npl交易的法律問題-文庫吧資料
2024-07-28 20:01本頁面
【正文】 生糾紛并且糾紛被訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)情形下諸如《合同法》第 202條被 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 16 頁 共 24 頁 運(yùn)用的可能。理由很簡單，這樣做缺乏法律依據(jù)。一是如何確定《貸款通則》第 22條第 1 款第 3 項(xiàng)④的法律效果；二是在保證貸款情形下貸款人的知情權(quán)是否及于保證人？ 對(duì)于第一個(gè)問題，回答的實(shí)質(zhì)是要解決該項(xiàng)規(guī)定是否生成了債權(quán)人一項(xiàng)法定的權(quán)利？對(duì)此，一要 確定《貸款通則》的性質(zhì)；二要確定《合同法 》施行前的貸款交易是否適用《合同法》，因?yàn)樵摲ǖ? 202條設(shè)定了借款人的一項(xiàng)義務(wù)，即“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料 ”。 反觀我國銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)的放貸實(shí)務(wù)，借貸合同中少有知情權(quán)條款，直接造成債權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中之障 礙，使得債權(quán)人在明處、債務(wù) 人狀況在暗處，助長無信用的趨勢(shì)。這一權(quán)利同時(shí)意味著債務(wù)人有告知義務(wù) ，不僅如此，當(dāng)債權(quán)人要求查閱有關(guān)資料時(shí)，債務(wù)人有配合義務(wù)。 ③ 借貸實(shí)務(wù)中，主要的擔(dān)保方式有抵押、保證、質(zhì)押三種。 （二）影響 NPL交易價(jià)格的合同條款 NPL 交易價(jià)格的確定一直是金融市場(chǎng)中的難題。 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 12 頁 共 24 頁 上述兩種不同交易模式除了轉(zhuǎn)讓標(biāo)的、生效條件、抗辯空間及無瑕疵擔(dān)保義務(wù)不同外，尚有定價(jià) 機(jī)制的明顯不同。 由于我國現(xiàn)行《合同法》主要參照的是“國際貨物買賣公約”，對(duì)無形權(quán)利的交易未予充分關(guān)注 ，這樣，該法雖在總則中對(duì)合同（項(xiàng)下）權(quán)利的轉(zhuǎn)讓作了原則規(guī)定，但未涉及上述無瑕疵擔(dān)保義務(wù)。 （ 4） NPL出讓人的無瑕疵擔(dān)保義務(wù)。這種抗辯不僅來自 NPL合同，還可 以來自于債務(wù)人與 NPL 出讓人之間在 NPL 合同外產(chǎn)生的對(duì) NPL 出讓人的債權(quán)，只要 該債權(quán)的行使時(shí)間不遲 于被出讓的 NPL 債權(quán)行使時(shí)間，債務(wù)人可以就其對(duì) NPL 出讓人享有的該等債權(quán)向 NPL受讓人抵銷抗辯。 （ 3）債務(wù)人的抗辯。 （ 2）欲使 NPL 買賣對(duì)借貸合同項(xiàng)下債務(wù)人產(chǎn)生約束力，出讓人應(yīng)當(dāng)就該買賣對(duì)借貸合同項(xiàng)下債務(wù) 人為通知義務(wù)。 就 NPL的貸款人而言，其在借貸合同項(xiàng)下的權(quán)利主要是本金、利息、違約金等金錢債權(quán)的受清償權(quán) 。 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 9 頁 共 24 頁 邏輯上，部分出售有三種情形：部分權(quán)利義務(wù)出售、權(quán)利出售、義務(wù)出售。保證合同項(xiàng)下義務(wù)因此不是借貸合同項(xiàng)下義務(wù)。 可見，上述問題的答案取決于另一個(gè)問題的處理，即保證合同是否可被借貸合同吸收，或者，保 證合同項(xiàng)下義務(wù)是否可被借貸合同項(xiàng)下義務(wù)吸收，特別是在保證人僅在借貸合同中以保證人身份完成 保證意思表示這種情形下。 另一方面，雖然保證合同與借貸合同之間存在從主關(guān)系，但這一關(guān)系并不能使貸款人出讓其在借貸合 同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)的行為產(chǎn)生其在保證合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)一并出讓的法律效果，因?yàn)椤敖忉尅眱H在其 第 28 條明確了除非有相反的約定或法律規(guī)定，否則，貸款人在保證期間內(nèi)為上述出讓行為產(chǎn)生其在保 證合同項(xiàng)下權(quán)利同時(shí)出讓的效果，而對(duì)貸款人在保證合同項(xiàng)下義務(wù)是否也一同出讓，并沒有相關(guān)法條 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 8 頁 共 24 頁 明確。我國現(xiàn)行《合同法》對(duì)此有相應(yīng)肯認(rèn)，具體條文為第 88條。 NPL 的整體出售理應(yīng)由貸款人分別履行法定的使義務(wù) 轉(zhuǎn)讓生效的通知義務(wù)和使權(quán)利轉(zhuǎn)讓生效的取得同意義務(wù)，由于這兩項(xiàng)義務(wù)履行的相對(duì)方都是借貸合同 項(xiàng)下的債務(wù)人，這種生效要件要求未免不便交易。因此，所謂的整體出售，應(yīng)是借貸合 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 6 頁 共 24 頁 同中貸款人有償出讓其在借貸合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)。 嚴(yán)格地說，上述“合同轉(zhuǎn)讓”并不是也不可能是合同本身的轉(zhuǎn)讓，而是指合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)的概 括轉(zhuǎn)讓。這是就 NPL本身②而言的。在這個(gè)意義上， NPL的法律性質(zhì)為貸款人在借貸合同中的地
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