【正文】 銷體系建設(shè)。打造有特色的經(jīng)營(yíng)管理體系商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者為達(dá)到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要素進(jìn)行整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過(guò)程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營(yíng)銷策略等各個(gè)方面。郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。因此，要高度重視對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營(yíng)銷組織策劃，拓展郵儲(chǔ)生存與發(fā)展空間。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來(lái)源，也是銀行高收益的重要來(lái)源，更是銀行長(zhǎng)期發(fā)展的重要客戶資源。二是抓好新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是銀行的實(shí)力和基礎(chǔ)所在。郵儲(chǔ)銀行只有提供豐富的產(chǎn)品、多元的服務(wù)，才能更好地滿足市場(chǎng)和客戶的需求，為此，要以支柱業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以其他業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，打造有特色的郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系。4 打造有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展體系市場(chǎng)需求決定產(chǎn)品策略。特色就是個(gè)性、獨(dú)特性和差異性，打造特色銀行就是要在市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)品牌、內(nèi)控機(jī)制、企業(yè)文化等各個(gè)層面構(gòu)建特色，挖掘、培育、提升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢(shì)，鑄就獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力，走出一條適合自身特點(diǎn)、能夠體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)的發(fā)展路子。3 郵儲(chǔ)銀行市場(chǎng)定位郵儲(chǔ)銀行在成立之初便有明確的市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄積極探索通過(guò)資金市場(chǎng)向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性的資金，截至2006年底，已經(jīng)累計(jì)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供資金超過(guò)3200億元。為農(nóng)民提供存取款，匯款，代收農(nóng)電費(fèi)、稅款、煙草款、農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村退耕還林款、計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財(cái)政補(bǔ)貼資金等基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政能為“三農(nóng)”做什么，郵政如何把握機(jī)會(huì)，如何在現(xiàn)代技術(shù)的支撐下為“三農(nóng)”提供現(xiàn)代化、全方位的服務(wù),不斷拓展農(nóng)村市場(chǎng)是郵政金融面臨的課題。郵政金融服務(wù)“三農(nóng)”天地廣闊前不久召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議提出了經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的宏偉目標(biāo),會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題是全黨工作的重中之重”,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。未來(lái)，在各方面條件發(fā)展成熟時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和效益。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將堅(jiān)持“積極穩(wěn)妥、分步實(shí)施”的改革步驟，在現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理組織架構(gòu)基礎(chǔ)上，引入現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理理念，建立管理科學(xué)、精簡(jiǎn)高效的法人治理結(jié)構(gòu)和組織管理體系；將以資本充足率為核心，遵循“資產(chǎn)準(zhǔn)確分類、足額計(jì)提準(zhǔn)備、資本充足、做實(shí)利潤(rùn)”的原則，建立健全以資本為核心的約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。掛牌后中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣第 7 頁(yè)大群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，將進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)。此前，郵政儲(chǔ)蓄銀行的母公司中國(guó)郵政集團(tuán)公司已于2006年11月29日先期完成登記注冊(cè)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的醞釀，按照國(guó)務(wù)院確定的郵政改革方案，郵政儲(chǔ)蓄銀行成為由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資擁有的子公司，其行業(yè)監(jiān)管部門是銀監(jiān)會(huì)。六：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行未來(lái)之路經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，郵政金融網(wǎng)絡(luò)已形成規(guī)模，品牌深入人心，業(yè)務(wù)不斷拓展。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的營(yíng)銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營(yíng)銷績(jī)效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營(yíng)銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營(yíng)銷來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營(yíng)銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。提高經(jīng)營(yíng)管理水平、打造特色經(jīng)營(yíng)管理體系是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第三，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的知識(shí)含量，打造客戶眼中的好郵政儲(chǔ)蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價(jià)值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽(yù)的建設(shè)，力求在客戶心目中樹(shù)立良好的獨(dú)特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù)價(jià)值、人員價(jià)值和形象價(jià)值，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為永久顧客，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。8 提高服務(wù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛(ài)崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。如開(kāi)發(fā)功能更強(qiáng)大的電子銀行（部分客戶反應(yīng)其網(wǎng)銀使用效果不理想）。7不斷加大科技投入第 6 頁(yè)科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。在硝煙彌漫的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場(chǎng)上生存。對(duì)人員進(jìn)行優(yōu)化組合，在人員配置上實(shí)行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎(jiǎng)罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高員工的凝聚力和歸宿感。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才,使員工既懂業(yè)務(wù),又懂法律、外語(yǔ),既懂得技術(shù)操作,又懂得管理。5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍保證中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展重點(diǎn)是提高隊(duì)伍的文化、業(yè)務(wù)、政治素質(zhì)。我們應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合國(guó)情盡快制定并頒布專門法規(guī),把政策性銀行從行政地位轉(zhuǎn)化成法律地位,明確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān)系,為其業(yè)務(wù)發(fā)展理順關(guān)系,創(chuàng)造有利條件。4加快立法,明確政策性銀行的定位絕大多數(shù)國(guó)家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨(dú)的法律頒布。商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性原則，是從三個(gè)不同角度對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯(lián)系，是不可分割的有機(jī)整體，忽視其中的一項(xiàng)原則，都會(huì)使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理陷入危機(jī)。既然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)管理需要較高的流動(dòng)性，那么在資產(chǎn)方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須持有比重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價(jià)證券；在負(fù)債方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極開(kāi)展主動(dòng)型負(fù)債，研究市場(chǎng)需要，并根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，及時(shí)創(chuàng)新金融工具，大力推行主動(dòng)型負(fù)債，開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，吸收農(nóng)村資金。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會(huì)提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲(chǔ)銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展。第 5 頁(yè)中間業(yè)務(wù)。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對(duì)公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對(duì)改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進(jìn)作用。對(duì)公業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補(bǔ)。2按照我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開(kāi)拓小額信貸業(yè)務(wù)，它的主要貢獻(xiàn)在于通過(guò)金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源。其次,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化了的農(nóng)業(yè)銀行身上。從這個(gè)戰(zhàn)略高度考慮,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。二是在健全現(xiàn)代市場(chǎng)體系、加強(qiáng)和完善宏觀調(diào)控中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用,彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷,糾正市場(chǎng)偏差,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)、薄弱方面進(jìn)行支持和扶持。五：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展策略分析1從我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的大背景重新認(rèn)識(shí)農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報(bào)告中提出了本世紀(jì)頭二十年全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來(lái)一定的威脅。此外以一定比例的郵政儲(chǔ)蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。4．金觸創(chuàng)新能力不足（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行的機(jī)遇分析隨著我國(guó)金融體制改革的深入推進(jìn)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)日益完善，資本市場(chǎng)的繁榮、外匯市場(chǎng)的發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場(chǎng)深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。2．人才劣勢(shì)郵儲(chǔ)從業(yè)人員過(guò)去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能相對(duì)欠缺。5．區(qū)位優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢(shì)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場(chǎng)空間。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。郵儲(chǔ)銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。四：郵政儲(chǔ)蓄銀行SWOT分析（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)分析郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)?？蛻艨赏ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行自助查詢開(kāi)辦賬戶的余額及交易明細(xì)，辦理各種收付款、理財(cái)、遠(yuǎn)程預(yù)約等業(yè)務(wù)。猴年生肖卡以來(lái)，已陸續(xù)發(fā)行了猴、雞、狗、豬、鼠、牛、虎、兔等八張綠卡生肖卡，深受廣大客戶喜愛(ài)。綠卡生肖卡是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的一款既有銀行卡功能，又帶有新春祝福的系列銀行卡產(chǎn)品。無(wú)需網(wǎng)銀，淘寶綠卡讓您輕松享受網(wǎng)上購(gòu)物的樂(lè)趣。淘寶綠卡正面圖案為色彩繽紛的“”藝術(shù)字樣右上角有淘寶網(wǎng)標(biāo)識(shí)。綠卡通：綠卡通卡是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的將不同儲(chǔ)種、幣種、資金形態(tài)的賬戶及理財(cái)賬戶集中于一張借記卡上，用一張卡管理個(gè)人多個(gè)賬戶資金活動(dòng)情況的銀行卡。（三）銀行卡業(yè)務(wù)綠卡：綠卡（借記卡）是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的金融支付工具。網(wǎng)上支付通：網(wǎng)上支付通業(yè)務(wù)是指將綠卡賬戶與第三方支付公司賬戶簽約綁定后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，無(wú)需登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行，便可支付相應(yīng)款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。預(yù)約轉(zhuǎn)賬：預(yù)約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指客戶在營(yíng)業(yè)窗口辦理預(yù)約轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)后，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)按客戶指定時(shí)間將約定金額向指定賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。（二）個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)商易通:“商易通”業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政儲(chǔ)蓄支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為我行中高端客戶提供的一種安全、方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融支付結(jié)算服務(wù)，是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的一次金融創(chuàng)新。固定定活兩便分100元、200元、500元、1000元等多種面額。