【正文】 構(gòu)開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。為日益壯大的中產(chǎn)階層個人客戶提供個性化的理財(cái)服務(wù)，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。反觀國內(nèi)，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，居民理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，個人理財(cái)市場空間巨大。一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀個人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。銀行理財(cái)新產(chǎn)品層出不窮，理財(cái)市場空前的繁榮?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民理財(cái)意識、理財(cái)意愿日益增長，中國進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r代，與此同時中國理財(cái)市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強(qiáng)。第四篇：淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。隨著社會不同經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。㈣細(xì)分市場，實(shí)行差別化、個性化、分層次的服務(wù)。銀行應(yīng)加強(qiáng)個人理財(cái)經(jīng)理人才的建設(shè)，培養(yǎng)視野開闊、知識豐富，即了解經(jīng)濟(jì)形勢和金融市場，又熟悉理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)的個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。⒌嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。⒊在顧客評估時，了解顧客的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，為其提供適合的產(chǎn)品。⒈設(shè)置市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，讓客戶能一目了然各種個人理財(cái)產(chǎn)品的利弊。⒊形成各個銀行自己獨(dú)特的個人品牌，以品牌贏得客戶，并建立長期持續(xù)的合作關(guān)系。⒈商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略的高度，充分考慮自身整體發(fā)展戰(zhàn)略，充分認(rèn)識個人理財(cái)業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，確保理財(cái)業(yè)務(wù)符合銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。三 對于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的建議。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。目前我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。⒉不少客戶對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬元到50萬元。㈣需求不足。㈢銀行理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高?！渡虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以提醒、通俗的文字表達(dá)”。⒋缺乏有效的客戶投訴處理機(jī)制，尤其是在應(yīng)急處理方面的經(jīng)驗(yàn)和預(yù)案準(zhǔn)備不足。⒉缺乏科學(xué)的產(chǎn)品定價和風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在缺陷。目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場競爭激烈，各行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。二 當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題。目前隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入，私人銀行在我國逐步興起，商業(yè)銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)外，還提供包括資產(chǎn)管理、以常規(guī)化、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。1997年商業(yè)銀行開始代理銷售銀行柜臺保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺，此階段為理財(cái)模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。一 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。因此，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為目前銀行業(yè)的一個新亮點(diǎn)。關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場調(diào)查問卷理財(cái)相關(guān)問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號里或是按照提示標(biāo)出順序號。個人理財(cái)業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預(yù)測到個人理財(cái)服務(wù)是一個蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機(jī)會，個人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑會成為其發(fā)展的新焦點(diǎn)。四、結(jié)語。提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。提高營銷手段，加大個人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。加強(qiáng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場細(xì)分。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財(cái)人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財(cái)；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個渠道來購買個人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財(cái)人員介紹則成為了銀行營銷主力。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財(cái)。相比于國外，這也與我國對商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。就目前的個人理財(cái)市場，與成熟市場的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。二、目前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題理財(cái)產(chǎn)品單一，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。隨著我國國民個人財(cái)產(chǎn)的增長，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個人理財(cái)業(yè)務(wù)為主要盈利增長點(diǎn)。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、理財(cái)規(guī)劃一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀首先，在我國金融市場的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢的。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。我國由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。（五）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。同時多引進(jìn)別人的經(jīng)驗(yàn)，不斷培養(yǎng)與時俱進(jìn)的個人客戶經(jīng)理。（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。規(guī)范營銷，充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止錯誤或不當(dāng)銷售。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時，采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和對顧客負(fù)責(zé)的原則，充分測算產(chǎn)品成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)。（二）全面有效的揭示風(fēng)險(xiǎn)。要樹立“大理財(cái)觀”，理財(cái)