【正文】 償情況或全額償付情況、全額償付后債權(quán)轉(zhuǎn)移情況、保證金補(bǔ)足情況等。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)指定人員對(duì)辦證、抵押登記、押品入庫(kù)等按照預(yù)計(jì)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實(shí)。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)指定人員對(duì)辦證、抵押登記、押品入庫(kù)等按照預(yù)計(jì)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實(shí)。 第四十六條 經(jīng)營(yíng)單位必須設(shè)置的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬種類及要求： （一）贖樓業(yè)務(wù)流程控制臺(tái)賬 14 本臺(tái)賬用于對(duì)采用賣方短期贖樓貸款模式的贖樓業(yè)務(wù)全流程的監(jiān)控記錄，經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)指定人員對(duì)贖樓資金及后續(xù)按揭貸款進(jìn)行跟蹤。 （四）臺(tái)賬登記采用電子文檔方式，同時(shí)做好備份，防止數(shù)據(jù)丟失。 （二）臺(tái)賬的登記要求做到：格式規(guī)范 、登記及時(shí)、信息準(zhǔn)確、項(xiàng)目齊全。 第四十四條 個(gè)人貸款臺(tái)賬管理包括系統(tǒng)臺(tái)賬和手工臺(tái) 賬 管理。 13 第四十二條 貸后賬戶管理程序 （一）對(duì)需要進(jìn)行賬戶管理的存量貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化； （二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)； （三）對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施； （四）登記貸后 賬 戶檢查臺(tái)賬，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。 對(duì)于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問(wèn)題的貸款：應(yīng)隨時(shí)檢查。 其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時(shí)，催收同時(shí)安排貸后檢查。 大額貸款：每年至少一次。 現(xiàn)場(chǎng)檢查是對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)際勘察借款人的 工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、抵質(zhì)押物狀況等。 第四十條 貸后賬戶管理方式的包括非現(xiàn)場(chǎng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查。 第三十八條 貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括： （一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為，借款人個(gè)人征信報(bào)告的變化情況； （三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； （五）抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況； 12 （六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況； （七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的； （八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)； （九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容； （十）貸款五級(jí)分類手工調(diào)整狀況。 第五章 賬戶管理 第三十六條 借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的，貸后管理人員應(yīng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位對(duì)其進(jìn)行特別監(jiān)管： （一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息； （二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰； （三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明 顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來(lái)源或僅依靠最低生活保障或社會(huì)救濟(jì)生活等）； （四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力； （五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無(wú)合法繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同； （六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為； （七）借款人所購(gòu)房屋及其他財(cái)產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失； （八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆 遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押； （九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息； （十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況； （十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實(shí)現(xiàn)； 11 （十二）期房項(xiàng)目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押； （十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問(wèn)題（如保證人為法人的，其資信等級(jí)降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自 然人的，其收入或其他財(cái)產(chǎn)下降等）； （十四）新法律、法規(guī)實(shí)施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問(wèn)題； （十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)有實(shí)質(zhì)性影響； （十六）貸款人已要求履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任及訴諸法律的借款案由； （十七）抵押物出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)（抵押物的現(xiàn)時(shí)價(jià)值低于貸款余額）的情形； （十八）存在貸款欺詐和其它風(fēng)險(xiǎn)隱患。 第三十五條 上級(jí)單位檢查發(fā)現(xiàn)下級(jí)單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問(wèn)題的，原檢查人員及管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。分行應(yīng)匯總被檢查行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)概況、現(xiàn)場(chǎng)檢查情況和評(píng)價(jià)，形成 “個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查報(bào)告 ”及時(shí)報(bào)備總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部。 （四）檢查單位將非現(xiàn)場(chǎng)檢查資料專夾保管。 （二）收到調(diào)閱的資料后，檢查單位對(duì)貸款案例的手續(xù)完備、合法性、合規(guī)性等進(jìn)行審 查，指出存在的問(wèn)題并提出整改要求，向被檢查單位反饋。 第三十二條 非現(xiàn)場(chǎng)檢查指對(duì)一些新品種、新業(yè)務(wù)、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場(chǎng)遠(yuǎn)程調(diào)閱資料的方式進(jìn)行抽查，主要做為重點(diǎn)檢查的補(bǔ)充。違反《 ⅩⅩ 銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》，發(fā)現(xiàn)合規(guī)問(wèn)題半年后仍未處罰，或發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隱瞞不報(bào)的，應(yīng)追究管理者責(zé)任、加重處罰。 （二）總行對(duì)分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問(wèn)題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對(duì)照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（ 2021 年版）》（深發(fā)銀[2021]743號(hào)）附件 4《 ⅩⅩ 銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報(bào)備零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部。 第三十一條 檢查的反饋 （一）被檢查單位應(yīng)當(dāng)按照檢查報(bào)告的要求組織相關(guān)人員對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行整改，并于兩個(gè)月內(nèi)將整改情況上報(bào)檢查部門(mén)。 （四）就檢查情況、存在問(wèn)題和評(píng)價(jià)意見(jiàn)寫(xiě)出檢查報(bào)告，及時(shí)將檢查報(bào)告反饋被檢查單位。 （二）查閱相關(guān)實(shí) 施細(xì)則和業(yè)務(wù)管理規(guī)定等辦法，全面深入了解實(shí)際情況，對(duì)檢查的過(guò)程和結(jié)果應(yīng)作詳細(xì)的記錄。其中總行對(duì)分行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，由零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部主管或指定授權(quán)人簽發(fā)《現(xiàn)場(chǎng)檢查通知書(shū)》，以 “檢查小組 ”形式實(shí)施。 （二）檢查單位可根據(jù)被檢查對(duì)象的業(yè)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量情況，選擇重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。 （二）檢查單位因特殊情況需要更改檢查計(jì)劃，必須重新 制定新的計(jì)劃，同時(shí)必須滿足年度檢查范圍要求。分行零售信貸自查應(yīng)按分行現(xiàn)場(chǎng)檢查或下轄單位交叉檢查形式開(kāi)展，不得以 “下轄單位自查、分行匯總 ”方式取代。重執(zhí)行、管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場(chǎng)檢查，但至少每三年現(xiàn)場(chǎng)檢查一次。 第二十七條 常規(guī)性檢查的頻率 總行每年對(duì)不少于 20%的分行進(jìn)行常規(guī)性現(xiàn)場(chǎng)檢查。 第二十五條 重點(diǎn)專項(xiàng)檢查指以防范風(fēng)險(xiǎn)為目的，對(duì)被檢查單位個(gè)人資產(chǎn)的新業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)或有大幅突增的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、特定品種、指定條件、某一專題進(jìn)行廣泛、深入的檢查。 （三）發(fā)放個(gè)人貸款的貸前審 查、貸時(shí)審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理等手續(xù)、資料的完備性、合規(guī)性和審慎性。主要內(nèi)容包括： （一）零售風(fēng)險(xiǎn)政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。 第二十四條 常規(guī)性檢查主要對(duì)被檢查單位開(kāi)展的各項(xiàng)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、業(yè)務(wù)操作規(guī)范性、信貸風(fēng)險(xiǎn)審慎性、系統(tǒng)信息完備性等情況進(jìn)行檢查。 第二十二條 貸后檢查內(nèi)容包括：零售信貸業(yè)務(wù)流程、實(shí)施細(xì)則、人員配備、崗位設(shè)置和職責(zé)、崗位說(shuō)明或作業(yè)指導(dǎo)書(shū)、內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)、信貸政策執(zhí)行情況、零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量、零售信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查審批、 評(píng)估機(jī)構(gòu)管理、擔(dān)保額度管理、信貸紀(jì)律等。