【正文】 紡織企業(yè)面臨虧損，1/3 的企業(yè)停產(chǎn)。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關的法律保護，加之各地經(jīng)濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。參考文獻：[1].[2].[3][4][5]姚峰,《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協(xié)作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關信息，加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權益。中小企業(yè)信用擔保機構可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。完善多層次的中小企業(yè)信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財務管理不規(guī)范等特點,應成立專門負責中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。應該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結算和信貸業(yè)務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機構要想拓寬業(yè)務領域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點。其次，政府應該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務機構。（二）外部方面的對策及建議加強政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應高度重視中小企業(yè)，設立專門管理中小企業(yè)的機構。再次要有競爭意識。企業(yè)必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營業(yè)績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。加強與銀行及其它金融機構的聯(lián)系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。對國有中小企業(yè)實行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程?？偟膩碚f，我國的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經(jīng)走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業(yè)貸款及擔保情況實行聯(lián)網(wǎng)查詢。信用和擔保制度不完善（1）信用擔保體制不完善信用擔保體制設計的初衷是解決中小企業(yè)抵押擔保難的問題，即將中小企業(yè)與銀行之間的信貸交易轉變?yōu)閾９九c銀行之間的信用交易，但從調(diào)查情況看，這種設計在實際操作中效果并不理想，主要與原因有：一是擔保公司實力不強，銀行不愿把過高的信貸風險寄托于擔保公司；二是擔保公司過高收費標準使得中小企業(yè)望而卻步；三是擔保公司承擔過低的風險責任使銀行不愿與其發(fā)生交易。另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業(yè)進行調(diào)查和評估需要花費相當多的人力物力。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關系。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場融資幾乎不可能。中小企業(yè)信息不對稱中小企業(yè)由于自身的財務制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經(jīng)營狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施后中小企業(yè)相關的有用信息，特別是企業(yè)申請貸款的實際能力和償還債務的能力。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。二、我國中小企業(yè)融資難的原因分析（一）中小企業(yè)自身方面的原因中小企業(yè)基礎比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風險大大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業(yè)的經(jīng)營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業(yè)的融資。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀近年來，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺了一系列支持中小企業(yè)進行產(chǎn)品結構調(diào)整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。有關資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對策。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評估中介服務不規(guī)范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現(xiàn)象時有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。（一）內(nèi)部條件導致中小企業(yè)融資難的成因，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經(jīng)濟，風險又大。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家