【正文】 最后，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況不夠理想，而且基層信用社也通常無放貸權力，缺少對本地區(qū)企業(yè)的金融支持。首先，中小銀行經(jīng)營目標的定位有問題，一些中小銀行特別是城市商業(yè)銀行盲目地同大銀行爭奪大客戶，忽視了本地區(qū)一些急需金融支持、發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∑髽I(yè)。因而大力發(fā)展民營中小銀行從理論上說,也許是解決中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。前三種貸款都是基于企業(yè)的“硬”信息，而關系型貸款則主要考察企業(yè)的“軟”信息，通過了解企業(yè)所處地區(qū)對企業(yè)和企業(yè)主的評價，能夠更加客觀地評價企業(yè)，克服中小企業(yè)更為嚴重的信息不透明狀況。比如根據(jù)調查結果，金融機構中認為中小企業(yè)具有外部審計制度對其順利獲得貸款是相當重要的占了調查對象的75%，而被調查的中小企業(yè)中建立了外部審計制度的只有52%。在從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變的過程中，由于歷史與現(xiàn)實因素的影響，中小企業(yè)在市場化進程中難以成為規(guī)范化的市場主體，直接影響了融資的成功率在調查過程中，我們發(fā)現(xiàn)“所有制歧視”已經(jīng)不是中小企業(yè)貸款申請被拒的主要原因，金融機構在發(fā)放貸款時，更加看重擔保、抵押、財務透明度、企業(yè)經(jīng)營狀況等實際問題。整合帶來的規(guī)模效應并沒有給中小企業(yè)帶來更多的好處。從我國情況來看，目前我國各大國有商業(yè)銀行為降低不良貸款比率，防止壞賬的繼續(xù)發(fā)生，要求基層機構上繳存款，以限制其發(fā)放貸款能力，這樣可能導致縣以下地區(qū)中小企業(yè)貸款更加不易。說明在正規(guī)金融領域中，中國銀行業(yè)的改革和整體演進將給中小企業(yè)帶來長遠好處。，但仍任重道遠。因此，在間接融資方面處于劣勢的中小企業(yè)通過資本市場為自身融資難度極大。，協(xié)助中小企業(yè)提升自身信用的中介機構作用不明顯；加之缺乏直接融資的渠道，中小企業(yè)難以緩解由于金融機構“信貸配給”帶來的融資負面效應經(jīng)濟轉型期所伴隨的社會信用缺失，使金融機構和中小企業(yè)間信息不對稱的問題更為嚴重，導致金融機構對其貸款更為審慎。從調查報告來看，中小企業(yè)對銀行等金融機構明確表示不滿意的竟占到47%之多。許多中小企業(yè)為了獲取貸款，想方設法和金融機構有關人員拉關系，導致了一些違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。而中小企業(yè)中，有1/3的調查者明確表示自己需要超過一年的中長期貸款。在“放貸期限”一項，86%的金融機構選擇了“一年以下”。在調查各金融機構對中小企業(yè)貸款所采用的利率時，我們發(fā)現(xiàn)85%的金融機構將利率調至基準利率上漲10%以上。在向企業(yè)調查由金融機構提供的貸款占所需資金的大概比例時，66%的調查對象認為這一比例小于50%。從金融機構角度來看，選擇“不能滿足”選項的占總體的65%；從企業(yè)角度來看，認為自己基本可以從本地金融機構獲得所需貸款的僅占總數(shù)的28%。從我們調查的結果來看，我國金融機構在處理中小企業(yè)的貸款申請時，由“信貸配給”導致的融資難現(xiàn)象十分普遍。我國中小企業(yè)數(shù)量巨大、良莠不齊，由于多方面原因，金融機構和中小企業(yè)之間存在著嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。二、調查情況分析（一）各金融機構與中小企業(yè)之間存在著嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，導致“信貸配給”現(xiàn)象的發(fā)生，大量無法從正規(guī)渠道獲取幫助的中小企業(yè)只能求助于非正規(guī)金融渠道 根據(jù)DeMeza和Webb(1992)的定義，信貸配給是指在一般利率條件下，對貸款的需求超過了供給，導致信貸市場不能出清的現(xiàn)象。另外，我們還組織了多次座談會，和調查員們交流了調研中遇到的一些問題。本次調研選取了河南省的部分中小企業(yè)和金融機構作為調查樣本，累計發(fā)放問卷450份，回收有效問卷327份，其中中小企業(yè)共計261份，金融機構共計66份。關于中小企業(yè)融資問題的調查報告一、背景介紹所以，本文擬從我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)實困境出發(fā)，通過調查對中小企業(yè)融資問題進一步深入研究，并剖析其成因。按照目前縣城金融機構現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務；開展小額貸款公司試點。五是創(chuàng)新金融服務機構。四是創(chuàng)新激勵機制。金融機構要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機器設備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴大到動產(chǎn)抵押、權利質押等權益類資產(chǎn)。金融機構要改變原來的依靠企業(yè)報表、中介機構審計報告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進行授信評級的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來評價企業(yè)老板信譽度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過對企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、（煤）氣表的外圍及內(nèi)部調查評估，掌握企業(yè)最真實的經(jīng)營情況，實行評級授信一體化，提高授信評級的效率和適用性。金融機構要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點，把信貸審批權限下放到最基層的信貸部門，簡化貸款審批層次。創(chuàng)新金融工作模式，加大對中小企業(yè)的扶持力度。一方面要千方百計創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進入股市和債市直接融資，另一方面要設立中小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只要交納一定會費，就可申請到數(shù)倍于會費的貸款額。五是企業(yè)產(chǎn)權要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實的貸款抵押擔保物。四是提高企業(yè)資信等級，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠信度上符合銀行貸款條件。三是增強財務信息透明度，按國家的有關規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務狀況的制度，定期公布經(jīng)過會計師事務所審計的會計報表，增加企業(yè)財務可信度。一是要提高經(jīng)營管理水平，改善財務運行質量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。加強自身發(fā)展，增強企業(yè)內(nèi)在融資能力。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處臵不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級銀行的形象和話語權。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔保機制。三是構筑良好的銀企合作平臺。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一是要組建專門為中小企業(yè)服務的機構。優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務機制。三、幾點建議中小企業(yè)融資難是國際上公認的難題，這一直是國內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來，受國際金融危機，全球經(jīng)濟下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營困難導致資金緊張的狀況也在進一步加劇。三是評估機構不是本部門推薦的就變相加收費用。一是不嚴格按照物價部門核定的收費標準收費。部門和中介機構收費過高，造成企業(yè)貸款難。三是沒有建立中小企業(yè)的信用評級體系。但至目前為止，我市未組建一家信用擔保機構。二是沒有建立中小企業(yè)的信用擔保體系?，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。如在我市已落戶的海螺水泥，因為是國家500強企業(yè)，四大國有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權。調查表明，我市各金融機構除了信用聯(lián)社可以審批300萬元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬元以內(nèi)，工商行可審批80萬元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國銀行、郵政儲蓄銀行基本上沒有貸款審批權，全部要逐級上報審批。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時，明哲保身，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的行為方式。貸款準入和監(jiān)管的嚴格使銀行謹慎放貸。但行政干預和地方保護是目前案件“執(zhí)行難”的一個重要原因。目前金融債權“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。今年市政府清欠辦花費了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬元，仍有1600多萬元不能收回。至2009年4月底止，全市國家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計1175筆，涉及人員815人。但由于發(fā)生在2008年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬元已作為抵押物的庫存糧食全部賣掉以償還職工的集資款和買斷職工工齡，結果又造成被買家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、岳陽市農(nóng)發(fā)行對臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對臨湘發(fā)放貸款。有的企業(yè)多頭開戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過非正常的相關交易抽逃資金，轉移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權失去法律時效，有的借破產(chǎn)或重組之機逃廢銀行債務等。截止今年7月底，%。一是不良貸款仍居高不下。誠信守信是銀行信貸投放的前提條件。如湖南國發(fā)公司本來發(fā)展勢頭較好，就因為2007年其總公司廣西北海國發(fā)公司以湖南國發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國銀行貸款2600萬元一直未還，湖南國發(fā)公司兩年以來一直得不到銀行的貸款援助。五是有不良記錄影響貸款。四是不符合國家產(chǎn)業(yè)政策。如市工業(yè)園，至目前為止已入園企業(yè)36家，但在房產(chǎn)、國土部門辦理了房屋所有權證和國土使用權證的企業(yè)只有14家，且大部份企業(yè)還只是辦理了部份證照。三是抵押能力不足。二是財務管理不規(guī)范。我市中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，產(chǎn)權單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰。通過對我市中小企業(yè)的調查發(fā)現(xiàn)，98%以上的中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，只有2%左右的中小企業(yè)處于成長階段，而處于成熟階段的中小企業(yè)甚少，這樣客觀造成了企業(yè)發(fā)展的先天不足，從而造成企業(yè)貸款難。調查表明，中小企業(yè)貸款難問題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機構、中介機構的服務和政府及職能部門履職效能關系比較大。動產(chǎn)質押、權利質押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。特別是對于科技創(chuàng)新型企業(yè)來說，最為缺乏的不是短期貸款而是中長期貸款和股權投資，但從金融體系中很難獲得。信貸產(chǎn)品單調。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。企業(yè)授信面小，授信額度低。因此，中小企業(yè)的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進行間接融資，融資渠道單一。然而，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對外源性融資的依賴程度正逐步提高?，F(xiàn)將有關情況報告如下：一、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀融資渠道狹窄。綜上所述，就中國中小企業(yè)融資問題開展深入、系統(tǒng)的研究，對推動我國經(jīng)濟發(fā)展和活躍經(jīng)濟理論研究，如何根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展的特點改善中小企業(yè)融資環(huán)境，如何將發(fā)達國家和地區(qū)中小企業(yè)融資的優(yōu)秀經(jīng)驗本土化都是一個急待解決的問題。這些年我國在經(jīng)濟轉型期土地、勞動力、資本、技術等各種生產(chǎn)要素市場化進程中，資本要素市場化相對滯后。目前，我國政府已經(jīng)對中小企業(yè)融資難的問題給予了高度重視，并出臺了一些政策措施來幫助中小企業(yè)，但由于各種原因，成效不大。目前，融資難已成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在我國，隨著經(jīng)濟市場化的不斷推進，多種所有制形式的中小企業(yè)快速發(fā)展，己經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍和緩解就業(yè)壓力、維護社會長治久安的重要途徑。中小企業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中的重大作用已成為人們的共識。它們理應是可發(fā)展的潛在客戶，是有效益的