【正文】 構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)。為日益壯大的中產(chǎn)階層個人客戶提供個性化的理財服務(wù)，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。反觀國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理計劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 理財規(guī)劃隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進(jìn)入全民理財?shù)臅r代，與此同時中國理財市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強。第四篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析，從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務(wù)。（四）細(xì)分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)。銀行應(yīng)加強個人理財經(jīng)理人才的建設(shè)，培養(yǎng)視野開闊、知識豐富，即了解經(jīng)濟(jì)形勢和金融市場，又熟悉理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)的個人客戶經(jīng)理隊伍。嚴(yán)格控制操作風(fēng)險，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。在顧客評估時，了解顧客的風(fēng)險承受能力和財務(wù)狀況，為其提供適合的產(chǎn)品。設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，讓客戶能一目了然各種個人理財產(chǎn)品的利弊。形成各個銀行自己獨特的個人品牌，以品牌贏得客戶，并建立長期持續(xù)的合作關(guān)系。商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略的高度，充分考慮自身整體發(fā)展戰(zhàn)略，充分認(rèn)識個人理財業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的風(fēng)險，并制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，確保理財業(yè)務(wù)符合銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。調(diào)查總結(jié)：（一）對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的建議。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運作。（2）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬元到50萬元。很多個人客戶經(jīng)理都沒有經(jīng)過專業(yè)的理財業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，理財專業(yè)知識、金融業(yè)務(wù)知識和管理能力都有待提高。但事實，很多銀行在銷售理財產(chǎn)品時雖然或多或少提到可能存在的風(fēng)險，但個別商業(yè)銀行在宣傳過程中仍然過分強調(diào)預(yù)期收益率，混淆概念，也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風(fēng)險，造成理財產(chǎn)品購買者對風(fēng)險認(rèn)識不到位。（三）產(chǎn)品過分強調(diào)預(yù)期收益率，風(fēng)險揭示不到位。缺乏包括客戶評估、產(chǎn)品銷售和宣傳、信息披露和風(fēng)險揭示、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的操作流程和業(yè)務(wù)規(guī)范。缺乏科學(xué)合理的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，難以對風(fēng)險進(jìn)行有效的監(jiān)測、識別和計量，市場風(fēng)險管控能力較低。目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭激烈，各行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項業(yè)務(wù)，但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。（二）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題。目前隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入，私人銀行在我國逐步興起，商業(yè)銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)外，還提供包括資產(chǎn)管理、以常規(guī)化、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。1997年商業(yè)銀行開始代理銷售銀行柜臺保險產(chǎn)品，保險、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺，此階段為理財模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。㈤加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。同時多引進(jìn)別人的經(jīng)驗，不斷培養(yǎng)與時俱進(jìn)的個人客戶經(jīng)理。㈢培養(yǎng)高素質(zhì)的個人客戶經(jīng)理隊伍。⒋規(guī)范營銷，充分披露信息和揭示風(fēng)險，防止錯誤或不當(dāng)銷售。⒉在產(chǎn)品設(shè)計時，采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和對顧客負(fù)責(zé)的原則，充分測算產(chǎn)品成本、收益和風(fēng)險。㈡全面有效的揭示風(fēng)險。⒉要樹立“大理財觀”，理財不僅限于投資增值，還應(yīng)涵蓋個人風(fēng)險管理、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃等多個方面。㈠從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。㈤我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。⒊是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＂眰€人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。很多個人客戶經(jīng)理都沒有經(jīng)過專業(yè)的理財業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，理財專業(yè)知識、金融業(yè)務(wù)知識和管理能力都有待提高。但事實，很多銀行在銷售理財產(chǎn)品時雖然或多或少提到可能存在的風(fēng)險，但個別商業(yè)銀行在宣傳過程中仍然過分強調(diào)預(yù)期收益率，混淆概念，也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風(fēng)險，造成理財產(chǎn)品購買者對風(fēng)險認(rèn)識不到位。㈡產(chǎn)品過分強調(diào)預(yù)期收益率，風(fēng)險揭示不到位。⒊缺乏包括客戶評估、產(chǎn)品銷售和宣傳、信息披露和風(fēng)險揭示、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的操作流程和業(yè)務(wù)規(guī)范。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的全米風(fēng)險管理能力也相對落后⒈缺乏科學(xué)合理的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，難以對風(fēng)險進(jìn)行有效的監(jiān)測、識別和計量，市場風(fēng)險管控能力較低。㈠缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險管理體系。而這些服務(wù)正式發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行吸引高端優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵所在，是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)服務(wù)提高競爭能力，走向國際化的重要標(biāo)志。2005年11月1日《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，居民理財意識進(jìn)一步增強，理財需求日益加大，個人理財業(yè)務(wù)金融了大幅擴(kuò)張期，此階段為金融工具、融資技術(shù)和綜合理財服務(wù)創(chuàng)新階段。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)初始于上世紀(jì)80年代末，此階段為原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。雖然國家已經(jīng)出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范，但是多數(shù)人還是認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強制度建設(shè)。您聽說過理財產(chǎn)品嗎？A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第6題即可）如果您知道理財產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財產(chǎn)品？（可多選）A中國工商銀行匯財通外匯理財B中國工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財C中國農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財D中國農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財E中國銀行匯聚寶外匯理財F中國銀行人民幣理財G中國建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財H中國建設(shè)銀行利得盈人民幣理財I中國交通銀行得寶外匯理財J中國交通銀行通寶外匯理財K中國民生銀行保得人民幣理財L中國民生銀行非凡外匯理財M光大銀行陽光人民幣理財N光大銀行陽光外匯理財O中信銀行理財保外匯理財P中信銀行理財保人民幣理財Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財R其他您主要是通過什么途徑獲得的這些理財產(chǎn)品信息？（最多選三個）（跳至第7題繼續(xù)答題）A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他如果您不了解理財產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財產(chǎn)品知識？A是B否（原因：您最希望通過什么途徑了解更多的金融理財信息？（最多選三個）A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務(wù)介紹F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他如果理財產(chǎn)品能夠給你帶來更高、更穩(wěn)定的收益，您會購買嗎？A會B不會如果您對理財產(chǎn)品已有了一定的了解，您購買過嗎？A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開始回答）在您購買理財產(chǎn)品的過程中，誰起著決策的