【正文】 在現(xiàn)階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要采取各種措施來擺脫困境，尤其是郵政儲(chǔ)蓄正在不斷開展新的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開展新的業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展策略、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關(guān)系郵政儲(chǔ)蓄肩負(fù)著一定的政治使命，國(guó)家要鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)，增加農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲(chǔ)蓄的支持下實(shí)現(xiàn)。在這種情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，減少由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。 城市批發(fā)業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金充裕的特點(diǎn)，這也是能夠加以利用的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。筆者認(rèn)為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標(biāo)，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。這就需要中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時(shí)也要為國(guó)家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有確立科學(xué)的市場(chǎng)定位，才能實(shí)現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位。為此，政府也采取一系列措施來支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革工作，通過頒布相應(yīng)的政策，同時(shí)給予“三農(nóng)”一定的補(bǔ)貼，減少了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的壓力。 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)國(guó)家為了加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的力度，頒布了很多相關(guān)政策來支持新農(nóng)村的建設(shè)，以期能解決我國(guó)當(dāng)前的“三農(nóng)”問題，在這種背景下，農(nóng)村業(yè)務(wù)就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢(shì)，形成自己強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。 中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行有著較為明顯的特點(diǎn)，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開展一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政儲(chǔ)蓄開展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，解決實(shí)際的“三農(nóng)”問題。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對(duì)象，而在這個(gè)方面郵政儲(chǔ)蓄具有很大的優(yōu)勢(shì)，其有著龐大的網(wǎng)絡(luò)體系與充裕的資金支持，能夠在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)更大的市場(chǎng)，同時(shí)提高郵政儲(chǔ)蓄抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了在市場(chǎng)中謀求發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄需要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，不僅要對(duì)現(xiàn)行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施來留住現(xiàn)有的人才，同時(shí)還要提高人才的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，讓銀行人才能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中的各種變化。如何對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲(chǔ)蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點(diǎn)課題。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。去年，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。(三)成本優(yōu)勢(shì)和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。而相比較而言，銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)地基本上按市場(chǎng)價(jià)購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場(chǎng)地成本支出居高不下。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，城市中場(chǎng)地成本和人員成本必然會(huì)有所上升，但畢竟不是所有的場(chǎng)地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)郵政儲(chǔ)匯轉(zhuǎn)型為郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國(guó)性的商業(yè)銀行，這就意味著對(duì)郵政儲(chǔ)蓄原有保護(hù)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這其中取勝的一個(gè)關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。金融知識(shí)政策水平普遍較低，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對(duì)防范資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有自己的金庫，有的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了金庫，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機(jī)構(gòu)金庫的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫較為簡(jiǎn)陋。近幾年來，國(guó)有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。一是2001年人民銀行啟動(dòng)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲(chǔ)蓄綠卡(以下簡(jiǎn)稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過去單一的存取走向個(gè)人結(jié)算。郵政儲(chǔ)蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機(jī)遇商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽(yù)、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，成本相對(duì)較低的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對(duì)于新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，無疑是減少了競(jìng)爭(zhēng)的壓力。不僅在代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場(chǎng)。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個(gè)方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊(duì)伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。六、日本郵政儲(chǔ)蓄銀行的模式及其對(duì)中國(guó)的啟示世界上已經(jīng)有多個(gè)國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體系進(jìn)行了改革。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。日本郵政儲(chǔ)蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄類似，日本郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用自由后，失去了享受過去將其資金交給財(cái)務(wù)省資金運(yùn)用部委托運(yùn)用得到的高利率(％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。由于日本政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲(chǔ)蓄自身存在的成本計(jì)算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實(shí)物設(shè)施的成本計(jì)算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲(chǔ)蓄在成本計(jì)算方面不夠精確，影響郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的定價(jià)能力。綜觀我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，目前只是剛剛開始資金自主運(yùn)用的嘗試。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。但相對(duì)于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要正確處理郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。日本郵政儲(chǔ)蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲(chǔ)蓄和新福利定期郵政儲(chǔ)蓄、看護(hù)郵政儲(chǔ)蓄，對(duì)于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。，為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。在現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)型，是國(guó)家加速非銀行金融機(jī)構(gòu)調(diào)整措施中的一部分。截至今年3月底，其中農(nóng)村存款占50