【正文】 場結(jié)構(gòu)形態(tài)的一部分。 ? 在金融學(xué)上，作為銀行更為直接、或可測量的指標(biāo)也往往把利潤最大化作為商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的近似表達(dá)。特別是銀行短期資金長期應(yīng)用，加劇了短借長貸的矛盾。我國金融機(jī)構(gòu)合作的主要形式有：互為客戶型、圍繞共同客戶型、控股集團(tuán)合作型 混業(yè)的利弊： ? 有利于競爭力的提高。 ? 銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的主要原因是各種投入和業(yè)務(wù)對同一固定資產(chǎn)和信息資源、人力資源的分享 ? 業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)形成的假說：從事多種業(yè)務(wù)經(jīng)營的銀行可以享受到成本節(jié)約、增加收益的好處，其原因是：固定成本分?jǐn)?、信息?jīng)濟(jì)、降低風(fēng)險(xiǎn)、客戶成本經(jīng)濟(jì)。如果多種經(jīng)營銀行的成本高于專業(yè)經(jīng)營銀行，則存在著經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的不經(jīng)濟(jì)。核心問題是分業(yè)還是混業(yè) 銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義 ? 范圍經(jīng)濟(jì)是指銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務(wù)組合。 競爭結(jié)構(gòu) CR4（％） CR8（％） 寡占 Ⅰ 型 ７５ ≤Ｃ４ 寡占 Ⅱ 型 ６５ ≤Ｃ４＜７５ ８５ ≤Ｃ８ 寡占 Ⅲ 型 ５０ ≤Ｃ４＜６５ ７５ ≤Ｃ８＜８５ 寡占 Ⅳ 型 ３５ ≤Ｃ４＜５０ ４５ ≤Ｃ８＜７５ 寡占 Ⅴ 型 ３０ ≤Ｃ４＜３５ ４０ ≤Ｃ８＜４５ 競爭型 Ｃ４＜３０ Ｃ８＜４０ 貝恩方法 主要國家有關(guān)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)模式 ? 美國模式：眾多商業(yè)銀行和追求充分競爭的組織結(jié)構(gòu) ? 英國模式：自然構(gòu)造的高度集中和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu) ? 德國模式：規(guī)模經(jīng)濟(jì)和適度競爭并存的組織結(jié)構(gòu) ? 日本模式：集中與競爭并存，縱向與橫向并存的組織結(jié)構(gòu) ? 中國模式：處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，體現(xiàn)中央集權(quán)的壟斷競爭特征 ? （二 )、按業(yè)務(wù)范圍分：可分為分離型商業(yè)銀行、全能型商業(yè)銀行。 ? 衡量銀行業(yè)集中程度的指標(biāo)包括：前 N家銀行的市場占有率和赫芬達(dá)指數(shù) ? 赫芬達(dá)指數(shù)反映市場競爭的均衡狀態(tài)，公式為10000乘以行業(yè)內(nèi)各廠商市場份額的平方和。 ? 銀行技術(shù)專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營效率，而專業(yè)化分工建立在銀行一定的經(jīng)營規(guī)模基礎(chǔ)上。如果產(chǎn)出的增長率低于成本的增長率，則該銀行處在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)中。 銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義 ? 銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究銀行是否在最節(jié)省成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)出，即當(dāng)銀行在擴(kuò)張負(fù)債或資產(chǎn)時(shí)，其單位成本的狀況。 書上強(qiáng)調(diào)五個(gè)方面： ? 處理信息問題的競爭優(yōu)勢（信息揭示優(yōu)勢、信息監(jiān)督優(yōu)勢、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理優(yōu)勢） ? 業(yè)務(wù)分銷和支付系統(tǒng)的效率優(yōu)勢 ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移優(yōu)勢 ? 有效轉(zhuǎn)移資金資源優(yōu)勢 ? 金融管理當(dāng)局的保護(hù)性金融管制 第三節(jié)、銀行業(yè)和銀行的組織結(jié)構(gòu) ? 一、商業(yè)銀行的組織形式及分類 ? （一）、按組織結(jié)構(gòu)及外部組織形式分：有單元制、分支行制、集團(tuán)銀行制（持股公司制、連鎖銀行制） —— 銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題！ 分支行制的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)： ? 易于吸收存款，有利于銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和資本，并取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營成本 ? 有利于調(diào)劑資金，降低不盈利資產(chǎn)占用 ? 有利于風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)分散和地區(qū)分散 ? 有利于使用現(xiàn)代化設(shè)備，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 ? 銀行理論認(rèn)為：銀行存在的價(jià)值是可以降低交易費(fèi)用和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、提供流動性和監(jiān)測服務(wù) 金融中介理論認(rèn)為： ? 可以降低交易成本（格利和肖 1960、本斯頓和小史密斯 1976等） ? 可以一定程度上降低信息不對稱（利蘭和派爾Leland and Pyle1977—— LP模型、戴蒙德 1984的委托監(jiān)督模型 ? 可以為消費(fèi)者提供流動性保險(xiǎn)（戴蒙德和戴維格Diamond and Dybvig,1983—— DD模型） ? 可以發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能。 ? 商業(yè)銀行通常是一個(gè)金融體系的主體 美國非金融企業(yè)的外部資金來源 19701996 債券股票銀行貸款非銀行貸款% % % % （三）、商業(yè)銀行的功能 ? 1. 信用中介 ? 2. 支付中介 ? 3. 信用創(chuàng)造 ? 4. 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) ? 5. 提供服務(wù) 商業(yè)銀行是一部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器， 銀行的職能就是風(fēng)險(xiǎn)管理， 風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的本質(zhì) ? 書上強(qiáng)調(diào)了三個(gè)方面： ? 作為融通資金的信用中介，有效地轉(zhuǎn)移社會資源 ? 創(chuàng)造信用貨幣，擴(kuò)展信用 ? 提供廣泛的金融服務(wù) 思考：商業(yè)銀行為什么有必要存在？ ? 在什么條件下，銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有存在的必要？ 第二節(jié)、銀行業(yè)存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 在一個(gè)信息對稱、無摩擦和完全的市場環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)沒有存在的必要！因?yàn)橥顿Y者和借款人自己就可以取得高效率的資源配置。 ? 商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)；（ 1），商業(yè)銀行經(jīng)營對象特殊；（ 2），商業(yè)銀行是 高負(fù)債 的企業(yè)；（ 3），商業(yè)銀行關(guān)系面廣，滲透力強(qiáng)；（ 4），商業(yè)銀行的社會信譽(yù)與社會形象更加重要，是其生存與發(fā)展的根基；（ 5），商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的社會成本特別巨大。 （二）、 商業(yè)銀行的特征 ? 商業(yè)銀行是一個(gè)信用受授的中介機(jī)構(gòu) ? 商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè) ? 商業(yè)銀行是能夠提供銀行貨幣 —— 活期存款的金融機(jī)構(gòu) ? 商業(yè)銀行是具有法人資格的公司制企業(yè) 從以上可以知道商業(yè)銀行： ? 商業(yè)銀行是一種企業(yè)，但與一般工商企業(yè)又有不同。 ? 必須同時(shí)具備以上幾點(diǎn)，才能稱之為商業(yè)銀行。 二、商業(yè)銀行的特征與功能 ? （一）、 商業(yè)銀行的概念 ? 商業(yè)銀行就是金融企業(yè)。早在魏晉南北朝時(shí)期，寺院就兼營存放款業(yè)務(wù)。寺院數(shù)目多，分散廣，很有資財(cái)；又是佛住的地方，人們不敢偷寺院的東西。古人存錢不外兩種方式：存入儲蓄機(jī)構(gòu)；藏在自己家里。 （二）現(xiàn)代銀行業(yè)的建立 1694年英格蘭銀行的創(chuàng)辦，標(biāo)志著 現(xiàn)代銀行制度的建立。 ? 近代銀行的出現(xiàn)是在中世紀(jì)的歐洲。 ? ： ? 保有 100%的現(xiàn)金準(zhǔn)備，客戶交予保管的貨幣不用于貸款生息；在代客保管貨幣的活動中，要向客戶收取保管費(fèi)，而不是相反。 ? 金融中介機(jī)構(gòu)是資金盈余者與資金需求者之間融通資金的信用中介。共同構(gòu)成一個(gè)國家的金融體系。 ? 金融從運(yùn)行的方式和特點(diǎn)來講，可以分為直接融資和間接融資兩大類。《 商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué) 》 參考書： ? 《 商業(yè)銀行管理 》 [美 ]彼得 羅斯 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社 ? 《 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 》 殷孟波 人大出版社 ? 《 商業(yè)銀行管理學(xué) 》 俞喬等 上海人民出版社 ? 《 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 》 莊毓敏 人大出版社 ? 《 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 》 戴相龍 中國金融出版社 ? 《 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理 》 張橋云 西南財(cái)大出版社 ? 《 銀行管理學(xué) 》 黃憲等 武漢大學(xué)出版社 ? 我國的商業(yè)銀行有哪些？你愿意去商業(yè)銀行工作嗎？ ? 什么是商業(yè)銀行？它有哪些基本特征？它與其他金融機(jī)構(gòu)有哪些異同？ ? 近些年，我國商業(yè)銀行進(jìn)行了哪些改革？有哪些重要的舉措？ ? 商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢有哪些？ ? 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在任何國家的國民經(jīng)濟(jì)格局中占有舉足輕重的地位，實(shí)物經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行必須借助資金的流動來實(shí)現(xiàn)。前者以證券市場（金融市場）為代表，后者以金融中介機(jī)構(gòu)為代表。 ? 它們以各自的特點(diǎn)和形式，通過匯集、疏通、引導(dǎo)資金的流動，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)了資源在經(jīng)濟(jì)中的分配，提高了全社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。 ? 金融中介機(jī)構(gòu)有多種形態(tài)，但作為有效融通資金，使之從盈余單位流向赤字單位，實(shí)現(xiàn)資源有效轉(zhuǎn)移的金融中介機(jī)構(gòu)，銀行最具有代表性 第 1章、商業(yè)銀行概述 ? 、商業(yè)銀行的性質(zhì)和功能 、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 古代的貨幣經(jīng)營業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是古代的貨幣經(jīng)營業(yè) （一）古代貨幣經(jīng)營業(yè) ? ： ? 業(yè)務(wù)范圍有限，多是貨幣保管、兌換、鑒別、匯兌等與貨幣有關(guān)的服務(wù)工作。 ? 從歷史上看，銀行一詞被認(rèn)為來源于近代意大利 ? 商業(yè)銀行是從貨幣經(jīng)營業(yè)者演變而來的： ? Banco—————Bank 、 Banguc ? （凳子、意大利語） （銀行、英語）（法語） ? Bankrupt 破產(chǎn)者；無支付能力者 ３ .原始銀行演進(jìn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn) ? 原始銀行（近代銀行） 是在貨幣經(jīng)營業(yè)的基礎(chǔ)上開始經(jīng)營放款業(yè)務(wù)的前資本主義的銀行業(yè)，其具有高利貸的性質(zhì)、以政府為主要的貸款對象，偏向于非生產(chǎn)性用途之特征。最早的銀行是意大利的威尼斯銀行，建于 1171年，隨后又有了 1407年設(shè)立的熱那亞銀行， 1609年在荷蘭成立的阿姆斯特丹銀行， 1619年在德國成立了漢堡銀行 ? 全額準(zhǔn)備金制度演變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大； ? 保管憑條演化為銀行券，使現(xiàn)代貨幣得以產(chǎn)生； ? 保管業(yè)務(wù)演化為存款業(yè)務(wù)，并使支票制度、結(jié)算制度得以建立，使商業(yè)銀行具有了創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造信用的功能。 組建新的股份制銀行 舊有的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義性質(zhì)的商業(yè)銀行 現(xiàn)代銀行業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行一般具備的特點(diǎn)： ? 利息水平適度 ? 信用功能強(qiáng)大 ? 具有信用創(chuàng)造功能 ? 小知識：中國最早的存款機(jī)構(gòu) ? 猜一猜：中國最早的存款機(jī)構(gòu)是？？？？ 有了貨幣，自然就有了多余貨幣的儲蓄問題。 ? 中國最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院 ? 中國最早的儲蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，而是寺院。所以，存款在寺院，既穩(wěn)妥又方便。 中國通商銀行是中國第一家發(fā)行紙幣的銀行，是 1896年盛宣懷向清政府奏請開辦，于 1897年4月 26日正式開業(yè)的。 ? 商業(yè)銀行就是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為基本業(yè)務(wù)的、以獲取利潤為目的的、具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)。 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行 通常僅具有儲蓄功能、信貸功能、支付結(jié)算功能 而 現(xiàn)代商業(yè)銀行 越