【正文】 、正常；調(diào)查分析客戶(hù)產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等。（三）調(diào)查客戶(hù)及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途和盈利狀況，分析信貸需求合理性和還款方案的可行性。了解客戶(hù)目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況；查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外擔(dān)保情況。（二）調(diào)查客戶(hù)信用記錄及有關(guān)人員品行狀況。（含授權(quán)委托人）的簽章是否真實(shí)、有效。（一）對(duì)客戶(hù)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件驗(yàn)證、核對(duì)相符，并由出證人或單位、驗(yàn)證經(jīng)辦人在復(fù)印件驗(yàn)證戳記上簽字或蓋章。角調(diào)查、客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審查、客戶(hù)部門(mén)信貸審查小組會(huì)辦，按總行授信評(píng)審流程和權(quán)限進(jìn)行授信評(píng)審。授信業(yè)務(wù)，由客戶(hù)經(jīng)理第四章　授信調(diào)查與信用評(píng)級(jí)第十四條　本行客戶(hù)部門(mén)是授信業(yè)務(wù)的調(diào)查部門(mén)。（二）個(gè)人客戶(hù)、夫妻關(guān)系證明（含已離異證明）；擔(dān)保人及配偶身份證、夫妻關(guān)系證明（含已離異證明）；（工商戶(hù)）或資格（質(zhì)）證書(shū)；（公務(wù)員須提供工資收入證明）；（合同、票據(jù)等）；、信用方式需提供的其他資料。第十二條　客戶(hù)申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)需提供以下基本資料（原件或復(fù)印件）。同時(shí)告知客戶(hù)須提供或補(bǔ)充的相關(guān)信貸資料。如不符合貸款條件或因信貸投放計(jì)劃等原因暫不受理，需明確告知客戶(hù)并做好解釋工作?？蛻?hù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)受理客戶(hù)的業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)，對(duì)客戶(hù)基本情況、借款用途及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步審查，認(rèn)定客戶(hù)是否具備辦理授信業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入條件?？蛻?hù)申請(qǐng)授信應(yīng)以書(shū)面形式向客戶(hù)部門(mén)提出信貸業(yè)務(wù)授信申請(qǐng)，其內(nèi)容應(yīng)包括客戶(hù)基本情況、申請(qǐng)業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等要素。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批后，客戶(hù)部門(mén)落實(shí)批復(fù)要求，與客戶(hù)簽訂信貸合同并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管3貸后管理理。，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批。、用信審批經(jīng)理權(quán)限范圍內(nèi)的貸款由派遣授信評(píng)審經(jīng)理、用信審批經(jīng)理根據(jù)復(fù)審結(jié)果審批；超過(guò)權(quán)限范圍的貸款，派遣授信評(píng)審經(jīng)理、用信審批經(jīng)理對(duì)客戶(hù)部門(mén)移交的申請(qǐng)材料，提出審查意見(jiàn)，報(bào)信貸管理部門(mén)審批。角進(jìn)行雙人調(diào)查（評(píng)估）。，客戶(hù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)由客戶(hù)經(jīng)理第八條 信貸業(yè)務(wù)管理流程。個(gè)工作日。個(gè)工作日），放款審核及貸款支付原則上不超過(guò)個(gè)工作日（含現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查不超過(guò)（二）用信業(yè)務(wù)：按照“隨到隨辦”的原則辦理，審查、審批最長(zhǎng)不超過(guò)31055105個(gè)工作日；一般業(yè)務(wù)調(diào)查（A、B（一）授信評(píng)審業(yè)務(wù)：客戶(hù)申請(qǐng)到業(yè)務(wù)受理原則上不超過(guò)第二章 基本程序1第六條　信貸業(yè)務(wù)基本操作程序。第四條　實(shí)施“流程控制、盡職免責(zé)、責(zé)權(quán)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”長(zhǎng)效激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)本行各信貸部門(mén)、各信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域、各操作環(huán)節(jié)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。第二條 本規(guī)程是本行實(shí)施信貸業(yè)務(wù)流程管理必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的基本依據(jù)。商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）信貸業(yè)務(wù)操作行為，實(shí)現(xiàn)信貸程序化管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)使用效益，為客戶(hù)提供高效便捷服務(wù)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)照《XXX商業(yè)銀行信貸管理操作規(guī)程（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范XXX商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》要求，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本規(guī)程。第三條 實(shí)施本規(guī)程，以遵循“審貸分離”原則為前提，以“風(fēng)險(xiǎn)管理流程控制”為主線(xiàn)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)程度、崗位配置情況，采用部門(mén)或崗位分離相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)“審貸分離、分級(jí)審批”的有效控制。第五條　本規(guī)程適用于對(duì)本行從事信貸業(yè)務(wù)工作的各單位及調(diào)查崗、審查崗、審批崗等信貸工作人員的履職評(píng)價(jià)?？蛻?hù)申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批大額報(bào)備合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置第七條　信貸業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)限。1角）原則上不超過(guò)個(gè)工作日（含內(nèi)部評(píng)級(jí)、中介評(píng)級(jí)不超過(guò)個(gè)工作日）；審查原則上不超過(guò)個(gè)工作日，審批原則上不超過(guò)個(gè)工作日（信貸審查委員會(huì)審議事項(xiàng)原則上不超過(guò)個(gè)工作日）；簽訂合同原則上不超過(guò)個(gè)工作日。151（三）低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，按照及時(shí)、快捷的原則，隨到隨辦。用信審批經(jīng)理評(píng)審派遣授信評(píng)審經(jīng)理報(bào)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)備案信貸審查委員會(huì)審查小組會(huì)辦客戶(hù)部門(mén)貸款信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人審查客戶(hù)部門(mén)支付管理放款審核與客戶(hù)申請(qǐng)客戶(hù)經(jīng)理省聯(lián)社備案（一）受理、調(diào)查與審查、審批。A、B，由客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審查，客戶(hù)部門(mén)信貸審查小組會(huì)辦，信貸審查小組會(huì)辦同意的信貸業(yè)務(wù)將申請(qǐng)資料送交信貸管理有權(quán)人評(píng)審。；超過(guò)信貸管理部門(mén)權(quán)限范圍的貸款，報(bào)信貸審查委員會(huì)審議。審批結(jié)果向董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)報(bào)備，（二）信貸業(yè)務(wù)管理。第三章　授信申請(qǐng)與受理第九條　客戶(hù)申請(qǐng)。第十條　業(yè)務(wù)受理。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和本行信貸投放計(jì)劃等情況，作出是否受理的答復(fù)。第十一條　對(duì)同意受理的授信業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)品種，通知并指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)統(tǒng)一制式的授信申請(qǐng)書(shū)，并應(yīng)一次性告知客戶(hù)須專(zhuān)款專(zhuān)用、不得轉(zhuǎn)移貸款用途、不借給他人使用、不與本行工作人員發(fā)生經(jīng)濟(jì)往來(lái)、不提供虛假或編造信貸資料等事宜，并由客戶(hù)在告知書(shū)上簽章。個(gè)人貸款需嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，形成面談?dòng)涗?。（一）法人客?hù)、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款卡（房地產(chǎn)企業(yè)還須具備“四證”）；、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、董事（股東）會(huì)同意借款決議；、身份證件復(fù)印件、業(yè)務(wù)授權(quán)委托書(shū)；、安全、排污、消防、衛(wèi)生、資質(zhì)等級(jí)等所屬行業(yè)必須具備的證件；4近期的財(cái)務(wù)報(bào)告；；、信用方式需提供的其他資料。第十三條　客戶(hù)經(jīng)理收集客戶(hù)提交的相關(guān)資料，并建立客戶(hù)基本信息管理臺(tái)賬?？蛻?hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。A、B第十五條　授信業(yè)務(wù)調(diào)查的主要內(nèi)容。、有效，內(nèi)容有無(wú)變更等。、完整，客戶(hù)住所地5址和聯(lián)系電話(huà)是否詳實(shí)。、征信系統(tǒng)。、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，查驗(yàn)是否有個(gè)人不良記錄等。，查閱相關(guān)賬表，對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行核實(shí)和分析。查驗(yàn)借款人納稅、水電費(fèi)等能反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常的非財(cái)務(wù)要素的增減變化情況。，分析商品交易必要性。調(diào)查擔(dān)保人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力、抵質(zhì)押物的真實(shí)、合法、價(jià)值、變現(xiàn)能力的充分性。信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為是否授信