【正文】 %。借款人所購(gòu)房屋價(jià)格明顯高于市場(chǎng)價(jià)格的，應(yīng)以評(píng)估價(jià)確定貸款額度。（3）貸款最高額度不得超過(guò)抵押物現(xiàn)有價(jià)值的70%；以有價(jià)證券作質(zhì)押擔(dān)保的，不得超過(guò)有價(jià)證券面值的90%，并以有價(jià)證券到期日為貸款期限。（4）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計(jì)算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一月平均工資總額12個(gè)月貸款期限40％。貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的年限。借款人年齡加貸款期限均不得超過(guò)法定退休年齡后的第二年。有共同借款人的，以其中年齡最小的計(jì)算。借款人申請(qǐng)貸款的期限短于上述規(guī)定的，以申請(qǐng)貸款期限為準(zhǔn)；借款人申請(qǐng)貸款期限長(zhǎng)于上述規(guī)定的，按照上述規(guī)定核定貸款期限。公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在一年以上的，在還款期內(nèi)如遇利率調(diào)整，于次年元月1日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。一年期的執(zhí)行合同利率。四、貸款資料借款人、配偶及抵押人的身份證。借款人、配偶及抵押人的戶(hù)口簿。借款人、配偶單位出具的收入證明。借款人婚姻狀況的有效證明。借款人婚姻狀況為單身或喪偶、離異的，須由戶(hù)口所在地民政部門(mén)出具未婚或未再婚證明，并加蓋民政部門(mén)婚姻登記專(zhuān)用章。離異的還需提供離婚證或法院判決書(shū)。未婚證明有效期為一個(gè)月。夫妻戶(hù)口在同一戶(hù)口簿，可不提供結(jié)婚證。購(gòu)建房資料。購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用房的，提供合法有效的購(gòu)房合同、30%以上的首付款收據(jù)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商出具的提供階段性擔(dān)保的《承諾書(shū)》；購(gòu)買(mǎi)二手房的，提供買(mǎi)賣(mài)合同、契稅票據(jù)、過(guò)戶(hù)后的房產(chǎn)證；購(gòu)買(mǎi)單位集資、定向開(kāi)發(fā)房的，應(yīng)由單位集中辦理，提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》、發(fā)改委的立項(xiàng)批復(fù)、分房方案、職工與單位簽訂的購(gòu)房協(xié)議、40%以上首付款收據(jù)、用于抵押的房產(chǎn)證；購(gòu)買(mǎi)拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補(bǔ)償協(xié)議書(shū)；建造住使用房的，提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《土地使用證》、施工合同及預(yù)算書(shū)；翻建住房的，提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證、施工合同及預(yù)算書(shū)等資料；大修住房的，應(yīng)提供區(qū)（縣）級(jí)以上建設(shè)管理部門(mén)出具的城市房屋安全鑒定報(bào)告，房屋所有權(quán)證、大修施工合同及預(yù)算書(shū)等資料；其他按市中心要求提供的資料。擔(dān)保資料。以現(xiàn)房抵押的，須提供房產(chǎn)證；以期房抵押的，須有售房單位的濟(jì)寧市商品房預(yù)（銷(xiāo)）售合同網(wǎng)上備案資料；質(zhì)押擔(dān)保的，提供市中心認(rèn)可的質(zhì)押物。五、貸款擔(dān)保公積金貸款擔(dān)保方式有擔(dān)保公司保證和質(zhì)押。借款人采用現(xiàn)房抵押、期房抵押的，均由市中心認(rèn)可并簽訂合同的擔(dān)保公司為其提供貸款擔(dān)保。擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人要交一定比例的保證金。擔(dān)保公司須與借款人和受托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議?，F(xiàn)房抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房抵押。借款人采取現(xiàn)房抵押方式擔(dān)保的，必須依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人同意。期房抵押是指借款人用所購(gòu)買(mǎi)的期房作抵押。借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。有價(jià)證券須交貸款受托銀行保管，借款人按照借款合同還本付息后，受托銀行將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。以現(xiàn)房或期房抵押、有價(jià)證券質(zhì)押的，抵押人、保證人或出質(zhì)人須與受托銀行簽訂書(shū)面的抵押、保證或質(zhì)押合同。擔(dān)保公司根據(jù)所保證的責(zé)任范圍向借款人收取擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)物價(jià)部門(mén)批準(zhǔn)的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。對(duì)于單位集體申請(qǐng)公積金貸款的，擔(dān)保費(fèi)用中可減免委托代理費(fèi)。借款人提前一次性清償全部貸款余額的，可向擔(dān)保公司申請(qǐng)退還部分擔(dān)保費(fèi)用。六、貸款程序借款人到公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)及市中心分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)分支機(jī)構(gòu)）咨詢(xún)，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取公積金貸款申請(qǐng)表以及其他資料，申請(qǐng)資料可以到受理網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取也可以網(wǎng)上下載。貸款受理網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)審查貸款申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)內(nèi)容的真實(shí)性和完整性。受理網(wǎng)點(diǎn)信貸經(jīng)辦人員對(duì)以上資料的副本（復(fù)印件）同正本驗(yàn)證無(wú)誤后，在“受理審查意見(jiàn)欄”簽署意見(jiàn)。當(dāng)日通知擔(dān)保公司審查借款人的購(gòu)房及抵押房產(chǎn)的真實(shí)情況。擔(dān)保公司2日內(nèi)根據(jù)審查結(jié)果簽署意見(jiàn)后，不具備擔(dān)保條件的，擔(dān)保公司填寫(xiě)“退件情況說(shuō)明”反饋受理網(wǎng)點(diǎn)。具備貸款條件的資料送交分支機(jī)構(gòu)審核。受托銀行和擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)其審查結(jié)果負(fù)責(zé)，由于審查結(jié)果不真實(shí)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)分別由審查單位負(fù)責(zé)。分支機(jī)構(gòu)通過(guò)初審、審核，確定貸款額度、期限等，簽署初審和審核意見(jiàn)并及時(shí)報(bào)送市中心審批。個(gè)人住房公積金貸款，實(shí)行經(jīng)營(yíng)與審批的分離。貸款受理網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款咨詢(xún)解答、貸款受理和調(diào)查，市中心負(fù)責(zé)貸款的審批和借款人對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)審查結(jié)果不同意見(jiàn)的復(fù)議。市中心相關(guān)科室根據(jù)審查貸款情況，提出審批意見(jiàn)，經(jīng)中心分管主任或貸審會(huì)批準(zhǔn)后，由分支機(jī)構(gòu)通知委托銀行辦理貸款的合同簽訂及發(fā)放工作。市中心主要審查以下內(nèi)容：（1）借款人資信：借款人是否具備借款資格；（2）借款人償債能力：借款人貸款承受能力即借款人可貸的最高額度和年限；（3）風(fēng)險(xiǎn)與防范措施：該筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的可靠性即應(yīng)采取的擔(dān)保形式。（4）貸款資料的完整性：對(duì)資料不完整的情況，不予辦理審批，詳細(xì)說(shuō)明需補(bǔ)充的材料名稱(chēng)和內(nèi)容。市中心在2日內(nèi)審批完貸款資料，市中心分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于次日以《委托貸款通知書(shū)》的形式通知受托銀行辦理合同簽訂等貸款手續(xù)。經(jīng)市中心審批同意的貸款，受托銀行在2個(gè)工作日內(nèi)完成合同簽訂工作。擔(dān)保公司5個(gè)工作日內(nèi)辦理完房屋抵押手續(xù)，把《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》交由貸款銀行。受托銀行待收到《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》或質(zhì)押的有價(jià)證券后，1日內(nèi)將貸款資金劃轉(zhuǎn)到指定的帳戶(hù)。貸款自受理之日起15個(gè)法定工作日發(fā)放貸款。為縮短審批時(shí)限，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，規(guī)范貸款受理、審批程序，市中心將對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)采用網(wǎng)上審批系統(tǒng)。七、貸款償還公積金貸款償還最常用的是實(shí)行等額本息和等額本金還款法，借款人根據(jù)還款能力，自主選擇還款方式。借款人應(yīng)自收到貸款次月起進(jìn)行還款。借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過(guò)信用卡或儲(chǔ)蓄存折的方式代扣。借款期限為一年以?xún)?nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實(shí)行按月還款。借款人提前一次性?xún)斶€全部貸款本息須在貸款滿(mǎn)6個(gè)月后辦理。借款人在償還貸款期內(nèi)，按可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。提取的公積金數(shù)額，不得超過(guò)一年應(yīng)還款付息額，提前還款的不得超過(guò)公積金貸款的余額。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請(qǐng)?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。對(duì)于借款人公積金繳存所在地不是貸款所在地的，支取公積金還貸政策遵循借款人公積金繳存所在地的政策。借款人提前還款，利息將按剩余貸款本金重新計(jì)算。借款人提前還款不收違約金。借款人未按照《借款合同》約定按時(shí)足額償還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或合同約定計(jì)收罰息。八、貸后管理各受理銀行、分支機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款責(zé)任人制度，加強(qiáng)貸后管理，做好違約處理：對(duì)欠還3個(gè)月的借款人，采取電話(huà)、發(fā)短信、上門(mén)催收的方式。過(guò)去以抵押貸款和自然人擔(dān)保形式發(fā)放的貸款，對(duì)欠還3—6月的借款人，采取發(fā)放律師函催收的方式；對(duì)欠還6個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過(guò)法律途徑申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；由住房擔(dān)保公司為借款人提供公積金貸款擔(dān)保的，如借款人連續(xù)三個(gè)月未按合同的約定歸還本息時(shí)，市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接要求住房擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。住房擔(dān)保公司應(yīng)在接到市中心或分支機(jī)構(gòu)《催收逾期貸款通知書(shū)》之日起五日內(nèi)履行清償義務(wù)，且市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接從保證金賬戶(hù)扣款，歸還所欠貸款本息。如借款人累計(jì)六個(gè)月未按合同約定歸還貸款，住房擔(dān)保公司應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息。住房擔(dān)保公司應(yīng)在接到市中心或分支機(jī)構(gòu)《催收逾期貸款通知書(shū)》之日起五日內(nèi)履行清償義務(wù)，且市中心或分支機(jī)構(gòu)有權(quán)直接從住房擔(dān)保公司保證金賬戶(hù)扣劃款項(xiàng)，提前回收全部剩余貸款本息。住房擔(dān)保公司代替借款人還款后，市中心或分支機(jī)構(gòu)協(xié)助住房擔(dān)保公司向借款人追償。對(duì)涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處分抵押物。各分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好貸款資金運(yùn)行情況的分析，按月及時(shí)向市中心報(bào)送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細(xì)報(bào)表。九、監(jiān)督檢查市中心負(fù)責(zé)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)辦理的公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查監(jiān)督和受理職工對(duì)貸款業(yè)務(wù)的投訴。根據(jù)《濟(jì)寧市個(gè)人住房公積金貸款辦法》及市中心的貸款規(guī)定，檢查監(jiān)督各市中心貸款業(yè)務(wù)辦理情況，對(duì)過(guò)程各環(huán)節(jié)中把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的人員，將按照內(nèi)部管理制度嚴(yán)肅處理。公積金貸款受理網(wǎng)點(diǎn)必須專(zhuān)人、專(zhuān)柜，設(shè)置個(gè)人住房公積金貸款的明顯標(biāo)志，公布物價(jià)部門(mén)批準(zhǔn)的擔(dān)保費(fèi)用計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制作并張貼個(gè)人住房公積金貸款辦理程序的宣傳資料。按照分支機(jī)構(gòu)與受托銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年市中心要根據(jù)公積金貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對(duì)受托銀行進(jìn)行一次檢查。檢查內(nèi)容包括：是否按規(guī)定簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》等；是否及時(shí)準(zhǔn)確地整理、歸檔公積金貸款檔案并報(bào)送分支機(jī)構(gòu)；是否按協(xié)議約定的期限及時(shí)將市中心審批的公積金貸款發(fā)放給借款人，有無(wú)越權(quán)發(fā)放貸款；是否準(zhǔn)確完整地錄入貸款系統(tǒng)；是否按《借款合同》的約定每月正常扣還貸款本息，所扣貸款本息是否及時(shí)劃轉(zhuǎn)市中心或分支機(jī)構(gòu)帳戶(hù)；是否根據(jù)資產(chǎn)分類(lèi)的要求，每月及時(shí)統(tǒng)計(jì)出公積金貸款逾期戶(hù)并報(bào)送市中心或分支機(jī)構(gòu)；是否采取有效措施協(xié)助進(jìn)行催收。根據(jù)檢查的情況，對(duì)存在的問(wèn)題要求受托銀行糾正或根據(jù)委托銀行貸款協(xié)議約定，扣減受托銀行手續(xù)費(fèi)、取消承辦貸款業(yè)務(wù)資格或劃轉(zhuǎn)公積金存款。及時(shí)了解擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)情況、保證金帳戶(hù)及期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記情況。發(fā)現(xiàn)借款人未按貸款合同的約定按時(shí)償還貸款本息時(shí)，根據(jù)協(xié)議約定及時(shí)書(shū)面通知受托銀行直接從保證金帳戶(hù)中劃款還本付息。對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)單位辦理期房抵押預(yù)登記公積金貸款，要不定期檢查開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對(duì)所貸款的樓盤(pán)跟蹤調(diào)查，及時(shí)督促開(kāi)發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。十、附 則本實(shí)施細(xì)則由市中心負(fù)責(zé)解釋?zhuān)远稹鸢四昶咴率巳掌饒?zhí)行。以前有關(guān)規(guī)定與本實(shí)施細(xì)則不一致的，以本實(shí)施細(xì)則為第三篇：克拉瑪依個(gè)人住房公積金貸款管理辦法克拉瑪依個(gè)人住房公積金貸款管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，支持廣大職工購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和《克拉瑪依住房公積金管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，制定本辦法。第二條 個(gè)人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房的專(zhuān)項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。職工購(gòu)買(mǎi)的自住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、二手房。第三條 住房公積金貸款實(shí)行“先存后貸，存貸結(jié)合，按月還款，貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。經(jīng)克拉瑪依住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)管委會(huì)）批準(zhǔn)，對(duì)住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)管理中心）與管委會(huì)指定的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受委托銀行）簽訂《個(gè)人住房組合貸款合作協(xié)議》的商品住房項(xiàng)目，借款人申請(qǐng)公積金貸款不足以支付購(gòu)買(mǎi)自住房所需費(fèi)用時(shí)，可以同時(shí)向受委托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，由受委托銀行以住房組合貸款（住房公積金加商業(yè)性）形式向借款人發(fā)放。第四條 管理中心為本轄區(qū)（指克拉瑪依住房公積金管理中心及其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管轄區(qū)域）住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批住房公積金貸款申請(qǐng)，監(jiān)督住房公積金貸款借貸和結(jié)算。第五條 住房公積金貸款業(yè)務(wù)由管理中心委托受委托銀行辦理。受委托銀行承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)，必須依據(jù)住房公積金貸款工作規(guī)范操作，并接受管理中心的監(jiān)督。第二章 貸款對(duì)象及條件第六條 申請(qǐng)住房公積金貸款的個(gè)人，必須按規(guī)定在管理中心連續(xù)、足額繳存住房公積金滿(mǎn)1年以上。第七條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，且具有本轄區(qū)常住戶(hù)口或者有效居留身份；（二）借款人工作穩(wěn)定、出勤狀況近一年內(nèi)為正常，無(wú)不良嗜好，有正常償還貸款本息能力及行為；無(wú)影響貸款償還能力的債務(wù)；無(wú)不良信用記錄（指連續(xù)3個(gè)月（含）或累計(jì)6個(gè)月（含）以上惡意逾期還貸記錄）；（三）購(gòu)買(mǎi)住房的，須具有合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合同；建造住房的，須具有規(guī)劃、土地管理部門(mén)批準(zhǔn)的文件；（四）購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房首期付款金額不低于所購(gòu)住房總房款的20%；購(gòu)買(mǎi)二手房首期付款金額不低于所購(gòu)住房總房款的30%；建造住房自籌資金不少于建房總額的50%。申請(qǐng)住房公積金貸款自取得購(gòu)建房有效文件起1 年內(nèi)有效；（五）同意提供住房抵押擔(dān)保,并按照管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式提供保證擔(dān)保；（六）管理中心規(guī)定的其他條件。第八條 借款人及配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前, 或已累計(jì)辦理住房公積金貸款超過(guò)規(guī)定次數(shù)的，任何一方均不得再申請(qǐng)住房公積金貸款。第三章 貸款額度、期限和利率第九條 借款人的貸款額度根據(jù)以下三項(xiàng)計(jì)算取最低值：(一)按照借款人住房公積金還貸能力確定的貸款限額； 計(jì)算公式：個(gè)人貸款限額=借款人住房公積金月繳存額12（月）最長(zhǎng)可貸款年限系數(shù)（N）。配偶正常繳存住房公積金的，貸款額度為借款人與配偶分別計(jì)算的貸款限額之和。(二)房屋價(jià)值一定比例確定的貸款限額；(三)管委會(huì)規(guī)定的最高限額。前款計(jì)算公式中的系數(shù)N，由管理中心根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布實(shí)施。本辦法實(shí)施初期系數(shù)N=，對(duì)償還貸款能力較強(qiáng)、信用優(yōu)良的借款人，經(jīng)管理中心調(diào)查審核通過(guò)后，根據(jù)購(gòu)買(mǎi)住房情況，系數(shù)可適當(dāng)調(diào)高。第十條 貸款最長(zhǎng)期限為20年，管理中心根據(jù)實(shí)際情況可適時(shí)調(diào)整，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布實(shí)施。借款人申請(qǐng)的貸款期限與申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡之和原則上不得超過(guò)其法定退休年齡；購(gòu)買(mǎi)二手房者，則房齡（指房屋自竣工至交易時(shí)的年限）與貸款期限之和不得超過(guò)50年。第十一條 住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。遇人民銀行利率調(diào)整時(shí)，貸款利率做相應(yīng)的調(diào)整。貸款期限在1年以上的（不含1年），于次年1月1日開(kāi)始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率。貸款期限在1年以?xún)?nèi)的（含1年）的貸款，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息。第四章 貸款程序