【正文】 會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司治理原則，建立規(guī)范的董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度，建立科學(xué)的權(quán)力制衡、責任約束和利益激勵機制。理順郵政儲蓄管理體制，有效防范和化解金融風險，促進郵政儲蓄持續(xù)健康發(fā)展已成為越來越緊迫的問題。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標，統(tǒng)一組織，分級負責，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動，努力建設(shè)具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。郵儲銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。對郵儲銀行來說，目前要抓緊做好以下三個方面的工作：一是加強營銷體系建設(shè)，專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強企業(yè)核心競爭能力、推動郵儲銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。打造有特色的經(jīng)營管理體系商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達到經(jīng)營目標而對商業(yè)銀行經(jīng)營要素進行整合、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風險控制、財務(wù)安排、營銷策略等各個方面。其次，樹立全員營銷觀念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急。應(yīng)當利用其網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，大力開發(fā)ATM的功能，隨時關(guān)注硬件設(shè)施和軟件的升級，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。郵政儲蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢，同時又是優(yōu)勢。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、總體目標和具體目標以及達成這些目標的方法，并凝聚共識，眾志成城，自覺投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項工作中，才能保證精確管理的落實和企業(yè)經(jīng)營效益的不斷提高。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，在不斷增強凝聚力的基礎(chǔ)上促進企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。建立長效機制加強員工工作積極性促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展：一是要建立合理的激勵機制，結(jié)合郵政體制改革的有關(guān)精 神，要本著人盡其才，滿負荷工作的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動生產(chǎn)；二是建立合理的懲罰機制。對現(xiàn)有的員工,要針對文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實際,有計劃地進行分期分批的培訓(xùn)、輪訓(xùn)。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的《條例》,逐步完善后再頒布《政策銀行法》。日、德等國改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。中國郵政儲蓄銀行只有充分認識三性之間的關(guān)系，才能采取有效的措施去協(xié)調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對策，從而實現(xiàn)經(jīng)營管理的整體最優(yōu)化。如此，中國郵政儲蓄銀行才能保持適度的流動性，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。3健全自籌機制,實現(xiàn)資金來源的多元化重點是改變目前中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營資金單純依靠財政借款的狀況,把資金來源擴展到債券發(fā)行、向社會籌資、吸引外資等渠道。郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財、基金、代理保險等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標志性業(yè)務(wù)。因此，要高度重視對公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發(fā)展空間。對銀行來說，對公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的重要客戶資源。郵儲銀行要抓住當前契機，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強拓展能力，根據(jù)自身的實際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。因此,各級黨政部門要站在國民經(jīng)濟發(fā)展的高度來認識這項工作的重要意義,從思想到行動上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作,國家也應(yīng)作出長遠的發(fā)展規(guī)劃,設(shè)法保證其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性,使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。首先,就農(nóng)村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶服務(wù)的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實之中。三是在千方百計擴大就業(yè)、不斷改善人民生活方面,中國郵政儲蓄銀行如何為“三農(nóng)”服務(wù),不斷促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個方面的工作,其中與中國郵政儲蓄銀行緊密相關(guān)的有三個方面:一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、加快城鎮(zhèn)化進程中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何充分發(fā)揮職能作用,突出支持我國弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化推進等方面作出自己應(yīng)有的貢獻。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。第 4 頁目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機遇；第二，開展中間業(yè)務(wù)的機遇。3．體制機制長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析1．資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風險業(yè)務(wù)，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。4．品牌及信譽優(yōu)勢長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。3．成本優(yōu)勢郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。第 3 頁2．資金優(yōu)勢2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點達到36508個。同時中國郵政儲蓄銀行個人網(wǎng)銀還可為個人提供內(nèi)部賬戶管理的功能，使客戶只需登陸郵儲銀行網(wǎng)站，便可足不出戶享受郵政儲蓄銀行全天候24小時的方便、快捷、安全的金融服務(wù)。個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：秉承“進步 與您同步”的理念，中國郵政儲蓄銀行致力于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起全方位安全、方便、友好連接的個人網(wǎng)上銀行，為郵儲蓄銀行客戶提供各種網(wǎng)上多元化的自助金融服務(wù)。自2004年推出首張綠卡綠卡生肖卡：綠卡生肖卡是一種系列銀行卡產(chǎn)品，卡面印有特別設(shè)計的生肖屬相卡通圖案，具有較高的收藏、保存價值。寶綠卡具有在淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、支付寶及其外部網(wǎng)站進行方便、快捷網(wǎng)上支付的功能。淘寶綠卡：綠卡（淘寶聯(lián)名卡）（簡稱：淘寶綠卡）是中國郵政儲蓄銀行與浙江淘寶網(wǎng)絡(luò)有限公司、浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司聯(lián)合發(fā)行的集金融服務(wù)和網(wǎng)上支付于一體的聯(lián)名借記卡。綠卡為借記卡，不允許透支。目前網(wǎng)上支付通包括“支付寶卡通”和“財付通一點通”。國內(nèi)匯款：中國郵政儲蓄銀行匯兌業(yè)務(wù)秉承郵政“匯通天下”百年業(yè)務(wù)的積淀，受惠于郵政體制改革的春風，求真務(wù)實，開拓進取，始終堅持以客戶為中心，竭誠為廣大城鄉(xiāng)居民和企事業(yè)單位提供安全、快捷、方便的匯款服務(wù)?！吧桃淄ā睒I(yè)務(wù)以固定電話設(shè)備為載體，客戶通過在電話機上的簡易操作，就可以足不出戶地辦理余額查詢、實時轉(zhuǎn)第 2 頁賬等支付結(jié)算業(yè)務(wù)。定活兩便不可部分支取。不固定定活兩便50元起存，金額不限。：定活兩便存款是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。：中國郵政儲蓄銀行定期儲蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定額定期等種類。一次性存入本金，可以一次或分次支取。超過200萬元的，需分筆開戶。一本通內(nèi)各賬戶單筆存款金額最高200萬元（含）,超過200萬元的，需分筆開戶。郵政儲蓄一本通現(xiàn)包括整存整取和不固定面額的定活兩便兩個儲種。人民幣個人活期存款賬戶開戶起存金額為1元，有卡戶起存金額為10元，取款賬戶留存金額可為0。個人業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、個人結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)，以下將詳細介紹個人業(yè)務(wù)：（一）儲蓄存款業(yè)務(wù)介儲蓄存款業(yè)務(wù)包括：活期存款、一本通存款、個人通知存款、定期存款和定活兩便存款。經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日依法成立，成立后的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，將進一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；致力于建設(shè)資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行，為構(gòu)建社會主義和諧社會做出新的貢獻。2004年6月，郵政儲蓄余額突破1萬億元大關(guān)。郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。從1998年到2003年的快速提高階段。郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。到1989年，郵政儲蓄存款余額超過100億元，%。從1986年到1989年的起步階段。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門代理儲蓄業(yè)務(wù)，1953年再次停辦。經(jīng)過28年的發(fā)展中國郵政儲蓄銀行已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。中國郵政儲蓄銀行首任行長是陶禮明，ATM4萬多臺，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人，居全國銀行業(yè)第五位；，居全國銀行業(yè)第六位，資產(chǎn)質(zhì)量良好，資本回報率高。那么,作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況值得去關(guān)注,本文就中國郵政儲蓄銀行的歷史發(fā)展、經(jīng)營現(xiàn)狀、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)前景規(guī)劃等方面進行分析及探討。作為國內(nèi)第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經(jīng)營模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟和半自給半商品化的經(jīng)濟形態(tài)向國際化商品化的經(jīng)濟形態(tài)轉(zhuǎn)變。在這期間我體會到，我所學(xué)的知識與更多的時間結(jié)合在一起，要使自己具備較強的處理事務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，才是我的真正目的，多思考，多總結(jié)，多請教，充分發(fā)揮自己的工作積極性，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。工作中要求的是我們嚴謹細致的工作態(tài)度，銀行以服務(wù)為準則，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要。如果業(yè)務(wù)不精通，損失的不僅是你更是顧客們的寶貴時間。雖然這段時間的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺存取款業(yè)務(wù)，但是，這有利我更深層的了解金融業(yè)務(wù)的流程，使我在金融單位的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不再局限與書本，而是有了一個比較全面的了解。這期間，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年上班期間所學(xué)知識的鞏固與運用。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上市有會計記賬員審核記賬，會計復(fù)核員復(fù)核。再看大小寫金額是否一致，出票金額，出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在分整。票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。在長達一個半月的上班生活后，我又開始郵政儲蓄銀行的會計業(yè)務(wù)。在郵政儲蓄銀行在職期間，柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬是否相符外，還要檢查重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等。‘事后稽核”。儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門