助業(yè)模式化風險培訓-文庫吧資料
2025-04-10 14:50本頁面
【正文】 以注冊資本作為存單質押的標的物、通過銀行為股東獲取貸款的行為，涉嫌違反 《 公司法 》 第三十六條“公司成立后，股東不得抽逃出資”。 客戶為擔保公司的自然人股東和會員，且符合我行產(chǎn)品管理辦法的相關規(guī)定。 擔保方式為擔保公司提供第三方連帶責任保證擔保，并在此基礎上，將其在我行的定期存單辦理質押作為擔保。而我們對客戶的初步分層也有了眉目 —— 圈定為銷售終端為大型商超的臘味生產(chǎn)企業(yè)。 而凍庫以其在臘味企業(yè)生產(chǎn)活動中的不可替代性，將幫助我們通過類似動態(tài)貨押的手段，將最重要的物流 —— 凍豬肉 —— 管住，從而使資金流、物流得到控制，很大程度上確保了?？顚Ｓ靡约皩杩钊巳粘＝?jīng)營活動的檢測。 在短暫的實地走訪中，我們可知的最大風險為 —— 貸款的潛在挪用風險。 在實地前往其中一家臘味生產(chǎn)商的走訪過程中，該老板重點帶我們參觀了他正在修建的 4層高的新臘味生產(chǎn)廠房及設備。在分行準備的 9個模式化方案中，其中一篇“關于黃圃臘味市場個人助業(yè)貸款模式化授信方案的請示”與案例 A極為相似，對集群經(jīng)營財務特點的分析與基于分析的目標客戶分層基本空白，而 “控制” 部分則是這樣表述的 —— 四、風險防范措施 ①嚴把貸款準入關 ②實行客戶經(jīng)理負責制 ③做好貸款的風險預警工作 ④監(jiān)控貸款資金使用 ⑤要求企業(yè)法人個人資產(chǎn)保證 ⑥本次聯(lián)保體使用聯(lián)保體外的兩家企業(yè)作擔保 ⑦加強對客戶的貸后管理 ⑧加強對行業(yè)風險的識別與防范 次日，我們實地前往黃圃地區(qū)并與當?shù)嘏D味協(xié)會幾位（副）會長進行了簡短的座談，在交換名片時，發(fā)現(xiàn)三張名片中有兩張顯示，除臘味經(jīng)營外，還分別涉足了投資管理公司、包裝制造公司。 在信息獲取充分、決定介入項目的前提下， 分行還應根據(jù)集群的特點，找出界定集群內(nèi)部個體群族優(yōu)劣的指標體系 ，并據(jù)此 擬定目標客戶的準入標準 ，從而 得出的目標客戶最終篩選標準一攬子條件。 從經(jīng)營模式區(qū)分 ：零售 24戶占 5%；批發(fā)零售兼營 428戶占 95%。 從凍庫租賃面積區(qū)分 ： 150平方米以上 150戶占 33%； 250平方米以上 92戶占 5% ； 500平方米以上 15戶占 3%。 從經(jīng)營期限區(qū)分 ：三年以上： 354戶占 78%；五年以上： 278戶占 62%；十年以上： 85戶占19%。 18 零售風險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關鍵 7 集群目標客戶篩選標準的案例 —— Ｆ 重慶萬噸凍品市場項目 簽約經(jīng)營戶總量及結構分析： 市場目前有簽約經(jīng)營戶 452戶，經(jīng)營 4個大類， 1000多種水產(chǎn)肉類食品。 與集群所屬行業(yè)類似， 集群授信用途合理性瑕疵 是導致項目被否決的主要原因 ，對于授信用途合理性， 一是要本著 實質重于形式的原則 ，二是要 高屋建瓴的分析整個項目 。 但與一般開發(fā)貸不同， 一是 S坊的開發(fā)運作周期長、財務不公開透明、銀行管控乏力，二是承租人一次性躉繳租金后并不獲得產(chǎn)權，其風險除自身經(jīng)營風險外，仍與 S坊整體性項目開發(fā)運作風險密切相關 。 17 零售風險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關鍵 6 集群授信用途合理性 評估的案例 —— Ｅ S坊項目 （續(xù)） 總行對此項目的看法如下（項目審查表中關于授信用途方面分析的摘要）： 從本質上看，以 S坊地產(chǎn)開發(fā)及后期運營為主營業(yè)務的 S坊保護開發(fā)公司 實為地方政府融資平臺公司 （根據(jù) 《 國務院關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知 》 國發(fā)? 2023? 19號規(guī)定，地方政府融資平臺公司是指“由地方政府及其部門和機構等通過財政撥款或注入土地、股權等資產(chǎn)設立，承擔政府投資項目融資功能，并擁有獨立法人資格的經(jīng)濟實體”）。 分行稱，基于此產(chǎn)生本項目的信貸需求。 為此， S坊保護開發(fā)有限公司計劃對商戶進行投標招租，對中標商戶一次性收取 1016年租金。 S坊保護開發(fā)有限公司的定位是：逐步實現(xiàn)三坊七巷保護開發(fā)公司成為國內(nèi)一流的文化商業(yè)地產(chǎn)和文旅創(chuàng)新型地產(chǎn)企業(yè) 。坊巷內(nèi)保存有 200余座古建筑，其中全國重點文物保護單位有九處，是中國十大歷史文化名街之一。 集群管理方對整個項目的營銷、風控都具有重大意義 ，摸清市場管理方的 實力與動機 、以及在此基礎上盡量與其建立良好的合作關系，往往可起到事半功倍的效果。 對于單個借款人， 市場管理方向我行提供庫存監(jiān)管系統(tǒng)接口 ，便于我行實時了解借款人的庫存量、庫存結構、庫存產(chǎn)品市值、庫存周轉情況，從而了解借款人的經(jīng)營情況是否正常，是否出現(xiàn)庫存滯銷等風險因素，并通過對凍品總量進行監(jiān)控，控制我行貸款風險敞口水平。 15 零售風險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關鍵 4 集群管理方 評估的案例 —— D 福州名成水產(chǎn)品市場項目 福州名成水產(chǎn)品市場有限公司（市場管理方） 擁有冷庫、交易市場、碼頭三大硬件設施 ，這是遠洋漁業(yè)集散交易不可或缺的資源，也是全國范圍內(nèi)唯一與臺灣漁業(yè)直接對接的漁業(yè)碼頭。 綜上分析， 該區(qū)域中高端客戶群體在選擇購買家居建材商品時應該會首先選擇紅星美凱龍 。許多高端品牌美凱龍有，而沒有進入凱恩。凱恩國際家居產(chǎn)品線較長，有高、中、低端各類產(chǎn)品，但主要經(jīng)營中端或中偏低端產(chǎn)品。 比較凱恩國際： （ 1）美凱龍與凱恩國際家居比較，營業(yè)面積較凱恩小，但凱恩國際家居地理位臵處于南岸區(qū)與巴南區(qū)結合部，物理位臵較偏遠。（ 2）目標客戶定位不同。 比較同區(qū)位的建馬特： （ 1）營業(yè)規(guī)模不同。其在這一區(qū)域的主要競爭對手是 一街之隔的“建瑪特” 南坪店和 相距 10公里左右、靠近巴南區(qū)的“凱恩國際” 家居賣場。 類似鋼貿(mào)的行業(yè)，大家還能舉出幾個例子嗎？ 14 零售風險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關鍵 3 集群整體經(jīng)營狀況 評估的案例 —— C 重慶紅星美凱龍項目 紅星美凱龍南坪店競爭力分析： 紅星美凱龍南坪店位于重慶南岸區(qū)核心位臵，距南坪步行街僅 200米。 對類似鋼貿(mào)這種 親周期性明顯、金融屬性明顯的行業(yè)，要慎之又慎 。 因此，行業(yè)選取十分重要。這比單純地賣鋼材要賺的多。還有鋼貿(mào)商以建鋼材市場為名圈地 ,一下子就是幾百畝。 “去年以前 ,他們拿著 互保貸出來的錢放高利貸 。 “一些 家族式的貿(mào)易商在聯(lián)保模式中相互聯(lián)保 ,個別公司甚至會 成立多家空殼公司 ,參與不同的聯(lián)保體向不同銀行貸款 ,玩起了空手套白狼 ,聯(lián)保體系形同虛設。 而在聯(lián)合擔保的模式中 ,隱藏的金融風
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