商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理教材-文庫(kù)吧
2024-10-25 11:35 本頁(yè)面
【正文】 險(xiǎn)和明確責(zé)任的難度較大；,?,D，高杠桿作用，主要表現(xiàn)在金融衍生業(yè)務(wù)中的金融期貨、金融期權(quán)、金融互換、金融遠(yuǎn)期交易中； E，在金融綜合化與全球化經(jīng)營(yíng)與管理的背景下，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)增加、管理的難度日益增加，除了傳統(tǒng)的利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，匯率風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、電子與網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)等逐漸加劇。,?,六、現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的最新變化,（1）從不動(dòng)用商業(yè)銀行的資金到主動(dòng)墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等； （2）從不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)如擔(dān)保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等； （3）從被動(dòng)等待客戶到主動(dòng)招攬客戶如各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)中的VIP服務(wù)、客戶經(jīng)理制等；,?,（4）從不收費(fèi)到要收費(fèi)甚至“多收費(fèi)”，客戶逐漸認(rèn)識(shí)到了今天的“付費(fèi)”是為明天的風(fēng)險(xiǎn)“買(mǎi)單”； （5）從單一的中間業(yè)務(wù)到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務(wù)如銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。,?,第二節(jié) 結(jié)算業(yè)務(wù),一、結(jié)算業(yè)務(wù)概述 含義：銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)、收付款項(xiàng)的一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。對(duì)商行來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。 是在存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)，也是當(dāng)前我國(guó)商行業(yè)務(wù)量最大的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。,?,銀行結(jié)算的基本原則 （－）誠(chéng)實(shí)信用，履約付款 （二）誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的帳，由誰(shuí)支配 （三）銀行不墊款,?,二、國(guó)內(nèi)結(jié)算的工具與結(jié)算方式P203,銀行匯票結(jié)算 銀行匯票是匯款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù) 。 三個(gè)基本關(guān)系人：出票人、收款人和付款人 我國(guó)的銀行匯票主要用于轉(zhuǎn)帳，但填明“現(xiàn)金”字樣的匯票也可用以支取現(xiàn)金。特點(diǎn)：見(jiàn)票即付；一律記名；付款期為一個(gè)月。 銀行匯票結(jié)算方式見(jiàn)書(shū)P205,?,商業(yè)匯票結(jié)算,商業(yè)匯票是收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，由承兌人承兌，并于到期日向收款人或被背書(shū)人支付款項(xiàng)的票據(jù)；商業(yè)匯票按其承兌人不同分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。 商業(yè)承兌匯票：由收款人簽發(fā)的，經(jīng)付款人承兌，或由付款人簽發(fā)并承兌的票據(jù)。一律記名，承兌期限由交易雙方商定，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。 結(jié)算程序見(jiàn)書(shū)P206圖92。 銀行承兌匯票：由收款人或承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。見(jiàn)書(shū)P206圖93。,?,銀行本票結(jié)算,銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給持票人或收款人的票據(jù)，分為定額與不定額兩種。目前流行的主要是不定額本票。 我國(guó)的企業(yè)、單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項(xiàng)均可使用銀行本票。 銀行本票見(jiàn)票即付，視同現(xiàn)金，它具有信譽(yù)高、支付力強(qiáng)的特點(diǎn)。 付款期限自97年12月開(kāi)始延長(zhǎng)至2個(gè)月。結(jié)算程序見(jiàn)P207圖94。,?,支票結(jié)算,支票是銀行的存款人簽發(fā)給 收款人辦理結(jié)算或委托開(kāi)戶銀行將款項(xiàng)支付給收款人的票據(jù)。 按其支付方式，可分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)帳支票。支票結(jié)算具有適用廣泛、結(jié)算及時(shí)、環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化的特點(diǎn)。,?,匯兌結(jié)算,匯兌是匯款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地收款人的結(jié)算方式。匯兌結(jié)算分為信匯、電匯兩種，由匯款人選擇使用。異地結(jié)算。 匯兌結(jié)算的運(yùn)作程序見(jiàn)P207圖95。 NOTES：匯款回單只能作為匯出行受理匯款的依據(jù)，不能作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款帳戶的證明；收帳通知是銀行確已將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶的憑據(jù)。,?,委托收款結(jié)算,委托收款是由收款人提供依據(jù)，委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。 凡在銀行開(kāi)立帳戶的企業(yè)、單位、個(gè)人憑已承兌商業(yè)匯票、債券、存單及付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)結(jié)算的，均可使用委托收款結(jié)算方式。委托收款在同城、異地均可使用。 委托收款結(jié)算程序見(jiàn)書(shū)P208圖96。,?,托收承付結(jié)算,托收承付是根據(jù)購(gòu)銷(xiāo)合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。 托收承付是我國(guó)特有的異地結(jié)算方式，主要限于國(guó)有企業(yè)和經(jīng)銀行審查同意的集體企業(yè)。,?,電子匯兌,電子匯兌系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理異地匯劃款項(xiàng)以及銀行內(nèi)部資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。 建行、工行的“速匯通”、“匯款直通車(chē)”； 實(shí)時(shí)匯兌是銀行受理客戶委托，即時(shí)將款項(xiàng)匯給異地收款人的一種資金匯劃方式。其主要功能是處理實(shí)時(shí)匯兌業(yè)務(wù)，同時(shí)，還具備異地查詢(xún)查復(fù)功能。 特點(diǎn)：方便、快捷（一般24小時(shí)到帳）、安全、收費(fèi)低（按匯款金額的1%收取手續(xù)費(fèi)（不足2元的收取2元），單筆最高收50元，匯款單筆最高限額100萬(wàn)元；）,?,第三節(jié) 代理業(yè)務(wù),一、代理業(yè)務(wù)含義 代理業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。,?,二、代理業(yè)務(wù)的種類(lèi),（一）代理收付款業(yè)務(wù) P214 含義 利用自身結(jié)算便捷的優(yōu)勢(shì)，接受客戶委托，代為辦理指定款項(xiàng)的收付。 企事業(yè)單位有需求：小額款收付?工資、退休金、水電煤費(fèi)、租金、勞務(wù)費(fèi)、本息紅利的收付等等?涉及
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