【正文】 風(fēng)險小的客戶，是銀行金融機構(gòu)的重要收入與利潤來源?？梢?，利潤高、效益好的三分之一以上的私營和小型工業(yè)企業(yè)，其在市場上的商業(yè)信譽(主要指對上下游客戶守合同、重信譽)是比較好的，有一定利潤與效益的三分之一的企業(yè)，其在市場上的商業(yè)信譽基本上也是不錯的。從解決就業(yè)的社會效益看，每10萬元主營業(yè)務(wù)收入帶動就業(yè)的人數(shù)，私營企業(yè)為2．18人，外資企業(yè)為1．87人，國有及控股企業(yè)為1．36人。2008年國有及控股企業(yè)、外資企業(yè)和私營企業(yè)的虧損面分別為32．2％，29．2％和12．7％，資產(chǎn)負(fù)債率分別為60％，57．6％和58．8％，主營業(yè)務(wù)收入利潤率分別為6．09％，4．88％和5．13％，主營業(yè)務(wù)收入稅收貢獻率分別為7．06％，2．44％和3．32％。特別是從解決就業(yè)的社會效益看，每10萬元主營業(yè)務(wù)收入帶動就業(yè)的人數(shù)，小型企業(yè)為2．3人，中型企業(yè)為2人，大型企業(yè)為1．22人。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)看，小型工業(yè)企業(yè)的總體質(zhì)量并不差(見表1)。這種認(rèn)識又影響了社會對小企業(yè)信用狀況的看法。金融機構(gòu)有責(zé)任將我國龐大的金融資源合理有效地配置到大、中、小型企業(yè)中去，使其流向與大、中、小型企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位作用、經(jīng)濟社會效益相適應(yīng)；有責(zé)任公平公正地對待小企業(yè)，為小企業(yè)提供與其經(jīng)營特點和有效需求相適應(yīng)的公平合理的金融制度政策、管理規(guī)范、商業(yè)模式和量身定做的金融產(chǎn)品與服務(wù)。從金融機構(gòu)方面看，不宜再籠統(tǒng)地提中小企業(yè)融資難問題，而應(yīng)明確提出著力解決小企業(yè)融資問題。一方面，要改變認(rèn)識和判斷問題的角度與思路。如果將中型企業(yè)與小企業(yè)融資問題混同，必然導(dǎo)致認(rèn)識判斷與政策決策的失誤，客觀上掩蓋了我國企業(yè)融資問題的實質(zhì)，誤導(dǎo)了人們認(rèn)識與判斷問題的方向，影響了國家金融信貸政策的科學(xué)性和針對性，拖延了我國金融體制改革的進程。根據(jù)世界銀行對全球45個國家企業(yè)信貸發(fā)放情況的研究，大中小三類企業(yè)獲得銀行信貸資金的比重大約是58：23：19。三是銀行信貸覆蓋率差別懸殊。二是信貸條件差別很大。從市場主體看，2009年6月全國注冊私營企業(yè)692萬家，占全國企業(yè)的69％，戶均注冊資本185萬元，另有個體工商戶3 063萬戶。一是數(shù)量差別明顯。工行2008年底有營業(yè)網(wǎng)點15 676個，平均一個網(wǎng)點才有2．2個小企業(yè)客戶。一是大銀行的小企業(yè)客戶數(shù)量非常少。二者判斷不一，說明中小企業(yè)融資絕不能簡單等同于小企業(yè)融資，中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)絕不能說明小企業(yè)融資狀況。盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果，但小企業(yè)依然融資無門。2009年上半年，全國新經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理 2010年第4期增企業(yè)貸款3．9萬億元，其中，對中小企業(yè)的貸款占56．6％。特別是銀監(jiān)會提出中小企業(yè)融資要堅持“四個到位”、確?！傲棛C制”、實現(xiàn)“兩個不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快。金融部門認(rèn)為，中小企業(yè)融資狀況已經(jīng)大為改善。實際上，中小企業(yè)融資與小企業(yè)融資大不相同。無論是職能部門的宏觀調(diào)控政策，還是金融機構(gòu)的具體執(zhí)行或監(jiān)管措施，抑或社會各界的輿論導(dǎo)向和評價觀念，都將中型企業(yè)與小型企業(yè)相提并論。三、我國企業(yè)融資問題主要在于小企業(yè)融資難一直以來，我國習(xí)慣于將中小企業(yè)相提并論。國家的金融資源供給理應(yīng)流向各類企業(yè)的有效需求，銀行設(shè)置結(jié)構(gòu)也理應(yīng)與各類萬方數(shù)據(jù)企業(yè)的數(shù)量結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)的健康發(fā)展必然需要有效的金融支持。從國際比較看，發(fā)達(dá)國家銀行貸款的企業(yè)覆蓋率為54％，而我國在規(guī)?；蛳揞~以上企業(yè)中銀行信貸覆蓋率大約在20％左右，規(guī)?；蛳揞~以下企業(yè)不到2％，與發(fā)達(dá)國家的差距十分明顯。從目前來看，我國銀行業(yè)四大類金融機構(gòu)中，大型商業(yè)銀行即國有的工農(nóng)中建交五大銀行，以及股份制商業(yè)銀行即中信、光大、華夏、民生等，其掌握的銀行金融資源占全國的三分之二以上；而百余家城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)以及少數(shù)近年來發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，其掌握的銀行金融資源占全國的不足三分之一。金融資源實際供給流向與實體經(jīng)濟有效需求取向的這一基本矛盾主要表現(xiàn)為五大結(jié)構(gòu)性矛盾：一是金融資源國家壟斷為主同生產(chǎn)要素市場配置為主的矛盾；二是金融管理政策的計劃與市場并重同34實際經(jīng)濟運行的市場為主的矛盾；三是國有大中型銀行十分強勢同民營中小銀行十分孱弱的矛盾；四是國有企業(yè)、大企業(yè)融資充足有余同民營企業(yè)、小企業(yè)融資嚴(yán)重不足的矛盾；五是正規(guī)金融資源流動性相對不足同非正規(guī)金融資源地下快速流動的矛盾。由于金融體制改革與金融市場發(fā)展相對于整體經(jīng)濟體制改革和市場經(jīng)濟發(fā)展來說比較滯后，特別是相對于我國市場主體數(shù)量、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化發(fā)展明顯滯后，尤其是相對于非公有制企業(yè)的迅速發(fā)展更是明顯滯后，帶來了我國金融事業(yè)發(fā)展的一個基本矛盾：金融資源實際供給流向與實體經(jīng)濟有效需求取向的矛盾。其中國有企業(yè)56．88萬戶，注冊資本(金)4．78萬億元；集體企業(yè)85．68萬戶，注冊資本(金)6 157億元；公司企業(yè)105萬家，注冊資本(金)17．14萬億元；外資企業(yè)43．49萬家，注冊資本(金)1 191億美元；私營企業(yè)657萬家，注冊資本(金)11．73萬億元。1978年，我國企業(yè)總數(shù)大約為100多萬家，個體戶不到20萬家。從貨幣供應(yīng)總量看，全國貨幣供應(yīng)量1978年為1 367億元(當(dāng)時無此統(tǒng)計指標(biāo)，此處按當(dāng)時的存款余額和流通中現(xiàn)金總量之和計算)，2008年為47．51萬億元，增長了近350倍；從存貸款總量看，1978年全國存款與貸款余額為1 155億元和1 890億元，2008年為46．62萬億元和30．34萬億元，分別增長了400多倍和160倍。一、我國企業(yè)融資存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾改革開放以來，我國金融體制及其地位和作用發(fā)生了巨大變化，為成千上萬家企業(yè)的成長壯大和國民經(jīng)濟的快速增長做出了巨大貢獻。[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資難題；政策建議融資難已經(jīng)成為我國小企業(yè)發(fā)展面臨的最大瓶頸制約，在國際金融危機的背景下，這一矛盾更加突出。只有這樣，才能發(fā)揮中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重大作用，并且在一定程度生還能活躍中國的金融體系，完善國家總體經(jīng)濟運行體系。大力推進信用中介服務(wù)體系建設(shè)，解決全市信用中介缺位，活躍中小企業(yè)融資市場。三是構(gòu)建信用體系，營造融資環(huán)境。二是健全擔(dān)保體系，加大扶持力度。政府部門要加強聯(lián)動，為金融和企業(yè)提供信息溝通便利，多方了解經(jīng)營者的活動，減少信息不對稱造成的不利影響；同時，規(guī)范民間融資市場，促進其對中小企業(yè)在正規(guī)金融與民營金融中尋求互補性，讓中小企業(yè)在融資方面更具有選擇性；鼓勵和支持各銀行業(yè)機構(gòu)創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)模式，簡化授信流程，提高貸款審批效率，合理確定利率。一是政府有關(guān)部門要切實解決中小企業(yè)融資難問題，認(rèn)真落實好金融支持政策。金融機構(gòu)要簡化貸款程序，增加信貸規(guī)模，重點滿足有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的企業(yè)流動資金需求。金融機構(gòu)是中小企業(yè)融資的主渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題，金融機構(gòu)責(zé)無旁貸，對大企業(yè)和中小企業(yè)貸款融資要一視同仁、一律公平，通過提高效率降低為中小企業(yè)融資的成本，盡可能控制中小企業(yè)貸款利率上浮幅度，減輕中小企業(yè)還貸壓力。各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)當(dāng)改善信貸管理，擴展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真貫徹國家相關(guān)法律，改善金融服務(wù)。中小企業(yè)必須強化信用意識，保全銀行債權(quán)，按時還本付息，有困難時與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。一是引導(dǎo)中小企業(yè)通過改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制、改組優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)、改造增強企業(yè)后勁等舉措，加強企業(yè)內(nèi)部管理，樹立市場競爭意識，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新。此外，中小企業(yè)由于天然的弱小，從融資條件上看不占優(yōu)勢，這也是中小企業(yè)融資難的自身原因。因為，抵押制度的門檻限制了中小企業(yè)在銀行的信貸融資。從這三方面的融資環(huán)境看，首先，中小企業(yè)民間融資數(shù)額太少，他們不敢從民間融資渠道獲得額度較大的資金，因為民間融資成本過高，也就是高利貸，一般企業(yè)難以承受；其次，中小企業(yè)直接融資渠道太窄，由于我國證券市場發(fā)育程度不高，絕大多數(shù)中小企業(yè)不可能從證券市場獲得融資；再次，間接的銀行融資門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。這樣的金融體系對中小企業(yè)融資提供了寬泛的融資渠道，對中小企業(yè)發(fā)展提供了有效的資金服務(wù)保證。而同樣擁有大量中小企業(yè)的美國，其銀行體系共有8000多家。而我國的現(xiàn)狀是，中小企業(yè)承擔(dān)著巨大的市場繁榮、公民就業(yè)、地方經(jīng)濟發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟發(fā)展的使命。一直以來，真正專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機構(gòu)太少?？傮w看，應(yīng)包括以下三個方面：（一）現(xiàn)有金融體系的缺陷我國現(xiàn)有金融體系是以銀行體系為主的金融組織體系，經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，已經(jīng)為國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了突出貢獻。五，調(diào)查結(jié)論中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，并非我一國所有。但是，長期以來，中小企業(yè)融資難問題一直是困擾其發(fā)展的瓶頸，也就成為一個長期的熱點問題、難點問題和社會問題。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資問題一，調(diào)查目的與意義中小企業(yè)，特別是縣域經(jīng)濟中的中小企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為我國經(jīng)濟增長的新的活力源。二〇一三年七月十五日第三篇：中小企業(yè)融資的調(diào)查報告標(biāo)題：關(guān)于縣域經(jīng)濟中的中小企業(yè)融資的調(diào)查報告內(nèi)容摘要：中小企業(yè)融資難問題是近年來社會各界十分關(guān)注的一個熱議話題。企業(yè)終于貸到款后有的因錯過了商機，有的是因資金沒有足額解決還是無法正常生產(chǎn)達(dá)效，使資金不能及時回籠，來償還銀行債務(wù)，給銀行留下不良的信用記錄，導(dǎo)致“貸款難”的現(xiàn)象進一步加劇惡化。被調(diào)研的南鄭縣同利源蠶絲綢有限公司是2005年的新辦企業(yè)，目前因為流動資金不足，無法滿負(fù)荷生產(chǎn)。近幾年來，我市的金融部門對生產(chǎn)性企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款一直不放貸，好多有潛力的企業(yè)無法進行技改，使企業(yè)的規(guī)模效益一直不能顯現(xiàn)。如此大的資金缺口，嚴(yán)重影響了企業(yè)的擴產(chǎn)達(dá)效。二、南鄭縣4戶中小企業(yè)融資調(diào)研情況南鄭縣4戶被調(diào)查的中小企業(yè)擁有總資產(chǎn)4235萬元，其中固定資產(chǎn)2245萬元，流動資金1990萬元；總資產(chǎn)資金來源為向銀行貸款2465萬元，民間借款53萬元，自籌資金1879萬元。在所有收費和罰款中，以環(huán)保部門的收費最多，20戶企業(yè)共給環(huán)保部門交費54萬元，占總收費的75%。男女職工比例為3：1。（一）人力資源情況：20戶企業(yè)中45以下以下的職工是中堅力量，占職工總數(shù)的90%，其中35歲以下的占到職工總數(shù)的50%。現(xiàn)就全市20 戶中小企業(yè)總體情況及南鄭縣4戶中小企業(yè)融資調(diào)研情況報告如下：一、全市20戶中小企業(yè)總體情況：此次調(diào)研活動，共涉及6個縣區(qū)，企業(yè)涉及建筑建材、糧油加工、采礦選礦、加工制造、電子儀器、木器加工等9個行業(yè)。二〇一一年五月十一日第二篇：中小企業(yè)融資狀況調(diào)