商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理教材-文庫吧資料
2024-10-25 11:35本頁面
【正文】 款對象是經(jīng)營出口的企業(yè)，調(diào)查范圍就要擴(kuò)大到國際領(lǐng)域，花費(fèi)更大，同時還要承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。 其產(chǎn)生與發(fā)展，主要是出于滿足工商企業(yè)擴(kuò)大銷售和收回貨款的需要。 2. 網(wǎng)上購買保險(xiǎn)：客戶在線簽訂網(wǎng)上保險(xiǎn)協(xié)議→ 客戶填寫投保資料→保險(xiǎn)公司核保→工行扣款→保險(xiǎn)公司寄送保單。,?,工行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代售 在全國范圍內(nèi)代理各類人身險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品；客戶可以到工行指定代銷網(wǎng)點(diǎn)購買到各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國工商銀行與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司法人簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作范圍不僅包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，而且還涉及協(xié)議存款、基金代銷與托管、電子商務(wù)、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資項(xiàng)目、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷、集團(tuán)理財(cái)?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)領(lǐng)域。與此同時，個人業(yè)務(wù)的非柜面業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到45％，并且這個數(shù)字還在不斷增長。招商銀行青島分行現(xiàn)在島城擁有10家支行（部），17家24小時自助銀行、28處設(shè)在寫字樓或大型商場內(nèi)的共計(jì)90臺自助存、取款機(jī)，布局合理，已然形成了“有形網(wǎng)點(diǎn)多點(diǎn)互動、無形網(wǎng)絡(luò)無限延伸”的服務(wù)架構(gòu)，提供3A（anytime anyhow anywhere）服務(wù)。工資發(fā)放或費(fèi)用報(bào)銷后由銀行以手機(jī)短消息的形式及時通知員工，無須電話通知，員工隨時掌握到賬情況。當(dāng)前銀行的代發(fā)工資業(yè)務(wù)大多是企業(yè)根據(jù)指定的格式編制工資表后，采用拷盤的形式送銀行發(fā)工資，這也實(shí)際上是半自動化批量代發(fā)工資業(yè)務(wù)。既滿足了客戶獲得收益的需要，又避免了客戶為獲取定期存款利息收益而頻繁轉(zhuǎn)存的麻煩，還消除了銀行存款轉(zhuǎn)移和流失的隱患。,?,如為便利客戶著想，可將代理發(fā)放工資業(yè)務(wù)和自動轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)業(yè)務(wù)相結(jié)合，由職工授權(quán)銀行通過工資帳戶代付各種費(fèi)用，包括水電煤費(fèi)、電話費(fèi)、房租、有線電視費(fèi)及學(xué)雜費(fèi)等，來消除職工和銀行間頻繁取款、付款的麻煩。 商行不僅可獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且可以穩(wěn)定和吸收大量的居民存款，成為競爭的熱點(diǎn)。 企事業(yè)單位有需求：小額款收付?工資、退休金、水電煤費(fèi)、租金、勞務(wù)費(fèi)、本息紅利的收付等等?涉及面廣，收付頻繁，是非常繁雜的事務(wù)性工作。 特點(diǎn)：方便、快捷（一般24小時到帳）、安全、收費(fèi)低（按匯款金額的1%收取手續(xù)費(fèi)（不足2元的收取2元），單筆最高收50元，匯款單筆最高限額100萬元；）,?,第三節(jié) 代理業(yè)務(wù),一、代理業(yè)務(wù)含義 代理業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。 建行、工行的“速匯通”、“匯款直通車”； 實(shí)時匯兌是銀行受理客戶委托，即時將款項(xiàng)匯給異地收款人的一種資金匯劃方式。 托收承付是我國特有的異地結(jié)算方式，主要限于國有企業(yè)和經(jīng)銀行審查同意的集體企業(yè)。 委托收款結(jié)算程序見書P208圖96。 凡在銀行開立帳戶的企業(yè)、單位、個人憑已承兌商業(yè)匯票、債券、存單及付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)結(jié)算的，均可使用委托收款結(jié)算方式。 NOTES：匯款回單只能作為匯出行受理匯款的依據(jù)，不能作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款帳戶的證明；收帳通知是銀行確已將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶的憑據(jù)。異地結(jié)算。,?,匯兌結(jié)算,匯兌是匯款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地收款人的結(jié)算方式。 按其支付方式，可分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)帳支票。結(jié)算程序見P207圖94。 銀行本票見票即付，視同現(xiàn)金，它具有信譽(yù)高、支付力強(qiáng)的特點(diǎn)。目前流行的主要是不定額本票。見書P206圖93。 結(jié)算程序見書P206圖92。 商業(yè)承兌匯票：由收款人簽發(fā)的，經(jīng)付款人承兌，或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)。特點(diǎn)：見票即付；一律記名；付款期為一個月。,?,銀行結(jié)算的基本原則 （－）誠實(shí)信用，履約付款 （二）誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配 （三）銀行不墊款,?,二、國內(nèi)結(jié)算的工具與結(jié)算方式P203,銀行匯票結(jié)算 銀行匯票是匯款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù) 。對商行來說，是一項(xiàng)業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。,?,六、現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的最新變化,（1）從不動用商業(yè)銀行的資金到主動墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等； （2）從不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)到主動承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)如擔(dān)保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等； （3）從被動等待客戶到主動招攬客戶如各類信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)中的VIP服務(wù)、客戶經(jīng)理制等；,?,（4）從不收費(fèi)到要收費(fèi)甚至“多收費(fèi)”，客戶逐漸認(rèn)識到了今天的“付費(fèi)”是為明天的風(fēng)險(xiǎn)“買單”； （5）從單一的中間業(yè)務(wù)到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務(wù)如銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。,?,四、中間業(yè)務(wù)的作用,（1）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大； （2）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的收入； （3）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭能力； （4）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
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