【正文】 后期管理壓力”的思想 ，而形成的一個個 簡單圈式方案，在“行業(yè)出現(xiàn)整體性風(fēng)險乃至宏觀經(jīng)濟狀況出現(xiàn)負向波動”的大背景下，能夠抵御得住嗎？ 核電站： 沒出事之前，大家覺得其高端、安全、清潔。 三、擔(dān)保公司簡介 本方案項下我行擬引入具有市場背景的 **擔(dān)保有限公司（以下簡稱： **擔(dān)保）作為助業(yè)貸款的擔(dān)保方。 ———— 摘自林立副行長在 2023年零售風(fēng)險管理工作會上的講話 （根據(jù)錄音整理 20231026） 可見，助業(yè)貸款將是明年重點發(fā)展品種之一，而其開展思路即是圍繞“一圈一鏈”的助業(yè)模式化。去年獲批的項目，數(shù)個圈式融資至今額度無法啟用，主要原因為分行在模式設(shè)計中過于生硬、未充分考慮客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)特點，故方案無法得到客戶認同 。助業(yè)模式化項目上報數(shù)量逐年增長的態(tài)勢十分明顯。 行業(yè)分類 ?屬于關(guān)系到百姓日常消費范疇的 31個，占比 53%；其他類別的 27個，占比 47%；關(guān)系百姓日常消費的項目如 海口水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)、煙臺蘋果儲存批發(fā)行業(yè) 及糧油市場、重慶凍品市場等。對這塊業(yè)務(wù)我 總的想法是態(tài)度積極、審慎推進。 除了對助業(yè)模式化的把握不足外，根據(jù)行領(lǐng)導(dǎo)最新指示， 明年在開展小微企業(yè)貸款中，將會充分借鑒乃至運用中小、貿(mào)金的金融工具 。（二）合作方： **擔(dān)保有限公司。 集群內(nèi)部個體群族評估（目標(biāo)客戶的篩選標(biāo)準(zhǔn)） 擔(dān)保方 （ 項目的 第二還款來源 —— 有力保障 ） ?包括擔(dān)保公司、核心企業(yè)以及自然人聯(lián)保等多種類型 ?考察點各有 側(cè)重 ，但都強調(diào)實際的風(fēng)險緩釋能力 集群控制度 （授信后銀行的管理抓手 —— 重要手段 ） ?集群管理方對集群個體的控制 ?集群管理方與銀行的合作密切度 ?銀行對集群個體的現(xiàn)金流控制 授信用途合理性 （ 合規(guī)與風(fēng)險控制的基本要求 —— 堅實基礎(chǔ) ） “據(jù)我了解 ,國內(nèi)鋼貿(mào)企業(yè)把信貸資金挪作他用 ,比如炒股、囤地、炒期貨 ,甚至放高利貸。在實際操作中 ,這種 聯(lián)保模式被異化 ?！辟Z經(jīng)理表示。在與上述兩家家居建材賣場的競爭中，紅星美凱龍占據(jù)一定優(yōu)勢。紅星南坪店定位于精品店，主要以銷售中端、中高端、高端品牌家居建材為主，目標(biāo)客戶定位不同。 目前， 分行正在與市場方洽談開發(fā)商戶資金歸集結(jié)算平臺 ，以實現(xiàn)資金歸集，使市場、商戶、銀行三方均能獲益，特別是大大增強了市場方的資金結(jié)算量，提升市場的經(jīng)濟實力，為市場管理公司尋求上市的運作起到積極作用。 由于中標(biāo)商戶的承租時間長達 1016年，承租人需一次性交清租金，造成其資金壓力很大。嚴(yán)防集群整體性挪用，嚴(yán)防擔(dān)保平臺、核心企業(yè)、集群管理方等借殼貸款 。 可以說，關(guān)于集群的前 4項工作是為我行找出目標(biāo)客戶所做的重要鋪墊。 一是當(dāng)?shù)嘏D味企業(yè)存在多元經(jīng)營；二是相比于各行激進的融資提供規(guī)模，該地臘味總體量略顯偏??；三是我們注意到已有臘味企業(yè)在投入數(shù)千萬元進行固定資產(chǎn)投資、設(shè)備技改。 因本項目擔(dān)保方式為“法人存單質(zhì)押 +擔(dān)保公司保證擔(dān)?！?， 《 個人助業(yè)貸款管理辦法 》規(guī)定的擔(dān)保方式不含法人存單質(zhì)押擔(dān)保，且擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保需上報總行審批。 擔(dān)保的設(shè)定要圍繞是否具備 合法性、有效性、充分性 三方面要求進行調(diào)查與分析，確保擔(dān)保設(shè)臵能夠有效緩釋風(fēng)險。但隨著“三個三分之一”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進，這一問題應(yīng)該會有所緩解。 總行批復(fù)必須得到不折不扣的執(zhí)行，否則被客戶反制后極易發(fā)生風(fēng)險 持續(xù)跟進。 越是與老百姓日常生活息息相關(guān)的行業(yè)，其系統(tǒng)性風(fēng)險越小 知人知心。 （點評：七朵金花下游經(jīng)銷商共同具備從業(yè)年限較長、所經(jīng)營品牌知名度高且有一定壟斷性、有一定個人資產(chǎn)實力、分銷渠道穩(wěn)定的特點，但集群中個體實力仍然存在較大懸殊。 另一方面，以一般擔(dān)保公司作為樣本，擔(dān)保公司因與借款人無股權(quán)上的關(guān)系，故擔(dān)保行為較為單純，為防范借款人風(fēng)險向擔(dān)保公司傳導(dǎo)，其反擔(dān)保設(shè)臵一般也較為審慎。 對策篇 — （二） 控制 ，獲得銀行的得利抓手 2 21 零售風(fēng)險管理團隊 對策篇 — （三） 擔(dān)保 ，第二還款來源的有力保障 1 某分行擔(dān)保公司存單質(zhì)押項下助業(yè)模式化的案例 Ｈ 某分行擬申請與擔(dān)保公司合作，開展擔(dān)保公司存單質(zhì)押擔(dān)保項下個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)。 座談中（副）會長先向我們介紹了臘味的整體情況，我們得知：該地區(qū)目前臘味年總銷售收入約十幾億，且與會人員基本已從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社獲得貼息貸款，且工行等也已強勢介入。 從經(jīng)營規(guī)模區(qū)分 ：年銷售額 3000萬元以上 154戶占 34%；年銷售額 5000萬元以上 96戶占21%；年銷售額 10000萬元以上 17戶占 4%。 比照房地產(chǎn)開發(fā)貸，可粗略理解為該公司的固定資產(chǎn)投資項目資本金一部分由財政借款（政策專項應(yīng)付款）構(gòu)成，缺口部分?jǐn)M采取類似開發(fā)商預(yù)售收取房款的方式取得（要求 S坊承租人一次性繳納 1016年租金）。 某市委、市政府于 08年成立市屬國有企業(yè) S坊保護開發(fā)有限公司 ，專門從事 S坊保護修復(fù)和開發(fā)利用。 目前上報的助業(yè)模式化項目集群整體經(jīng)營狀況都不錯，但 分行在調(diào)研中更應(yīng)該把比較優(yōu)勢等重要信息更清晰的展現(xiàn)出來，而不是照抄企業(yè)的宣傳資料 ，美凱龍項目的做法值得借鑒。美凱龍定位中高端，建馬特定位中低端。所謂 “大消費”，某種意義上即需求對價格變動不敏感的行業(yè)，與百姓生活越息息相關(guān)、替代物越少、越基礎(chǔ)的行業(yè)，越值得關(guān)注（煙臺的糧油市場、蘋果倉儲項目；上海的茶城；福州、天津的水產(chǎn)品等） 。年息在 30%以上。 正是這種情況讓貿(mào)易商“不務(wù)正業(yè)”。 集群 管理方評估 ：股東背景、經(jīng)營管理能力、有無負面信息等。但究其自身原因，電器開關(guān)設(shè)計存在重大缺陷、超期服役、緊急時刻處理失當(dāng)?shù)葍?nèi)部因素更值得關(guān)注 。 二、市場簡介 **水產(chǎn)品市場有限公司（前身為 **實業(yè)有限公司）成立于 1998年 10月，現(xiàn)注冊資本 2億元人民幣，公司經(jīng)營管理的 **水產(chǎn)品市場總投資近 4億元人民幣，是 **省最大的水產(chǎn)品定點專業(yè)批發(fā)市場全國最大的遠洋捕撈水產(chǎn)集散地。 只有模式的風(fēng)險可控，將來的風(fēng)險才可控。其中今年獲批的項目，主要受制于額度控制。 批復(fù)時間 ? 09全年 1個，占比 2%； 2023全年 25個，占比 43%； 2023年至 9月 30日已有 32個，占比 55%。 項目通過率 ?通過 52個，占比 90%；否決 6個，占比 10%。 助業(yè)貸款要有準(zhǔn)入安排。 顯而易見，助業(yè)模式化將在我行零售授信業(yè)務(wù)中占據(jù)越來越重要的地位，雖然各方面條件并不樂觀，但在當(dāng)前的宏觀背景下，這一趨勢業(yè)已確立。（三）貸款用途：水產(chǎn)批發(fā)經(jīng)