【正文】 ntermediation has been the role of relationship lending. Relationship lending is particularly mon in the case of small business lending, because small businesses typically rely on bank loans for a substantial part of their financing needs but also tend to be informationally opaque. An important issue in this context is the use of collateral, which is a mon feature of loan contracts between small firms and banks around the world, and a number of theoretical and empirical studies have examined why it is so widespread and how it relates to the incentives for borrowers and lenders and the borrowerlender relationship. For instance, it has been argued that in the presence of information asymmetries between creditors and borrowers, collateral may mitigate the problem of adverse selection (Bester, 1985。 Trade Economics,2009(7):3238.[4]郁文蕾,[N].大連海事大學學報,2009,8(5):5355.[5][J].當代經(jīng)濟,2008 (7):158159.[6]屈艷芳,[J].海南金融,2008(2):7477.[7]譚燕芝,—基于借鑒美國消費信貸的視角[J].消費經(jīng)濟,2008,24(3):3337.[8][J].北方經(jīng)濟,2007 (11):5455.[9][N].遼寧廣播電視大學學報,2007(3):8587.[10]孫德軒,[J].經(jīng)濟問題,2007(2):107109. [11]朱毅峰,[J].成人高教學刊,2007(1):4461.[12][N].天津市財貿管理干部學院學報,2007,9(1):4142.[13][J].廣西農村金融研究,2006 (5):2324.[14][J].上海金融,2006(7):1618. [15][J].中國信用卡,2005 (7):4650.[16]任金政,陳寶峰,[J].(8):5760.[17][J].中國金融,2004(5):4546.[18]Lyn Thomas. Structural models in consumer credit[J].European Journal of Operational Research,2007,183(3):15691581.[19]Getter,Darry credit risk and pricing[J].Journal of Consumer Affairs,2006(11):13541359.[20]Xiaoqing Eleanor Xu,Jiong Liu .Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market[J]. The Case of amp。文章第一部分的介紹了我國個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀，說明研究我國個人消費信貸業(yè)務的目的和意義；第二部分提出我國個人消費信貸業(yè)務中存在的問題；第三部分針對上述存在問題，提出相關解決方案。三、寫作內容及寫作方法 本文主要研究了我國個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展的意義，通過分析我國個人信貸消費業(yè)務的現(xiàn)狀，結合一些實例，指出我國在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務時，應當充分的吸取其中的經(jīng)驗和教訓，并針對其中出現(xiàn)的問題提出相關的意見。本文的研究表明，隱含擔保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風險的激勵，使得消費信貸市場上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問題。梁媛,余翊華（2008）在《特區(qū)經(jīng)濟》中指出，隱含擔保，是指一種沒有明確完整的擔保合同作為依托、沒有嚴格法律約束力的擔保形式(盧文鵬，2003)。目前，三大個人征信局各占北美1／3的市場份額，它們的數(shù)據(jù)來源豐富、技術先進、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國消費信貸蓬勃發(fā)展的基礎。自此，消費信貸業(yè)務在各家商業(yè)銀行迅速展開。1997年亞洲金融危機爆發(fā)前，中國消費信貸業(yè)務處于試點探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視。 莫曉濤（2006）在《廣西農村金融研究》中指出改革開放以來，我國居民收入與消費水平不斷提高，居民消費需求擴張和消費結構轉換成為我國經(jīng)濟高速增長的主要動力。本文在借鑒美國消費信貸的基礎上，探討發(fā)展我國消費信貸的問題。美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費信貸已有8O多年的歷史。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風險。另一方面，長期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實際上相當于一種期權，對貸款申請者而言是一個賣出和一個買入期權的組合。即使提供了抵押、擔保等附加的償還保證條件，也只是預防萬一無法歸還貸款時的不得已的措施，不能以為有了抵押擔保，貸款就安全了，況且這也不是個人消費信用要研究的重點，否則會誤入歧途。正是信用評分模型有這幾方面的優(yōu)點，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國個人消費信貸才會發(fā)展迅速。(2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風險和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。以信用評分卡為核心的信用風險評估模型起源于20世紀60年代的美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費信貸領域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運用于其他信貸業(yè)務領域中。林愚在《中國信用卡》中指出，我國商業(yè)銀行在個人信用風險管理方面還處于比較初級的階段，還沒有形成一套完整的個人信用風險管理體系，這成為阻礙消費信貸快速穩(wěn)健發(fā)展的主要原因之一。孫德軒,趙息（2007）在《經(jīng)濟問題》中指出，消費作為推動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車之一，對我國經(jīng)濟增長的貢獻一直比較小，為扭轉這一局面，中央政府于1997年正式頒布政策啟動消費信貸。任金政,陳寶峰,鄺煥弟（2005）在《技術經(jīng)濟》，我國個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀我國個人消費信貸業(yè)務始于上世紀80年代，1997年底，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億元。郁文蕾,薛富升（2008）在《大連海事大學學報》中指出個人信用制度的完善是市場經(jīng)濟必然要經(jīng)歷的階段。 屈艷芳,郭敏（2008）在《海南金融》中指出，個人消費信貸業(yè)務是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新，有利于促進消費的加大和經(jīng)濟的增長。面對這個問題，國內許多專家對其作了深入的研究。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，違約風險還包括由于消費者還款能力下降或信用降低而使銀行面臨的潛在的風險。在我國個人消費信貸蓬勃發(fā)展的同時，信用違約問題表現(xiàn)得也越來越突出。但是，隨著個人消費信貸業(yè)務規(guī)模的逐步擴大，違約風險等問題也更加凸顯出來，在很大程度上制約了我國個人消費信貸市場健康發(fā)展。目前，隨著我國經(jīng)濟的高速增長，個人消費信貸業(yè)務也得到了快速發(fā)展。 World Economy,2006(3):8694. 江 漢 大 學 文 理 學 院 College of Arts amp。參考文獻[1]梁媛,[J].特區(qū)經(jīng)濟,2010(1):6566.[2][J].經(jīng)濟論壇,2010(3):127130.[3]平新喬,[D].Finance amp。本文的研究表明，隱含擔保的存在將弱化銀行防范系統(tǒng)性違約風險的激勵，使得消費信貸市場上更有可能發(fā)生系統(tǒng)性的違約問題。梁媛,余翊華（2008）在《特區(qū)經(jīng)濟》中指出，隱含擔保，是指一種沒有明確完整的擔保合同作為依托、沒有嚴格法律約束力的擔保形式(盧文鵬，2003)。目前，三大個人征信局各占北美1／3的市場份額，它們的數(shù)據(jù)來源豐富、技術先進、管理規(guī)范，已經(jīng)成為美國消費信貸蓬勃發(fā)展的基礎。自此，消費信貸業(yè)務在各家商業(yè)銀行迅速展開。1997年亞洲金融危機爆發(fā)前，中國消費信貸業(yè)務處于試點探索階段，信貸規(guī)模小、品種少，消費信貸并沒有引起商業(yè)銀行的重視。 莫曉濤（2006）在《廣西農村金融研究》中指出改革開放以來，我國居民收入與消費水平不斷提高，居民消費需求擴張和消費結構轉換成為我國經(jīng)濟高速增長的主要動力。本文在借鑒美國消費信貸的基礎上，探討發(fā)展我國消費信貸的問題。美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家之一，信用制度成熟，比較正規(guī)的消費信貸已有8O多年的歷史。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風險。另一方面，長期以來，管理者常常忽視了抵押貸款實際上相當于一種期權，對貸款申請者而言是一個賣出和一個買入期權的組合。即使提供了抵押、擔保等附加的償還保證條件，也只是預防萬一無法歸還貸款時的不得已的措施，不能以為有了抵押擔保，貸款就安全了，況且這也不是個人消費信用要研究的重點，否則會誤入歧途。正是信用評分模型有這幾方面的優(yōu)點，其建立、使用和監(jiān)控方便快捷，效果明顯，美國個人消費信貸才會發(fā)展迅速。(2)數(shù)量化得分可以使得銀行管理層充分控制風險和把握好信貸政策，避免模糊化帶來的損失。以信用評分卡為核心的信用風險評估模型起源于20世紀60年代的美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展變化，現(xiàn)已成為消費信貸領域中銀行審核的最重要工具，并廣泛運用于其他信貸業(yè)務領域中。林愚在《中國信用卡》中指出，我國商業(yè)銀行在個人信用