【文章內(nèi)容簡介】 特色經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競爭力、實(shí)現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對郵儲(chǔ)銀行來說，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：一是加強(qiáng)營銷體系建設(shè)，專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競爭能力、推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲(chǔ)銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長期以來，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營銷來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的營銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營銷績效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建設(shè)具有郵儲(chǔ)銀行特色的集約型營銷體系。六：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行未來之路經(jīng)過多年的發(fā)展，郵政金融網(wǎng)絡(luò)已形成規(guī)模，品牌深入人心，業(yè)務(wù)不斷拓展。理順郵政儲(chǔ)蓄管理體制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄持續(xù)健康發(fā)展已成為越來越緊迫的問題。經(jīng)過長時(shí)間的醞釀，按照國務(wù)院確定的郵政改革方案，郵政儲(chǔ)蓄銀行成為由中國郵政集團(tuán)公司全資擁有的子公司，其行業(yè)監(jiān)管部門是銀監(jiān)會(huì)。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司治理原則，建立規(guī)范的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層制度，建立科學(xué)的權(quán)力制衡、責(zé)任約束和利益激勵(lì)機(jī)制。此前，郵政儲(chǔ)蓄銀行的母公司中國郵政集團(tuán)公司已于2006年11月29日先期完成登記注冊。該集團(tuán)公司注冊資本800億元，系按《企業(yè)法》注冊成立的副部級(jí)央企，由財(cái)政部暫代表國務(wù)院履行出資人職責(zé)。掛牌后中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣第 7 頁大群眾提供金融服務(wù)；經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，將進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)。朝著現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進(jìn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行未來的戰(zhàn)略目標(biāo)是什么？中國郵政儲(chǔ)蓄銀行負(fù)責(zé)人在回答記者提問時(shí)強(qiáng)調(diào)，按照金融體制改革的方向和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立起符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則和金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，逐步建成一個(gè)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運(yùn)安全、競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行是今后的方向和目標(biāo)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將堅(jiān)持“積極穩(wěn)妥、分步實(shí)施”的改革步驟，在現(xiàn)有的經(jīng)營管理組織架構(gòu)基礎(chǔ)上，引入現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理理念，建立管理科學(xué)、精簡高效的法人治理結(jié)構(gòu)和組織管理體系；將以資本充足率為核心，遵循“資產(chǎn)準(zhǔn)確分類、足額計(jì)提準(zhǔn)備、資本充足、做實(shí)利潤”的原則，建立健全以資本為核心的約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。按照《商業(yè)銀行法》的要求，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行主要是利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)資源，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，穩(wěn)健經(jīng)營低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括吸收人民幣儲(chǔ)蓄、外幣儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括協(xié)議存款、同業(yè)存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款、消費(fèi)信貸等。中間業(yè)務(wù)主要包括匯兌、代理收付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等。未來，在各方面條件發(fā)展成熟時(shí)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將進(jìn)一步拓展公司業(yè)務(wù)，提高競爭力和效益。負(fù)債業(yè)務(wù)將開辦對公存款業(yè)務(wù)、發(fā)行金融債券等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)將穩(wěn)步開展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金多渠道回流農(nóng)村。中間業(yè)務(wù)將發(fā)展基金托管、理財(cái)服務(wù)、代理買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。郵政金融服務(wù)“三農(nóng)”天地廣闊前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議提出了經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的宏偉目標(biāo),會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對“三農(nóng)”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機(jī)遇。郵政能為“三農(nóng)”做什么，郵政如何把握機(jī)會(huì)，如何在現(xiàn)代技術(shù)的支撐下為“三農(nóng)”提供現(xiàn)代化、全方位的服務(wù),不斷拓展農(nóng)村市場是郵政金融面臨的課題。長期以來，郵政儲(chǔ)蓄一直致力于服務(wù)“三農(nóng)”。為農(nóng)民提供存取款，匯款，代收農(nóng)電費(fèi)、稅款、煙草款、農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村退耕還林款、計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金、農(nóng)村教師工資及各種財(cái)政補(bǔ)貼資金等基礎(chǔ)金融服務(wù)。2006年3月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，郵政儲(chǔ)蓄正式開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的渠道。郵政儲(chǔ)蓄積極探索通過資金市場向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性的資金，截至2006年底，已經(jīng)累計(jì)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供資金超過3200億元。在“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的總體要求，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。未來郵政儲(chǔ)蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，重點(diǎn)第 8 頁發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，為普通大眾特別是城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。3 郵儲(chǔ)銀行市場定位郵儲(chǔ)銀行在成立之初便有明確的市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢和市場定位決定了郵儲(chǔ)銀行必須高起點(diǎn)，在服務(wù)人民群眾、履行社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)上，以“安全性、流動(dòng)性、效益性、公益性”為經(jīng)營原則，建立聘人按素質(zhì)、用人按能力、運(yùn)用資金按效益的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，構(gòu)建更富活力的特色經(jīng)營管理體系。特色就是個(gè)性、獨(dú)特性和差異性，打造特色銀行就是要在市場定位、經(jīng)營模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)品牌、內(nèi)控機(jī)制、企業(yè)文化等各個(gè)層面構(gòu)建特色，挖掘、培育、提升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢，鑄就獨(dú)特的核心競爭力，走出一條適合自身特點(diǎn)、能夠體現(xiàn)自身優(yōu)勢的發(fā)展路子。郵儲(chǔ)銀行的特色定位在于社區(qū)銀行、零售銀行，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位和當(dāng)前改革發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)以構(gòu)建有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理、服務(wù)品牌三大體系為突破口，逐步打造郵儲(chǔ)銀行的特色優(yōu)勢。4 打造有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展體系市場需求決定產(chǎn)品策略。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，人們對金融業(yè)務(wù)的需求日益增長并且呈現(xiàn)出多元化的趨勢。郵儲(chǔ)銀行只有提供豐富的產(chǎn)品、多元的服務(wù)，才能更好地滿足市場和客戶的需求，為此，要以支柱業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以其他業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，打造有特色的郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系。一是強(qiáng)化儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是銀行的實(shí)力和基礎(chǔ)所在。因此，要樹立存款立行的理念，以余額增長為基礎(chǔ)，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主導(dǎo)，以服務(wù)產(chǎn)品為抓手，以項(xiàng)目營銷為帶動(dòng)，不遺余力做大儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。二是抓好新業(yè)務(wù)開發(fā)。首先，要大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)。對銀行來說，對公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的重要客戶資源。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進(jìn)作用。因此，要高度重視對公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營銷組織策劃，拓展郵儲(chǔ)生存與發(fā)展空間。其次，要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對郵儲(chǔ)銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補(bǔ)。郵儲(chǔ)銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會(huì)提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲(chǔ)銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展。打造有特色的經(jīng)營管理體系商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)而對商業(yè)銀行經(jīng)營要素進(jìn)行整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營銷策略等各個(gè)方面。提高經(jīng)營管理水平、打造特色經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競爭力、實(shí)現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對郵儲(chǔ)銀行來說，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：第 9 頁一是加強(qiáng)營銷體系建設(shè)。專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競爭能力、推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲(chǔ)銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長期以來，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營銷來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的營銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營銷績效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建設(shè)具有郵儲(chǔ)銀行特色的集約型營銷體系。二是強(qiáng)化內(nèi)控管理。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金安全達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。三是完善人力資源管理。人力資源是企業(yè)的第一資源，人力資源開發(fā)應(yīng)與企業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)。一方面，要探索建立高級(jí)管理人員、專業(yè)崗位人員、操作崗位人員的競爭上崗和末位淘汰機(jī)制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，優(yōu)化人力資源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同時(shí)，加快建立績效考核激勵(lì)機(jī)制，突出效益發(fā)展和激勵(lì)約束相結(jié)合的原則，充分考慮郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營特點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)控制前提下實(shí)現(xiàn)效益最大化為原則，建立符合經(jīng)營發(fā)展實(shí)際的綜合考核體系。打造特色銀行的最佳切入點(diǎn)和主要內(nèi)容就在于提供高質(zhì)量的特色化服務(wù)。從戰(zhàn)略定位講，郵儲(chǔ)銀行開展特色服務(wù)應(yīng)以安全優(yōu)質(zhì)高效為目標(biāo)，圍繞目標(biāo)客戶需求，求特求異，適時(shí)適地適事提供適應(yīng)性服務(wù)，形成具有自身特色的服務(wù)風(fēng)格，構(gòu)建競爭對手難以模仿的服務(wù)體系。服務(wù)優(yōu)勢和特色是打造服務(wù)品牌的重要基礎(chǔ)，也是重塑郵儲(chǔ)銀行新的服務(wù)品牌形象的必要條件。目前，服務(wù)的專業(yè)化和個(gè)性化仍是郵儲(chǔ)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，必須通過加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)服