【正文】 比如保險、信托類的均是代銷產(chǎn)品。其實不然，銀行理財與儲蓄存款之間有很大的區(qū)別：理財重于資產(chǎn)投資，有可能會有本金虧損的風(fēng)險；存款重于資產(chǎn)管理，是最安全的方式。2．從消費者對銀行理財產(chǎn)品概念認知來看在銀行理財產(chǎn)品進入中國市場短短幾十年內(nèi)，大多數(shù)消費者已經(jīng)對其有一定認知。但在調(diào)查結(jié)果中顯示，%的人對產(chǎn)品預(yù)期收益表示了解，很矛盾地一點就在于消費者對其所購買地理財產(chǎn)品還不了解的情況下，就購買了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品。從個人理財概念的引進至商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的持續(xù)升溫的今天，說明銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)逐步走上正軌，但隨著越來越多的消費者購買銀行理財產(chǎn)品，在初期發(fā)展中被忽略的問題也在無限地放大，而政府部門出臺的規(guī)章制度總是有滯后性，導(dǎo)致現(xiàn)如今的銀行理財銷售市場不盡如人意。圖10：糾紛處理方式2．理財銷售市場的制度分析從消費者的角度來看待銀行理財銷售市場的制度，“很規(guī)范”和“很不規(guī)范”這兩個選項沒有人選擇，大部分消費者都選擇了“比較規(guī)范”和“一般”這兩個選項。圖9：消費者在各類銀行發(fā)生不愉快經(jīng)歷的比較七、理財糾紛與理財市場看法1．糾紛處理方式從消費者因購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品與銀行產(chǎn)生糾紛后的處理方式來看，大部分消費者會選擇將該銀行投訴至金融監(jiān)管機構(gòu)特設(shè)部門，以求解決此次糾紛。而贖回理財產(chǎn)品是在該理財產(chǎn)品還未到期時將資金提前贖回，它不同與提前終止，需要交納一定的手續(xù)費，而資金也不可能在當天就到帳，因為銀行需要對理財產(chǎn)品進行清算，在扣除手續(xù)費及托管費用等后才會將剩余的產(chǎn)品現(xiàn)金價值退還。國有商業(yè)銀行在亂收各種費用上的表現(xiàn)最好，比例為0。表28：亂收各種費用選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有過24沒有597合計621――6．消費者在各類銀行發(fā)生不愉快經(jīng)歷的比較分析綜合這一部分的數(shù)據(jù)比較分析得出，消費者在各類銀行間因理財產(chǎn)品而發(fā)生不愉快的五種經(jīng)歷中，有兩種經(jīng)歷發(fā)生的比率較高，分別是：因購買理財產(chǎn)品而感到后悔和在贖回理財產(chǎn)品后，資金不能立即到帳。表27：贖回后不能立刻到賬選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有過108沒有513合計621――5．消費者在購買理財產(chǎn)品時，銀行亂收費用的統(tǒng)計分析從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品時，銀行亂收各種費用的調(diào)查來看，有597位受訪者認為在其購買銀行理財產(chǎn)品時，銀行方面沒有向其亂收各種費用，%，而有24位受訪者認為銀行向其亂收各種費用，%。該結(jié)果表明，在我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場中所推出的產(chǎn)品是有本金虧損的風(fēng)險的，消費者們要慎重選擇。該結(jié)果表明，在我國理財市場中個人與銀行間發(fā)生爭執(zhí)的可能性很低。這可以反映出，商業(yè)銀行理財銷售人員對客戶的介紹依然不夠，導(dǎo)致他們對其所購買的理財產(chǎn)品感到后悔。這就需要監(jiān)管部門通過制定更完善地法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度的手段來規(guī)范商業(yè)銀行理財市場。從折線圖的平穩(wěn)程度來看，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的線條最平穩(wěn)，各方面的頻數(shù)均處在50以下。另一高比例的是銀行推銷一些與消費者需求不符的理財產(chǎn)品，主要是國有商業(yè)銀行在這方面的比例較高。表22：刻意隱瞞手續(xù)費選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有45無576合計621――10．消費者遭遇“推薦產(chǎn)品與實際購買的不符”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時所推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品根本不是一回事這方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時所推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品根本不是一回事的有27位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時所推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品相符的有594位（%）。表20：不及時披露投資收益信息選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有156無465合計621――8．消費者遭遇“與認購方不簽署購買協(xié)議”的統(tǒng)計分析從消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時，與認購方不簽署購買合同或協(xié)議這方面的評定來看，消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時，有與認購方簽署購買合同或協(xié)議的有30位（%），沒有與認購方簽署購買合同或協(xié)議的有591位（%）。表18：推銷與自己需求不符的產(chǎn)品選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有264無357合計621――6．消費者遭遇“捆綁銷售”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時有捆綁銷售各類理財產(chǎn)品這方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有捆綁銷售各類理財產(chǎn)品的有186位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時沒有捆綁銷售各類理財產(chǎn)品的有435位（%）。表16：不詳細介紹關(guān)鍵條款選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有171無450合計621――4．消費者遭遇“通過贈送禮品推銷理財產(chǎn)品”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷這評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷的有471位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時沒有通過贈送禮品等方式進行產(chǎn)品推銷的有150位（%）。表14：夸大產(chǎn)品收益率選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效有159無462合計621――2．消費者遭遇“未提醒交易風(fēng)險”的統(tǒng)計分析從消費者對商業(yè)銀行銷售人員在銷售銀行理財產(chǎn)品時未提醒或有意掩飾理財產(chǎn)品交易風(fēng)險方面的評定來看，消費者認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時未提醒或有意掩飾理財產(chǎn)品交易風(fēng)險的有147位（%），認為商業(yè)銀行銷售人員在向自己銷售銀行理財產(chǎn)品時有向自己提醒產(chǎn)品的交易風(fēng)險的有474位（%）。這就是造成現(xiàn)在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場混亂的主要因素。圖7：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品概念認知的總結(jié)六、銀行理財銷售行為統(tǒng)計分析在問卷調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，許多客戶均表示，在其購買理財產(chǎn)品時，銀行銷售人員大都是反復(fù)強調(diào)產(chǎn)品的收益率是多少，它比銀行定期存款利率高多少，卻很少主動提及產(chǎn)品的風(fēng)險有哪些以及風(fēng)險的大小程度。銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行方是商業(yè)銀行，因此在簽定合同時一定是和銀行簽的合同，而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有超80%的消費者認為在購買理財產(chǎn)品時不一定是和該銀行簽的合同。銀行理財是一種投資性地行為，它具有一定的風(fēng)險，可能最終地實際收益達不到預(yù)期收益，有甚者會出現(xiàn)本金虧損地現(xiàn)象，因此保守型消費者要慎重選擇銀行理財產(chǎn)品。有超過六成地消費者都認同銀行理財產(chǎn)品是一種收益較高的儲蓄存款這一觀點，不知道是銀行方面沒有做好宣傳工作，還是消費者選擇性地忽略掉這一概念。表12：收益達不到預(yù)期，銀行會負責(zé)選擇項頻率百分比有效百分比累積百分比有效是的42不是的579合計621――5．購買理財產(chǎn)品“一定是和銀行簽的合同”？從消費者在購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品時所簽定的合同來看，有510位受訪者認為該合同不一定是和銀行簽定的，%，而認為該合同一定是和銀行簽的只有111位，%。其結(jié)果表明，受訪者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險有一定的認知。其結(jié)果表明，受訪者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的概念還是有很大偏差。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是熟悉的有393位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是不熟悉的有63位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向的熟悉程度是一般的有165位（%）。至于其它幾類的數(shù)據(jù)都在正常范圍內(nèi)。其實，這幾方面問題我們都可以在銀行理財產(chǎn)品說明書上看到，我們一開始認為理財產(chǎn)品的預(yù)期收益會是消費者最為了解的，因為這決定了消費者最終可能獲得的收益；另一方面是消費者對理財產(chǎn)品風(fēng)險大小的了解程度頗高，我們了解到產(chǎn)品說明書上標注的風(fēng)險等級是根據(jù)銀行內(nèi)部風(fēng)險評級標準來評定的，而不是由銀監(jiān)會出具的統(tǒng)一評級標準，因此這份風(fēng)險等級中銀行有太多的主觀性，對于消費者的參考意義不大。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是熟悉的有393位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向是不熟悉的有63位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資方向的熟悉程度是一般的有165位（%）。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小是熟悉的有543位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小是不熟悉的有15位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小的熟悉程度是一般的有63位（%）。其中，消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否可以提前終止是熟悉的有570位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否可以提前終止是不熟悉的有24位（%），消費者對于自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否可以提前終止的熟悉程度是一般的有27位（%）?？梢钥闯鍪茉L者很注重資金的二次投資，在一個投資計劃結(jié)束前能更好地安排下一階段的投資計劃。表4：產(chǎn)品預(yù)期收益熟悉程度頻率百分比有效百分比累積百分比有效熟悉393不熟悉45一般183合計621――2．消費者對理財產(chǎn)品投資期限的了解程度從消費者在購買銀行理財產(chǎn)品后，對其所購買的產(chǎn)品投資期限長短的熟悉程度來看，絕大部分消費者對投資期限的關(guān)注度很高。圖5：投資金額占閑置金額的比例五、銀行理財產(chǎn)品的認知度（一）消費者對自己所購買的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品熟悉度的統(tǒng)計分析1．消費者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益的熟悉度從消費者在購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品后，對其所購買的產(chǎn)品預(yù)期收益的熟悉程度來看，有大部分消費者對這一部分內(nèi)容還是比較熟悉的，因為這代表消費者在購買了該理財產(chǎn)品后最后可能獲得地收益率。表3：投資經(jīng)歷 投資方式響應(yīng)個案百分比N百分比投資經(jīng)歷股票投資201%%債券投資105%%房地產(chǎn)投資42%%黃金投資66%%期貨投資39%%基金投資141%%外匯投資39%%都沒有228%%總計861%%3．消費者對投資于理財產(chǎn)品的金額占閑置金額的比例統(tǒng)計分析從商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資金額占消費者閑置金額的比重來看，大部分消費者的投資比重都控制在35%以下，除去日常生活開銷以及一部分應(yīng)急存款，這個投資比重是消費者所能接受的范圍。購買國有商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建）出售的銀行理財產(chǎn)品的有390位（%），購買股份制商業(yè)銀行（浦發(fā)、交通、招商、浙商、興業(yè)、平安等）出售的銀行理財產(chǎn)品的有123位（%），購買城市商業(yè)銀行（杭銀、泰隆、稠州銀行、臺州銀行、金華銀行等）出售的銀行理財產(chǎn)品的有30位（%），購買農(nóng)村合作金融機構(gòu)（杭聯(lián)、紹興恒信農(nóng)合、樂清農(nóng)合、蕭山農(nóng)合等）出售的銀行理財產(chǎn)品的有24位（%），購買郵政儲蓄出售的銀行理財產(chǎn)品的有54位（%）。其中，戶籍為城鎮(zhèn)的有453位（%），戶籍為農(nóng)村的有168位（%），大致維持在4：1的比例。該統(tǒng)計結(jié)果表明,購買銀行理財產(chǎn)品的消費者大多屬于中等收入水平。圖3：學(xué)歷分布4．收入分布從全部受訪對象的家庭年均收入來看，年均收入在5—15萬元/年的消費者是購買理財產(chǎn)品的主要人群。圖2：職業(yè)分布3．學(xué)歷分布從全部受訪對象的文化程度來看，此次調(diào)查的對象學(xué)歷水平大致集中在高中及以上，其中小學(xué)及以下學(xué)歷的有12位（%），初中學(xué)歷的有66位（%），高中學(xué)歷的有222位（%），大專學(xué)歷的有234位（%），本科及以上學(xué)歷的有87位（%）。其中，管理人員的有69位（%），機關(guān)和事業(yè)單位員工的有51位（%），學(xué)公司職員的有303位（%），私營企業(yè)員工的有153位（%），自由職業(yè)的有67位（%），其它的有29位（%）。其中年齡在30歲以下的有177位（%），年齡在31~40歲的有372位（%），年齡在41~50歲的有51位（%），年齡在51~60歲的有21位（%），此次調(diào)查對象中沒有年齡在60歲以上的。共發(fā)放640份問卷，收回有效問卷621份，有效率為97%。雖然隨機抽樣法法不是最理想的，但是在中國收集跨人口典型樣本取樣存在很大的難度，因此我國在有關(guān)消費者的調(diào)查中隨機抽樣法仍是非常普遍使用的。