弟（2005）在《技術(shù)經(jīng)濟(jì)》，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。郁文蕾,薛富升（2008）在《大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)》中指出個(gè)人信用制度的完善是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然要經(jīng)歷的階段。 屈艷芳,郭敏（2008）在《海南金融》中指出，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有利于促進(jìn)消費(fèi)的加大和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。面對(duì)這個(gè)問題，國(guó)內(nèi)許多專家對(duì)其作了深入的研究。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，違約風(fēng)險(xiǎn)還包括由于消費(fèi)者還款能力下降或信用降低而使銀行面臨的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，信用違約問題表現(xiàn)得也越來越突出。但是，隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，違約風(fēng)險(xiǎn)等問題也更加凸顯出來，在很大程度上制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。 World Economy,2006(3):8694. 江 漢 大 學(xué) 文 理 學(xué) 院 College of Arts amp。參考文獻(xiàn)[1]梁媛,[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2010(1):6566.[2][J].經(jīng)濟(jì)論壇,2010(3):127130.[3]平新喬,[D].Finance amp。本文的研究表明，隱含擔(dān)保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，使得消費(fèi)信貸市場(chǎng)上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問題。梁媛,余翊華（2008）在《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》中指出，隱含擔(dān)保，是指一種沒有明確完整的擔(dān)保合同作為依托、沒有嚴(yán)格法律約束力的擔(dān)保形式(盧文鵬，2003)。目前，三大個(gè)人征信局各占北美1／3的市場(chǎng)份額，它們的數(shù)據(jù)來源豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國(guó)消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。自此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行迅速展開。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前，中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于試點(diǎn)探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費(fèi)信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視。 莫曉濤（2006）在《廣西農(nóng)村金融研究》中指出改革開放以來，我國(guó)居民收入與消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)需求擴(kuò)張和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。本文在借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，探討發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信貸的問題。美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有8O多年的歷史。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，長(zhǎng)期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實(shí)際上相當(dāng)于一種期權(quán)，對(duì)貸款申請(qǐng)者而言是一個(gè)賣出和一個(gè)買入期權(quán)的組合。即使提供了抵押、擔(dān)保等附加的償還保證條件，也只是預(yù)防萬(wàn)一無法歸還貸款時(shí)的不得已的措施，不能以為有了抵押擔(dān)保，貸款就安全了，況且這也不是個(gè)人消費(fèi)信用要研究的重點(diǎn)，否則會(huì)誤入歧途。正是信用評(píng)分模型有這幾方面的優(yōu)點(diǎn)，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸才會(huì)發(fā)展迅速。(2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風(fēng)險(xiǎn)和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。以信用評(píng)分卡為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型起源于20世紀(jì)60年代的美國(guó)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運(yùn)用于其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。林愚在《中國(guó)信用卡》中指出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信用