【正文】 》后，購(gòu)買商品房的借款人方可辦理公積金貸款。自建房是指?jìng)€(gè)人投資建造的房屋。房改房即公有住房，是指城鎮(zhèn)職工根據(jù)國(guó)家和縣級(jí)以上地方人民政府有關(guān)城鎮(zhèn)住房制度改革政策，按照成本價(jià)或者標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)買的已建公有住房，按照成本價(jià)購(gòu)買的，房屋所有權(quán)歸職工個(gè)人所有；按照標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)買的，職工擁有部分房屋所有權(quán)，一般在5年后歸職工個(gè)人所有。商品房是指由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)建設(shè)并出售的房屋。《辦法》第四條第二款是指借款人的住房公積金賬戶處于封存、凍結(jié)、托管等非正常狀態(tài)或欠繳65天以上（含65天）的，大連市住房公積金管理中心（以下稱中心）不予貸款?！掇k法》第四條第一款第（四）項(xiàng)所稱規(guī)定比例是指：借款人家庭購(gòu)買首套住房辦理公積金貸款的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：⑴購(gòu)買商品房的，自籌資金比例不得低于房款總額的30%，但建筑面積90平（含）以下的，自籌資金比例可降至20%；⑵購(gòu)買房改房的，自籌資金比例不得低于房款總額的30%；⑶購(gòu)買存量房的，自籌資金比例不得低于房屋交易價(jià)與評(píng)估價(jià)較低值的40%，但所購(gòu)房屋建筑面積在90平（含）以下且房齡在5年（含）以內(nèi)的，自籌資金比例可降至30%；⑷購(gòu)買無所有權(quán)住房的，自籌資金比例不得低于房屋交易價(jià)與評(píng)估價(jià)較低值的40%；⑸自建住房的，自籌資金比例不得低于評(píng)估價(jià)的40%；借款人家庭購(gòu)買第二套住房辦理公積金貸款的，自籌資金比例不得低于房款總額的60%；借款人家庭購(gòu)買第三套（含）以上住房的，不予辦理公積金貸款。不良貸款記錄或不良信用記錄主要是指：貸款當(dāng)前逾期；貸記卡當(dāng)前逾期；準(zhǔn)貸記卡存在透支180天以上未還記錄（含卡費(fèi)、年費(fèi)）；貸記卡存在近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)超過6期記錄（含卡費(fèi)、年費(fèi)）；單筆貸款存在近24個(gè)月內(nèi)連續(xù)逾期超過6期記錄（含擔(dān)保人代還）或累計(jì)逾期超過10期記錄（含擔(dān)保人代還）；單筆貸款存在累計(jì)逾期超過24期記錄；貸款存在擔(dān)保人代還記錄；近24個(gè)月內(nèi)貸款存在展期（延期）或以資抵債等記錄；存在因信用不良被起訴的記錄。《辦法》第四條第一款第（三）項(xiàng)是指借款人申請(qǐng)公積金貸款前收入穩(wěn)定?！掇k法》第四條第一款第（二）項(xiàng)所稱本市區(qū)域是指大連市所轄區(qū)（市）縣。借款人在辦理組合貸款時(shí)，公積金貸款的借款人與商業(yè)貸款的借款人可不為同一人，但二者必須是配偶或兩代以內(nèi)直系親屬關(guān)系。同一筆公積金貸款的借款人不得超過兩人。第二條《辦法》第三條所稱代辦銀行是指中國(guó)工商銀行股份有限公司大連市分行、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行、交通銀行股份有限公司大連分行。《克拉瑪依市住房公積金貸款管理辦法》（克公積金委?2006?1號(hào)）同時(shí)廢止。第八章 附則第三十三條 本辦法由住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。處分抵押房產(chǎn)所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，管理中心有權(quán)繼續(xù)向借款人追索不足部分。第三十條 借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國(guó)外，其合法繼承人或受遺贈(zèng)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的，以及借款人連續(xù)6個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的，管理中心有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門處理抵押物或要求住房置業(yè)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司或第三方保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。第七章 違約與處置 第二十八條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前收回全部貸款：（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的；（二）保證人喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押的；（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；（四）未經(jīng)管理中心同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；（五）借款人拒絕或阻撓管理中心對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；（六）違反借款合同的其他行為。歸還后，借款人仍按原月還款額歸還剩余貸款。以后的月應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。30（天）剩余本金實(shí)際占用天數(shù)（二）提前歸還部分貸款本金。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。第二十五條 借款人按照借款合同約定正常還款1年以上，經(jīng)住房公積金管理中心同意可提前償還貸款本息。借款人首次還款額應(yīng)當(dāng)是借款合同中載明的月償還貸款本息與借款當(dāng)月應(yīng)支付利息之和。月利率180。貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。第六章 貸款償還第二十二條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款方式與期限償還貸款本息。凡符合本辦法第七條規(guī)定的借款人，在管理中心烏魯木齊明園管理部申請(qǐng)住房公積金貸款的，由管理中心認(rèn)可的住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，住房置業(yè)擔(dān)保公司承擔(dān)償還貸款的連帶責(zé)任。借款人選擇與管理中心簽定《住房公積金貸款保險(xiǎn)協(xié)議》的保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸款保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司為其提供同意承保的相關(guān)證明。保證人可以是住房公積金貸款的借款人，但保證人與借款人之間不能相互擔(dān)保和同時(shí)申請(qǐng)貸款；保證人年齡與借款人申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過保證人的法定退休年齡。（一）保證人擔(dān)保。抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心的監(jiān)督檢查。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意，并辦理公證。第十八條住房抵押擔(dān)保，是指借款人購(gòu)建自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，以所購(gòu)住房，或者其他自有、共有、第三人擁有住房進(jìn)行貸款抵押擔(dān)保。第五章 貸款擔(dān)保第十七條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)提供住房抵押擔(dān)保。第十五條 經(jīng)管理中心審批同意的貸款，受委托銀行應(yīng)按以下程序完善相關(guān)手續(xù)：與借款人當(dāng)面簽訂借款合同→辦理抵押手續(xù)→辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十三條 受委托銀行按照要求，對(duì)借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的有關(guān)信息及相關(guān)資料進(jìn)行貸前審查簽章確認(rèn)，并將審查確認(rèn)的相關(guān)信息及資料傳遞到管理中心。第四章 貸款程序第十二條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需向受委托銀行提出書面貸款申請(qǐng)，填寫《住房公積金貸款申請(qǐng)表》，并如實(shí)向受委托銀行提供下列資料：（一）借款人具有法律效力的身份證件(身份證、戶口本)；（二）借款人單位出具的工資收入及住房公積金繳存證明；（三）借款人已婚，應(yīng)當(dāng)提供配偶具有法律效力的身份證件(身份證、戶口本和婚姻關(guān)系證明)，以及單位出具的工資收入及住房公積金繳存證明；配偶在本地?zé)o固定工作的，需居委會(huì)出具證明。貸款期限在1年以上的（不含1年），于次年1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率。第十一條 住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十條 貸款最長(zhǎng)期限為20年，管理中心根據(jù)實(shí)際情況可適時(shí)調(diào)整，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布實(shí)施。前款計(jì)算公式中的系數(shù)N，由管理中心根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布實(shí)施。配偶正常繳存住房公積金的，貸款額度為借款人與配偶分別計(jì)算的貸款限額之和。第八條 借款人及配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前, 或已累計(jì)辦理住房公積金貸款超過規(guī)定次數(shù)的，任何一方均不得再申請(qǐng)住房公積金貸款。第七條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，且具有本轄區(qū)常住戶口或者有效居留身份；（二）借款人工作穩(wěn)定、出勤狀況近一年內(nèi)為正常，無不良嗜好，有正常償還貸款本息能力及行為；無影響貸款償還能力的債務(wù)；無不良信用記錄（指連續(xù)3個(gè)月（含）或累計(jì)6個(gè)月（含）以上惡意逾期還貸記錄）；（三）購(gòu)買住房的，須具有合法有效的房屋買賣合同；建造住房的，須具有規(guī)劃、土地管理部門批準(zhǔn)的文件；（四）購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房首期付款金額不低于所購(gòu)住房總房款的20%；購(gòu)買二手房首期付款金額不低于所購(gòu)住房總房款的30%；建造住房自籌資金不少于建房總額的50%。受委托銀行承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)，必須依據(jù)住房公積金貸款工作規(guī)范操作，并接受管理中心的監(jiān)督。第四條 管理中心為本轄區(qū)（指克拉瑪依住房公積金管理中心及其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管轄區(qū)域）住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批住房公積金貸款申請(qǐng)，監(jiān)督住房公積金貸款借貸和結(jié)算。第三條 住房公積金貸款實(shí)行“先存后貸，存貸結(jié)合，按月還款，貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。第二條 個(gè)人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。十、附 則本實(shí)施細(xì)則由市中心負(fù)責(zé)解釋，自二○○八年七月十八日起執(zhí)行。發(fā)現(xiàn)借款人未按貸款合同的約定按時(shí)償還貸款本息時(shí)，根據(jù)協(xié)議約定及時(shí)書面通知受托銀行直接從保證金帳戶中劃款還本付息。根據(jù)檢查的情況，對(duì)存在的問題要求受托銀行糾正或根據(jù)委托銀行貸款協(xié)議約定，扣減受托銀行手續(xù)費(fèi)、取消承辦貸款業(yè)務(wù)資格或劃轉(zhuǎn)公積金存款。按照分支機(jī)構(gòu)與受托銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年市中心要根據(jù)公積金貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對(duì)受托銀行進(jìn)行一次檢查。根據(jù)《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款辦法》及市中心的貸款規(guī)定，檢查監(jiān)督各市中心貸款業(yè)務(wù)辦理情況，對(duì)過程各環(huán)節(jié)中把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的人員，將按照內(nèi)部管理制度嚴(yán)肅處理。各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向市中心報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。住房擔(dān)保公司代替借款人還款后，市中心或分支機(jī)構(gòu)協(xié)助住房擔(dān)保公司向借款人追償。如借款人累計(jì)六個(gè)月未按合同約定歸還貸款，住房擔(dān)保公司應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息。過去以抵押貸款和自然人擔(dān)保形式發(fā)放的貸款，對(duì)欠還3—6月的借款人，采取發(fā)放律師函催收的方式；對(duì)欠還6個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；由住房擔(dān)保公司為借款人提供公積金貸款擔(dān)保的，如借款人連續(xù)三個(gè)月未按合同的約定歸還本息時(shí)，市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接要求住房擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。借款人未按照《借款合同》約定按時(shí)足額償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或合同約定計(jì)收罰息。借款人提前還款，利息將按剩余貸款本金重新計(jì)算。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請(qǐng)?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。借款人在償還貸款期內(nèi)，按可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。借款期限為一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實(shí)行按月還款。借款人應(yīng)自收到貸款次月起進(jìn)行還款。為縮短審批時(shí)限，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，規(guī)范貸款受理、審批程序，市中心將對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)采用網(wǎng)上審批系統(tǒng)。受托銀行待收到《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書》或質(zhì)押的有價(jià)證券后，1日內(nèi)將貸款資金劃轉(zhuǎn)到指定的帳戶。經(jīng)市中心審批同意的貸款，受托銀行在2個(gè)工作日內(nèi)完成合同簽訂工作。（4）貸款資料的完整性：對(duì)資料不完整的情況，不予辦理審批，詳細(xì)說明需補(bǔ)充的材料名稱和內(nèi)容。市中心相關(guān)科室根據(jù)審查貸款情況，提出審批意見，經(jīng)中心分管主任或貸審會(huì)批準(zhǔn)后，由分支機(jī)構(gòu)通知委托銀行辦理貸款的合同簽訂及發(fā)放工作。個(gè)人住房公積金貸款，實(shí)行經(jīng)營(yíng)與審批的分離。受托銀行和擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)其審查結(jié)果負(fù)責(zé)，由于審查結(jié)果不真實(shí)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)分別由審查單位負(fù)責(zé)。擔(dān)保公司2日內(nèi)根據(jù)審查結(jié)果簽署意見后，不具備擔(dān)保條件的，擔(dān)保公司填寫“退件情況說明”反饋受理網(wǎng)點(diǎn)。受理網(wǎng)點(diǎn)信貸經(jīng)辦人員對(duì)以上資料的副本（復(fù)印件）同正本驗(yàn)證無誤后，在“受理審查意見欄”簽署意見。六、貸款程序借款人到公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)及市中心分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱分支機(jī)構(gòu)）咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取公積金貸款申請(qǐng)表以及其他資料，申請(qǐng)資料可以到受理網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取也可以網(wǎng)上下載。對(duì)于單位集體申請(qǐng)公積金貸款的，擔(dān)保費(fèi)用中可減免委托代理費(fèi)。以現(xiàn)房或期房抵押、有價(jià)證券質(zhì)押的，抵押人、保證人或出質(zhì)人須與受托銀行簽訂書面的抵押、保證或質(zhì)押合同。借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人同意?，F(xiàn)房抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房抵押。擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人要交一定比例的保證金。五、貸款擔(dān)保公積金貸款擔(dān)保方式有擔(dān)保公司保證和質(zhì)押。擔(dān)保資料。購(gòu)建房資料。未婚證明有效期為一個(gè)月。借款人婚姻狀況為單身或喪偶、離異的，須由戶口所在地民政部門出具未婚或未再婚證明，并加蓋民政部門婚姻登記專用章。借款人、配偶單位出具的收入證明。四、貸款資料借款人、配偶及抵押人的身份證。貸款期限在一年以上的，在還款期內(nèi)如遇利率調(diào)整，于次年元月1日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。借款人申請(qǐng)貸款的期限短于上述規(guī)定的，以申請(qǐng)貸款期限為準(zhǔn)；借款人申請(qǐng)貸款期限長(zhǎng)于上述規(guī)定的，按照上述規(guī)定核定貸款期限。借款人年齡加貸款期限均不得超過法定退休年齡后的第二年。（4）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計(jì)算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一月平均工資總額12個(gè)月貸款期限40％。借款人所購(gòu)房屋價(jià)格明顯高于市場(chǎng)價(jià)格的，應(yīng)以評(píng)估價(jià)確定貸款額度。目前，我市最高貸款額度分三個(gè)級(jí)別掌握，一級(jí)為市中心，二級(jí)為分中心，三級(jí)為管理部。（1）貸款最高限額。三、貸款額度、期限和利率公積金貸款額，按照借款人及共同借款人申請(qǐng)貸款額和下述4項(xiàng)規(guī)定確定。共同借款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提供長(zhǎng)期共同居住的有效證明。為他人提供公積金貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請(qǐng)公積金貸款；已付清所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的不得申請(qǐng)公積金貸款；公積金貸款未還清或有不良還款記錄的，不予辦理貸款；職工還清上一筆公積金貸款后，符合貸款條件的可以申請(qǐng)第二次貸款。沒有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù)。二、貸款條件借款人申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：具有合法的購(gòu)買或建造、大修、翻建自住住房合同或協(xié)議及相關(guān)證明材料，并且其合同或協(xié)議簽訂時(shí)間在2年以內(nèi)；有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽(yù)良好，有償還貸款本息能力；采用濟(jì)寧市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱市中心）認(rèn)可的擔(dān)保方式（質(zhì)押、保證），能夠提供市中心認(rèn)可的有效足額擔(dān)保。公積金貸款只能用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房。一、貸款對(duì)象和用途申請(qǐng)貸款人必須是在職職工，貸款前個(gè)人及其所在單位均連續(xù)足額繳存公積金一年以上，具有完全民事行為能力的職工有資格申請(qǐng)貸款。第