【正文】 蓋高風(fēng)險概率” 的拓展策略，而信貸風(fēng)險遠(yuǎn)低于簡單圈式融資的鏈?zhǔn)饺谫Y，不失為好的選擇 規(guī)范助業(yè)信貸投向： 通過已經(jīng)過對公準(zhǔn)入的核心企業(yè)，可間接解決助業(yè)貸款信貸投向的相關(guān)問題，并有效降低系統(tǒng)性風(fēng)險 27 零售風(fēng)險管理團隊 以鏈為優(yōu) 不失為好的選擇 對公經(jīng)驗可供借鑒： 目前對公條線的貿(mào)易融資已發(fā)展多年，各項基于客戶需求而設(shè)計的融資產(chǎn)品組合業(yè)已成熟，這為零售條線開展鏈?zhǔn)饺谫Y、設(shè)計授信方案提供了技術(shù)層面的專業(yè)支持，雖然我們沒有票據(jù)、保理、貨押、開證等授信工具，但可 通過與核心企業(yè)簽訂法律協(xié)議文本以規(guī)范操作流程的方式，將流動資金貸款做成類似貿(mào)易融資的鏈?zhǔn)饺谫Y 有市場、背景真： 圍繞核心企業(yè)上下游、特別是下游因真實的“預(yù)付、存貨”壓力而產(chǎn)生的融資需求，是產(chǎn)業(yè)鏈條中廣大小微企業(yè)面臨的真實、迫切問題，因此市場需求旺盛 有存量、有基礎(chǔ)： 目標(biāo)核心企業(yè)往往在我行都已有對公業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)，則在了解客戶的基礎(chǔ)上，為核心企業(yè)提供全方位金融服務(wù)，幫助提升其所在產(chǎn)業(yè)鏈的整體競爭力，對核心企業(yè)及銀行不失為一種雙贏策略 聯(lián)動好、省人力： 基于核心企業(yè)一般為我行對公授信客戶或后期需要對公介入，這就確保了鏈?zhǔn)饺谫Y具備實現(xiàn)真正的公私聯(lián)動的基礎(chǔ)，而聯(lián)動能有效緩解目前我行零售條線“業(yè)務(wù)認(rèn)識不足、人手配備有限”的客觀困難 實際上，貿(mào)易融資的金融產(chǎn)品更多是起源于產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)不愿提供擔(dān)保、銀行迫不得已只能從存貨等方面著手，設(shè)計貨押、保理、商票保貼等產(chǎn)品而進行業(yè)務(wù)推進。 28 零售風(fēng)險管理團隊 以鏈為優(yōu) 不失為好的選擇 開展鏈?zhǔn)饺谫Y，我們的核心企業(yè)在哪里 目標(biāo)核心企業(yè) 已有我行對公授信 大中型民營企業(yè) 行業(yè)屬于完全市場競爭領(lǐng)域 上下游以小微企業(yè)個體工商戶為主 綜合實力較強 制造或流通行業(yè) 已經(jīng)獲批的鏈?zhǔn)椒桨? 成都全友家私 福州經(jīng)編集群 北京金冠紙業(yè) ?？谕ㄍa(chǎn) 山西政府集采 天津大胡同 “與狼共舞”經(jīng)銷商 （審查中） 29 零售風(fēng)險管理團隊 對經(jīng)營部門的一點建議 經(jīng)營單位是助業(yè)模式化的第一踐行者，肩負(fù)著貸前、貸后的諸多職責(zé)，我們建議： 誠信為先。 首先要摸清項目中究竟是誰需要錢、要錢干什么、給多少錢合適；其次對于篩選目標(biāo)客戶而言，微小民企控制人的人品、經(jīng)驗、能力將對授信業(yè)務(wù)的成敗起到?jīng)Q定性作用 量體裁衣。 微小型民企大多功利，如不能主動跟隨，易丟失客戶甚至淪為風(fēng)險承接者 30 零售風(fēng)險管理團隊 謝謝大家！ 政策審批處 陳思遠(yuǎn) TEL 6363 6169 31 零售風(fēng)險管理團隊 演講完畢，謝謝觀看！ 。 在方案設(shè)計之初，總行樂于輔導(dǎo)分行設(shè)計授信方案 強調(diào)執(zhí)行。 絕不能用房貸經(jīng)營思路或單打獨斗的老模式開展個人助業(yè)貸款，否則后患無窮；建議選派責(zé)任心強、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的經(jīng)營單位、客戶經(jīng)理并注重與中小、貿(mào)金等部聯(lián)合行動 找準(zhǔn)行業(yè)。 同時，我們也要承認(rèn)，我行對公條線多年來過于倚重大型、超大型國有背景的企業(yè)，符合助業(yè)模式化核心企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的有效客戶儲備并不充分。向經(jīng)銷商安裝銀聯(lián)集團 POS機，經(jīng)銷商通過信用卡透支方式向核心企業(yè)預(yù)付貨款，銷售回款后歸還透支額度。 更應(yīng)值得關(guān)注的是 ，鑒于鋼貿(mào)類擔(dān)保公司借款人基本為擔(dān)保公司股東， 在貸款支付管理不善的情況下，存在信貸資金轉(zhuǎn)為鋼貿(mào)類擔(dān)保公司注冊資本金并轉(zhuǎn)而放大擔(dān)保倍數(shù)、套取更多信貸資金的可能性 。 據(jù)了解，鋼貿(mào)類擔(dān)保公司的注冊資本金基本已轉(zhuǎn)化為各種形式的保證金用于擔(dān)保公司“自營類（ 100%銀承或存單質(zhì)押）”業(yè)務(wù)，而從目前獲取的信息看，其他非 100%保證金開票或質(zhì)押業(yè)務(wù)的保證金來源，多為借款人自身提供。 客戶為擔(dān)保公司的自然人股東和會員，且符合我行產(chǎn)品管理辦法的相關(guān)規(guī)定。而我們對客戶的初步分層也有了眉目 —— 圈定為銷售終端為大型商超的臘味生產(chǎn)企業(yè)。 在短暫的實地走訪中，我們可知的最大風(fēng)險為 —— 貸款的潛在挪用風(fēng)險。在分行準(zhǔn)備的 9個模式化方案中，其中一篇“關(guān)于黃圃臘味市場個人助業(yè)貸款模式化授信方案的請示”與案例 A極為相似，對集群經(jīng)營財務(wù)特點的分析與基于分析的目標(biāo)客戶分層基本空白，而 “控制” 部分則是這樣表述的 —— 四、風(fēng)險防范措施 ①嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān) ②實行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制 ③做好貸款的風(fēng)險預(yù)警工作 ④監(jiān)控貸款資金使用 ⑤要求企業(yè)法人個人資產(chǎn)保證 ⑥本次聯(lián)保體使用聯(lián)保體外的兩家企業(yè)作擔(dān)保 ⑦加強對客戶的貸后管理 ⑧加強對行業(yè)風(fēng)險的識別與防范 次日，我們實地前往黃圃地區(qū)并與當(dāng)?shù)嘏D味協(xié)會幾位（副）會長進行了簡短的座談，在交換名片時，發(fā)現(xiàn)三張名片中有兩張顯示，除臘味經(jīng)營外，還分別涉足了投資管理公司、包裝制造公司。 從經(jīng)營模式區(qū)分 ：零售 24戶占 5%；批發(fā)零售兼營 428戶占 95%。 從經(jīng)營期限區(qū)分 ：三年以上： 354戶占 78%；五年以上： 278戶占 62%；十年以上： 85戶占19%。 與集群所屬行業(yè)類似， 集群授信用途合理性瑕疵 是導(dǎo)致項目被否決的主要原因 ，對于授信用途合理性， 一是要本著 實質(zhì)重于形式的原則 ，二是要 高屋建瓴的分析整個項目 。 17 零售風(fēng)險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關(guān)鍵 6 集群授信用途合理性 評估的案例 —— Ｅ S坊項目 （續(xù)） 總行對此項目的看法如下（項目審查表中關(guān)于授信用途方面分析的摘要）： 從本質(zhì)上看，以 S坊地產(chǎn)開發(fā)及后期運營為主營業(yè)務(wù)的 S坊保護開發(fā)公司 實為地方政府融資平臺公司 （根據(jù) 《 國務(wù)院關(guān)于加強地方政府融資平臺公司管理有關(guān)問題的通知 》 國發(fā)? 2023? 19號規(guī)定，地方政府融資平臺公司是指“由地方政府及其部門和機構(gòu)等通過財政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)設(shè)立，承擔(dān)政府投資項目融資功能，并擁有獨立法人資格的經(jīng)濟實體”）。 為此， S坊保護開發(fā)有限公司計劃對商戶進行投標(biāo)招租，對中標(biāo)商戶一次性收取 1016年租金。坊巷內(nèi)保存有 200余座古建筑，其中全國重點文物保護單位有九處，是中國十大歷史文化名街之一。 對于單個借款人， 市場管理方向我行提供庫存監(jiān)管系統(tǒng)接口 ，便于我行實時了解借款人的庫存量、庫存結(jié)構(gòu)、庫存產(chǎn)品市值、庫存周轉(zhuǎn)情況，從而了解借款人的經(jīng)營情況是否正常，是否出現(xiàn)庫存滯銷等風(fēng)險因素，并通過對凍品總量進行監(jiān)控，控制我行貸款風(fēng)險敞口水平。 綜上分析， 該區(qū)域中