【正文】 后期管理壓力”的思想 ，而形成的一個(gè)個(gè) 簡(jiǎn)單圈式方案，在“行業(yè)出現(xiàn)整體性風(fēng)險(xiǎn)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)負(fù)向波動(dòng)”的大背景下，能夠抵御得住嗎？ 核電站： 沒(méi)出事之前，大家覺(jué)得其高端、安全、清潔。 三、擔(dān)保公司簡(jiǎn)介 本方案項(xiàng)下我行擬引入具有市場(chǎng)背景的 **擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱： **擔(dān)保）作為助業(yè)貸款的擔(dān)保方。 ———— 摘自林立副行長(zhǎng)在 2023年零售風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)上的講話 （根據(jù)錄音整理 20231026） 可見(jiàn)，助業(yè)貸款將是明年重點(diǎn)發(fā)展品種之一，而其開(kāi)展思路即是圍繞“一圈一鏈”的助業(yè)模式化。去年獲批的項(xiàng)目，數(shù)個(gè)圈式融資至今額度無(wú)法啟用，主要原因?yàn)榉中性谀Ｊ皆O(shè)計(jì)中過(guò)于生硬、未充分考慮客戶經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，故方案無(wú)法得到客戶認(rèn)同 。助業(yè)模式化項(xiàng)目上報(bào)數(shù)量逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)十分明顯。 行業(yè)分類 ?屬于關(guān)系到百姓日常消費(fèi)范疇的 31個(gè)，占比 53%；其他類別的 27個(gè)，占比 47%；關(guān)系百姓日常消費(fèi)的項(xiàng)目如 ?？谒a(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)、煙臺(tái)蘋果儲(chǔ)存批發(fā)行業(yè) 及糧油市場(chǎng)、重慶凍品市場(chǎng)等。對(duì)這塊業(yè)務(wù)我 總的想法是態(tài)度積極、審慎推進(jìn)。 除了對(duì)助業(yè)模式化的把握不足外，根據(jù)行領(lǐng)導(dǎo)最新指示， 明年在開(kāi)展小微企業(yè)貸款中，將會(huì)充分借鑒乃至運(yùn)用中小、貿(mào)金的金融工具 。（二）合作方： **擔(dān)保有限公司。 集群內(nèi)部個(gè)體群族評(píng)估（目標(biāo)客戶的篩選標(biāo)準(zhǔn)） 擔(dān)保方 （ 項(xiàng)目的 第二還款來(lái)源 —— 有力保障 ） ?包括擔(dān)保公司、核心企業(yè)以及自然人聯(lián)保等多種類型 ?考察點(diǎn)各有 側(cè)重 ，但都強(qiáng)調(diào)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力 集群控制度 （授信后銀行的管理抓手 —— 重要手段 ） ?集群管理方對(duì)集群個(gè)體的控制 ?集群管理方與銀行的合作密切度 ?銀行對(duì)集群個(gè)體的現(xiàn)金流控制 授信用途合理性 （ 合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求 —— 堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ) ） “據(jù)我了解 ,國(guó)內(nèi)鋼貿(mào)企業(yè)把信貸資金挪作他用 ,比如炒股、囤地、炒期貨 ,甚至放高利貸。在實(shí)際操作中 ,這種 聯(lián)保模式被異化 ?！辟Z經(jīng)理表示。在與上述兩家家居建材賣場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，紅星美凱龍占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。紅星南坪店定位于精品店，主要以銷售中端、中高端、高端品牌家居建材為主，目標(biāo)客戶定位不同。 目前， 分行正在與市場(chǎng)方洽談開(kāi)發(fā)商戶資金歸集結(jié)算平臺(tái) ，以實(shí)現(xiàn)資金歸集，使市場(chǎng)、商戶、銀行三方均能獲益，特別是大大增強(qiáng)了市場(chǎng)方的資金結(jié)算量，提升市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為市場(chǎng)管理公司尋求上市的運(yùn)作起到積極作用。 由于中標(biāo)商戶的承租時(shí)間長(zhǎng)達(dá) 1016年，承租人需一次性交清租金，造成其資金壓力很大。嚴(yán)防集群整體性挪用，嚴(yán)防擔(dān)保平臺(tái)、核心企業(yè)、集群管理方等借殼貸款 。 可以說(shuō)，關(guān)于集群的前 4項(xiàng)工作是為我行找出目標(biāo)客戶所做的重要鋪墊。 一是當(dāng)?shù)嘏D味企業(yè)存在多元經(jīng)營(yíng)；二是相比于各行激進(jìn)的融資提供規(guī)模，該地臘味總體量略顯偏?。蝗俏覀冏⒁獾揭延信D味企業(yè)在投入數(shù)千萬(wàn)元進(jìn)行固定資產(chǎn)投資、設(shè)備技改。 因本項(xiàng)目擔(dān)保方式為“法人存單質(zhì)押 +擔(dān)保公司保證擔(dān)?！?， 《 個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法 》規(guī)定的擔(dān)保方式不含法人存單質(zhì)押擔(dān)保，且擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保需上報(bào)總行審批。 擔(dān)保的設(shè)定要圍繞是否具備 合法性、有效性、充分性 三方面要求進(jìn)行調(diào)查與分析，確保擔(dān)保設(shè)臵能夠有效緩釋風(fēng)險(xiǎn)。但隨著“三個(gè)三分之一”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，這一問(wèn)題應(yīng)該會(huì)有所緩解。 總行批復(fù)必須得到不折不扣的執(zhí)行，否則被客戶反制后極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn) 持續(xù)跟進(jìn)。 越是與老百姓日常生活息息相關(guān)的行業(yè)，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越小 知人知心。 （點(diǎn)評(píng)：七朵金花下游經(jīng)銷商共同具備從業(yè)年限較長(zhǎng)、所經(jīng)營(yíng)品牌知名度高且有一定壟斷性、有一定個(gè)人資產(chǎn)實(shí)力、分銷渠道穩(wěn)定的特點(diǎn)，但集群中個(gè)體實(shí)力仍然存在較大懸殊。 另一方面，以一般擔(dān)保公司作為樣本，擔(dān)保公司因與借款人無(wú)股權(quán)上的關(guān)系，故擔(dān)保行為較為單純，為防范借款人風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保公司傳導(dǎo)，其反擔(dān)保設(shè)臵一般也較為審慎。 對(duì)策篇 — （二） 控制 ，獲得銀行的得利抓手 2 21 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對(duì)策篇 — （三） 擔(dān)保 ，第二還款來(lái)源的有力保障 1 某分行擔(dān)保公司存單質(zhì)押項(xiàng)下助業(yè)模式化的案例 Ｈ 某分行擬申請(qǐng)與擔(dān)保公司合作，開(kāi)展擔(dān)保公司存單質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)。 座談中（副）會(huì)長(zhǎng)先向我們介紹了臘味的整體情況，我們得知：該地區(qū)目前臘味年總銷售收入約十幾億，且與會(huì)人員基本已從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社獲得貼息貸款，且工行等也已強(qiáng)勢(shì)介入。 從經(jīng)營(yíng)規(guī)模區(qū)分 ：年銷售額 3000萬(wàn)元以上 154戶占 34%；年銷售額 5000萬(wàn)元以上 96戶占21%；年銷售額 10000萬(wàn)元以上 17戶占 4%。 比照房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸，可粗略理解為該公司的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金一部分由財(cái)政借款（政策專項(xiàng)應(yīng)付款）構(gòu)成，缺口部分?jǐn)M采取類似開(kāi)發(fā)商預(yù)售收取房款的方式取得（要求 S坊承租人一次性繳納 1016年租金）。 某市委、市政府于 08年成立市屬國(guó)有企業(yè) S坊保護(hù)開(kāi)發(fā)有限公司 ，專門從事 S坊保護(hù)修復(fù)和開(kāi)發(fā)利用。 目前上報(bào)的助業(yè)模式化項(xiàng)目集群整體經(jīng)營(yíng)狀況都不錯(cuò)，但 分行在調(diào)研中更應(yīng)該把比較優(yōu)勢(shì)等重要信息更清晰的展現(xiàn)出來(lái)，而不是照抄企業(yè)的宣傳資料 ，美凱龍項(xiàng)目的做法值得借鑒。美凱龍定位中高端，建馬特定位中低端。所謂 “大消費(fèi)”，某種意義上即需求對(duì)價(jià)格變動(dòng)不敏感的行業(yè)，與百姓生活越息息相關(guān)、替代物越少、越基礎(chǔ)的行業(yè)，越值得關(guān)注（煙臺(tái)的糧油市場(chǎng)、蘋果倉(cāng)儲(chǔ)項(xiàng)目；上海的茶城；福州、天津的水產(chǎn)品等） 。年息在 30%以上。 正是這種情況讓貿(mào)易商“不務(wù)正業(yè)”。 集群 管理方評(píng)估 ：股東背景、經(jīng)營(yíng)管理能力、有無(wú)負(fù)面信息等。但究其自身原因，電器開(kāi)關(guān)設(shè)計(jì)存在重大缺陷、超期服役、緊急時(shí)刻處理失當(dāng)?shù)葍?nèi)部因素更值得關(guān)注 。 二、市場(chǎng)簡(jiǎn)介 **水產(chǎn)品市場(chǎng)有限公司（前身為 **實(shí)業(yè)有限公司）成立于 1998年 10月，現(xiàn)注冊(cè)資本 2億元人民幣，公司經(jīng)營(yíng)管理的 **水產(chǎn)品市場(chǎng)總投資近 4億元人民幣，是 **省最大的水產(chǎn)品定點(diǎn)專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)全國(guó)最大的遠(yuǎn)洋捕撈水產(chǎn)集散地。 只有模式的風(fēng)險(xiǎn)可控，將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)才可控。其中今年獲批的項(xiàng)目，主要受制于額度控制。 批復(fù)時(shí)間 ? 09全年 1個(gè)，占比 2%； 2023全年 25個(gè)，占比 43%； 2023年至 9月 30日已有 32個(gè)，占比 55%。 項(xiàng)目通過(guò)率 ?通過(guò) 52個(gè)，占比 90%；否決 6個(gè)，占比 10%。 助業(yè)貸款要有準(zhǔn)入安排。 顯而易見(jiàn)，助業(yè)模式化將在我行零售授信業(yè)務(wù)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位，雖然各方面條件并不樂(lè)觀，但在當(dāng)前的宏觀背景下，這一趨勢(shì)業(yè)已確立。（三）貸款用途：水產(chǎn)批發(fā)經(jīng)