【正文】 。從保險(xiǎn)公司角度思考，為維護(hù)合同穩(wěn)定性，防止投保人與被保險(xiǎn)人串通退保，我們建議，保險(xiǎn)公司仍然采用書面形式為妥。實(shí)踐中的確出現(xiàn)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同因無被保險(xiǎn)人簽字而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，更為惡劣的是一些保險(xiǎn)公司在投保之時(shí)，明知被保險(xiǎn)人未作書面確認(rèn)，但也不提出要求，出險(xiǎn)之后卻據(jù)此拒絕賠償，這種行為是極不誠信的，可能是基于上述糾紛的出現(xiàn)，保險(xiǎn)法修改中刪除了“書面”二字，我們認(rèn)為本條的修改動機(jī)是好的，但做法是非常不人道的，可以預(yù)見，因“書面”二字的刪除而增添眾多冤魂，原保險(xiǎn)法之所以強(qiáng)調(diào)書面形式，其便于舉證是次，重要的是提醒被保險(xiǎn)人慎重，避免因投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡，其實(shí)是對生命權(quán)的一種保護(hù)和關(guān)懷，它對抑制道德風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。實(shí)務(wù)中如有確切證據(jù)證明被保險(xiǎn)人曾口頭同意死亡險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，公司就不能主張合同無效。投保人投保時(shí)，如被保險(xiǎn)人未在投保書上簽字但口頭同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同有效。死亡保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人同意權(quán)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十六條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。該條款規(guī)定可減少公司保費(fèi)損失。扣減保費(fèi)的規(guī)定使得被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司可以在先扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金的做法具有明確法律依據(jù)?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司可向投保人追繳保費(fèi)。人身保險(xiǎn)包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法修訂之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可依法追繳投保人欠繳的健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)法修訂增加第三十六條第二款 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。明確了催交保費(fèi)寬及扣減保費(fèi)的效力現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十條 保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。理賠索賠時(shí)效明確為“訴訟時(shí)效”后，適用《民法通則》關(guān)于訴訟時(shí)效中斷、中止和延長的規(guī)定，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人或者受益人理賠索賠時(shí)效期間。我們認(rèn)為，這種差異會導(dǎo)致司法實(shí)踐中的分歧，須立法或司法解釋予以進(jìn)一步明確。另值得注意的是保險(xiǎn)法修改將起算點(diǎn)確定為“知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”，這與《民法通則》的規(guī)定存在一定差異，民法通則規(guī)定的訴訟時(shí)效起算點(diǎn)為“自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。被保險(xiǎn)人或者受益人請求給付保險(xiǎn)金的期間的性質(zhì)是“除斥期間”還是“訴訟時(shí)效”一直存在很大爭議。保險(xiǎn)法修訂第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。明確了理賠時(shí)效的性質(zhì)和起算點(diǎn)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。但這種規(guī)定，無疑使保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作實(shí)務(wù)中增加了難度，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種注意義務(wù)應(yīng)是形式上的審查義務(wù)，保險(xiǎn)公司盡到形式審查義務(wù)之后，第三者如仍終未獲得被保險(xiǎn)人賠償?shù)?，第三者無權(quán)以保險(xiǎn)公司違反注意義務(wù)為由向保險(xiǎn)人主張損害賠償。這種情形的存在違背了責(zé)任保險(xiǎn)的立法目的，也不利于社會穩(wěn)定和社會和諧。另新法強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司對第三者獲償利益的注意義務(wù)，限制被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠償保險(xiǎn)金，保證第三者獲得有效賠償。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請求權(quán)的情形，而最終的受害人還是第三者，而被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人獲得的賠償保險(xiǎn)金最終要支付給受害的第三者，新保險(xiǎn)法參照合同法關(guān)于代位權(quán)的原理，規(guī)定第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法修訂第六十五條在原來基礎(chǔ)上增加規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)制度的修改和完善現(xiàn)行保險(xiǎn)法 第五十條 保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。最后、對于拒賠案件，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般都會給被保險(xiǎn)人做出拒賠通知書，說明理由，因此仍應(yīng)當(dāng)貫徹該做法。首先，核賠人員應(yīng)當(dāng)樹立在案件發(fā)生之后，就在第一時(shí)間內(nèi)及時(shí)、全面了解案件情況的意識；其次，加強(qiáng)培養(yǎng)核賠人員的法律思維，提高迅速甄別案件焦點(diǎn)問題的能力以及學(xué)會把握證據(jù)對于案件事實(shí)認(rèn)定的作用。該條文修訂的立法目的是為了進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限、解決理賠難的問題。新條文比較舊條文的修改在于當(dāng)投保人等提供的索賠資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人等提出的要求投保人提供補(bǔ)充材料的請求僅有一次，而舊條文對于保險(xiǎn)人的該請求并沒有做出次數(shù)限制。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問題。規(guī)定了較短的理賠時(shí)效第二十三條：……保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。如法有明文，保險(xiǎn)公司知而不守，屆時(shí)敗訴賠錢，純屬咎由自取。將“免責(zé)條款”的描述修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。由此可見，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險(xiǎn)訴訟的成敗?？陬^說明在只有利益關(guān)系相對的雙方在場的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。而根據(jù)修改后的條款，對一些根本就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，本就不需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的條款是否屬于保險(xiǎn)法修訂中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范疇，如免賠額的設(shè)置系保險(xiǎn)人為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)依國際通行的行業(yè)慣例設(shè)定、是不是也要明確說明？再如被保險(xiǎn)人違反保證條款導(dǎo)致的免責(zé)、雙方特別約定導(dǎo)致的免責(zé)、援引法律規(guī)定導(dǎo)致的免責(zé)等情形是否一并納入“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，強(qiáng)勢的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專業(yè)法律人員、部分投保人通過經(jīng)紀(jì)公司選擇保險(xiǎn)公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項(xiàng)目中、保險(xiǎn)合同直接就是由投保人起草的，對于這種情形，是否同樣科以保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)？對于第三點(diǎn)，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。我們建議保險(xiǎn)公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險(xiǎn)條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。對照保險(xiǎn)法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問題，保險(xiǎn)條款單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時(shí)也證明了交付時(shí)點(diǎn)不符合保險(xiǎn)法的要求。該法律條文明確了保險(xiǎn)公司負(fù)有對保險(xiǎn)條款交付時(shí)點(diǎn)的舉證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)引起重視，保險(xiǎn)公司在認(rèn)真履行保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)從訴訟取證角度檢視單證制作，因?yàn)椋谝粚σ痪喗Y(jié)合同的情形下，一方不認(rèn)可實(shí)際情形，另一方均難以舉證，而承擔(dān)舉證義務(wù)的一方必定會承擔(dān)不利法律后果。其實(shí)上述組織并未正確認(rèn)識保險(xiǎn)條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識。二：將明確說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”三：對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人除應(yīng)當(dāng)盡到明確說明義務(wù)外，增加規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保單、保單、或者其它保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示的義務(wù)。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十八條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。這要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人管理，要求其誠信規(guī)范展業(yè)，同時(shí)提高核保人員業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)格審核投保單。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，“棄權(quán)與禁止反言”原則主要是約束保險(xiǎn)人，但往往涉及到保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人和投保人三者之間的關(guān)系。禁反言適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)或者違反保證而明示或默示地向被保險(xiǎn)人表示保險(xiǎn)合同仍有強(qiáng)制力，被保險(xiǎn)人不知其事實(shí)而信以為真地情形?！皸墮?quán)與禁止反言”原則是最大誠信原則中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，新保險(xiǎn)法首次明確規(guī)定了該原則，該原則適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地表示放棄解約權(quán)和抗辯權(quán)的情形。該規(guī)定對保險(xiǎn)人較為有利，實(shí)踐中受到保險(xiǎn)人的濫用，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)，但是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承保時(shí)，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率。三：加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員、保險(xiǎn)專兼業(yè)代理管理，這些人員代表保險(xiǎn)公司在一線展業(yè)，對保險(xiǎn)標(biāo)的情況最可能了解。另新條文不僅限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，因此保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的難度就大大增加；同時(shí)對公司行使解除權(quán)在時(shí)間上提出了要求，保險(xiǎn)公司一：在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到審慎的審查義務(wù)，對于足以影響公司是否承?；蛘哔M(fèi)率等重要因素的，盡量嚴(yán)格現(xiàn)場勘查，認(rèn)真審核其資質(zhì)，防止出險(xiǎn)漏洞而出現(xiàn)投保人可以不如實(shí)告知的可能；同時(shí)對于明知道投保人未如實(shí)告知的信息，必須及時(shí)向投保人反饋核實(shí)，保證信息的真實(shí)性。部分保險(xiǎn)公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險(xiǎn)公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。由投保人提供給保險(xiǎn)人已經(jīng)掌握該事實(shí)的證據(jù)。因此本次立法將除斥期規(guī)定在1個月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。與舊條文相比，增加了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)時(shí)，投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍；三：明確規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時(shí)該權(quán)利的行使還要受到保險(xiǎn)合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。如果無法證明，則拒賠存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而何謂危險(xiǎn)程度增加，目前沒有規(guī)定，可以想象，保險(xiǎn)公司對此舉證非常非常困難！因此當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能搜集證據(jù)證明確實(shí)存在著危險(xiǎn)程度的增加導(dǎo)致了事故的發(fā)生。從訴訟實(shí)務(wù)來看，一個方面保險(xiǎn)人如果能夠證明保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓致使危險(xiǎn)程度顯著增加的，那么法律賦予了保險(xiǎn)人可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定增加保費(fèi)或者解除合同的權(quán)利；另外方面即使投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)人，只要保險(xiǎn)人無法證明標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，那么在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。新條文可能導(dǎo)致以下二種情況：一是剝奪了保險(xiǎn)公司對轉(zhuǎn)讓之后的保險(xiǎn)標(biāo)的確定是否承保及重新擬定費(fèi)率的權(quán)利。保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)會因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的改變而發(fā)生變化，對保險(xiǎn)人確定是否承保、擬定費(fèi)率及履行保險(xiǎn)合同的主要義務(wù)產(chǎn)生重大影響。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)合同成立于投保人與保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，而保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人其雖然對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但與保險(xiǎn)公司并無保險(xiǎn)合同關(guān)系，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。而依照修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。在這一前提下，后三款對保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行了均衡。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)法修訂第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后法律后果現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十四條； 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。該條的修訂是保險(xiǎn)合同法部分的修訂為數(shù)不多的亮點(diǎn)，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在制定合同條款時(shí)，要盡量使條文本身意思明確，避免條文本身出現(xiàn)兩種以上的解釋。不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，而目前法院只要合同雙方對條款發(fā)生不同理解，便一概作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋已成為被保險(xiǎn)人或受益人獲取不當(dāng)?shù)美墓ぞ摺．?dāng)然，必須肯定的是法官在處理案件中，對一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，保險(xiǎn)公司作為具有專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，又是格式的保險(xiǎn)條款提供者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，并不是所有的保險(xiǎn)合同均是格式條款，雖然格式條款占據(jù)主體，但協(xié)商條款亦日趨增多，協(xié)商條款系雙方合意達(dá)成，顯然不能適用不利解釋規(guī)則。現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條確定的不利解釋原則在司法裁判中被極度濫用，裁判機(jī)構(gòu)習(xí)慣于僅因被保險(xiǎn)人或投保人作出了對合同條款的不同解釋，便隨意突破法律基本原則，使用不利解釋規(guī)則，簡單判決保險(xiǎn)公司敗訴，使保險(xiǎn)公司在訴訟中極度不利的地位。本次修改體現(xiàn)了二個方面的進(jìn)步：其一：爭議條款限定為格式條款而非所有保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)法修訂第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。保險(xiǎn)公司在新舊法過渡階段，單證設(shè)計(jì)及保險(xiǎn)條款引用方面要多注意保險(xiǎn)法的這些變化，利用這段時(shí)間對條款及特別約定進(jìn)行符合保險(xiǎn)法的修改活動。另增設(shè)的條文規(guī)定從一定程度上要求保險(xiǎn)公司對重大事故的關(guān)注，一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，而增加保險(xiǎn)公