【正文】 蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃 肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié)蚄螅膃 莁螆羀聿莀蒆螃羅荿薈罿莄莈螀螁芀莇袃肇膆莇薂袀肂莆蚅肅羈蒞螇袈芇蒄蕆肅膃蒃蕿袆聿蒂蟻肂羅蒂襖襖莃蒁薃螇艿蒀蚆羃膅葿螈螆肁蒈蒈羈羇薇薀螄芆薆螞罿膂薆螄螂膈薅薄肈肄薄蚆袀莂薃蝿肆羋薂袁衿膄薁薁肄肀羋蚃袇羆芇螅肅芅芆蒅裊芁芅蚇膁膇芄螀羄肅芃袂螆莁芃薂羂芇節(jié) 蚄螅膃莁螆羀 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一步加強信貸管理，有效控制和防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家法律法規(guī)，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《 中華人民共和國 商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國 物權(quán)法》、《貸款通則》 、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》等法律法規(guī)以及省市聯(lián)社文件 ，結(jié)合湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“星沙農(nóng)商銀行”）實際，制訂本管理辦法。 第二條 本辦法是本行轄內(nèi)機構(gòu)信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制 定各類信貸業(yè)務綜合管理辦法和單項業(yè)務品種管理辦法的基 本依據(jù)。 第四條 本辦法所指支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的本行 營業(yè)部、 轄內(nèi)各支行 及下轄分理處 。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。 第 六 條 總部信貸 管 理 部門設立業(yè)務發(fā)展部（前臺）、信貸 審批 部（中臺）、風險管理部（后臺）。 第 七 條 本行總部設 貸款 審批委員會（以下簡稱貸審會）是信貸業(yè)務決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項。審貸委會員會議應由委員本人出席，三分之二以上的成員出席方可舉行。支行貸審小組由支行行 長、客戶經(jīng)理和會計組成，支行行長為貸審小組組長。在 省聯(lián)社 確定的信貸業(yè)務權(quán)限內(nèi)， 對符合商業(yè)銀行資本金比例要求的信貸業(yè)務， 董事長對 總行行長 授權(quán)， 總行行長 對副行長、信貸審批部經(jīng)理、 支行 行長 實行轉(zhuǎn) 授權(quán) ，支行行長對分理處負責人實行再轉(zhuǎn)授權(quán) 。 對總部審批的信貸業(yè)務，董事長 對單戶余額 100 萬元（含）以上的 行使一票否決權(quán)。 支行 貸款主要投向轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、商戶、個體戶及中小企業(yè)。主要用于支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，服務轄內(nèi)中小企業(yè)，推動 “四化兩型” 建設。各 支行 可辦理的信貸業(yè)務種類為：農(nóng)戶小額信用貸款、保證貸款（含農(nóng)戶聯(lián)保貸款）、抵押貸款、 按揭貸款、 質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票、銀票貼現(xiàn) 、保函等 。 按照《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價管理辦法》執(zhí)行。 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和 支行 的資金供給能力，由借貸雙方共同商議確定。 （ 1）短期貸款，指貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 （ 2）中期貸款，指貸款期限在 1 年以上（不含 1 年） 5 年以下（含 5 年）的貸款； （ 3）長期貸款，指貸款期限在 5 年（不含 5 第十 四 條 貸款宏觀控制。 總行對支行的貸款規(guī)模實行目標計劃管理。 不準發(fā)放貸款用于收取利息； 不準發(fā)放 用于 股本權(quán)益性投資、有價證券與期貨 投資 、交納質(zhì)保金或投標保證金的 貸款； 不準發(fā)放企業(yè)信用貸款和向逃廢 支行 債務的企業(yè)發(fā)放貸款； 不準發(fā)放月初放月末收、不進表、不審批等臨時周轉(zhuǎn)性貸款； 不準發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間互保的貸款； 不得向高耗能、高排放行業(yè) 、 產(chǎn)能過剩行業(yè) 、典當行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn)行業(yè)、小額貸款公司等限制性行業(yè) 發(fā)放貸款； 不準在貸款合同之外收取任何費用； 不準向借款戶索、拿、卡、要； 不準泄漏在辦理信貸業(yè)務中知悉的商業(yè)秘密； 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件。有信貸需求的客戶，向 支行 提出信貸申請，并向 支行 提供如下書面材料： 個人客戶。 公司客戶。 第二節(jié) 評級授信 第十 七 條 信用評級?？蛻粼u級標準參照《湖南省農(nóng)村 支行 客戶信用等級評定辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行?？蛻羰谛艠藴蕝⒄铡逗鲜∞r(nóng)村 支行 客戶授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。在對客戶進行評級授信后， 支行 將與符合評級授信條件的客戶建立信貸關(guān)系，簽訂《建立信貸關(guān)系意向書》，下列之一者不能作為借款人： 國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。 未經(jīng)授權(quán)的法人分支機構(gòu)、職能部門。 不具有完全民事行為能力的自然人。調(diào)查貸款投向是否合規(guī)，嚴控貸款投向高 6 耗能、高排放行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、典當行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn) 行業(yè)、小額貸款公司等限制性行業(yè)。調(diào)查借款用途是否真實、合法 ，嚴格限制貸款用于股本權(quán)益性投資、有價證券與期貨投資、交納質(zhì)保金或投標保證金等 。 第 二十 二 條 貸款三性調(diào)查。 （ 1）借款人或借款管理人員品行、信用情況，有無道德風險； （ 2）借款人及擔保人注冊資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負債情況，以及資產(chǎn)負債表 、現(xiàn)金流量表 等財務報表是否真實，資產(chǎn)負 債率、流動比率、資產(chǎn)收益、資金歸社率等指標情況； （ 3）借款人對應付貸款本息做出的償還計劃的可行性； （ 4）借款人在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，其原有貸款債務按債隨物走的原則落實并提供相應的擔保 ； （ 5）調(diào)查中長期貸款借款人存入開戶行規(guī)定比例資金的真實性；資金籌措方案及來源落實的可行性； 是否按照銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》執(zhí)行； 初步調(diào)查項目可行性及招標情況。 （ 7）抵押物狀況及保證人承擔保證責任的方式。 7 貸款流動性調(diào)查。 貸款盈利性調(diào)查。 第二十 三 條 貸款擔保調(diào)查。 （ 1）保證 人必須是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或公民。 1）國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。 3）未經(jīng)授權(quán)的法人分支機構(gòu)、職 能部門。 5）不具備擔保資格的金融機構(gòu)。 （ 1）可以作為貸款抵押的財產(chǎn)： 1）抵押人所有的房屋（須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押）和其 8 他地上定著物。 3）抵押人依法有處分權(quán)的國有土地使用權(quán)（閑置時間超過 2 年的國有土地不予抵押）。 5）抵押人可以抵押的其他財產(chǎn)。 2）學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、 社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施。 4）依法查封、扣押、監(jiān)管不明的財產(chǎn)。 6）未成年人的居住性房屋沒有合規(guī)用途，監(jiān)護人不能為其提供保證的房產(chǎn)。 質(zhì)押貸款。 （ 2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。 （ 4）依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利， 第二十 四 條 對上報 總行 審批的貸款， 總行 業(yè)務發(fā)展部安排 調(diào)查人員會同支行非管戶信貸客戶經(jīng)理對管戶客戶經(jīng)理上報的貸款調(diào)查情況的真實性進行調(diào)查， 并出具 調(diào)查 的書面意見。 根據(jù)借款人信用等級、授信額度、申請貸款方式，認定貸款對象和貸款方式的風險系數(shù)權(quán)重，測算貸款風險度。 收集匯總貸款申請、調(diào)查資料，撰寫貸款調(diào)查報告。 貸款調(diào)查要采取嚴格的面談制度，且貸款社必須安排 2 名（含）以上的信貸客戶經(jīng)理與借款人進行面談