【正文】 戶(hù)將同儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一樣可能遭受一定比率的損失二由于銀行破產(chǎn)時(shí)儲(chǔ)戶(hù)會(huì)受到損失他們將有監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的積極性, 促使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。（2）實(shí)行共同保險(xiǎn)。努力減少銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。由于歷史的原因,1997 %, %，即使一些新興的股份制銀行和城市商業(yè)銀行, 其財(cái)務(wù)狀況也不容樂(lè)觀。幾大國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)階段幾乎沒(méi)有破產(chǎn)的可 能，否則破的也是國(guó)家的’‘ 產(chǎn)” , 或是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“ 產(chǎn)” 在這種情況下, 強(qiáng)制它們參加存款保險(xiǎn)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi), 無(wú)疑是等于用這筆資金去扶持中小銀行的發(fā)展, 與公平原則不相符。金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制本身的局限性。四、對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示通過(guò)對(duì)國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的分析，我們可以認(rèn)清中國(guó)的現(xiàn)實(shí)，并從中借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。從一些建立了存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家的實(shí)踐看，該制度的確取得了一些成效，但國(guó)外一些專(zhuān)家的研究表明，該制度也會(huì)帶來(lái)不少負(fù)面效應(yīng)，如存款保險(xiǎn)增加了銀行體系脆弱性。(2)評(píng)估費(fèi)率傾向于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，而不再僅僅采用統(tǒng)一的費(fèi)率。5．保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)爭(zhēng)費(fèi)率評(píng)估方式各國(guó)不統(tǒng)一。從基金融資渠道來(lái)看，存款保險(xiǎn)基金資金的融通方式體現(xiàn)了多樣化。從發(fā)展趨勢(shì)看，新近建立存款保險(xiǎn)的國(guó)家則普遍采取事前建立基金的制度。存款保險(xiǎn)基金有事前設(shè)立和事后收費(fèi)兩種方式。多數(shù)國(guó)家一般設(shè)立一個(gè)具有一定規(guī)模的這種基 金，少數(shù)國(guó)家則設(shè)立多個(gè)基金。3．設(shè)立存款保險(xiǎn)基金是一般做法。2．設(shè)定保險(xiǎn)額度已經(jīng)成為一種主流。1．多數(shù)國(guó)家并不保險(xiǎn)所有類(lèi)型的存款。及時(shí)提出警告，甚至把行將倒閉的銀行并人另一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過(guò)難關(guān)．因此，建立存款保險(xiǎn)制度，可防止個(gè)別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)，在穩(wěn)定市場(chǎng)、避免金融風(fēng)潮方面起著積極作用．存款保險(xiǎn)制度有利于公平和效事原則．存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，弱化銀行市場(chǎng)的過(guò)度集中趨勢(shì)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而提高整個(gè)銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平，確保優(yōu)勝劣汰機(jī)制的發(fā)揮．存款保險(xiǎn)制度是中央銀行金融監(jiān)管的輔助和補(bǔ)充，有利于提高金融監(jiān)管水平．正因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)有保證支付的責(zé)任，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將時(shí)刻關(guān)注投保銀行的經(jīng)營(yíng)與安壘．并有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以確保各銀行都會(huì)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)．存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，實(shí)際上增加了一道金融監(jiān)管網(wǎng)，由干其著重于事前防范而不是事后處理．因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金磁監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高，有利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目的．(二)存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)l逆向選擇問(wèn)題．存款保險(xiǎn)制度下的逆向選擇表現(xiàn)：在自愿投保的情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的金融機(jī)構(gòu)越有參保的積極性，安全穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)則不愿投保；而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在發(fā)生逆向選擇的可能，在投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，往往會(huì)采取寬容政策，錯(cuò)失處理良機(jī)．2道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題．存款保險(xiǎn)最嚴(yán)重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)泛指在不同的交易過(guò)程中從事活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，它主要由事后的非對(duì)稱(chēng)信息引起．由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，在存款人——投保銀行——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托——代理關(guān)系中，三者都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)：(1)從存款人方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度建立后，因存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失，這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好；(2)從投保銀行方面來(lái)說(shuō)。銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限的結(jié)構(gòu)上不匹配，庫(kù)存現(xiàn)金不足，資本充足事低，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)以及其它突發(fā)因素等等都可能造成銀行流動(dòng)性困難．其次，銀行倒閉產(chǎn)生巨大的外部性，其形成的“多米諾骨牌’效應(yīng)會(huì)Pl起金融器慌，導(dǎo)致更多的銀行倒閉．銀行體系的魄弱性必然產(chǎn)生了對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的需要。大多數(shù)西方國(guó)家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度．存款保險(xiǎn)制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線．銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。后者的難處在于公司化如何運(yùn)作，要不要賦予其監(jiān)管職能。存款保險(xiǎn)模式的爭(zhēng)議主要在存款保險(xiǎn)公司是行政性還是純商業(yè)化運(yùn)作。而且從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行需要拿出一筆錢(qián)，但現(xiàn)在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費(fèi)業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢(qián)就又是一筆新壓力。首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。組織有關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)存款保險(xiǎn)條例，通過(guò)舉辦存款保險(xiǎn)培訓(xùn)班，對(duì)轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展存款保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保存款保險(xiǎn)制度順利實(shí)施。做好知識(shí)儲(chǔ)備、人才儲(chǔ)備和技術(shù)儲(chǔ)備。為適應(yīng)存款保險(xiǎn)履職需要，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，及時(shí)配備人員相對(duì)穩(wěn)定、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)合理的專(zhuān)門(mén)工作團(tuán)隊(duì)。各級(jí)人民銀行要按照上級(jí)行安排扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)工作。要按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，在國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等民生領(lǐng)域定向支持力度不斷加大的背景下，加大支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極向監(jiān)管部門(mén)爭(zhēng)取較低的費(fèi)率，得到差別化費(fèi)率優(yōu)惠。四是對(duì)于已經(jīng)入選全球的大銀行，由于本身已經(jīng)被設(shè)置了更高的資本充足率要求，可以加大市場(chǎng)宣傳的力度，增強(qiáng)存款人對(duì)自身安全性和穩(wěn)定性的信息。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，銀行信用評(píng)級(jí)將會(huì)得到更多的關(guān)注，之前不關(guān)注的銀行風(fēng)險(xiǎn)的存款客戶(hù)、尤其是大額存款客戶(hù)，將會(huì)更加關(guān)注銀行的信用評(píng)級(jí)，因?yàn)檫@是存款客戶(hù)識(shí)別銀行風(fēng)險(xiǎn)程度的一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法。多放研究表明，加入存款保險(xiǎn)體系之后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好有所增加，部分中小銀行將會(huì)采取更加激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)有所上升。存款保險(xiǎn)制度進(jìn)一步強(qiáng)化了存款并非越多越好的現(xiàn)代商業(yè)銀行理念，銀行應(yīng)盡快摒棄之前存款多多益善的粗放經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立定貸到資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理的理念。（二）加強(qiáng)精細(xì)化管理，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，商業(yè)銀行不再享受?chē)?guó)家隱形信用擔(dān)保，要想持續(xù)發(fā)展下去，必須依靠自身經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提高。重點(diǎn)做好對(duì)轄區(qū)內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)金融運(yùn)行情況及高風(fēng)險(xiǎn)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)測(cè)分析，要求其建立包括備付現(xiàn)金頭寸在內(nèi)的流動(dòng)性監(jiān)測(cè)日?qǐng)?bào)制度。（三）銀行存款被非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融分流的壓力得以緩解實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，將會(huì)強(qiáng)化存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融（如：阿里巴巴的“余額寶”、百度的“百發(fā)”、“百賺”等）由于不在存款保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，吸引力將會(huì)被削弱，預(yù)計(jì)可能對(duì)銀行存款的分流將會(huì)減少，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊有所減小。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制為代表中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)較低、對(duì)存款的依賴(lài)程度較低等因素，反而可能是最大的贏家。但大型銀行中小存款客戶(hù)的流失壓力可能會(huì)加大，其原因主要是隨著存款保險(xiǎn)制度的建立，將會(huì)加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在今年下半年取消的可能性很大，部