助業(yè)模式化風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)-文庫吧資料
2025-04-10 14:50本頁面
【正文】 以注冊資本作為存單質(zhì)押的標(biāo)的物、通過銀行為股東獲取貸款的行為，涉嫌違反 《 公司法 》 第三十六條“公司成立后，股東不得抽逃出資”。 客戶為擔(dān)保公司的自然人股東和會員，且符合我行產(chǎn)品管理辦法的相關(guān)規(guī)定。 擔(dān)保方式為擔(dān)保公司提供第三方連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并在此基礎(chǔ)上，將其在我行的定期存單辦理質(zhì)押作為擔(dān)保。而我們對客戶的初步分層也有了眉目 —— 圈定為銷售終端為大型商超的臘味生產(chǎn)企業(yè)。 而凍庫以其在臘味企業(yè)生產(chǎn)活動中的不可替代性，將幫助我們通過類似動態(tài)貨押的手段，將最重要的物流 —— 凍豬肉 —— 管住，從而使資金流、物流得到控制，很大程度上確保了?？顚Ｓ靡约皩杩钊巳粘＝?jīng)營活動的檢測。 在短暫的實(shí)地走訪中，我們可知的最大風(fēng)險(xiǎn)為 —— 貸款的潛在挪用風(fēng)險(xiǎn)。 在實(shí)地前往其中一家臘味生產(chǎn)商的走訪過程中，該老板重點(diǎn)帶我們參觀了他正在修建的 4層高的新臘味生產(chǎn)廠房及設(shè)備。在分行準(zhǔn)備的 9個(gè)模式化方案中，其中一篇“關(guān)于黃圃臘味市場個(gè)人助業(yè)貸款模式化授信方案的請示”與案例 A極為相似，對集群經(jīng)營財(cái)務(wù)特點(diǎn)的分析與基于分析的目標(biāo)客戶分層基本空白，而 “控制” 部分則是這樣表述的 —— 四、風(fēng)險(xiǎn)防范措施 ①嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān) ②實(shí)行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制 ③做好貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作 ④監(jiān)控貸款資金使用 ⑤要求企業(yè)法人個(gè)人資產(chǎn)保證 ⑥本次聯(lián)保體使用聯(lián)保體外的兩家企業(yè)作擔(dān)保 ⑦加強(qiáng)對客戶的貸后管理 ⑧加強(qiáng)對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識別與防范 次日，我們實(shí)地前往黃圃地區(qū)并與當(dāng)?shù)嘏D味協(xié)會幾位（副）會長進(jìn)行了簡短的座談，在交換名片時(shí)，發(fā)現(xiàn)三張名片中有兩張顯示，除臘味經(jīng)營外，還分別涉足了投資管理公司、包裝制造公司。 在信息獲取充分、決定介入項(xiàng)目的前提下， 分行還應(yīng)根據(jù)集群的特點(diǎn)，找出界定集群內(nèi)部個(gè)體群族優(yōu)劣的指標(biāo)體系 ，并據(jù)此 擬定目標(biāo)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ，從而 得出的目標(biāo)客戶最終篩選標(biāo)準(zhǔn)一攬子條件。 從經(jīng)營模式區(qū)分 ：零售 24戶占 5%；批發(fā)零售兼營 428戶占 95%。 從凍庫租賃面積區(qū)分 ： 150平方米以上 150戶占 33%； 250平方米以上 92戶占 5% ； 500平方米以上 15戶占 3%。 從經(jīng)營期限區(qū)分 ：三年以上： 354戶占 78%；五年以上： 278戶占 62%；十年以上： 85戶占19%。 18 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 7 集群目標(biāo)客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)的案例 —— Ｆ 重慶萬噸凍品市場項(xiàng)目 簽約經(jīng)營戶總量及結(jié)構(gòu)分析： 市場目前有簽約經(jīng)營戶 452戶，經(jīng)營 4個(gè)大類， 1000多種水產(chǎn)肉類食品。 與集群所屬行業(yè)類似， 集群授信用途合理性瑕疵 是導(dǎo)致項(xiàng)目被否決的主要原因 ，對于授信用途合理性， 一是要本著 實(shí)質(zhì)重于形式的原則 ，二是要 高屋建瓴的分析整個(gè)項(xiàng)目 。 但與一般開發(fā)貸不同， 一是 S坊的開發(fā)運(yùn)作周期長、財(cái)務(wù)不公開透明、銀行管控乏力，二是承租人一次性躉繳租金后并不獲得產(chǎn)權(quán)，其風(fēng)險(xiǎn)除自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，仍與 S坊整體性項(xiàng)目開發(fā)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān) 。 17 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 6 集群授信用途合理性 評估的案例 —— Ｅ S坊項(xiàng)目 （續(xù)） 總行對此項(xiàng)目的看法如下（項(xiàng)目審查表中關(guān)于授信用途方面分析的摘要）： 從本質(zhì)上看，以 S坊地產(chǎn)開發(fā)及后期運(yùn)營為主營業(yè)務(wù)的 S坊保護(hù)開發(fā)公司 實(shí)為地方政府融資平臺公司 （根據(jù) 《 國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府融資平臺公司管理有關(guān)問題的通知 》 國發(fā)? 2023? 19號規(guī)定，地方政府融資平臺公司是指“由地方政府及其部門和機(jī)構(gòu)等通過財(cái)政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)設(shè)立，承擔(dān)政府投資項(xiàng)目融資功能，并擁有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體”）。 分行稱，基于此產(chǎn)生本項(xiàng)目的信貸需求。 為此， S坊保護(hù)開發(fā)有限公司計(jì)劃對商戶進(jìn)行投標(biāo)招租，對中標(biāo)商戶一次性收取 1016年租金。 S坊保護(hù)開發(fā)有限公司的定位是：逐步實(shí)現(xiàn)三坊七巷保護(hù)開發(fā)公司成為國內(nèi)一流的文化商業(yè)地產(chǎn)和文旅創(chuàng)新型地產(chǎn)企業(yè) 。坊巷內(nèi)保存有 200余座古建筑，其中全國重點(diǎn)文物保護(hù)單位有九處，是中國十大歷史文化名街之一。 集群管理方對整個(gè)項(xiàng)目的營銷、風(fēng)控都具有重大意義 ，摸清市場管理方的 實(shí)力與動機(jī) 、以及在此基礎(chǔ)上盡量與其建立良好的合作關(guān)系，往往可起到事半功倍的效果。 對于單個(gè)借款人， 市場管理方向我行提供庫存監(jiān)管系統(tǒng)接口 ，便于我行實(shí)時(shí)了解借款人的庫存量、庫存結(jié)構(gòu)、庫存產(chǎn)品市值、庫存周轉(zhuǎn)情況，從而了解借款人的經(jīng)營情況是否正常，是否出現(xiàn)庫存滯銷等風(fēng)險(xiǎn)因素，并通過對凍品總量進(jìn)行監(jiān)控，控制我行貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口水平。 15 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 4 集群管理方 評估的案例 —— D 福州名成水產(chǎn)品市場項(xiàng)目 福州名成水產(chǎn)品市場有限公司（市場管理方） 擁有冷庫、交易市場、碼頭三大硬件設(shè)施 ，這是遠(yuǎn)洋漁業(yè)集散交易不可或缺的資源，也是全國范圍內(nèi)唯一與臺灣漁業(yè)直接對接的漁業(yè)碼頭。 綜上分析， 該區(qū)域中高端客戶群體在選擇購買家居建材商品時(shí)應(yīng)該會首先選擇紅星美凱龍 。許多高端品牌美凱龍有，而沒有進(jìn)入凱恩。凱恩國際家居產(chǎn)品線較長，有高、中、低端各類產(chǎn)品，但主要經(jīng)營中端或中偏低端產(chǎn)品。 比較凱恩國際： （ 1）美凱龍與凱恩國際家居比較，營業(yè)面積較凱恩小，但凱恩國際家居地理位臵處于南岸區(qū)與巴南區(qū)結(jié)合部，物理位臵較偏遠(yuǎn)。（ 2）目標(biāo)客戶定位不同。 比較同區(qū)位的建馬特： （ 1）營業(yè)規(guī)模不同。其在這一區(qū)域的主要競爭對手是 一街之隔的“建瑪特” 南坪店和 相距 10公里左右、靠近巴南區(qū)的“凱恩國際” 家居賣場。 類似鋼貿(mào)的行業(yè)，大家還能舉出幾個(gè)例子嗎？ 14 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 3 集群整體經(jīng)營狀況 評估的案例 —— C 重慶紅星美凱龍項(xiàng)目 紅星美凱龍南坪店競爭力分析： 紅星美凱龍南坪店位于重慶南岸區(qū)核心位臵，距南坪步行街僅 200米。 對類似鋼貿(mào)這種 親周期性明顯、金融屬性明顯的行業(yè)，要慎之又慎 。 因此，行業(yè)選取十分重要。這比單純地賣鋼材要賺的多。還有鋼貿(mào)商以建鋼材市場為名圈地 ,一下子就是幾百畝。 “去年以前 ,他們拿著 互保貸出來的錢放高利貸 。 “一些 家族式的貿(mào)易商在聯(lián)保模式中相互聯(lián)保 ,個(gè)別公司甚至?xí)?成立多家空殼公司 ,參與不同的聯(lián)保體向不同銀行貸款 ,玩起了空手套白狼 ,聯(lián)保體系形同虛設(shè)。 而在聯(lián)合擔(dān)保的模式中 ,隱藏的金融風(fēng)
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