【正文】 業(yè)務的 “ 零鈔清點費 ”沒有改變，只是各家銀行的收費標準不一。工行的客服人員就透露，工行在對公業(yè)務上是收取 “ 零鈔清點費 ” 的，標準是 100張（枚）以上收費，最低 5元，每增加 100張（枚）加收 2元。 ? 《 征求意見稿 》 要求，商業(yè)銀行執(zhí)行相關服務價格前，應至少提前 5個月在相關營業(yè)場所顯著位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進行公告，使客戶享有獲得價格信息和自主選擇服務的權利。另外， 《 征求意見稿 》 要求，商業(yè)銀行對同一賬戶不得同時收取年費和小額賬戶管理費?？缧胁樵円彩且召M的。 銀行服務收費 ? 《 征求意見稿 》 規(guī)定，同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉賬業(yè)務；無論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過 1年的本行對賬單服務不得收費；通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務也不可以收費；通過 POS、 ATM機，或者轉賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務；密碼重置服務相關費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理，不得單獨收費。由銀監(jiān)會、國家發(fā)改委共同起草的《 商業(yè)銀行服務價格管理辦法 (征求意見稿 )》2020年 8月 10日已下發(fā)各商業(yè)銀行和地方價格主管部門征求意見。 四大商業(yè)銀行負債結構的特征及其原因。 自己動手 分析案例 運用 1988— 2020年工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的資料，分析如下內(nèi)容： 2020年四大商業(yè)銀行負債構成、存款構成情況。 第三章第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 邊際成本法 邊際成本法 某種資金的邊際成本計算公式為： MC1＝（新增利息＋新增其他開支） / 新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為： MC2＝（新增利息＋新增其他開支） / （新增資金 — X） 加權邊際成本法： 各類資金邊際成本的加權平均數(shù)。 可用資金比率與可用資金成本反方向變動。 成本分析的方法有兩種： 歷史加權平均成本法 邊際成本法 65 第三章第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 歷史加權平均成本法 主要用于不同銀行的各種負債成本的對比和同一銀行歷年負債成本的變動分析 。 ? 如：不靠提高存款利率 、 增設網(wǎng)點 、 提供過多優(yōu)惠 、 變相提高利率 、 增加人員等方法擴大市場 ， 而是通過改變存款結構 、 改善服務質(zhì)量 、 增加存款品種 、 提高工作效率等方法增加存款 。 第三章第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 ? 存款總量和成本控制 ? 在銀行經(jīng)營的實踐中 ， 存款總量和成本間的關系 ， 可概括為 ? 逆向組合模式 、 同向組合模式 、 總量單向變化模式 、 成本單向變化模式 四種 。 第三章第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 ? 存款成本控制 ? 存款結構與成本控制 ? 在一般情況下，存款期限長 ?? 利率高 ?? 成本高；反之，則存款期限短 ?? 利率低 ?? 成本低。 第三章第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 ? 加權平均成本：是指存款資金的每單位平均借入成本 第三章第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 邊際存款成本：銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 59 第三章 第五節(jié) 商業(yè)銀行負債成本的管理 可用資金成本：相對于可用資金而言的銀行資金成本。 營業(yè)成本：吸收負債時除利息之外的一切開支 。 同 時，非存款資金來源還受成本、風險和國家政策的制約。 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 非存款性資金管理策略 ? 時機選擇 ? 結構確定 ? 規(guī)模控制 ? 主動負債 =銀行的資金缺口 55 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 非存款性資金管理策略 規(guī)?？刂? 非存款性資金來源的確定取決于存款性資金能否滿足銀行貸款和投資的需求。資金成本的提高促使商業(yè)銀行經(jīng)營風險較高的資產(chǎn)業(yè)務，這從總體上增大了銀行經(jīng)營的風險。 利率：固定、浮動 ? 方式：直接借貸、出售 CD 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 發(fā)行中長期債券 商業(yè)銀行以發(fā)行人的身份，通過承擔債券利息的方式，直接向貨幣所有者借債的融資方式。 當銀行所接受的存款貨幣不是母國貨幣時，該存款就叫做歐洲貨幣存款 。 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 證 券 回 購 ? 回購業(yè)務的特點 ： ? （ 1）期限長短不一，短則 1日，長則半年?；刭弲f(xié)議的一方暫時出售這些資產(chǎn)，同時約定在未來的某一日以協(xié)商的價格購回這些資產(chǎn)。 期限： ≤ 6個月 再貸款： 中央銀行對商業(yè)銀行的信用放款。 ? 向中央銀行的貼現(xiàn)借款的決策時應考慮的因素： ? 貨幣政策或宏觀調(diào)控的意圖； ? 各種獲得資金渠道的比較； ? 銀行資金應用的途徑與方向。 我國商業(yè)銀行從中央銀行申請貼現(xiàn)資金有一部分是通過票據(jù)貼現(xiàn)完成的，有一部分則以再貸款方式取得，即信用貸款。 ★ 同行、方便、短期、低利、安全 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 同 業(yè) 拆 借 ? 同業(yè)拆借的形式 ： ? 兩種最基本的形式：同業(yè)拆入與同業(yè)拆出 ? 依據(jù)不同的劃分標準：直接與簡接交易；有形拆借與無形拆借；隔夜拆借與定期拆借；根據(jù)拆借的支付方式分為本票與支票 43 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 同業(yè)拆借程序（ 1） 資金拆借發(fā)生時 ： 彌補準備金頭寸不足 貸款或投資 44 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 同業(yè)拆借程序（ 2） 拆借資金到期時： 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 向中央銀行的貼現(xiàn)借款 商業(yè)銀行持中央銀行規(guī)定的票據(jù)向中央銀行申請抵押貸款。 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 同 業(yè) 拆 借 ? 同業(yè)拆借的特點： ? （ 1）同業(yè)性與批發(fā)性 ? （ 2）短期性與主動性 ? （ 3）市場化與高效率 ? （ 4）交易的無擔保性 ? （ 5）不需向中央銀行繳納法定準備金 特點 ? 方式：雙方都通過中央銀行準備金賬戶進行 ? 期限：最長不超過 4個月 ? 利率：已實現(xiàn)了市場化，基本體現(xiàn)了市場對資金的供求關系。 同業(yè)拆借 非存款性的 向中央銀行貼現(xiàn)借款 資金來源 證券回購 國際金融市場上融資 發(fā)行中長期債券 銀行主動負債的比較 含義 期限 成本 風險 難易 第三章第四節(jié) 非存款性的資金來源 同 業(yè) 拆 借 同業(yè)拆借的定義： 同業(yè)拆借要在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成，是流動性盈余的銀行向流動性短缺的銀行提供的信貸。 如果銀行貸款資產(chǎn)的收益率為 10%，由于貸款利率不隨貸款量的增加而增加，因此貸款利率就是貸款資產(chǎn)的邊際收益率， 請問銀行的存款規(guī)模擴張到什么程度可以獲得最大限度的利潤？ 該方法有助于銀行經(jīng)理合理確定存款利率，決定存款規(guī)模可以擴大到什么程度，并作為貸款定價基礎。 邊際成本 MC＝總成本的變動 ＝新利率 以新利率籌集的總資金 — 舊利率 以舊利率籌集的總資金 邊際成本率＝ 總成本變動額 / 籌集的新增資金額 結論 ：在存款的邊際成本定價法下，商業(yè)銀行可以投資于邊際收益大于邊際成本率的項目。 ? 請問：該銀行 %存款定價是否可行？ 辦法 :比較 該銀行需將計算結果與盈利資產(chǎn)組合的稅前收益率比較。 25 第三章 商業(yè)銀行的負債管理 第三節(jié) 存款的定價 第三章第三節(jié) 存款的定價 一、 銀行存款定價與經(jīng)營目標的關系 結論： 存款定價要保護銀行的盈利能力，不能以不理合理的定價吸引存款而降低銀行盈利能力。 4）銀行的實力和信譽。 2）存款利率。 5）人們的儲蓄習慣和收入、支出的預期 。