【正文】 蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇 蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅芁薈螀 膄莃螃蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿 羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅芁薈螀 膄莃螃蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅芁薈螀 膄莃螃蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿 肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅芁薈螀 膄莃螃蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄 薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅芁薈螀 膄莃螃蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅芁薈螀 膄莃螃蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇 蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿薄蚈袈肈芄薁螄肇莆螇肂肆葿蕿羈肆薁螅襖膅 芁薈螀膄莃螃 蚆膃蒅薆肅膂芅螂羈膁莇蚄袇膀葿袀螃膀薂蚃肁腿芁蒅羇羋莄蟻袃芇蒆蒄蝿芆膆蠆蚅芅莈蒂肄芄蒀螇羀芄薃薀袆芃節(jié)螆螂節(jié)蒞蕿肀莁蕆螄羆莀蕿薇袂荿艿螂螈羆蒁薅螄羅薃袁肅羄芃蚃罿羃蒞衿裊羂蒈螞螁肂薀蒅肀肁芀蝕羆肀莂蒃羂聿 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 文件編號(hào)： 版次號(hào)： A/0 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 2 頁(yè) 共 12 頁(yè) 第一章 總則 .................................................................................................... 3 第二章 評(píng)級(jí)對(duì)象基本條件 .............................................................................. 4 第三章 評(píng)級(jí)資料 .......................................................................................... 5 第四章 評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置及等級(jí)劃分 ................................................................... 6 第五章 評(píng)級(jí)組織及權(quán)限 .................................................................................. 7 第六章 評(píng)級(jí)基本流程 ..................................................................................... 8 第七章 評(píng)級(jí)管理 ............................................................................................. 9 第八章 檔案管理 ........................................................................................... 10 第九章 附則 .................................................................................................. 10 內(nèi)外部規(guī)章制度索引 ....................................................................................... 11 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 3 頁(yè) 共 12 頁(yè) 第一章 總則 第一條 為 明確 XX 商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng) “ 本行 ” ） 個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)， 規(guī)范個(gè)人客戶(hù) 信用評(píng)級(jí)操作及流程 ， 有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù) 法律法規(guī)和本行信 貸規(guī)章 ，結(jié)合實(shí)際，制定本辦法 。 第二條 本辦法適用于從事個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)活動(dòng)的各級(jí)行及其評(píng)級(jí)崗位人員。 第四條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人客戶(hù)是指向本行申請(qǐng)信用或 在本行已有信用額度 的自然人，包括行政企事業(yè)單位工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、 農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù) 和除 上述 人員 以外 的個(gè)人信用卡申請(qǐng)人 、持卡人 。 （二） 個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)是指從事合法 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人 ,包括個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人等 。 （四） 農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)是指從事農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)家樂(lè)等行業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)大戶(hù) 。 第六條 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 以“定性分析為主、定量分析為輔”，遵 循實(shí)事求是、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定 、動(dòng)態(tài)管理 的原則，保證科學(xué)、客觀(guān)、公正、嚴(yán)謹(jǐn) 。 （一） 年滿(mǎn) 18 周歲且不超過(guò) 65 周 歲，具有完全民事行為能力， 持有本人有效身份證件； （二） 具有穩(wěn)定合法收入來(lái)源； （三） 無(wú)嚴(yán)重不良信用記錄 ； （四） 自愿接受本行監(jiān)督和檢查； （五） 本行規(guī)定的其他條件。 （一） 在本行未結(jié)清貸款劃為次級(jí)類(lèi)（含）以下或有未結(jié)清核銷(xiāo)、置換貸款的 ； （二） 所擔(dān)任法定代表人或主要負(fù)責(zé)人企業(yè)在本行未結(jié)清貸款劃為次級(jí)類(lèi)（含）以下或有未結(jié)清核銷(xiāo)、置換貸款的 ； （三） 首次與本行發(fā)生信貸關(guān)系 且個(gè)人信用報(bào)告所列任一 貸款 記錄“最高逾期期數(shù)” 大于 3（含）的 ； （四） 首次與本行發(fā)生信貸關(guān)系且個(gè)人信用報(bào)告所列任一信用卡記錄“ 24 個(gè)月還款狀態(tài)”出現(xiàn)“ 3”或“ 3”以上數(shù)字的； （五） 被法院強(qiáng)制執(zhí)行償還本行債務(wù)的 ； （六） 逃廢 本行 債務(wù) 的； （七） 涉嫌犯罪或因犯罪受到法律處罰的； 第三章 評(píng)級(jí)資料 第九條 評(píng)級(jí)對(duì)象應(yīng)向本行提供以下資料并保證其 內(nèi)容的真實(shí)性 。 （六） 本行認(rèn)為需要提供的其他資料。根據(jù)不同的客戶(hù)類(lèi)別，分別由總行 統(tǒng)一設(shè)置評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、指標(biāo)權(quán)重 。 （一） 客戶(hù)身份。 （二） 能力。 （三） 收入。 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 7 頁(yè) 共 12 頁(yè) （四） 信用記錄。 （五） 與銀行關(guān)系。 第十二條 等級(jí)劃分。 （一） 一級(jí)：綜合得分≥ 90 分，表明資信狀況“好”，屬“重點(diǎn)支持”對(duì)象 ； （二） 二級(jí)： 80 分≤綜合得分＜ 90 分，表明資信狀況“較好”，屬“積極支持”對(duì)象 ； （三） 70 分≤綜合得分＜ 80 分，表明資信狀況“一般”，屬“謹(jǐn)慎支持”的對(duì)象 ； （四） 四級(jí)： 60 分≤綜合得分＜ 70 分，表明資信狀況“較差”，屬“限制支持”的對(duì)象 ； （五） 綜合得分 60 分以下的，表明資 信狀況“差”，不予定級(jí) 。 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 8 頁(yè) 共 12 頁(yè) （一） 貸款 經(jīng)辦 行 負(fù)責(zé)各類(lèi) 個(gè)人 客戶(hù)評(píng)級(jí)信息資料的收集、調(diào)查與核實(shí)、初評(píng)工作；負(fù)責(zé)在 支行 授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行 個(gè)人客戶(hù) 信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的審定；負(fù)責(zé)向 支行 上報(bào) 超權(quán)限評(píng)級(jí)事項(xiàng)有關(guān) 資料 ；負(fù)責(zé)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)資料的歸檔管理 。 （三） 支行 可根據(jù) 自身 授權(quán)管理的需要上收 貸款經(jīng)辦行 的評(píng)級(jí)權(quán)限 。 第十五條 調(diào)查。 第十六條 初評(píng)。 第十七條 審核。 第十八條 審定。貸款經(jīng)辦行 申報(bào)的評(píng)級(jí)事項(xiàng)，經(jīng) 支行 評(píng)級(jí) 審核崗 復(fù)審，評(píng)級(jí)組 織審議無(wú)誤后，報(bào)支行行長(zhǎng)或 其 授權(quán)人 審定 。 第二十條 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)的具體操作 及信用等級(jí)評(píng)定表 見(jiàn)《 XX商業(yè)銀行 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)操作規(guī)程》。 農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年；個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和行政企事業(yè)單位工作人員評(píng)級(jí)有效期不得超過(guò)一年；評(píng)級(jí)有效期滿(mǎn)需繼續(xù)貸款的，應(yīng)重新評(píng)級(jí) 。評(píng)級(jí)有效期內(nèi)，要注 意掌握客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，并視其變化程度調(diào)整信用等級(jí)。 第二十三條 檢查與評(píng)價(jià)。 實(shí)施 內(nèi)控 檢查時(shí)，應(yīng)對(duì) 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理狀況 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 10 頁(yè) 共 12 頁(yè) 做出評(píng)價(jià) 。 第二十五條 客戶(hù)以虛假資料騙取信用等級(jí)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)取消信用等級(jí)，并 及時(shí) 實(shí)施相應(yīng) 措施 防范化解信用風(fēng)險(xiǎn) 。 第二十七條 客戶(hù)信用評(píng)級(jí)檔案是本行細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)一步為 優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供 個(gè)性化 服務(wù)的依據(jù)，各級(jí)行要定期進(jìn)行認(rèn)真分析。 第二十九條 客戶(hù)信用評(píng)級(jí)檔案應(yīng)嚴(yán)格按照《 XX 商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 11 頁(yè) 共 12 頁(yè) 第三十一條 本辦法由 XX商業(yè)銀行 解釋和修訂。 內(nèi)外部規(guī)章制度索引 外部法律法規(guī) (1) 《貸款通則》（中國(guó)人民銀行 1996 年 8月 1日公布施行） (2) 《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2020年 7月 25 日公布施行） 原有 制度 (1) 《 XX 商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 （試行） 》（ XX商行發(fā)〔 2020〕158號(hào) ） (2) 《 XX 商業(yè)銀行個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法 （試行） 》（ XX 商行發(fā)〔 2020〕 180 號(hào) ） (3) 《 XX 商業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法 （試行） 》（ XX 商行發(fā)〔 2020〕 202 號(hào) ） (4) 《 XX 商業(yè)銀行管理人員問(wèn)責(zé)辦法 （試行） 》 （ XX商行發(fā)〔 2020〕202號(hào) ） 個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編