【正文】 %。借款人所購房屋價格明顯高于市場價格的，應以評估價確定貸款額度。（3）貸款最高額度不得超過抵押物現(xiàn)有價值的70%；以有價證券作質(zhì)押擔保的，不得超過有價證券面值的90%，并以有價證券到期日為貸款期限。（4）借款人的貸款額度按照借款人及共同借款人月收入情況確定，其計算公式為：借款人貸款額度＝借款人及共同借款人上一月平均工資總額12個月貸款期限40％。貸款年限最長不超過住房公積金管理委員會規(guī)定的年限。借款人年齡加貸款期限均不得超過法定退休年齡后的第二年。有共同借款人的，以其中年齡最小的計算。借款人申請貸款的期限短于上述規(guī)定的，以申請貸款期限為準；借款人申請貸款期限長于上述規(guī)定的，按照上述規(guī)定核定貸款期限。公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執(zhí)行。貸款期限在一年以上的，在還款期內(nèi)如遇利率調(diào)整，于次年元月1日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。一年期的執(zhí)行合同利率。四、貸款資料借款人、配偶及抵押人的身份證。借款人、配偶及抵押人的戶口簿。借款人、配偶單位出具的收入證明。借款人婚姻狀況的有效證明。借款人婚姻狀況為單身或喪偶、離異的，須由戶口所在地民政部門出具未婚或未再婚證明，并加蓋民政部門婚姻登記專用章。離異的還需提供離婚證或法院判決書。未婚證明有效期為一個月。夫妻戶口在同一戶口簿，可不提供結婚證。購建房資料。購買商品房、經(jīng)濟適用房的，提供合法有效的購房合同、30%以上的首付款收據(jù)、房地產(chǎn)開發(fā)商出具的提供階段性擔保的《承諾書》；購買二手房的，提供買賣合同、契稅票據(jù)、過戶后的房產(chǎn)證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，應由單位集中辦理，提供《建設工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程施工許可證》、發(fā)改委的立項批復、分房方案、職工與單位簽訂的購房協(xié)議、40%以上首付款收據(jù)、用于抵押的房產(chǎn)證；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協(xié)議書；建造住使用房的，提供《建設工程規(guī)劃許可證》、《土地使用證》、施工合同及預算書；翻建住房的，提供《建設工程規(guī)劃許可證》、翻建房屋的產(chǎn)權證、施工合同及預算書等資料；大修住房的，應提供區(qū)（縣）級以上建設管理部門出具的城市房屋安全鑒定報告，房屋所有權證、大修施工合同及預算書等資料；其他按市中心要求提供的資料。擔保資料。以現(xiàn)房抵押的，須提供房產(chǎn)證；以期房抵押的，須有售房單位的濟寧市商品房預（銷）售合同網(wǎng)上備案資料；質(zhì)押擔保的，提供市中心認可的質(zhì)押物。五、貸款擔保公積金貸款擔保方式有擔保公司保證和質(zhì)押。借款人采用現(xiàn)房抵押、期房抵押的，均由市中心認可并簽訂合同的擔保公司為其提供貸款擔保。擔保公司作為償還貸款的連帶責任保證人要交一定比例的保證金。擔保公司須與借款人和受托銀行簽訂擔保合同或協(xié)議?，F(xiàn)房抵押是指借款人以自有產(chǎn)權、共有產(chǎn)權或第三人擁有產(chǎn)權證的住房抵押。借款人采取現(xiàn)房抵押方式擔保的，必須依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人同意。期房抵押是指借款人用所購買的期房作抵押。借款人采用有價證券質(zhì)押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。有價證券須交貸款受托銀行保管，借款人按照借款合同還本付息后，受托銀行將質(zhì)押的有價證券退還借款人。以現(xiàn)房或期房抵押、有價證券質(zhì)押的，抵押人、保證人或出質(zhì)人須與受托銀行簽訂書面的抵押、保證或質(zhì)押合同。擔保公司根據(jù)所保證的責任范圍向借款人收取擔保費用，擔保費用標準根據(jù)物價部門批準的計費標準收取。對于單位集體申請公積金貸款的，擔保費用中可減免委托代理費。借款人提前一次性清償全部貸款余額的，可向擔保公司申請退還部分擔保費用。六、貸款程序借款人到公積金貸款受理網(wǎng)點及市中心分支機構（以下簡稱分支機構）咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領取公積金貸款申請表以及其他資料，申請資料可以到受理網(wǎng)點領取也可以網(wǎng)上下載。貸款受理網(wǎng)點負責審查貸款申請書填寫內(nèi)容的真實性和完整性。受理網(wǎng)點信貸經(jīng)辦人員對以上資料的副本（復印件）同正本驗證無誤后，在“受理審查意見欄”簽署意見。當日通知擔保公司審查借款人的購房及抵押房產(chǎn)的真實情況。擔保公司2日內(nèi)根據(jù)審查結果簽署意見后，不具備擔保條件的，擔保公司填寫“退件情況說明”反饋受理網(wǎng)點。具備貸款條件的資料送交分支機構審核。受托銀行和擔保公司應對其審查結果負責，由于審查結果不真實造成的貸款風險分別由審查單位負責。分支機構通過初審、審核，確定貸款額度、期限等，簽署初審和審核意見并及時報送市中心審批。個人住房公積金貸款，實行經(jīng)營與審批的分離。貸款受理網(wǎng)點、分支機構負責貸款咨詢解答、貸款受理和調(diào)查，市中心負責貸款的審批和借款人對網(wǎng)點和分支機構審查結果不同意見的復議。市中心相關科室根據(jù)審查貸款情況，提出審批意見，經(jīng)中心分管主任或貸審會批準后，由分支機構通知委托銀行辦理貸款的合同簽訂及發(fā)放工作。市中心主要審查以下內(nèi)容：（1）借款人資信：借款人是否具備借款資格；（2）借款人償債能力：借款人貸款承受能力即借款人可貸的最高額度和年限；（3）風險與防范措施：該筆信貸業(yè)務風險防范措施的可靠性即應采取的擔保形式。（4）貸款資料的完整性：對資料不完整的情況，不予辦理審批，詳細說明需補充的材料名稱和內(nèi)容。市中心在2日內(nèi)審批完貸款資料，市中心分支機構應于次日以《委托貸款通知書》的形式通知受托銀行辦理合同簽訂等貸款手續(xù)。經(jīng)市中心審批同意的貸款，受托銀行在2個工作日內(nèi)完成合同簽訂工作。擔保公司5個工作日內(nèi)辦理完房屋抵押手續(xù)，把《房屋他項權利證書》交由貸款銀行。受托銀行待收到《房屋他項權利證書》或質(zhì)押的有價證券后，1日內(nèi)將貸款資金劃轉到指定的帳戶。貸款自受理之日起15個法定工作日發(fā)放貸款。為縮短審批時限，簡化審批環(huán)節(jié)，規(guī)范貸款受理、審批程序，市中心將對部分分支機構采用網(wǎng)上審批系統(tǒng)。七、貸款償還公積金貸款償還最常用的是實行等額本息和等額本金還款法，借款人根據(jù)還款能力，自主選擇還款方式。借款人應自收到貸款次月起進行還款。借款人可以按照合同約定每月到受托銀行以現(xiàn)金方式償還貸款本息，也可以委托貸款銀行通過信用卡或儲蓄存折的方式代扣。借款期限為一年以內(nèi)（含一年）的，實行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實行按月還款。借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿6個月后辦理。借款人在償還貸款期內(nèi)，按可以申請?zhí)崛∽》抗e金，用于償還公積金貸款本息。提取的公積金數(shù)額，不得超過一年應還款付息額，提前還款的不得超過公積金貸款的余額。借款人在償還貸款期內(nèi)有不良逾期記錄的，申請?zhí)崛〉淖》抗e金，只能用于提前償還貸款。對于借款人公積金繳存所在地不是貸款所在地的，支取公積金還貸政策遵循借款人公積金繳存所在地的政策。借款人提前還款，利息將按剩余貸款本金重新計算。借款人提前還款不收違約金。借款人未按照《借款合同》約定按時足額償還貸款的，應當按照國家有關規(guī)定或合同約定計收罰息。八、貸后管理各受理銀行、分支機構要落實貸款責任人制度，加強貸后管理，做好違約處理：對欠還3個月的借款人，采取電話、發(fā)短信、上門催收的方式。過去以抵押貸款和自然人擔保形式發(fā)放的貸款，對欠還3—6月的借款人，采取發(fā)放律師函催收的方式；對欠還6個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執(zhí)行；由住房擔保公司為借款人提供公積金貸款擔保的，如借款人連續(xù)三個月未按合同的約定歸還本息時，市中心或分支機構有權直接要求住房擔保公司承擔保證責任。住房擔保公司應在接到市中心或分支機構《催收逾期貸款通知書》之日起五日內(nèi)履行清償義務，且市中心或分支機構有權直接從保證金賬戶扣款，歸還所欠貸款本息。如借款人累計六個月未按合同約定歸還貸款，住房擔保公司應代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息。住房擔保公司應在接到市中心或分支機構《催收逾期貸款通知書》之日起五日內(nèi)履行清償義務，且市中心或分支機構有權直接從住房擔保公司保證金賬戶扣劃款項，提前回收全部剩余貸款本息。住房擔保公司代替借款人還款后，市中心或分支機構協(xié)助住房擔保公司向借款人追償。對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處分抵押物。各分支機構要認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向市中心報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。九、監(jiān)督檢查市中心負責對各分支機構辦理的公積金貸款業(yè)務進行檢查監(jiān)督和受理職工對貸款業(yè)務的投訴。根據(jù)《濟寧市個人住房公積金貸款辦法》及市中心的貸款規(guī)定，檢查監(jiān)督各市中心貸款業(yè)務辦理情況，對過程各環(huán)節(jié)中把關不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的人員，將按照內(nèi)部管理制度嚴肅處理。公積金貸款受理網(wǎng)點必須專人、專柜，設置個人住房公積金貸款的明顯標志，公布物價部門批準的擔保費用計費標準，制作并張貼個人住房公積金貸款辦理程序的宣傳資料。按照分支機構與受托銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年市中心要根據(jù)公積金貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對受托銀行進行一次檢查。檢查內(nèi)容包括：是否按規(guī)定簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》等；是否及時準確地整理、歸檔公積金貸款檔案并報送分支機構；是否按協(xié)議約定的期限及時將市中心審批的公積金貸款發(fā)放給借款人，有無越權發(fā)放貸款；是否準確完整地錄入貸款系統(tǒng)；是否按《借款合同》的約定每月正?？圻€貸款本息，所扣貸款本息是否及時劃轉市中心或分支機構帳戶；是否根據(jù)資產(chǎn)分類的要求，每月及時統(tǒng)計出公積金貸款逾期戶并報送市中心或分支機構；是否采取有效措施協(xié)助進行催收。根據(jù)檢查的情況，對存在的問題要求受托銀行糾正或根據(jù)委托銀行貸款協(xié)議約定，扣減受托銀行手續(xù)費、取消承辦貸款業(yè)務資格或劃轉公積金存款。及時了解擔保公司擔保業(yè)務情況、保證金帳戶及期房轉現(xiàn)房抵押登記情況。發(fā)現(xiàn)借款人未按貸款合同的約定按時償還貸款本息時，根據(jù)協(xié)議約定及時書面通知受托銀行直接從保證金帳戶中劃款還本付息。對房產(chǎn)開發(fā)單位辦理期房抵押預登記公積金貸款，要不定期檢查開發(fā)商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。十、附 則本實施細則由市中心負責解釋，自二○○八年七月十八日起執(zhí)行。以前有關規(guī)定與本實施細則不一致的，以本實施細則為第三篇：克拉瑪依個人住房公積金貸款管理辦法克拉瑪依個人住房公積金貸款管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，支持廣大職工購買、建造自住住房，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和《克拉瑪依住房公積金管理辦法》等有關規(guī)定，結合實際，制定本辦法。第二條 個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造自住住房的專項住房消費貸款。職工購買的自住房包括商品住房、經(jīng)濟適用住房、二手房。第三條 住房公積金貸款實行“先存后貸，存貸結合，按月還款，貸款擔保”的原則。經(jīng)克拉瑪依住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）批準，對住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）與管委會指定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）簽訂《個人住房組合貸款合作協(xié)議》的商品住房項目，借款人申請公積金貸款不足以支付購買自住房所需費用時，可以同時向受委托銀行申請商業(yè)性個人住房貸款，由受委托銀行以住房組合貸款（住房公積金加商業(yè)性）形式向借款人發(fā)放。第四條 管理中心為本轄區(qū)（指克拉瑪依住房公積金管理中心及其分支機構業(yè)務管轄區(qū)域）住房公積金貸款的管理機構，負責審批住房公積金貸款申請，監(jiān)督住房公積金貸款借貸和結算。第五條 住房公積金貸款業(yè)務由管理中心委托受委托銀行辦理。受委托銀行承辦住房公積金貸款業(yè)務，必須依據(jù)住房公積金貸款工作規(guī)范操作，并接受管理中心的監(jiān)督。第二章 貸款對象及條件第六條 申請住房公積金貸款的個人，必須按規(guī)定在管理中心連續(xù)、足額繳存住房公積金滿1年以上。第七條 借款人申請住房公積金貸款應當同時具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，且具有本轄區(qū)常住戶口或者有效居留身份；（二）借款人工作穩(wěn)定、出勤狀況近一年內(nèi)為正常，無不良嗜好，有正常償還貸款本息能力及行為；無影響貸款償還能力的債務；無不良信用記錄（指連續(xù)3個月（含）或累計6個月（含）以上惡意逾期還貸記錄）；（三）購買住房的，須具有合法有效的房屋買賣合同；建造住房的，須具有規(guī)劃、土地管理部門批準的文件；（四）購買商品房、經(jīng)濟適用住房首期付款金額不低于所購住房總房款的20%；購買二手房首期付款金額不低于所購住房總房款的30%；建造住房自籌資金不少于建房總額的50%。申請住房公積金貸款自取得購建房有效文件起1 年內(nèi)有效；（五）同意提供住房抵押擔保,并按照管理中心認可的擔保方式提供保證擔保；（六）管理中心規(guī)定的其他條件。第八條 借款人及配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前, 或已累計辦理住房公積金貸款超過規(guī)定次數(shù)的，任何一方均不得再申請住房公積金貸款。第三章 貸款額度、期限和利率第九條 借款人的貸款額度根據(jù)以下三項計算取最低值：(一)按照借款人住房公積金還貸能力確定的貸款限額； 計算公式：個人貸款限額=借款人住房公積金月繳存額12（月）最長可貸款年限系數(shù)（N）。配偶正常繳存住房公積金的，貸款額度為借款人與配偶分別計算的貸款限額之和。(二)房屋價值一定比例確定的貸款限額；(三)管委會規(guī)定的最高限額。前款計算公式中的系數(shù)N，由管理中心根據(jù)實際情況適時調(diào)整，經(jīng)管委會批準后公布實施。本辦法實施初期系數(shù)N=，對償還貸款能力較強、信用優(yōu)良的借款人，經(jīng)管理中心調(diào)查審核通過后，根據(jù)購買住房情況，系數(shù)可適當調(diào)高。第十條 貸款最長期限為20年，管理中心根據(jù)實際情況可適時調(diào)整，經(jīng)管委會批準后公布實施。借款人申請的貸款期限與申請貸款時的實際年齡之和原則上不得超過其法定退休年齡；購買二手房者，則房齡（指房屋自竣工至交易時的年限）與貸款期限之和不得超過50年。第十一條 住房公積金貸款利率按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。遇人民銀行利率調(diào)整時，貸款利率做相應的調(diào)整。貸款期限在1年以上的（不含1年），于次年1月1日開始按相應利率檔次執(zhí)行新利率。貸款期限在1年以內(nèi)的（含1年）的貸款，實行合同利率，不分段計息。第四章 貸款程序