【導讀】產(chǎn)質(zhì)量和效益，防范和控制貸款發(fā)放后的風險，制定本辦法。保全移交、核銷及其他有關貸款管理事項。貸款、質(zhì)押、保證和信用貸款等在內(nèi)的我行面向個人客戶的資產(chǎn)業(yè)務，暫不含汽車金融部所轄個人汽車貸款、信用卡透支。測分析結果提出分行信貸政策調(diào)整建議和加強風險監(jiān)控的措施等。分行零售信貸風險部應結合實際需要定期對貸后管理人員進行專。4．因違法亂紀受到刑事處罰或紀律處分；6．違反我行員工守則的其他嚴重情形。禁出現(xiàn)超出訴訟時效的情形。第十二條個人信貸業(yè)務自違約之日起進入催收程序。在客戶違約初期，應重視銀行零售品牌形象、重視客戶服。出口頭或書面還款承諾并履行承諾。庭，當面發(fā)出催收通知書并取得回執(zhí)。并深入了解借款人違約原因，相應安排下一步的催收措施。采取法律訴訟或強制執(zhí)行手段。分行應提起民事訴訟、公證執(zhí)行或按合同約定申請仲裁。提起訴訟時，以自行采取訴訟方式為主，委外為輔?？梢晕蟹中姓J可的律師事務所進行清收。

　　

【正文】 六十二條 總行及分行零售信貸風險部應協(xié)助相關部門進行個人貸款損失準備計提、核銷等工作。 第六十三條 個人貸款損失準備是指根據(jù)可能發(fā)生損失的情況對個人信貸資產(chǎn)計提的撥備。 第六十四條 個人貸款損失準備的計提基于組合管理的方法進行，按照巴塞爾協(xié)議的有關要求對于不同風險狀態(tài)的資產(chǎn)進行風險計量，以準確計算個人信貸資產(chǎn)的風險程度。在進行個人貸款損失準備計提時，可以根據(jù)擔保方式分類、貸款逾期時間進行分段，計算不同逾期時段風險轉(zhuǎn)移的平均遷徙率和違約概率，通過對貸款最終收回情況的統(tǒng)計計算違約損失率，根據(jù)計算得出的不同逾期時段貸款的計提比例進行計提。 實際計提時，可考慮自然災害或特殊嚴重損失等情況調(diào)整計提比例或 進行特別計提。 第六十五條 分行應按照財務管理制度要求及時進行個人貸款損失準備計提的計提和上報工作。 第六十六條 核銷是指對于已經(jīng)確認無法收回的債權經(jīng)有關程序認定后進行的賬務沖銷，按照《 ⅩⅩ 銀行呆賬核銷管理辦法》等的相關規(guī)定由分行資產(chǎn)保全部進行。 第六十七條 對于已經(jīng)進行了核銷的貸款，應做好資料的保管、整理工作，保證信貸檔案資料的完整性。所有按照有關規(guī)定實施了核銷的個人貸款，經(jīng)分行審批同意，應移交資產(chǎn)保全部門或特殊資產(chǎn)管理部門繼續(xù)進行專業(yè)清收。 20 第十章 訴訟、移交及委外 第六十八條 對于 91180 天的拖欠貸款，應本著 “提前訴訟、注重時效 ”的原則，通過提前實施訴訟手段以切實保障我行債權的實現(xiàn)。貸后催收崗位應配備具有法律知識和經(jīng)驗的人員進行訴訟清收。 對于晚于 91180天 推遲起訴的情況，應列明原因， 報分行零售信貸風險主管審批后，上報總行審批。 第六十九條 訴訟清收的審查 催收人員應填報《申請訴訟審批表》，列明需訴訟貸款的明細情況、訴訟原因、對前期催收概述、借款人情況、擔保情況、抵押物變現(xiàn)情況等的說明，并明確同意訴訟的意見，報分行零售信貸風險主管審批，其中涉及委外訴訟的報總行資產(chǎn)保全部審批。 第七 十條 分行零售信貸風險部自行訴訟的，應指定熟悉司法程序的人員進行法律訴訟工作。催收人員應在訴訟過程中及時登記訴訟清收進度，注明起訴日期、執(zhí)行日期、訴訟進展、法院聯(lián)系人等事項。 第七十一條 對于未達到規(guī)定訴訟時間而出現(xiàn)惡化跡象的貸款，貸后催收崗位在進行判斷后可以決定自行進行訴訟清收，也可以提前移交保全部門清收，應根據(jù)案件嚴重程度和訴訟效率而采取合適的形式。 第七十二條 對于移交資產(chǎn)保全部或特殊資產(chǎn)管理中心的違約貸款，應由催收人員審核資料后填寫《違約貸款移交清收審批表》并報有權人審批。對于移交的貸款應建立 移交清收臺 賬 ，收集、整理相關的貸款資料和催收證明材料，做好移交準備工作。 分行應將下列資料整理后進行保管并放入檔案，一案一檔，作為清收移交資料： （一）債權的證明材料復印件，包括借款人身份證明、申請書、貸 21 款調(diào)查報告、審批意見、借款借據(jù)、借款合同和相應的擔保合同以及其他債權證明材料。 （二）對債權進行催收的證明材料，包括催收記錄，債權追索情況，對債務人、擔保人財產(chǎn)進行清理、分配和債務進行清償?shù)扔嘘P證明材料，我行債權受償憑證（還款憑證或?qū)嵨镔Y產(chǎn)的入賬憑證，抵債物等財產(chǎn)拍賣、變賣處置情況以及回收款項的入賬憑證等） 。 第七十三條 分行可根據(jù)催收力量大小、催收工作量、催收難度等確定是否需要委托外部催收公司或律師事務所進行催收。 委外催收應當注意以下事項： （一）分行應與委托催收的中介機構簽訂委托催收協(xié)議。 （二）原則上我行只對拖欠 60 天以上的貸款進行委外催收，對于拖欠 60 天以內(nèi)的貸款，分行仍應堅持自我催收為主，并將催收與客戶服務結合起來，注意保持客戶服務水平。 （三）在簽訂委托協(xié)議時，應明確雙方的責任和權利，明確中介機構的委托代理權限。對于和解、執(zhí)行方案等涉及我方實體權利和其它權利義務的事項須經(jīng)我行書面同意后生效。 （四）應明確費用收取標準，可視當?shù)厍闆r訂立收費標準，但應以歸還到我行 賬 戶的收回金額為收費標的。對于非訴訟方式收回的，要求催收機構不得向客戶加收額外費用。 （五）經(jīng)我方同意，受托機構及其指派律師可復印催收所需的有關材料。如需向法院或他人出示原件，其指派律師可向我方提出，但應由我方自己出示，中介方及其指派律師不得直接持有材料原件。 （六）催收協(xié)議應規(guī)定在合同委托代理期限內(nèi)，我方也可以自行催收，且我方自行收回客戶欠款時，不再向中介方支付代理費。如：我方自行掌握了債務人的財產(chǎn)狀況并自行催收，或我方與債務人達成轉(zhuǎn)貸、 22 重組等方式進行催收等情況。 （七）協(xié)議應明確約定：中介方及其指派律師在清收過程中，不得超過訴訟時效、執(zhí)行時效等，不得與債務人達成有損我方合法權益的協(xié)議。若因中介方及其指派律師故意或過錯的行為或不作為致使我方的權益受到損失的，中介方及其指派律師應負責賠償責任。賠償?shù)淖罡呦揞~可由分行與中介方另行協(xié)商確定。 （八）在權限委托期限內(nèi)，我方有權隨時了解中介方代理案件的進展情況，中介方應定期向我方匯報有關案件的辦理情況。委托期限屆滿，如果雙方未達成延長我委托期限的協(xié)議，則上述期限屆滿后雙方的權利義務終止，委托事項自動終 止，中介方及其指派律師所持有的委托案件有關材料在委托期滿后三日內(nèi)應退回我方。 （九）分行零售信貸委外催收應報備總行，不符合本文規(guī)定應報總行特別審批。 第七十四條 對于委托外部催收公司或律師事務所進行催收的情況，應在選擇委外單位時利用分行資產(chǎn)保全部合作單位的資源，盡量選擇與我行對公催收有合作經(jīng)驗、催收效果好、管理規(guī)范、實力強的單位。在訂立委托協(xié)議、確定費率時，應按規(guī)定經(jīng)過相關部門的審核。 第七十五條 對于委外催收的貸款，應建立委外催收臺 賬 ，注明貸款信息、委托時間、催收進度、委外聯(lián)系人、清收公司、借款人回應 情況等，以及時了解委外清收的狀況。 催收人員根據(jù)委外催收臺 賬 ，按月跟進催收結果，對于超過正常催收時間或有可能超出貸款訴訟時效的，應立即向委外單位發(fā)出通知，督促其及時催收。 第七十六條 涉及委外訴訟的委外清收，應按規(guī)定報分行信貸執(zhí)行官審批。不涉及訴訟的委外催收方案，由分行零售信貸主管審批后報分 23 行行長確認后實施，但委外原則、管理要求、傭金水平等應遵照資產(chǎn)保全部門相關規(guī)定執(zhí)行。 第七十七條 個人信貸系統(tǒng)貸款信息錄入。對通過客戶自動告知、總行客戶服務中心外呼及欠款催收等途徑獲取的客戶最新個人信息，如工作單位、聯(lián) 系電話、通信地址等，相關崗位人員必須及時在個人信貸系統(tǒng)、臺 賬 中進行信息更新，以保證各項貸后管理、客戶服務工作的順利開展。 第十一章 其他事項 第七十八條 貸后管理過程中，應對借款人信息進行保密，不得對借款人泄露我行已經(jīng)進行的核銷、核銷等信息，對核銷個人貸款應堅持照常清收，以最大限度保障我行權益。 第七十九條 分行應建立貸后管理反饋制度，定期將催收、貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況反饋給業(yè)務、政策、審批部門，作為確定業(yè)務方向、調(diào)整授信政策、制定貸款準入要求、定義目標客戶群、考核等項工作的依據(jù)，并據(jù)以檢查業(yè)務 和風險控制流程，充分發(fā)揮貸后管理在個人信貸風險管理、資產(chǎn)質(zhì)量控制中的重要作用。 第十二章 附 則 第八十條 本辦法自印發(fā)之日起施行。原相關文件與本文相沖突者，以本文規(guī)定為準。 第八十一條 本辦法由 ⅩⅩ 銀行總行零售信貸風險部負責解釋和修改。各分行可依據(jù)本辦法制定實施細則并報總行備案，但突破本文規(guī)定者應報總行審批。