【正文】 業(yè)發(fā)最的最大瓶頸“融資難”問題，在多次深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大量數(shù)據(jù)進(jìn)行比較研究，重點(diǎn)分析了金融資源配置和我國市場結(jié)構(gòu)的關(guān)系，得出以下結(jié)論：我國中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對問題的認(rèn)識角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。大力培育上市后備資源，支持和鼓勵具備條件的中小企業(yè)到境內(nèi)外資本市場上市融資。國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)，采取多種形式，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)”。六,評價建議與對策加強(qiáng)中小企業(yè)自身發(fā)展，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力。其中，小型銀行的數(shù)量占總數(shù)的94%，他們的主營業(yè)務(wù)就是面對廣大的中小企業(yè)。但是，我國中小企業(yè)融資難有其國情下特有的成因。由于以上種種原因，為了充分發(fā)揮中小企業(yè)融資主渠道的作用，保證企業(yè)滿負(fù)荷生產(chǎn)、達(dá)產(chǎn)達(dá)效，建議金融機(jī)構(gòu)簡化貸款審批程序，縮短審批時限，改革抵押擔(dān)保方法，相關(guān)部門出臺成立一個抵押、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)的文件，解決企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問題，企業(yè)貸到款后要開足馬力生產(chǎn)，加大市場銷售力度，認(rèn)真履行貸款所承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，及時歸還銀行貸款，對那些惡意逃避銀行債務(wù)的企業(yè)，要加大打擊力度，促進(jìn)銀行、企業(yè)良性循環(huán)發(fā)展，使中小企業(yè)融資主渠道暢通無阻。4戶企業(yè)資金總需求量為6426萬元，資金缺口2191萬元，其中固定資產(chǎn)需求3508萬元，資金缺額1263萬元。被調(diào)查的20戶企業(yè)中股份制企業(yè)7戶、個體私營企業(yè)13戶，其中一產(chǎn)1戶、二產(chǎn)18戶、三產(chǎn)1戶，上繳稅金1722萬元，發(fā)放職工工資2406萬元，從業(yè)人員4038人。在此基礎(chǔ)上，銀企雙方還就如何創(chuàng)新思路開辟新的合作領(lǐng)域探索了一些新思路，新辦法，為今后促進(jìn)中小企業(yè)融資建立了嶄新的基礎(chǔ)。二、中小企業(yè)融資難問題的成因?qū)τ谝徊糠秩谫Y難的小型企業(yè)項(xiàng)目，我們認(rèn)為，主要是由于金融部門責(zé)任體系不斷規(guī)范，而企業(yè)的體制機(jī)制仍然存在一定的缺陷，比如產(chǎn)權(quán)不明，經(jīng)營權(quán)不獨(dú)立等問題，都影響著企業(yè)通過正規(guī)渠道融資。但是，在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在市縣主管部門的認(rèn)真協(xié)調(diào)下，全縣各類重點(diǎn)項(xiàng)目基本都能夠按照預(yù)定的進(jìn)度順利實(shí)施。2011年，我縣中小企業(yè)的資金總需求不是很突出，原因是主要煤炭、焦炭生產(chǎn)企業(yè)因政策變化所致正在并購或整合期間，相關(guān)手續(xù)還在申報中，技改、擴(kuò)建項(xiàng)目正在立項(xiàng)或?qū)徟枰欢螘r間，資金需求較大，（共需資金13億元，如通州集團(tuán)甲醇項(xiàng)目需3億元，黃土坡煤礦技改需4億元，馬軍峪煤礦擴(kuò)建也需3億元，明源焦化需3億元）。四個金融機(jī)構(gòu)均主動與企業(yè)聯(lián)系溝通，介紹新的信貸政策及創(chuàng)新性金融產(chǎn)品為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)（如農(nóng)行推出“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)專門支持小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，惠及176戶放貸700余萬元）。二〇一一年五月十一日第二篇：中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報告中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報告漢中市百戶中小企業(yè)有關(guān)專題調(diào)研報告省中小企業(yè)促進(jìn)局：為了認(rèn)真貫徹落實(shí)省中小企業(yè)促進(jìn)局、鄉(xiāng)企局在漢中召開的陜南中小企業(yè)突破發(fā)展會議精神，根據(jù)省局的文件要求，我局從9月1日止9月15日確定20戶中小企業(yè)進(jìn)行專題調(diào)研。在所有收費(fèi)和罰款中，以環(huán)保部門的收費(fèi)最多，20戶企業(yè)共給環(huán)保部門交費(fèi)54萬元，占總收費(fèi)的75%。被調(diào)研的南鄭縣同利源蠶絲綢有限公司是2005年的新辦企業(yè)，目前因?yàn)榱鲃淤Y金不足，無法滿負(fù)荷生產(chǎn)。但是，長期以來，中小企業(yè)融資難問題一直是困擾其發(fā)展的瓶頸，也就成為一個長期的熱點(diǎn)問題、難點(diǎn)問題和社會問題。而我國的現(xiàn)狀是，中小企業(yè)承擔(dān)著巨大的市場繁榮、公民就業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命。因?yàn)?，抵押制度的門檻限制了中小企業(yè)在銀行的信貸融資。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真貫徹國家相關(guān)法律，改善金融服務(wù)。一是政府有關(guān)部門要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題，認(rèn)真落實(shí)好金融支持政策。大力推進(jìn)信用中介服務(wù)體系建設(shè)，解決全市信用中介缺位，活躍中小企業(yè)融資市場。從貨幣供應(yīng)總量看，全國貨幣供應(yīng)量1978年為1 367億元(當(dāng)時無此統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，此處按當(dāng)時的存款余額和流通中現(xiàn)金總量之和計(jì)算)，2008年為47．51萬億元，增長了近350倍；從存貸款總量看，1978年全國存款與貸款余額為1 155億元和1 890億元，2008年為46．62萬億元和30．34萬億元，分別增長了400多倍和160倍。金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的這一基本矛盾主要表現(xiàn)為五大結(jié)構(gòu)性矛盾：一是金融資源國家壟斷為主同生產(chǎn)要素市場配置為主的矛盾；二是金融管理政策的計(jì)劃與市場并重同34實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場為主的矛盾；三是國有大中型銀行十分強(qiáng)勢同民營中小銀行十分孱弱的矛盾；四是國有企業(yè)、大企業(yè)融資充足有余同民營企業(yè)、小企業(yè)融資嚴(yán)重不足的矛盾；五是正規(guī)金融資源流動性相對不足同非正規(guī)金融資源地下快速流動的矛盾。國家的金融資源供給理應(yīng)流向各類企業(yè)的有效需求，銀行設(shè)置結(jié)構(gòu)也理應(yīng)與各類萬方數(shù)據(jù)企業(yè)的數(shù)量結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。金融部門認(rèn)為，中小企業(yè)融資狀況已經(jīng)大為改善。二者判斷不一，說明中小企業(yè)融資絕不能簡單等同于小企業(yè)融資，中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)絕不能說明小企業(yè)融資狀況。從市場主體看，2009年6月全國注冊私營企業(yè)692萬家，占全國企業(yè)的69％，戶均注冊資本185萬元，另有個體工商戶3 063萬戶。如果將中型企業(yè)與小企業(yè)融資問題混同，必然導(dǎo)致認(rèn)識判斷與政策決策的失誤，客觀上掩蓋了我國企業(yè)融資問題的實(shí)質(zhì)，誤導(dǎo)了人們認(rèn)識與判斷問題的方向，影響了國家金融信貸政策的科學(xué)性和針對性，拖延了我國金融體制改革的進(jìn)程。這種認(rèn)識又影響了社會對小企業(yè)信用狀況的看法。從解決就業(yè)的社會效益看，每10萬元主營業(yè)務(wù)收入帶動就業(yè)的人數(shù)，私營企業(yè)為2．18人，外資企業(yè)為1．87人，國有及控股企業(yè)為1．36人。在我國，隨著經(jīng)濟(jì)市場化的不斷推進(jìn)，多種所有制形式的中小企業(yè)快速發(fā)展，己經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍和緩解就業(yè)壓力、維護(hù)社會長治久安的重要途徑。綜上所述，就中國中小企業(yè)融資問題開展深入、系統(tǒng)的研究，對推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和活躍經(jīng)濟(jì)理論研究，如何根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，如何將發(fā)達(dá)國家和地區(qū)中小企業(yè)融資的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)本土化都是一個急待解決的問題。企業(yè)授信面小，授信額度低。動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。五是有不良記錄影響貸款。截止今年7月底，%。今年市政府清欠辦花費(fèi)了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬元，仍有1600多萬元不能收回。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時，明哲保身，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的行為方式?，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過高，造成企業(yè)貸款難。優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機(jī)制。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。一是要提高經(jīng)營管理水平，改善財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。一方面要千方百計(jì)創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進(jìn)入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只要交納一定會費(fèi)，就可申請到數(shù)倍于會費(fèi)的貸款額。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴(kuò)大到動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類資產(chǎn)。關(guān)于中小企業(yè)融資問題的調(diào)查報告一、背景介紹所以，本文擬從我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，通過調(diào)查對中小企業(yè)融資問題進(jìn)一步深入研究，并剖析其成因。我國中小企業(yè)數(shù)量巨大、良莠不齊，由于多方面原因，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象。在調(diào)查各金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款所采用的利率時，我們發(fā)現(xiàn)85%的金融機(jī)構(gòu)將利率調(diào)至基準(zhǔn)利率上漲10%以上。從調(diào)查報告來看，中小企業(yè)對銀行等金融機(jī)構(gòu)明確表示不滿意的竟占到47%之多。說明在正規(guī)金融領(lǐng)域中，中國銀行業(yè)的改革和整體演進(jìn)將給中小企業(yè)帶來長遠(yuǎn)好處。比如根據(jù)調(diào)查結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)中認(rèn)為中小企業(yè)具有外部審計(jì)制度對其順利獲得貸款是相當(dāng)重要的占了調(diào)查對象的75%，而被調(diào)查的中小企業(yè)中建立了外部審計(jì)制度的只有52%。最后，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況不夠理想，而且基層信用社也通常無放貸權(quán)力，缺少對本地區(qū)企業(yè)的金融支持。前三種貸款都是基于企業(yè)的“硬”信息，而關(guān)系型貸款則主要考察企業(yè)的“軟”信息，通過了解企業(yè)所處地區(qū)對企業(yè)和企業(yè)主的評價，能夠更加客觀地評價企業(yè)，克服中小企業(yè)更為嚴(yán)重的信息不透明狀況。從我國情況來看，目前我國各大國有商業(yè)銀行為降低不良貸款比率，防止壞賬的繼續(xù)發(fā)生，要求基層機(jī)構(gòu)上繳存款，以限制其發(fā)放貸款能力，這樣可能導(dǎo)致縣以下地區(qū)中小企業(yè)貸款更加不易。，協(xié)助中小企業(yè)提升自身信用的中介機(jī)構(gòu)作用不明顯；加之缺乏直接融資的渠道，中小企業(yè)難以緩解由于金融機(jī)構(gòu)“信貸配給”帶來的融資負(fù)面效應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期所伴隨的社會信用缺失，使金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間信息不對稱的問題更為嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對其貸款更為審慎。在“放貸期限”一項(xiàng)，86%的金融機(jī)構(gòu)選擇了“一年以下”。從我們調(diào)查的結(jié)果來看，我國金融機(jī)構(gòu)在處理中小企業(yè)的貸款申請時，由“信貸配給”導(dǎo)致的融資難現(xiàn)象十分普遍。本次調(diào)研選取了河南省的部分中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為調(diào)查樣本，累計(jì)發(fā)放問卷450份，回收有效問卷327份，其中中小企業(yè)共計(jì)261份，金融機(jī)構(gòu)共計(jì)66份。四是創(chuàng)新激勵機(jī)制。創(chuàng)新金融工作模式，加大對中小企業(yè)的扶持力度。三是增強(qiáng)財(cái)務(wù)信息透明度，按國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會計(jì)報表，增加企業(yè)財(cái)務(wù)可信度。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是要組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。一是不嚴(yán)格按照物價部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。二是沒有建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。調(diào)查表明，我市各金融機(jī)構(gòu)除了信用聯(lián)社可以審批300萬元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬元以內(nèi)，工商行可審批80萬元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國銀行、郵政儲蓄銀行基本上沒有貸款審批權(quán)，全部要逐級上報審批。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。有的企業(yè)多頭開戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權(quán)失去法律時效，有的借破產(chǎn)或重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)等。如湖南國發(fā)公司本來發(fā)展勢頭較好，就因?yàn)?007年其總公司廣西北海國發(fā)公司以湖南國發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國銀行貸款2600萬元一直未還，湖南國發(fā)公司兩年以來一直得不到銀行的貸款援助。三是抵押能力不足。調(diào)查表明，中小企業(yè)貸款難問題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)和政府及職能部門履職效能關(guān)系比較大。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企