【文章內(nèi)容簡介】 銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％％，日本銀行由24％％，％％。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因為在中間業(yè)務(wù)這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險、代理國債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場。四、威脅分析郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，同時也形成了威脅。威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險。人才的問題是可以解決的，但是一個金融組織，一個金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營理念、經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)換需要一個相當(dāng)長的過程。目前來看郵政儲蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險隱患較大。五、運用SWOT分析得出的結(jié)論通過上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲蓄銀行應(yīng)該實行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機(jī)會的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對國家建設(shè)新農(nóng)村的機(jī)遇，以及當(dāng)前黨中央國務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因為其在農(nóng)村地區(qū)具有無可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭，重點發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)商。由于郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險。如果在一段時期之內(nèi)，郵政儲蓄銀行在資產(chǎn)運用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨特優(yōu)勢?？梢蚤_發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務(wù)市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場上的先來者。2004年全國31個省(區(qū)、市)局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實現(xiàn)郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示世界上已經(jīng)有多個國家對郵政儲蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個政府機(jī)構(gòu)。日本郵政儲蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對保證財政投資的資金來源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展起了重要的作用。日本郵政儲蓄在吸收個人儲蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲蓄和對公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項主要的服務(wù)項目，這兩項服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運用自由后，失去了享受過去將其資金交給財務(wù)省資金運用部委托運用得到的高利率(％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發(fā)展的障礙之一。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實物設(shè)施的成本計算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲蓄在成本計算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產(chǎn)品的定價能力。(二)借鑒日本經(jīng)驗，實現(xiàn)我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施。日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進(jìn)行運用，自己不對資金進(jìn)行任何運用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進(jìn)行運用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運用的嘗試。當(dāng)前郵儲資金運用渠道相當(dāng)狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強(qiáng)拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運用渠道的同時，應(yīng)當(dāng)積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個人住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款，分散風(fēng)險。，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國金融的二元化格局。2